Какие банки не смотрят на кредитную историю при оформлении кредита

Если при погашении предыдущих займов были допущены просрочки, согласовать новый заем на выгодных условиях крайне сложно. Банку будет недостаточно получить подтверждение дохода от работодателя и проверить на соответствие основным параметрам заемщика. Более важно знать, насколько ответственно клиент относится к финансовым обязательствам, допускал ли просрочки и выполнил ли обязательства в полной мере. Не менее важно выявить текущую кредитную нагрузку, если на момент подачи заявки остались другие непогашенные обязательства. Если проблемы с предыдущей выплатой по кредиту не позволяют надеяться на благополучное согласование нового займа, остается искать банки, которым не важна кредитная история, а требования к заемщикам минимальны.

Найти кредиторов, готовых рисковать собственными средствами ради выдачи займа непроверенному клиенту, довольно сложно, а условия кредитования будут явно уступать параметрам программы с подтвержденной безопасностью заемщика. Чтобы прояснить ситуацию с оформлением займов при нулевой или испорченной кредитной историей, необходимо разобраться в нюансах процедуры проверки личности заемщика.

1. Для чего банку нужна кредитная история заемщика
2. Как банки проверяют КИ заемщиков
3. В каких банках не проверяют кредитную историю
4. Как с помощью банка можно восстановить кредитную историю
5. Где еще можно взять деньги без проверки кредитной истории

Для чего банку нужна кредитная история заемщика

Похоже, интерес к кредитованию у российских заемщиков безграничен. Судя по уровню закредитованности населения, большинство граждан хорошо знакомы с кредитными продуктами, поскольку уже получили финансирование от банка и сейчас погашают задолженности. Даже наличие непогашенных займов не останавливает от получения новых займов и кредитных карт, поскольку кредитный процент во второй половине года пережил двойное снижение. Если в конце 2018 года оформление займа под 15-20% годовых было большой удачей, то к началу 2020 года даже такие финансовые гиганты, как Сбербанк готовы выдавать потребительские займы наличными по 11-12%. Как свидетельствует статистика 2-го квартала 2019 года, число потребительских ссуд, оформленных за рассматриваемый период, достигло 3,9 миллионов, что на 13% выше показателя 2018 года.

В условиях повышенной кредитной нагрузки увеличивается риск образования просрочек и отказа в возврате средств, и банки вынуждены тщательно проверять заемщиков, отсекая обладателей плохой кредитной истории и лиц с чрезмерной нагрузкой по непогашенным займам.

Практика показала, что успешное погашение долга связано, в первую очередь, с ответственностью и надежностью человека, и только во вторую очередь – с суммой дохода. Пенсионеры, имеющие весьма скромный доход, скорее выплатят долг без просрочек и проблем, чем граждане в трудоспособном возрасте с высоким доходом. Наблюдение за поведением заемщиков показало, что главным ориентиром успешной выплаты по кредиту является положительная кредитная история, которая выражается в своевременном внесении платежей строго согласно графику.

При выдаче кредита банк рассчитывает получать процентное вознаграждение. Обычно ежемесячные платежи заранее зафиксированы в графике, что помогает банковским структурам планировать получение дохода на процентах. Если заемщик задерживает оплату, возникает сбой с поступлением денежных средств. В условиях массовой просрочки и несоблюдения графика планировать работу банка сложно, растут риски финансовой нестабильности.

По этой причине кредитор тщательно анализирует анкету заемщика, изучает его кредитную историю и выносит решение на основании совокупности личных характеристик и результатов скоринга.

На основании запрошенной из БКИ выписки кредитор может видеть степень безопасности кредитования. Высокие шансы на лучшие условия по кредиту у обладателей положительной КИ, поскольку такие заемщики с высокой вероятностью выплатят деньги в полном объеме и нужный срок, независимо от изменения финансового положения и негативных жизненных обстоятельств.

