Банк России намерен проработать вопрос о закреплении в российском законодательстве понятий «обезличенные кредитные истории» и «обезличенные данные», чтобы облегчить передачу агрегированных сведений о заемщиках, следует из проекта ЦБ об основных направлениях цифровизации финансового рынка на 2022–2024 годы (.pdf). Как отмечается в материалах ЦБ, в России есть «правовые пробелы» в сфере оборота обезличенных персональных данных граждан, особенно в части передачи такой информации третьим лицам без согласия клиентов.
Закон «О персональных данных» (152-ФЗ) сейчас дает компаниям возможность без спроса обрабатывать подобные сведения о клиентах только в статистических или исследовательских целях. Но, как отмечает ЦБ, это слишком узкий подход, который «не позволяет использовать ранее накопленный массив персональных данных для развития и внедрения новых технологий и продуктов» на финансовом рынке. Поэтому регулятор совместно с правительством планирует внести поправки в 152-ФЗ, которые:
— закрепят правила обработки обезличенных персональных данных;
— дадут компаниям возможность делиться с третьими лицами информацией, полученной в результате «обезличивания», и внедрять новые продукты на основе таких данных;
— закрепят понятие «обезличенные кредитные истории», чтобы любые организации могли использовать «микроданные об обязательствах» в аналитических целях. Например, в разработке скоринговых моделей для оценки платежеспособности клиентов.
Российские банки, БКИ и ИT-компании уже пытались запускать совместные скоринговые проекты на основе данных о клиентах, но они не получали развития. Так, в 2017 году у Национального бюро кредитных историй (НБКИ) и стартапа из «Сколково» Double Data был проект по оценке кредитоспособности потенциальных и реальных заемщиков, зарегистрированных в соцсети «ВКонтакте». Но обе компании столкнулись с иском от социальной сети из-за жалобы пользователя на использование его персональных данных. Несмотря на заключение мирового соглашения с «ВКонтакте», НБКИ получило предписания от Роскомнадзора. Проект с Double Data был закрыт.
В 2019 году два крупнейших российских кредитных бюро — «Эквифакс» и Объединенное кредитное бюро (ОКБ) — запустили скоринговые проекты с «Яндексом». Партнеры не имели доступа к данным друг друга о пользователях и не передавали их, а лишь «смешивали» присвоенные заемщикам оценки и предлагали полученный скоринговый балл банкам. Но в 2020 году «Яндекс» свернул это бизнес-направление из-за «репутационных рисков», писал РБК. Хотя концепция проектов не нарушала российское законодательство, тема передачи даже обезличенных данных о пользователях оказалась слишком чувствительной, объяснял собеседник РБК, знакомый с проектами.
В 2019 году БКИ «Эквифакс» вместе с банками обсуждали возможность рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщиков по данным об их платежах и расходах. Проект тоже предполагал обмен обезличенными сведениями о клиентах, но не получил поддержки ЦБ.
Юлия Кошкина
Источник — РБК
