Обзор кредитной карты МТС Деньги Zero в 2019 году

16 октября 2019

Финансовый специалист с высшим экономическим образованием по профилю «Финансы и кредит». Сотрудничает с банками Альфа-Банк, Ренессанс, Хоум Кредит, Росбанк, АТБ, сервисом Бробанк.

Что если вам скажут, что в МТС Банке появилась кредитка с лимитом до 150 тыс. рублей, за которую не нужно платить проценты более 3 лет? Вкусно? А то! Но изучив обзор кредитной карты МТС Деньги Zero вы не будете так веселиться, ибо ни один банк не дает денег просто так — банк дает деньги, чтобы получить с вас в два раза больше денег. Помните об этом всегда, особенно когда видите заманчивые предложения из серии «миллион без процентов на всю жизнь + печеньки».

Итак, сегодня мы на БанкСправке рассматриваем кредитную карту «МТС Деньги Zero», которая позиционируется как карта без процентов: действительно ли проценты не начисляются; на чем, в таком случае, банк будет зарабатывать; как правильно пользоваться картой и на какие моменты нужно обратить внимание?

Обзор будет очень большим, если читать тяжело, то советую посмотреть видеоверсию:

Общая информация по кредитной карте МТС Деньги Zero

Основные условия карты перечислены на официальном сайте МТС Банка. Тарифы по этой ссылке. В самом верху, как обычно, только положительные моменты:

• 0% годовых;
• бесплатное снятие наличных во всех банкоматах;
• бесплатная доставка.

Перейти к оформлению карты

Обратите внимание, под пунктом «0% годовых» есть пояснение — «вы платите всего 30 рублей в день, только если пользуетесь кредитом». Вот тут-то и кроется вся «выгода банка».

Этот момент мы разберем подробнее чуть позже, а пока посмотрим на остальные параметры МТС Zero:

1. Кредитный лимит — до 150 000 рублей, что вполне неплохо. Однако сразу уточню, что банк устанавливает лимит индивидуально и какую сумму одобрят именно вам, неизвестно. В отзывах чаще всего пишут про 10–30 тысяч рублей, реже — про 80 000–100 000. Один парень писал, что запрашивал одну сумму, одобрили ему другую, а получил в итоге третью, раза в два меньше, предварительно одобренной.
2. Ставка — 0% при условии погашения задолженности. 10% после окончания льготного периода, который длится 3 года и 20 дней.
3. Стоимость выдачи — 299 рублей.
4. Минимальный платеж — 5% от суммы задолженности, но не менее 500 рублей + комиссия за обслуживание.
5. Срок действия карты — 3 года. Об этом нигде не написано — я эту информацию получила от онлайн-консультанта. Плановый перевыпуск пластика бесплатный, а перевыпуск по инициативе клиента — 299 рублей.

В принципе если не обращать внимания на обслуживание в 30 рублей в день, то условия вполне неплохие.

Подробный обзор — процентная ставка

Теперь остановимся на важных моментах и разберем все нюансы заманчивого, на первый взгляд, предложения. Начнем с главного — сколько в итоге придется заплатить банку.

Проценты все-таки есть?

В первые три года проценты по кредиту действительно не начисляются — здесь все честно. Проблема в другом — нужно платить 30 рублей в день за обслуживание при наличии задолженности. Задолженность — это не пропуск платежа, а использование кредитных средств. То есть в тот момент, когда вы впервые рассчитались картой, у вас появилась задолженность перед банком и вам начинает ежедневно набегать по 30 рублей.

Получается, что переплата все-таки есть, причем с самого начала использования, только банк называет это красивым «комиссия за обслуживание», а не «проценты по кредиту». Но какая нам разница, как это называется, если в итоге за месяц использования кредитных средств нужно заплатить практически 900 рублей, а за год — 10950 рублей. Конечно, это при условии, что все это время вы будете гасить кредит. Если же вы возьмете 10 000 рублей и вернете их через два дня, то переплатить придется всего 60 рублей — а это уже приятнее.