Отрицательная кредитная репутация оставляет мало шансов на выгодное кредитование, да и число доступных программ будет ограничено. Таким заемщикам невыгодно обращение банка за выпиской в БКИ, поскольку оно явно не будет способствовать улучшению параметров кредитования. В аналогичных условиях окажутся и обладатели нулевой истории, когда предстоит взять первый заем. Не имея возможности изучить платежное поведение клиента, кредитор несет повышенные риски при выдаче средств.

Ввиду высокой значимости КИ при рассмотрении заявки на займ, крайне не рекомендуется допускать просрочки и игнорировать обязательства по кредитному договору. Испортить КИ очень легко, а вернуть доверие банка не так просто.

Как банки проверяют КИ заемщиков

Получаемая из БКИ выписка содержит не только информацию о просрочках. Кредитное досье гораздо информативнее, поскольку дает возможность оценивать:

• факт получения в прошлом кредитных средств;
• своевременность внесения ежемесячных взносов (в учет принимаются не только просрочки, но и слишком быстрые погашения);
• уровень кредитной нагрузки на текущий момент;
• наличие судебных разбирательств и исполнительных производств с принудительным взысканием долга;
• количество недавно поданных заявок и результаты их рассмотрения в других кредитных учреждениях;
• наличие других долгов (сотовая связь, ЖКХ и т.д.)

Когда банки проверяют кредитную историю, они изучают сразу несколько параметров, прямо или косвенно отражающих степень риска при выдаче суммы в долг.

Алгоритм проверки КИ при рассмотрении заявки заемщика:

1. Подача запроса на согласование займа. Одновременно клиент передает банку право запрашивать и обрабатывать личную информацию, включая базу БКИ.
2. Каждое кредитное учреждение сотрудничает с БКИ, с которыми предварительно был подписан договор. Это означает, что, получив кредит в одном банке, есть шанс сохранить его в тайне в другом банке, если он не работает с тем же бюро. Если оба кредитора крупные, скорее всего, скрыть непогашенную задолженность или проблемы с погашением предыдущего займа не удастся. Федеральные банки работают с крупнейшими БКИ, такими как НБКИ или Объединенное Кредитное бюро (сокращенно ОКБ), плюс 2-5 дополнительные базы. Если кредит оформлялся в Сбербанке, информация о нем будет зафиксирована в большинстве БКИ, существующих в России.
3. Получив кредитный отчет, банк определяет, насколько безопасна выдача денег с учетом текущего рейтинга заемщика и результатов скоринг-теста.
4. Если КИ положительная, согласуют лучшие условия кредитования. При отрицательной истории в кредите отказывают, либо устанавливают жесткие параметры займа.
5. После оформления договора по случаю каждого внесения средств, просрочки, закрытии долга вносят записи в историю, формируя репутацию клиента.

Почти все кредитные учреждения ввели практику проверки КИ. В первую очередь, это банки федерального значения – ВТБ, Сбербанк, Альфабанк и т.д. В регионах есть локальные финансовые организации, где сотрудничество с БКИ не налажено. Если есть риск отказа в кредитовании, стоит уделить особое внимание выбору банка среди региональных организаций и там, где требования к заемщикам, минимальны.

В каких банках не проверяют кредитную историю

Хотя проверка КИ в интересах кредитора, есть банки, не работающие с бюро кредитных историй. Как правило, не смотрят на репутацию заемщика в ситуациях, когда финансовому учреждению более важно решение иных вопросов, нежели забота о своевременном возврате выделенных средств.

Если возникла потребность в оформлении займа без проверки КИ, поиски начинают через мелкие локальные и только что открывшиеся финансовые учреждения. Новым банкам необходимо нарастить клиентскую базу и увеличить объемы кредитования, пусть даже с повышенным риском невозврата и сбоями в платежах. Молодые банки, выделяя кредитные деньги, решают вопрос с финансовой безопасностью через залоговое обеспечение, привлечение поручителей, высоким процентом, компенсирующим убытки от невозврата кредитов других клиентов.

Другие банки, имея доступ к базе БКИ, охотно выдают кредит работникам компаний, которые обслуживаются, владеют депозитами и кредитуются в тех же банковских учреждениях. Самые низкие требования предъявляют и к работникам государственных, бюджетных учреждений, поскольку их трудоустройство считается надежным, а доход стабильным.

