Зачем нужна страховка по кредиту: каковы плюсы, как вернуть

«Клерк»

Какие преимущества даёт страховка при оформлении кредита? Почему от нее не стоит отказываться, как вернуть уплаченную страховую премию в законном порядке? Подробнее читайте в этой статье.

Потребителям банковских услуг нравятся многочисленные возможности, которые предоставляются благодаря потребительским кредитам, но не нравятся страховки, которые предлагают оформить сотрудники банка при подписании договора. Скептиков можно понять, ведь никто не хочет переплачивать по сумме ежемесячного взноса при погашении кредита – особенно, если это не обязательно. В их понимании потребительское кредитование – это лёгкие деньги, и большинство клиентов уверены в том, что вернуть их банку будет просто.

Теперь давайте взглянем на ситуацию по-иному и вспомним о понятии «форс-мажор». Мы много раз слышали истории о том, как простой потребительский кредит превращается в проблему, если взявший его заёмщик вдруг теряет стабильный доход или попадает в больницу. Даже при уходе заёмщика из жизни по причине наступлении несчастного случая или болезни его долговые обязательства перед банком не прекращаются – их «унаследуют» ближайшие родственники. Пора признать, что внезапная болезнь, травма или потеря дохода – это то, что может случиться не только с «другими».

Давайте разберёмся, как страховка к кредиту может помочь в подобной ситуации.

Виды страховок

Страховые программы, которые вам предложат при заключении кредитного договора, делят на обязательные и добровольные. Первые необходимы для страхования залогового имущества – для автокредитования либо ипотеки. Согласно ст. 323 Гражданского кодекса и в соответствии с требованиями Федерального закона №102-ФЗ отказаться от них нельзя.

Добровольных видов страхования намного больше. Они действуют в случаях:

• потери работы из-за различных обстоятельств (сокращение штата, ликвидация компании);
• утери трудоспособности из-за болезни или травмы;
• ухода заёмщика из жизни;
• утраты прав собственности на объект недвижимости при ипотечном кредитовании

В большинстве случаев стоимость страховки составляет 30% от общей суммы кредита, выдаваемой на руки. Сумму страховой премии разбивают на равные части, добавляя к ежемесячной выплате.

Что дает?

Страховка к потребительскому кредиту даёт финансовую защиту клиенту и гарантии банкам, которые разумеется, заинтересованы в том, чтобы заём был погашен полностью. Именно поэтому финансовые организации мотивируют своих заёмщиков оформлять страховые программы, снижая ставки.

В свою очередь, клиенту приобретение страхового продукта также даёт гарантию: при неблагоприятных событиях он или его наследники по закону при помощи страхового возмещения от страховой компании смогут погасить задолженность перед банком. Более того, остатком страховой суммы можно будет распорядиться по своему усмотрению. Такая защита позволит клиенту чувствовать себя более уверенно, не беспокоясь о внезапных затруднениях.

Казалось бы, выгода очевидна, однако клиенты банков часто испытывают недоверие к страховым продуктам и страховым компаниям в принципе. Здесь мы дадим всего один совет: старайтесь иметь дело только с большими и проверенными финансовыми организациями. Банк, который дорожит своей репутацией, избирательно подходит к выбору страховых компаний-партнёров, основываясь на длительной и сложной процедуре аккредитации и рейтингах страховой компании. Банк прежде всего заинтересован в возврате кредитных средств, поэтому при отказе страховой компании выплатить сумму страхового возмещения, банковские сотрудники самостоятельно проведут расследование. Если решение об отказе в выплате страхового возмещения окажется необоснованным, компанию заставят изменить это решение.

Получается, клиент и банк действуют заодно: оба прежде всего заинтересованы в исполнении условий кредитного договора. Первый – чтобы выполнить обязательства по кредиту, второй – чтобы вернуть деньги, не допуская просрочки по кредиту.

Крупнейшие банки страны, такие как «Сбербанк», «ВТБ», «Альфа-Банк», «Газпромбанк», «Росбанк», «Райффайзенбанк» сотрудничают с лидерами рынка страхования. Подобные компании готовы предложить своим клиентам множество разнообразных продуктов и большую гибкость условий.

Однако клиенту нужно понимать, что при оформлении страхового полиса он должен правильно и «правдиво» заполнить заявление на страхование. Нельзя скрывать наличие хронических заболеваний или потенциально опасных увлечений, таких как сноубординг или альпинизм. Да, чем больше вероятность наступления тех или иных рисков, тем выше будет тариф и, соответственно, стоимость страховой программы. Однако, если при наступлении страхового случая выяснится, что его причиной стало обстоятельство, которое человек утаил, страховщик будет вправе ответить ему отказом в выплате страхового возмещения.

Как вернуть?

Если после подписания документов вы всё-таки решили, что страховка вам не нужна, можно воспользоваться так называемым «периодом охлаждения». Это установленный законом срок – 14 календарных дней с момента подписания договора страхования, в который заёмщик может расторгнуть договор со страховщиком и вернуть страховую премию.

