Виды банковских карт: особенности и характеристики

Банковская карта – это инструмент для хранения денежных средств, осуществления безналичных расчетов и снятия наличных, «привязанный» к одному или нескольким счетам пользователя. Первая карта выпущена в 1951 году нью-йоркской компанией Long Island Bank. После чего финансовые корпорации США и Европы начали их массовую эмиссию, чья схема обслуживания была схожа с современной.

Изначально, держатель имел право на неограниченный кредит , что означало его высокую платежеспособность. До 70-годов банковские карты были доступны только состоятельным клиентам. В течение 80-х система безлимитного кредитования отменена, ввиду участившихся случаев мошенничества. Вскоре после этого «пластик» стал распространяться среди всех слоев населения.

Основные виды

Существуют следующие виды банковских карт:

1. кредитные;
2. дебетовые;
3. с овердрафтом;
4. предоплаченные.

Кредитные карты

Это своеобразный вид потребительского кредита, выдаваемый физическим лицам без целевого назначения . От аналогов кредита карта отличается:

• оформлением банковской ссуды с подачей заявки на ее получение и подписанием соответствующего договора;
• наличием возобновляемого или невозобновляемого кредитного лимита;
• сроком выдачи до 5 дней, связанным со скоростью рассмотрения заявки клиента и стоимости кредитной линии;
• предоставлением паспорта, справки о доходах, трудовой книжки и других документов, которые требуются для получения стандартного займа;
• доступность только совершеннолетним, официально трудоустроенным лицам;
• повышенные процентные ставки ( до 50% годовых );
• услуга cash back , состоящая в возврате части средств, потраченных на оплату товаров, работ и др.

Дебетовая карта

Ее держатель может пользоваться собственными деньгами, размещенными на собственном дебетовом счету, оплачивать покупки наличным и безналичным способом, хранить деньги в электронном виде. Возмещение израсходованных денег за счета кредитного лимита не предусмотрено . Получить доступ к наличным держатель сможет только после пополнения счета. К этой категории относятся зарплатные, пенсионные, расчетные карты . Отличительные признаки дебетовых карт:

• отсутствие ограничений по снятию и пополнению лимита, поскольку держатель карты выступает единоличным собственником средств;
• простота оформления, для этого необходимы только паспорт и заявление клиента ;
• строгая зависимость лимита от наличия средств на дебетовом счету (пенсионном, зарплатном, накопительном и др.);
• возможен выпуск карты на имя несовершеннолетних граждан от 14 до 18 лет . Детям в возрасте от 6 до 14 лет выпускается дополнительная карта с ограничением сделок, на которую поступают средства родительского счета;
• быстрота выдачи ( 1-7 дней ), обусловленная коротким сроком рассмотрения заявления, отсутствием проверок и других формальностей;
• деньги, находящиеся на карте, застрахованы, поскольку представляют собой персональный вклад клиента. Страховка компенсирует до 1,4 миллиона рублей в случае ликвидации банка;
• неограниченные возможности расчетов: наличные, безналичные, платежи онлайн и через терминалы.

С овердрафтом

Данный продукт не популярен среди клиентов российских банков в силу слабого понимания того, как действует механизм овердрафта. Его суть – это возможность использования не только средств, имеющихся на карте, но и получение от банка дополнительного займа.

Это значит, что при нехватке собственных средств на карте держателя, банк автоматически предоставляет ему сумму денег в размере 4-6 заработных плат.

• доступность ограниченному кругу лиц. К держателям предъявляются требования по возрасту, уровню дохода, качеству кредитной истории и др.;
• регулярное пополнение счета, в связи с чем карты с овердрафтом предлагаются клиентам, получающим зарплаты и пенсии, а также постоянно пользующиеся услугами банка;
• карта открывается за 5-6 месяцев до получения овердрафта, в течение этого времени банк отслеживает регулярность поступлений на счет;
• договор овердрафта подписывается сразу же, при оформлении карты. Никакие дополнительные соглашения в дальнейшем не заключаются;
• невыгодность использования ввиду высокой процентной ставки ( до 40% годовых );
• безакцептное списание средств при поступлении на счет клиента при возникновении задолженности.