Даже отличающиеся жесткими требованиями кредиторы иногда запускают акционные программы. Как и лояльные банки, они открывают доступ к кредитованию заемщикам с пониженным чувством ответственности, правда, суммы будут ограничены, а процентная ставка высокой.

Есть список банков федерального значения, в которых проверка может оказаться поверхностной, а требования к заемщику минимально. Если исходить из статистики выданных займов, высокие шансы на получение кредитных денег независимо от статуса КИ есть при обращении в банки:

1. ОТП – за быстрое согласование и высокий шанс на одобрения заявки кредитор устанавливает повышенную ставку.
2. Ренессанс Кредит – отличается лояльным отношением к клиентам, рассматривая заявки в индивидуальном порядке.
3. Русский Стандарт – традиционно направлен на работу с физическими лицами, а для оформления просит предъявить 2 удостоверяющих документа.
4. Ситибанк – если КИ неидеальна, рекомендуется рассмотреть кредитные продукты этого кредитора, готового рисковать выдачей средств ненадежным клиентам, начисляя им повышенные ставки.
5. Совкомбанк – считается наиболее лояльным кредитором, рассматривающим заявки за 5 минут.
6. Хоум Кредит – готов кредитовать практически любых граждан, правда ставка достигает 40% годовых. Это больше, чем средний кредитный процент, но гораздо меньше, чем по микрозаймам.

Кредитные учреждения не афишируют свою готовность давать средства в долг с упрощенной проверкой и низкими требованиями к заемщику. Судить об отсутствии потребности в детальном изучении досье из БКИ можно на основании практических наблюдений и отзывов клиентов.

Как с помощью банка можно восстановить кредитную историю

Наличие в прошлом проблем с погашением кредитов не значит, что займы будут вновь погашаться с просрочками. Наоборот, обратившись в банк, кредитующий без проверки КИ, у заемщика появляется шанс на оформление кредитного договора, а после успешного погашения долга, КИ улучшится.

С помощью новых займов можно восстанавливать репутацию заемщика, раз за разом внося своевременные платежи и закрывая долг, клиент пополняет список положительных записей в собственном досье БКИ. Успешное погашение нескольких краткосрочных кредитов без проверки КИ или несколько месяцев внесения взносов в банк значительно увеличивают шансы на выгодные предложения в дальнейшем. Точный срок «обеления» репутации заранее предугадать невозможно.

Улучшение истории происходит через внесение в кредитное досье положительных записей о погашении. Поскольку каждый банк работает с определенными БКИ, после повышения кредитного рейтинга может получиться так, что в другом кредитном учреждении окажется КИ вообще без последних положительных изменений. До того, как обращаться с заявкой рекомендуется узнавать о своем кредитном рейтинге из выписки БКИ.

Чтобы увеличить вероятность согласования займа, рекомендуется предпринять дополнительные усилия:

• погасить имеющийся долг;
• подготовить документы, доказывающие веские причины наступления просрочек по объективным причинам;
• найти программы, предусматривающие упрощенную проверку пользователя;
• оформить кредитку и активно использовать ее, гася задолженность до истечения грейс-периода;
• заручиться справкой о зарплате с места работы;
• открыть депозит.

Восстановленная репутация – одно из условий согласования данных. Также потребуется соответствие возрасту, стажу, уровню заработка и т.д.

Где еще можно взять деньги без проверки кредитной истории

Хотя банк – самое распространенное место для оформления займа, не менее действенно обращение в МФО с запросом онлайн. Микрокредитная организация готова давать небольшие суммы взаймы на минимальный срок.

В России действуют десятки микрофинансовых структур, но наибольшую популярность завоевали интернет кредиты с зачислением кредитного лимита на личный банковский счет, либо деньги взаймы наличными.

