Что такое кредитный лимит по карте

Банковские карточки, выпускаемые финансовыми учреждениями, делятся на дебетовые и кредитные. Могут быть и иные разновидности, но большинство банковских программ именно такие. На дебетовой карте лежат собственные деньги их обладателя, открыт счет. Самый распространенный пример банковской дебетовой карты – зарплатная. Кредитная выдается банком, на ней лежит сумма денежных средств, выдаваемых им в качестве займа. Эти предложения банков отличаются друг от друга различными условиями, например, размером предоставляемых денежных средств в случае, если на дебетовой карте может быть представлен технический овердрафт. Рассмотрим одно из условий – кредитный лимит, что это, какие могут быть ограничения по его размеру.

Определение

Что такое кредитный лимит по карте? Это деньги, которые могут быть потрачены человеком при использовании пластика. Размер займа определяется индивидуально в отношении каждого из потенциальных клиентов. Он зависит от факторов:

• возраста;
• истории по ранее выданным займам;
• наличия дохода, подтвержденного документально;
• возможности предоставления дополнительных документов.

Некоторые кредиторы одобряют ссуду в размере не более двух окладов, выплачиваемых человеку на работе. Информацию о заработной плате финансовое учреждение получает из справки специальной формы – 2 – НДФЛ.

Но большинство банков при оформлении ссуды не спрашивают этот документ: в этом случае рассчитывать на большую сумму заемных денег не стоит.

Что значит увеличить кредитный лимит

В некоторых случаях граждане пытаются увеличить сумму займа, выдаваемую им финансовым учреждением. Если финансовое учреждение согласится на это, то доступный лимит по кредитной карте будет больше.

Увеличение возможно. Но только в двух случаях:

1. Инициатива ссудодателя. Обычно это происходит в отношении гражданина, который является зарплатным клиентом банка либо долгое время пользуется его услугами. Также немаловажно активное пользование кредиткой. Уведомление о возможности повышения приходит на телефон через СМС. При получении согласия гражданина, размер лимита увеличивается. Человек может сразу пользоваться деньгами.
2. Инициатива клиента. В этой ситуации человек лично обращается в офис банка. От него требуется написать соответствующее заявление. Иногда нужно предоставить официальное подтверждение дохода, если это не было сделано первоначально при оформлении ссуды.

В некоторых кредитных продуктах банк требует первоначально предоставления справки о доходах. В ситуации, когда такой документ был предоставлен ранее, на стадии оформления, при повышении кредитного лимита финансовые учреждения требуют доказательства того, что доход человека повысился за время, в течение которого он пользовался кредиткой.

Что влияет на увеличение

Кредитный лимит по инициативе финансового учреждения меняется при наличии веских оснований к этому. Например, должна быть уверенность в том, что человек будет добросовестно платить, не допускать просрочек. Этому, по мнению специалистов, способствуют следующие факторы:

• своевременная оплата имеющегося займа;
• активное пользование картой;
• повышение дохода гражданина, о чем имеется документальное подтверждение;
• пользование дебетовой картой более полугода.

Гражданин может посчитать, что размер выданного кредита, ему не подходит. Он может обратиться в офис с тем, чтобы ему изменили условия этого займа, в частности, повысили его размер. Финансовому учреждению необходимы веские основания к тому, что поменять свое первоначальное решение по выдаче займа, его условиям. Повысить размер кредита могут в случае:

1. Наличие подтверждающих доход бумаг. Если займ оформлялся по двум документам, без предоставления справки о доходах, то нужно принести справку, которая станет доказательством увеличения дохода человека. Это поможет банку принять решение об увеличении ссуды.
2. Погашение ссуды в другом банке, то есть выплата долга. Если во время подписания договора на овердрафт у человека были иные долги, то после их оплаты он может обратиться за повышением. Финансовое учреждение может вынести положительное решение на основании того, что долговая нагрузка снизится.

Повышение возможно, если человек выполняет все свои финансовые обязательства, не допускает просрочек.

Традиционно, при выдачи кредиток банки не спрашивают справку о доходах. В большинстве случаев речь идет о предоставлении только двух документов, например, паспорта и водительского удостоверения. Если человек озаботится проблемой повышение лимита уже в процессе оформления, он может заранее получить справку о доходах и попросить об увеличении ссуды.

Овердрафт

На дебетовых картах может быть установлен овердрафт. В основном такой пластик принадлежит участникам зарплатных проектов. Такие клиенты обслуживаются в определенном банке, который может установить на их карточках определенный лимит денег. Они будут считаться кредитными. Овердрафт подключается с согласия клиента. Обычно он небольшой. Что такое лимит кредитования на дебетовой карте? Это определенная денежная сумма денег, которая списывается с клиента, если он уходит в расходный минус при использовании собственных денежных средств. К примеру: к карте подключена рассматриваемая услуга.

Клиент потратил 23000. Из них его собственные средства составили 20000, остальные 3000 банк предоставил ему в качестве овердрафта. Именно 30000 будут списываться со счета по правилам это кредита. Таким образом, получается, что у человека перед банком образовывается задолженность в сумме 3000.