Предоплаченные карты

Новый банковский продукт, появившийся на рынке 15-17 лет назад. Другое название – карта с хранимой стоимостью. Это значит, что на ней находится сумма, внесенная пользователем через кассу, терминал или интернет-банкинг. Карта не «привязана» к банковскому счету, поэтому расчеты совершаются только в пределах находящихся на ней средств. Ее отличия от других видов «пластика»:

• наличие закодированной суммы, позволяющее определить карту предоплаты, как «кошелек» , тогда как дебетовые и кредитные карты выполняют функцию «ключа» к счету, на котором находятся деньги;
• выдача в момент обращения;
• неименной характер позволяет пользоваться любому лицу .

Виды по платёжным системам

В России действует несколько платежных систем как локальных, так и международных. В рамках каждой системы банки выпускают следующие пластиковые карты:

• Visa, MasterCard – универсальные карты, подходящие для всех платежных операций в России и за границей. Банки-эмитенты предлагают держателям бонусы, скидки, акции и другие программы лояльности. Имеются технологии бесконтактного платежа – Visa PayWave, MasterCard PayPass , имеющие одинаковый функционал;
• American Express – карты принимаются в большинстве стран мира, их держатели получают бесплатную страховку , покупая билеты на самолет или оплачивая другие транспортные услуги. Компании-партнеры системы предоставляют скидки путешественникам при оплате отелей, кафе, найме автомобилей в других государствах. Карта мало эффективна в России ввиду небольшого количества банкоматов, терминалов и компаний, принимающих оплату;
• «Мир» – предлагает функционал, подходящий для применения внутри страны, а также в Республике Крым. Карта обслуживается только в пределах Российской Федерации;
• UnionPay – проект разработан в Китае. Географических ограничений в работе нет, однако в России обслуживающих банков и принимающих компаний недостаточно для комфортного использования. Карта удобна при частом посещении Китайской Народной Республики , так как производит прямую конвертацию рублей в юани, без промежуточного перевода в доллары или евро. Цена оформления и обслуживания гораздо ниже, чем у Visa и MasterCard.

Виды по престижности

По уровню престижа банковские карты бывают:

• электронные – предполагают минимальные требования к клиенту при оформлении, выдаются всем без исключения, имеют минимальный спектр услуг и небольшую стоимость обслуживания;
• стандартные – наиболее востребованный продукт, открывающий держателю перечень общеустановленных сервисов: расчеты, снятие, пополнение, переводы, конвертация и др. Их обслуживание обходится дороже, чем у электронных аналогов;
• премиум – привилегированные карты, которые выдаются постоянным клиентам, с положительной кредитной историй, регулярно прибегающим к услугам банка. Карты с повышенной степенью защиты, увеличенным спектром услуг, высокой стоимостью обслуживания.

Они подразделяются на:

1. золотые – предполагают повышенный размер кредитной линии, администрирование счета «подстраивается» под требования клиента, программы лояльности от партнеров системы;
2. платиновые – помимо сервиса золотой карты, держателю предлагается поддержка банка в течение 24 часов, весь календарный год, дополнительные услуги (предоставление информации, вызов такси, страхование при выезде за пределы РФ).
3. кобрендинговые – соединенные с брендами известных торговых сетей или авиакомпаний. При расчетах клиент получает бонусы и (или) баллы, дающие скидку при покупке авиабилетов или оплате товаров и услуг.

Виды по территориальности использования

• локальные – используются только в выпускающих банках и их терминалах . Личный кабинет пользователя на официальном сайте эмитента позволяет контролировать движение средств и распоряжаться счетом онлайн. Расчеты через терминалы и банкоматы других банков и интернет-платежи невозможны. Пример продукта – микропроцессорная карта от Сбербанка России «Сберкарт», карта «Мир» от одноименной платежной системы и др.;
• международные – выпущенные в рамках международных платежных систем: Visa, MasterCard, American Express и других. Пользователям таких карт доступен максимальный платежный функционал, включая пополнение, снятие, переводы, конвертацию, расчеты за границей и прочее. В этом сегменте имеются премиум-карты, подчеркивающие статус владельца и дающие такие преимущества, как бесплатная медицинская страховка при выезде за рубеж, акции и скидки от компаний-партнеров;
• виртуальные – предназначены для онлайн-платежей , в них отсутствие чип и магнитная полоса, поэтому снятие наличных с таких карт невозможно , за исключением случая ее закрытия. Для их использования бывает необходимо наличие электронного кошелька. Примеры: Онлайн-карта от Почта Банка, Карта Яндекс.Деньги, VirtuCard от банка Русский Стандарт и др.