Как отказаться?

Вы имеете право заранее отказаться от страховки при оформлении кредита, и серьёзные финансовые организации не будут навязывать вам эту услугу. Однако при отказе банк вправе установить более высокую процентную ставку, либо вовсе отказать в выдаче кредита.

Ещё стоит учитывать, что возврат – это долгий процесс, и часто этим пользуются недобросовестные консалтинговые компании. Такие агентства предлагают «помощь» в оформлении возврата страховой премии, хотя, как мы уже знаем, клиент легко может сделать это самостоятельно в течение 14 дней. В действительности заёмщика вовлекают в длительный процесс, доводят ситуацию до судебного иска, не забывая при этом брать комиссию за свои услуги. Если же «помощники» не успеют договориться с банком до окончания периода охлаждения, то клиент не сможет вернуть страховую премию, как и комиссию, которую уже заплатил юристам. Результатом этого будет не только потеря денег, но и неоправданный негатив по отношению к банку и страховой компании.

Если речь идёт о небольшом потребительском займе, то, вероятно, в страховке нет особого смысла. Однако, когда вы берёте крупный кредит на много лет, лучше не испытывать судьбу, помня, что скупой платит дважды. Обезопасив себя, свою семью от возможных рисков, вы выиграете намного больше: сэкономите нервы и не будете опасаться неожиданностей, которые сможет принести и сегодняшний день.

Даже после того, как кредит будет полностью погашен, вы, возможно, пожелаете страховать свою жизнь и здоровье в дальнейшем. Это будет разумное, взвешенное решение человека, который думает о завтрашнем дне и желает сохранять контроль над происходящим.

Что дает страхование при кредите?

Банки и страховые компании организуют взаимодействие посредством двусторонних договоров. Такие отношения выгодны как самим кредитным организациям, так потребителям их услуг. Приобретение страхового полиса повышает степень доверия к клиенту, а иногда – становится обязательным требованием в качестве дополнительной гарантии перед банком.

Что это такое?

Кредитное страхование представляет собой получение гарантий (возмещение ущерба) от страховой компании при наступлении незапланированных событий (несчастный случай, потеря имущества, смерть).

В большинстве случаев расчетными операциями (получение компенсации) занимается лично банк. От должника требуется вовремя заявить о наступлении определенного события страховому агенту.

Невозможность выплат по кредиту наступает по разным причинам. Ввиду этого, страховые предлагают разнообразные способы ухода от рисков.

Наиболее массовыми направлениями является страхование:

• на случай нетрудоспособности (по различным причинам);
• при потере постоянного места работы (увольнение, реорганизация или ликвидация предприятия);
• на случай невыполнения требований договора о выплатах (временная финансовая несостоятельность или невозможность выплаты);
• на случай смерти (кроме суицида);
• на случай причинения вреда здоровью (получение инвалидности);
• на случай повреждения или полного уничтожения залогового имущества (поджог, взрыв и т.д.);
• на случай перехода права собственности на имущество (титульное страхование).

Каждый страховой случай в договоре существенно увеличивает общую стоимость страховки. Обязательным видом полиса при получении кредита является страховка залога.

Какие преимущества даёт и зачем она нужна

При получении кредита, заемщику всегда предложат оформить страхование. Покупка страховки имеет противоречивый характер. С одной стороны, клиент освобождается от ответственности за уплату кредита (в пределе страховой суммы), а с другой стороны – берёт на себя лишние траты за вероятностные риски.

Для банков выгода от страховки при кредите заключается в оформлении обязательств на страховую компанию. Кроме того, банки также зарабатывают на количестве купленных полисов.

Спорным моментом в страховании кредитов считается слабая обоснованность навязаных страховых услуг. Ведь по закону РФ ни один из видов страхования по кредиту не является обязательным, кроме залогового (ст.31, 935 ГК РФ).

Банки обходят это правило путем демонстративного завышения ставок и принужденного навязывания страховки.
Клиент, видя разницу в суммах ежемесячных платежей (по страховке и без) мнимо соглашается заключить договор со страховой компанией, чтобы избавить себя от ещё больших трат.

В случаях, когда кредит необходим, а банк отказывается идти навстречу без полиса, люди вынуждены следовать повсеместной банковской практике.

Оформление

Многие банки имеют свои собственные подразделения, отвечающие за оформление страховых продуктов при кредитовании. Поэтому сегодня клиенту можно и кредит и страховку оформить “не отходя от кассы” – в одном месте, что очень удобно.

Заемщик имеет право выбирать страховую компанию, но при существенных суммах займа, например, при ипотеке, необходимо брать в банках перечень аккредитованных компаний.

Плюсы и минусы

1. Действует при различных видах кредитования, в том числе, при покупке машины или жилплощади в кредит.
2. Даёт возможность возврата средств, вложенных в страховку, при досрочном погашении кредита.
3. Даёт заемщику чувство уверенности за вложенные средства.
4. Гарантирует погашение убытков при наступлении неблагоприятных событий.
5. Чаще всего риски страхуются комплексно (навязывается дополнительный вид страховки).
6. Страхование на случай потери работы во многих случаях является экономически неоправданным, т.к. работодатели увольняют сотрудников по “собственному” (это не является страховым случаем).