Итак, вывод первый. Переплата есть, но в сравнении с обычным начислением процентов, она фиксированная. Это плюс, если вам одобрена сумма свыше 100 тыс. рублей и вы ее полностью используете. И это очевидный минус при кредитном лимите до 10–15 тысяч рублей.

Плата после льготного периода

Второй важный момент — 10% годовых по истечении льготного периода. По условиям кредитного договора вы должны полностью закрыть задолженность на 37 месяц. Если вы этого не делаете, то нарушаете кредитный договор и вам начисляется 10% на всю сумму долга.

Объясню, как это происходит. Вы потратили в сентябре 100 000 рублей. Минимальный платеж будет 5 000 в месяц, который вы платите постоянно. Стоимость обслуживания не учитываем. Так вот, когда истечет три года, 10% годовых будет начислено:

• на 100 тыс. рублей за сентябрь;
• на 95 000 — за октябрь, после внесения минимального «сентябрьского» платежа;
• на 90 000 — за ноябрь и так далее.

Поняли суть? Берется ваша задолженность за каждый месяц и на нее начисляется процент, потом все это суммируется. И не забывайте про 30 рублей ежедневно — этот платеж никуда не пропадает даже после окончания льготного периода. Если срок действия карты закончился, а долг остался, то вам бесплатно перевыпустят карту и вы продолжите погашать кредит.

Вывод второй. 10% начисляется на не остаток задолженности, а на всю сумму, которая была использована. Поэтому старайтесь рассчитываться с банком полностью в течение льготного периода.

Кстати, если открыть документ с тарифом по карте, то под вторым пунктом «Процентная ставка» можно найти еле заметную приписку «зависит от проверки при принятии кредитного решения». Меня это немного насторожило, и я обратилась в техподдержку — вдруг они напроверяют и выставят мне под 50% годовых или того больше. Однако меня заверили, что это стандартная фраза по всем кредитным картам, так как в МТС Банке есть кредитки, по которым проценты начисляются, и вот по ним то процентная ставка устанавливаются индивидуально.

Минимальный платеж, штрафы, пени

Переходим к следующей, не менее важной части, — как платить кредит и что будет, если пропустить платеж.

Минимальный платеж

Расчетный период в МТС Банке начинается с первого дня месяца, в котором вы совершаете покупку. В следующем месяце, тоже первого числа, вы получаете выписку с суммой задолженности и размером минимального взноса, который нужно внести до 20 числа. То есть, платежный период не привязан ни к дате оформления карты, ни к дате совершения первой операции. В принципе это довольно удобно — не нужно специально высчитывать, когда возвращать деньги.

Допустим, 4 сентября вы купили товар на 2 тыс. рублей. Расчетный период будет с 1 сентября по 30 сентября. 1 октября вы получите выписку, а до 20 октября вам нужно будет внести минимальный платеж — 5% от суммы долга, но не менее 500 рублей +плату за пользование кредитом в полном объеме, из расчета 30 рублей в день. Если вы успеваете до конца расчетного периода, то есть до 30 сентября, вернуть 2 тыс. рублей, то 20 октября, будет списана только плата за обслуживание, без обязательного взноса.

Возникает резонный вопрос, а что если сумма долга вместе с платой за обслуживание составит менее 500 рублей? В таком случае нужно все равно положить на счет 500 рублей, из них часть полностью покроет долг, а разница просто останется на счету в качестве ваших личных, не кредитных, средств.

Вывод третий. Обязательный платеж вносится до 20 числа месяца, следующего за расчетным периодом. Размер взноса складывается из двух составляющих — 5% от долга, но не менее 500 рублей + плата за обслуживание.