Заключение / Выводы

Банковские карты делятся на типы по разнообразным признакам. В статье описаны только основные. Чтобы выбрать подходящую карту, потенциальный держатель должен иметь хотя бы первоначальное представление о типах существующего «пластика». Поскольку каждый из них соответствует определенным нуждам и потребностям. Надеемся что полученная информация была для вас полезной. Просим вас делиться статьей с друзьями в соцсетях!

Банковские платежные карты

С каждым днём расчёты с использованием пластиковых карт становятся более популярными. Это очень удобно, т. к. не нужно носить с собой крупную сумму наличных, ведь все необходимые средства находятся на одной карточке. С её помощью можно расплачиваться в любых торговых точках, ресторанах, интернет-магазинах, а также погашать кредиты, платить за коммунальные услуги и многое другое.

Сегодня банки предлагают огромный ассортимент пластиковых карт, а их держателям предоставляются широкие возможности и множество различных сервисов. Исходя из своих пожеланий и предложений банков, каждый клиент может подобрать для себя любой вид банковской карты: дебетовую, кредитную, овердрафтную и т. д.

Суть понятия и принцип работы

Банковская карта является удобным и незаменимым платёжным инструментом для совершения безналичных расчётов между физическими и юридическими лицами. По сути, это всего лишь кусок пластика, и лишь возможность привязки к уже существующему банковскому счёту клиента позволяет при помощи карточки распоряжаться денежными средствами. Любую карточку можно привязать к одному или нескольким банковским счетам, оплачивать товары или услуги или использовать для снятия наличных. Банк, который выпустил пластиковую карту, называют эмитентом. Он же является её собственником, а клиент, открывший счёт в банке и оформивший по нему карточку – её держателем.

Держатель карты имеет круглосуточный доступ к своему банковскому счёту, и поэтому в любой момент может использовать находящиеся на нём денежные средства, тратить их на что угодно и где угодно. Расчёты банковскими пластиковыми картами осуществляются во многих торговых точках, оборудованных торговыми терминалами соответствующей платёжной системы. На первый взгляд может показаться, что тут всё просто – терминал считывает карточку, а затем деньги списываются со счёта. Но, на самом деле это очень сложный процесс.

Принцип работы системы безналичных расчётов заключается в следующем:

1. Продавец принимает пластиковую карточку от покупателя и вставляет её в терминал. Во время оплаты терминал проверяет её подлинность и наличие денег на счёте.
2. Банк-эквайер – банковская организация, осуществляющая все безналичные расчёты по данному терминалу, производит сверку информации на карте с базой данных. Если несоответствия не обнаружены, то подаётся запрос в платёжную систему.
3. Платёжная система связывается с банковской организацией, выпустившей карточку (банком-эмитентом), чтобы получить сведения об остатке на счёте и о возможности покупки. Если на счету покупателя есть деньги, их перечисляют на счёт продавца.
4. Деньги списываются со счёта банковской карточки, после чего терминал распечатывает два чека. Один экземпляр остаётся у кассира, второй – получает покупатель.
5. В конце дня торговая точка отправляет всю информацию по безналичным переводам в банк-эквайер, который перечисляет общую сумму по всем чекам на счёт организации.

Вся информация о держателе банковской карты, а также обо всех совершаемых операциях хранится в крошечном чипе. Новые и усовершенствованные виды пластиковых карточек содержат в себе сведения об отпечатках пальцев и оболочке глаз своего владельца.

Основные виды

Несмотря на многообразие, все банковские карточки имеют схожие характеристики. В основном они отличаются только по тарифам, комиссиям, предлагаемым дополнительным услугам и бонусам.

Дебетовая карта

Дебетовая карта – один из самых распространённых видов банковских карт, на которых хранятся личные средства её владельца. К данному виду относят зарплатные, пенсионные и расчётные карты. Держатель подобной карточки имеет постоянный доступ к своим денежным средствам и может совершать любые операции в режиме 24/7, несмотря на график работы отделений банка. Однако, оплачивать товары или услуги, а также снимать наличные можно только при положительном балансе.