На практике случаются судебные процессы, предметом споров которых является навязанная страховка. Она противоречит конституционным правам гражданина РФ. Роспотребнадзор и ФАС также открыто заявляют о злоупотреблениях в банковской сфере.

Как она работает?

Страховка вступает в силу с момента подписания договора по кредиту. На залоговое имущество страховка покупается безоговорочно. В других случаях (потребительские кредиты, ипотека, автокредитование) полис иногда дополняется страхованием жизни и здоровья, образуя комплексный тариф.

Каждый банк предъявляет собственные требования по страховке. Клиенту целесообразнее сравнивать тарифные ставки страховых компаний, исходя из оптимального набора рисков.

При наступлении страхового случая клиент обращается и в банк, и в страховую компанию. Предоставив все необходимые документы, подтверждающие ущерб (невозможность выплаты), страховщик перечисляет оговоренную сумму на счёт банка-кредитора (кредитный счет заемщика). До момента подтверждения страхового случая (фактического возмещения) обязательство о погашении кредита остаётся у заемщика.

Помимо данных обстоятельств добиваться получения страховой суммы придется в следующих случаях:

1. Если инспектор сочтет, что стечение обстоятельств нельзя отнести к страховому случаю.
2. При отсутствии документов, напрямую свидетельствующих о страховом событии.
3. При увольнении на добровольных началах.
4. В случае смерти от тяжелой болезни или онкологических заболеваний.
5. При неустановленной причине смерти.
6. При предположении об умышленном причинении ущерба имуществу.

В подобных случаях всегда составляют до судебную претензию к страховой компании с целью получения обоснованной причины отказа в выплате. Страхование при кредите действует как защита заемщика и банка от рисков не выплаты.

Основные полисные условия страхования жизни заемщика

Страхование жизни при кредитовании является необязательным условием. Однако, наличие полиса существенно сокращает расходы на ссуду, т.к. банки ведут активное внедрение этой процедуры. В среднем ставки снижаются на 1% от стоимости кредита. При этом страхование жизни не перекладывает обязательств по уплате долга на родственников. Страховая компания выплачивает остаток средств банку, а тот, в свою очередь, не выставляет имущество на торги.

Обязательным условием получения страховки является медицинское обследование. Кредит одобряют в случае отсутствия хронических и тяжелых заболеваний, рака, сахарного диабета, туберкулеза, венерических и неизлечимых болезней.

Чтобы получить выплату по страховому случаю родственники (правопреемники) проходит тяжелую процедуру сбора документов, доказывающих случайный характер смерти. Ещё труднее собираются свидетельства, которые опровергают факт мошенничества со стороны погибшего. Родственники собирают медицинскую предысторию смерти, чтобы доказать отсутствие факта сокрытия какой-либо болезни, которая могла стать причиной смерти.

К другим стандартным требованиям для предоставления застрахованного кредита относятся:

• белая кредитная история;
• наличие постоянной работы или личного заработка;
• возраст, при котором должно состояться погашение кредита, не должен превышать пенсионный;
• в качестве застрахованных выступают все созаемщики и поручители.

Страховка юридических лиц

Кредитование юридических лиц является наиболее доходной частью бюджета банка. “Юрики” страхуют залоговое имущество, возможный переход права собственности, а также ответственность за невыполнение условий договора.

Одобрение кредита (со страховкой) осуществляется при предоставлении достоверной финансовой информации. Отчёты должны отражать итоги деятельности фирмы (доходы, расходы, прибыль), промежуточные результаты работы за несколько лет, а также сведения об уплате налогов и об отсутствие задолженности перед государством (судебные споры и обязательства).

Выявление у компании первого кредитного опыта не является ограничивающим условием при ссужении средств и страховке.

Механизм страховых выплат осуществляется аналогично. При наличии страховки юридическое лицо освобождается от ответственности по уплате части долга. При ее отсутствии – возмещение происходит за счёт средств созаемщиков и поручителей. В противном случае банк обращается в суд и возвращает сумму долга с процентами через продажу залогового имущества и другого капитала компании.

Федеральный закон ” О несостоятельности (банкротстве)” возлагает на заемщика меньшую ответственность перед кредитором (всем имуществом компании). Суд полностью регулирует процедуру банкротства. Юридически заемщик освобождается от долговых обязательств с применением к нему мер ограничительного правового характера.

Процедура кредитования тесно связана с созданием условий с минимальными рисками. Любой клиент банка, покупая страховой полис, оберегает себя от нежелательных трат. При этом общая сумма кредита существенно уменьшается, а банк и страховая компания получают дополнительные гарантии и реальные “быстрые” деньги соответственно.

https://www.klerk.ru/materials/2020-02-25/zachem-nuzhna-strahovka-po-kreditu-kakovy-plyusy-kak-vernut/
https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/chto-daet.html