Преимущество микрозайма онлайн заключается в том, что они лояльно относятся ко всем категориям заемщикам – студентам, пожилым лицам, безработным. Главное, чтобы заемщик предоставлял достоверные сведения о себе и был готов делать выплаты долга с повышенной ставкой.

Если в банках взять займ не удалось, стоит рассмотреть возможность оформления суммы в долг через онлайн-сервисы Займера, MoneyMan, Е-Капуста и другие МФО. Во избежание проблем из-за встречи с мошенниками, до того, как пойдет отсчет кредитного срока после согласования долга, рекомендуется предварительно проверить наличие действующей лицензии и законность деятельности организации на сайте ЦБ РФ.

Какие банки не проверяют кредитную историю

Кредитная история – это набор данных, с их помощью банки оценивают потенциального заемщика. Если характеристика негативная, то в кредите отказывают. Но что делать, если нужны кредитные средства? Можно обратиться в банки, которые не проверяют кредитную историю, и это даже поможет восстановить репутацию заемщика. Ниже мы подробно расскажем о том, как работает эта система.

Содержание

Почему банк проверяет кредитную историю

Представим, что ваша кредитная история сильно испорчена. Ранее вы надолго задерживали платежи, оплачивали неустойки, получали неоднократные отказы в различных финансовых организациях, возможно – даже отдавали долг через судебное взыскание. Эта информация будет видна тем, кто делает запрос о вашей кредитной истории (она хранится сразу в нескольких бюро).

Если вам потребовались деньги, то вы начнете искать подходящие банки: какие не проверяют вашу репутацию? Подавать в них заявки — ошибка. Дело в том, что если клиент делает обращения в финансовые организации и получает отказы, то эта информация фиксируется. Новые потенциальные кредиторы запросят КИ с учетом последних данных, увидят, что вам не одобрили заявки, и сделают вывод — с вашей репутацией что-то не так. Шанс на получение кредита снизится.

Если с вашей КИ есть проблема – не спешите рассылать заявки в организации, которые утверждают, что не смотрят на кредитную историю. В большинстве случаев без запроса в бюро все же не обходится, а такое заявление – не более, чем маркетинговая уловка. Как правило, этим грешат чаще всего новые, самые лояльные банки. Но даже они заботятся о своей безопасности и не рискнут выдавать деньги недобросовестным заемщикам.

Чтобы не совершать ошибок и не портить еще больше свою репутацию в глазах потенциального кредитора, необходимо понимать, как вообще работает система выдачи заемных средств. В первую очередь – разберемся, для чего вообще банки запрашивают кредитную историю клиента (даже если они утверждают, что ничего такого не смотрят):

• оценивают добросовестность и ответственность заемщика);
• проверяют наличие текущих просроченных задолженностей;
• узнают кредитную нагрузку клиента (даже самые лояльные компании, для получения кредита не захотят выдавать займ тем, у кого слишком большая сумма ежемесячных платежей);
• ищут паспортные данные в черных списках других кредиторов;
• проверяют, приходилось ли другим организациям взыскивать с человека долги через суд.

На основании всех этих данных формируются результаты банковского скоринга. Это условная оценка, с помощью которых принимается решение – выдавать ли заявителю займ или нет. Если с кредитной историей есть проблемы, то банк может одобрить кредит на меньшую сумму, потребовать дополнительные страховки или вовсе отказать.

Какие сведения негативно влияют на КИ

Основным фактором, влияющим на репутацию заемщика, являются просрочки. Но не все они одинаково страшны.

Через какое время можно подавать заявку, при разных сроках просрочки:

Крупные банки которые дают кредиты с плохой КИ

Даже топовые российские банки могут пойти навстречу клиентам, некогда испортившим свою репутацию. Но на выгодные условия и простое одобрение рассчитывать не стоит. Даже самые лояльные банки для получения кредита позаботятся о том, чтобы максимально себя защитить от недобросовестных заемщиков.