Главными особенностями дебетовой карты являются:

• возможность привязки к зарплатному счёту, депозитному счёту «до востребования», счёту начисленных процентов;
• возможность выпуска карточки для подростков в возрасте от 14 до 18 лет (необходимо согласие родителей). Ребёнку от 6 до 14 лет родители могут оформить дополнительную к родительской карту с ограничением проводимых операций по ней;
• заявление на выпуск дебетовой карты рассматривают в очень короткие сроки. Обычно заявку одобряют в течение нескольких минут без каких-либо дополнительных проверок. Саму карточку могут выдать мгновенно или спустя несколько недель – всё зависит от её вида и региона;
• для оформления клиент должен предоставить только паспорт, никаких других документов не требуется;
• отсутствие верхней и нижней границы остатка. Клиент может, как израсходовать все деньги до нуля, так и иметь на счету неограниченную денежную сумму;
• защита средств на карточном счету системой страхования вкладов. Максимальная сумма возмещения составляет 1, 4 миллиона рублей;
• начисление определённого небольшого процента на остаток средств (как правило, рассматривают среднемесячную сумму на счёте);
• расчёты наличным и безналичным путём. Клиент может осуществлять онлайн-платежи через интернет, снимать деньги через банкоматы, расплачиваться за товары и услуги через терминалы.

Кредитная карта

В отличие от дебетовой, на кредитной карте находятся не личные средства клиента, а деньги банка, которые он берёт взаймы и ещё платит за это. На ней устанавливается определённый лимит, за пределы которого выходить нельзя. Чтобы кредитная карта приносила своему держателю максимальную выгоду, необходимо внимательно изучить условия предоставления кредита: начисление процентов, наличие грейс-периода (льготного беспроцентного периода) и его продолжительность, стоимость годового обслуживания и т. д.

Из основных особенностей данного вида карт можно выделить следующее:

• чтобы получить кредитную карту, необходимо открыть ссудный счёт, а значит – оформить банковский кредит;
• лимит – это сумма, которую предоставляет банк в качестве ссуды;
• в зависимости от скорости рассмотрения заявления и кредитного лимита на оформление карточки уходит от нескольких часов до недели;
• для получения карточки, клиенту нужно предоставить паспорт, подтвердить место работы и свои доходы, т. е. собрать все те документы, которые запрашиваются банком при обычном потребительском кредите;
• может быть выдана только лицу старше 18 лет с постоянной работой;
• процентные ставки бывают высокими и иногда достигают 50% годовых. Это плата за возможность неоднократного использования лимита;
• большинство кредитных карт предполагает наличие дебетового лимита, а при отсутствии комиссии за снятие наличных они могут быть очень выгодны для их владельцев. Обычно, на остаток собственных средств на кредитке банк начисляет проценты по типу вкладов и ставка может быть неплохой.

Предоплаченная карта

Данная разновидность банковских карт появилась сравнительно недавно и ещё не обрела популярность. Предоплаченная карта представляет собой своеобразный электронный кошелёк, куда можно положить определённую денежную сумму. Она выпускается мгновенно и выдаётся банком без открытия счёта. Клиент должен пополнить карточку, и только тогда он может начать ей пользоваться. При её выборе необходимо внимательно изучить договор, т. к. некоторые банки взимают комиссию или плату за активацию.

Предоплаченные карты обладают рядом особенностей:

• бывает именная и неименная. В первом случае лимит обычно больше, в то время как второй вариант предполагает небольшой лимит (максимум 15 тысяч рублей), но зато клиент может их получить без предъявления паспорта, и затем подарить кому угодно;
• по сути, это карта на предъявителя, т. е. ею может расплатиться любой человек, независимо от того, кем она была приобретена;
• имеет ограниченный лимит, нельзя подключить услугу овердрафта или пополнить счёт (в последнем случае возможны исключения);
• обычно, с помощью такой карточки нельзя расплачиваться за покупки в интернете;
• можно снимать наличные или осуществлять расчёты через терминалы магазинов.

Овердрафтная карта

Овердрафтная карта – обычная дебетовая или кредитная карточка, к которой подключена особая услуга, предполагающая возможность расплачиваться по счёту даже в случае нехватки на нём денег. Говоря иначе, банковская организация, выпустившая подобную карточку, позволяет клиенту потратить больше средств, чем имеется на счету, при условии возврата денег под определённый процент. Размер овердрафта определяется банком, а проценты за его использование обычно выше по сравнению с обычным кредитом.