Пример оплаты

Давайте разберем на нашем примере, как будет рассчитан минимальный платеж и какая будет переплата. Итак, 4 сентября вы потратили 2 тыс. рублей. Далее возможны два варианта развития событий:

1. Вы вернули всю сумму 10 сентября. Тогда до 20 октября вам нужно будет внести 210 рублей (по 30 рублей за 7 дней пользования кредитом). Дальше вы можете продолжить пользоваться картой или отложить ее до лучших или худших времен — никаких процентов вам больше набегать не будет.
2. Вы не смогли вернуть 2 тыс. банку до конца расчетного периода и решили погашать долг минимальными платежами. Тогда к 20 октября вам нужно будет внести 210 рублей за пользование картой + 500 рублей обязательного взноса (да, 5% от 2 тыс. — это 100 рублей, но напомним, что минимум нужно внести 500). Обратите внимание, что сумма обслуживания не входит в минимальный платеж — эти два пункта считаются отдельно друг от друга. В ноябре вы получите новую выписку, согласно которой нужно будет внести порядка 930 рублей за обслуживание (за расчетный период с 1 по 31 октября) + минимальные 500 рублей, и так далее, пока полностью не погасите всю задолженность. Таким образом вы рассчитаетесь с банком только к 20 января, а общая сумма переплаты составит около 4 тыс. рублей (139 дней пользования картой по 30 рублей). «Здорово», правда? Зато «Без процентов».

Забавно, что если бы мы взяли не 2 тыс. рублей, а, допустим, все 150 тыс., и вернули их за 4 месяца, то переплата составила бы те же 4 тыс. рублей, что уже не кажется таким уж страшным.

Вывод 4. оплачивать кредит минимальными платежами очень-очень невыгодно, особенно если дело касается маленьких сумм.

Чего ждать, если пропустил обязательный платеж

Самый неприятный момент в кредитовании — штрафы, пени и прочие головняки при пропуске обязательного платежа. У МТС Банка, кстати сказать, вполне неплохие условия для должников — штраф 500 рублей и все.

Согласитесь, не так уж и плохо? Что еще мне здесь нравится, так это то, что льготный период все равно продолжает действовать, даже если вы пропустите обязательный платеж.

Минус, само собой, тоже есть. Банк вправе потребовать вернуть всю сумму долга, если вы регулярно будете нарушать условия договора. Причем такое решение кредитор может вынести и после первой просрочки и после десятой — тут все индивидуально. Если банк выставит заключительную счет-выписку с обязательной оплатой до n-ого числа, то после этой даты на всю сумму долга будет набегать по 0,1% каждый день. В результате получится приличная сумма, поэтому до такого лучше не доводить.

Вывод 5. Платите вовремя, господа.

Снятие наличных, переводы

Снятие наличных

На самом деле, здесь все прозрачно — снимать наличные, действительно, можно в любых банкоматах, терминалах и кассах МТС, причем не только в России, но и за рубежом. Никаких штрафов, комиссией не будет. Единственное, что есть лимит на снятие:

• до 50 тыс. рублей в день;
• до 600 тыс. рублей в месяц.

За превышение штрафов также не предусмотрено — вы просто не сможете обналичить больше этой суммы. Если будете снимать деньги в «чужом» банкомате, то не забывайте, что может быть списана комиссия этого банка, а не МТС-овского.

Переводы

Менее приятно обстоят дела с денежными переводами. Здесь комиссия есть и зависит она от того, какие деньги вы переводите — свои или кредитные, и как вы их переводите — с карты на карту, со счета на счет.

Полная информация есть в тарифе — этому посвящен весь 8-й пункт. Итак, комиссия за перевод собственных средств:

1. С карты на карту (через мобильный банк, интернет-банк, сайт, банкоматы МТС Банка) — 1%, но не менее 49 рублей.
2. Со счета на счет в отделениях МТС Банка — 1,5%, минимум 20 рублей, максимум — 2 тыс. рублей.
3. Со счета через мобильный банк, интернет-банк, сайт и банкоматы МТС — 0,3%, минимум 20, максимум — 150.