Таблица известных, крупных и лояльных кредиторов, которые не проверяют КИ и могут одобрить заявку даже при наличии негативных факторов в кредитной истории:

После рассмотрения заявки от клиента с испорченной кредитной историей банк предложит ему посетить офис. Там он выдвигает дополнительные условия. среди которых может быть:

• меньшая сумма, чем изначально запрашивал клиент (например, если вы хотели занять 1 млн, но банк не согласен выдать вам более 500 тысяч рублей);
• предоставление залогового имущества – автомобиля или недвижимости (необходимо, чтобы именно вы юридически были его владельцем);
• повышенная процентная ставка;
• меньший срок использования средств (что означает увеличенный ежемесячный платеж);
• поручительство (другой человек, с хорошей кредитной историей, должен взять на себя ответственность за ваш займ в том случае, если не перестанете его платить);
• страховые продукты;
• дополнительные документы, подтверждающие ваш доход;
• в некоторых случаях – использование зарплатного проекта (иногда банки, которые не проверяют КИ, или не обращают на нее внимание – это те, на карту которых вы регулярно получаете зарплату в течение длительного времени).

Что делать, если от всех банков приходит отказ

Если у вас были многочисленные и затяжные просрочки, то даже одни из самых лояльных банков для получения кредита (как правило это Тинькофф, Восточный и Совкомбанк) могут вам отказать. Особенно если у вас нет залогового имущества, большой официальной зарплаты (с хорошим стажем), поручителей или зарплатной карты с регулярным поступлением средств. В таком случае банки, которые не проверяют кредитную историю, не захотят рисковать собственными средствами, доверяя их человеку с сомнительной репутацией. Но это не значит, что вы больше никогда не сможете получить займ. Но вам потребуется исправлять свою КИ маленькими шагами, и процесс улучшения репутации займет больше времени. На помощь вам придут МФО – микрофинансовые организации.

Перед тем, как решиться на сотрудничество с ними, подготовьте себя к следующим моментам:

• после того, как вы подадите заявку в один МФО, вам чаще будут приходить рекламные предложения в sms, звонках и письмах на электронную почту;
• проценты по микрокредитам гораздо выше, чем по обычным;
• в случае просрочки неустойка начисляется с первого дня, представители отделов взыскания могут звонить с грубыми требованиями вернуть долг;
• МФО продают долг коллекторским агентствам в случае просрочки длительностью несколько месяцев;
• если вы просрочите оплату займа, некоторые МФО могут списывать средства с карты без вашего согласия.

МФО, которые не запрашивают кредитную историю

Если вы будете искать в Интернете банки, которые не проверяют кредитную историю, то в первую очередь увидите рекламу МФО. Микрофинансовые организации действительно относятся к её качеству более лояльно, а получить деньги можно онлайн, просто предоставив данные паспорта.

Ниже представлена таблица с предложениями МФО: какие не проверяют кредитную историю и выдают займы даже тем, у кого были просрочки.

Изучите полный список микрофинансовых организаций, которые выдают займы без проверок.

Получив несколько займов в МФО (это самые лояльные организации для получения заемных средств) и вернув их в срок, вы оставите в свой КИ положительные отметки. После этого новые, самые лояльные банки могут одобрить вам кредитный продукт. Со временем, пользуясь такими услугами, вы сможете сформировать себе образ ответственного и добросовестного заемщика. Это поможет вам в будущем рассчитывать на более выгодные предложения от банков (в том числе и на ипотечное кредитование).

Можно ли исправить КИ с помощью МФО?

Да, можно. Многие компании предлагают оформить займы для исправления кредитной истории. Это может показаться уловкой для привлечения клиентов. Но так ли это?

Процедура выглядит следующим образом:

1. МФО выдает клиенту небольшие займы (1000-2000 рублей).
2. Клиент их своевременно выплачивает.
3. Микрофинансовая организация направляет информацию в БКИ, ситуация потихоньку выравнивается.

С подборкой таких программ, можно ознакомиться по ссылке выше.

https://zambank.ru/kreditnaya-istoriya/banki-ne-proveryayushchie-kreditnuyu-istoriyu
https://zaym-go.ru/sovety-ekspertov/2816-banki-kotorye-ne-proverjajut-kreditnuju-istoriju.html