Главными особенностями карт с овердрафтом считаются:

1. Банки открывают кредитный лимит не всем. Они смотрят на возраст клиента, его платёжеспособность, кредитную историю, стаж работы и т. д.
2. Основное требование при открытии лимита – стабильность денежных поступлений на карточный счёт. Поэтому в большинстве случаев овердрафт предлагается держателям зарплатных и пенсионных карт.
3. Для получения данной услуги, карточка должна действовать в течение нескольких месяцев (минимум полгода). Таким образом, банк может отследить периодичность поступлений.
4. В зависимости от банковской организации и вида пластиковой карточки лимит овердрафта может отличаться и составлять либо от 30 до 50% от уровня среднемесячных поступлений, либо до шести зарплат.
5. Для подключения не нужны никакие документы. Вся необходимая документация предоставляется ещё во время первоначального открытия счёта. Обычно, достаточно лишь подписания договора овердрафта на предложенных банком условиях.
6. Овердрафт – не самая выгодная услуга, т. к. он открывается под высокие проценты (до 30% годовых). Помимо этого, в большинстве случаев клиентам приходится оплачивать комиссию за использование данной услуги.
7. Чтобы воспользоваться услугой, нужно снять с карточки большую сумму, чем остаток на счёте. При этом не надо подавать дополнительные запросы в банк.
8. Заёмные средства погашаются автоматически. Как только деньги поступают на счёт, они сразу же списываются банком на погашение долга.

Овердрафт по дебетовой карте считается очень удобным видом кредита, позволяющим в любое время получить доступ к заёмным средствам. Главный его минус заключается в том, что он вызывает сильную зависимость и потребность в кредитах, без которых впоследствии заёмщику сложно обходиться.

Видео по теме:

Немного подробнее об остальных разновидностях

Помимо вышеперечисленных видов, пластиковые карты могут быть:

1. По территории использования:
   1. Внутрибанковскими, с которых можно снимать наличные только через банкоматы эмитента. К примеру, это могут быть карты, выдающиеся некоторыми банками для обналичивания потребительского кредита;
   2. Локальными, использование которых возможно на определённой территории, например, в государстве, где оформлена карточка. На территории РФ функционирует несколько локальных платёжных систем, с которыми ведут сотрудничество только местные банковские организации;
   3. Международными, которые можно спокойно обналичивать в любом государстве. В основном такие карточки используют путешественники – их привязывают к мультивалютному счёту и осуществляют расчёты в одной из нескольких валют;
   4. Виртуальными, с помощью которых можно совершать интернет-покупки. Они не выдаются на руки, их нельзя использовать в банкомате или обычном магазине.
2. По платёжным системам:
   1. Visa и MasterCard являются крупнейшими всемирными платёжными системами. Основная валюта первой платёжной системы – доллары, второй – как доллары, так и евро;
   2. Maestro – международный сервис дебетовых карт от компании MasterCard. В РФ широко используются карты Maestro Momentum;
   3. American Express. Такие карты очень выгодны для тех, кто много путешествует, т. к. за рубежом это одна из самых популярных платёжных систем. Они принимаются по всему миру, однако россияне практически не пользуются ими из-за затруднительного снятия денег на территории РФ;
   4. МИР является самой молодой платёжной системой, разработанной в качестве альтернативы иностранным платёжным системам. Такие карточки только начали выпускаться.
3. По уровню престижа:
   1. Электронными, которые может оформить любой клиент, независимо от его финансового положения и оборотов по счёту. При открытии таких карточек требования к клиентам, а также стоимость обслуживания самые минимальные;
   2. Стандартными. Являются самым распространённым видом банковских карт. Отличаются широким диапазоном услуг и сервисов: кэшбэк, бонусы, партнёрские программы и многое другое. В сравнение с электронными карточками стоимость обслуживания по стандартным картам более высокая;
   3. Золотыми, платиновыми и т. д. Это карты, предполагающие максимально комфортные для клиента условия обслуживания и дополнительные сервисы. Стоимость оформления и обслуживания счёта намного выше, чем по стандартным картам, но зато клиенту не нужно оплачивать всевозможные комиссии, т. к. они входят в стоимость годового обслуживания.

Помимо вышеперечисленных видов, банковские карты отличаются степенью защиты и имеют два способа записи информации: магнитную полосу и микрочип. Однако, современные карточки оснащены новой технологией оплаты товаров или услуг одним касанием карты к терминалу, под названием Pay Pass. Одной из главных особенностей данной технологии является то, что при покупке на сумму менее 1 000 рублей ввод ПИН-кода не нужен.

https://fin-dolg.ru/kreditnye-karty/vidy-kreditnyh-kart

Банковские платежные карты