Я считаю это бредом, платить за перевод собственных же денег, а при учете минимального платежа в 500 рублей, они вполне там могут оказаться. Но ничего не поделаешь, такие условия.

За перевод кредитных средств с карты на карту списывается 3,9% + 350 рублей, а со счета на счет в отделение МТС Банка — 7%.

А, соответственно, 6 вывод — МТС Zero подходит для снятия наличных, но абсолютно не подходит для денежных переводов. Если нужно перевести кому-то деньги, то сначала снимите их и положите на другую карту — потом делайте с ними, что хотите.

Платные услуги — на что обратить внимание

Платных услуг две: СМС-информирование и страховка — куда же без нее. Услуги, само собой, необязательные — от них можно отказаться как до подписания договора, так и после, что я и советую делать. Отказаться до подписания договора можно по СМС, а после — только звонком в контактный центр по голосовому меню. Так как платные услуги отключать ох как не любят, рекомендую после отключения проверить, действительно ли их убрали из вашего тарифа.

СМС-информирование

СМС-информирование обходится в 59 рублей в месяц, или 708 рублей в год. Приплюсуйте сюда плату за обслуживание — до 10 950 и получите 11658 за карту «без процентов». Если у вас есть возможность скачать и пользоваться мобильным приложением МТС Банка, то эта услуга вам и даром не нужна. Всю информацию вы легко сможете получить в личном кабинете. Кстати, в отзывах находила, что СМС-сервис работает некорректно — о наличии задолженности сообщается через раз. Вот и думайте, надо оно вам за 59 рублей в месяц, чтобы гадать, а должны ли вы еще банку или нет.

Страхование

Переходим к страховке. В тарифе описаны условия для договоров, заключенных до 04.03.2019, а актуальных данных нет.

Поэтому мне пришлось узнавать этот момент у консультантов. Вот что мне сказали:

«Есть три вида страховки:

• Страхование жизни — 0,69%, минимум 100 руб.
• Страхование от мошеннических действий с банковской картой — 0,73%, минимум 100 руб.
• Комплексное страхование — 1,42%, минимум 200 руб.».

Прописанный процент начисляется на фактическую сумму ежемесячной задолженности. То есть если долга не будет, то за страховку платить не придется. Если же долг за сентябрь будет, допустим, 10 тыс. рублей, а за октябрь уже 5 тысяч, то комплексная страховка обойдется в 142 рубля на сентябрь и в 71 рубль за октябрь.

Нюансы

Помимо того что страховку и смски вам наверняка будут навязывать всеми правдами и неправдами, есть один очень важный момент.

Смотрите, минимальный платеж формируется 1 числа месяца, плата за СМС списывается 1 числа месяца, а плата за страховку списывается в 3 день месяца. Чем это нам грозит? Тем что посмотрели мы первого числа на сумму долга, внесли все и успокоились, а через 2 дня взяла и списалась плата за страховые услуги — вот она новая задолженность.

Вывод 7. Отказывайтесь от платных услуг. Если все-таки решили ими пользоваться, контролируйте баланс регулярно.

Кэшбэк

Постоянно кэшбэка по карте нет. Как говорил кот Матроскин: «Нет от тебя никаких доходов, расходы одни». Зато есть временная акция — от 3 до 8% на оплату услуг клиники МЕДСИ. Акция длится до 31.12.2019 включительно.

Принцип начисления кэшбэка такой:

• 8% на первую оплату за последние 12 месяцев;
• 3% за остальные оплаты.

В идеале вы могли в первом месяце получить повышенный кэшбэк 8%, потом по 3%, а на 13 месяце снова 8%. Но так как акция заканчивается, те, кто только будет оформлять карту на 13 месяц уже не попадают.

Вывод 8. За такую стоимость обслуживания могли было бы запустить программу лояльности поудачнее.

Как оформить и получить карту

Карта оформляется в онлайн-режиме. Оставить заявку вы можете на сайте МТС Банка, в личном кабинете или же на сайте brobank.ru.

В любом случае схема простая:

1. Заполняете поля — фамилия, имя, отчество, номер телефона и адрес электронной почты. Можно заполнить анкету через госуслуги — так шанс на одобрение займа повысится на 20%.
2. Ожидаете СМС с решением о выдаче кредита и его сумме. Обычно СМС приходит в течение 5–10 минут.
3. Выбираете, как вам проще получить карту — забрать самостоятельно в отделениях МТС Банка и салонах связи или же встретиться с курьером. Доставка занимает от 2 до 5 дней.
4. Подписываете договор и пользуетесь кредиткой. А так как теперь вы знаете нюансы этого продукта, то пользуетесь с умом, а не как обычно.

Кстати, не забудьте об оплате за выпуск — 299 рублей. Если будете получать карту в отделении, то просто передайте эти деньги сотруднику — он сразу зачислит их на счет и они спишутся. Если же вы будете использовать курьерскую доставку, то вам нужно будет самостоятельно пополнить счет на 299 рублей. Как меня заверили в техподдержке, плата за выпуск не будет списана до первой расходной или приходной операции, так что задолженности после получения пластика у вас возникнуть не должно.

Активация

После получения карты вы получите приветственное СМС с дальнейшей инструкцией. Вам нужно будет позвонить в МТС Банк и через голосовое меню сформировать пин-код. Это происходит примерно в течение суток после получения карты. Активация происходит сразу после установки пин-кода.

Отзывы

Карта появилась относительно недавно — в мае 2018 года, так что отзывов о ней немного. Как всегда, есть те, кто недовольны продуктом и те, кто в полном восторге.

Негатив в основном связан с высокой платой за обслуживание. Нашлись люди, которые не поняли условия кредитки — нарвались на некомпетентных консультантов или сами до конца не разобрались — и из-за этого задолжали банку в несколько раз больше, чем брали.

В нескольких отзывах были описаны ситуации, когда клиент оплатил весь долг, а потом с бухты-барахты на него свалилась новая задолженность. Я попыталась выяснить в техподдержке, как такое возможно, но четкого ответа мне дать не смогли. Возможно вылезла страховка или ежедневная плата за пользование кредитными деньгами. В любом случае такие моменты нужно решать напрямую с банком. Во избежание подобных ситуаций, регулярно проверяйте баланс, даже если уверены в том, что все оплатили.

К плюсам кредитки клиенты отнесли бесплатное снятие средств в любых банкоматах и длительный беспроцентный период, если его так можно назвать. В принципе с этим можно согласиться, если вносить всю сумму в течение нескольких дней или же использовать максимальный кредитный лимит.

Выводы

Смело можно сказать одно: МТС Деньги Zero — весьма необычная кредитная карта, которая имеет свои достоинства и свои недостатки. Если вы будете использовать максимальный кредитный лимит — 100–150 тысяч рублей, то переплата в 10 тыс. в год не такая уж и большая. Другое дело, если вы хотите растянуть кредит в 10 тыс. рублей на один год — здесь переплата получится около 100%.

Кредитный лимит и «0% годовых» как бы есть, но по факту их нет. Переплата начинает начисляться в первый же день использования кредитных средств и неважно, проценты ли это или плата за обслуживание.

Особых подвохов я не нашла — все предельно честно написано на официальной странице карты и в тарифе по ней. Единственное, что я отнесла бы к подводным камням, так это то, что страховка списывается 3 числа, а не первого. Об этом нигде не написано, я получила эту информацию от онлайн-консультанта. Здесь, действительно, можно попасться.

Я бы рекомендовала использовать карту, когда нужно перехватить пару тысяч рублей на 2–3 дня, не больше, и обязательно проверять состояние счета, даже после погашения задолженности — мало ли что.

https://bankspravka.ru/mtsbank/obzor-kreditnoj-karty-mts-dengi-zero.html