Ставки по займу определяет кредитное учреждение, они должны быть прописаны в договоре. Но, в основном, эти проценты стандартные, примерно 20% годовых от овердрафта: % взимает финансовое учреждение за пользование своими средствами. Оно же устанавливает срок погашения. Обычно деньги должны быть начислены не позднее 20 числа того месяца, который следует за тем, в котором был взят овердрафт. Если клиент вовремя не гасит долг, то в отношении него применяются штрафные санкции. Обычно они равны 0,1 от просроченного денежного обязательства. Услугу по предоставлению овердрафта можно отключить, но только после полной оплаты долга.

ВАЖНО: Особенность овердафта заключается в том, что сумма, которую задолжал гражданин, при оплате возобновляется.

Обычно овердрафтом можно пользоваться только путем безналичной оплаты. Только некоторые банки допускают возможность снятия наличных, но взимают за этот процесс большую комиссию. Размер овердрафта банк меняется самостоятельно. Об изменениях он должен оповестить своего клиента. Это делается различными способами: через личный кабинет, СМС, телефонным звонком.

Кредитный лимит – это сумма денежных средств, выдаваемых клиенту на условиях платности, возвратности, возмездности. Его размер определяется в строго индивидуальном порядке, зависит от категории пользователя и его платежеспособности. Кредитные карты относятся к разновидности потребительского кредитования, но от наличного займа могут отличаться условиями: % ставками, графиком погашения, комиссиями.

Как работает кредитная карта

Финансовый специалист с высшим экономическим образованием по профилю «Финансы и кредит». Сотрудничает с банками Альфа-Банк, Ренессанс, Хоум Кредит, Росбанк, АТБ, сервисом Бробанк.

Кредитная карта — это очень удобный инструмент для оплаты покупок и товаров тогда, когда нет возможности расплатиться личными средствами. В отличие от обычного потребительского кредита, пользоваться ей можно неоднократно, а деньги использовать в том количестве, которое необходимо на момент покупки. Узнайте на БанкСправке, как работают кредитные карты, и что представляют собой денежный лимит и льготный период.

Особенности кредитной карты

Кредитная карта — это один из финансовых продуктов. А точнее, один из видов потребительского кредитования. Разница в том, что заемные средства выдают не наличными, а зачисленными на пластиковую карточку. Уже ей держатель может оплачивать товары, услуги, расплачиваться в общественном транспорте и многое другое. Некоторые банки предлагают привлекательные условия даже на съем наличных.

Обычно процедура получения кредитки подразумевает личное посещение офиса организации и предъявления таких документов, как паспорт, СНИЛС, справка по форме 2-НДФЛ и т.д. Но некоторые банки установили более упрощенную процедуру оформления — сделать это можно в онлайн-режиме по одному паспорту. Рассмотрение заявки в этом случае занимает буквально несколько минут, а получение карты осуществляют через курьера.

Несколько отличительных особенностей кредитной карты:

• наличие возобновляемого кредитного лимита;
• грейс-период;
• чаще всего платное годовое обслуживание;
• привлекательные условия на покупки в магазинах-партнерах;
• выгодные программы лояльности;
• возможность перевыпуска карты.

Принципы работы кредитной карты

Пользоваться картой несложно и даже выгодно. Но только в том случае, если знать некоторые нюансы и внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора. При неправильном использовании кредитка может стать причиной попадания в долговую яму.

Итак, основные принципы работы кредитной карты:

1. После прохождения процедуры оформления и одобрения заявки, клиент получает на руки пластиковую карточку с определенным кредитным лимитом. Узнать его сумму можно в договоре, офисе банка или по телефону горячей линии.
2. Клиент в течение расчетного месяца (который также прописан в кредитном договоре) пользуется заемными средствами и возвращает их до окончания льготного периода без уплаты процентов.
3. Если же нет возможности вернуть всю сумму долга, заемщик вносит деньги частями, но не меньше установленного минимума, который, как правило, составляет 5-10%.

Что такое кредитный лимит

Основной особенностью любой кредитной карты является наличие кредитного лимита. Он представляет собой денежную сумму, которую кредитор размещает на счет клиента для их дальнейшего использования.

К основным характеристикам кредитного лимита относятся:

• строго обозначенная банком сумма;
• возможность пользоваться деньгами как в наличном, так и в безналичном виде (однако здесь не стоит забывать о том, что многие банки взимают комиссию за снятие средств и накладывают на эту сумму повышенный процент);
• потраченная заемщиком сумма облагается годовым процентом, если он не успевает закрыть долг до окончания грейс-периода;
• возврат денежных средств должен осуществляться по определенной схеме (как правило, в виде ежемесячного платежа равного минимальной сумме или превышающего ее);
• объем кредитного лимита может быть увеличен при желании кредитора.

Наличие кредитного лимита — это и есть самая привлекательная для клиента особенность карты. Так, кредитка становится хорошим запасным вариантом на случай задержки зарплаты или непредвиденных покупок.

Как работает льготный период кредитной карты

Всего существует три схемы расчета льготного периода:

1. На основе расчетного месяца. В этом случае у держателя карты есть 30 дней на оплату покупок и услуг, а по их истечению еще от 20 до 70 (в зависимости от условий кредитования) на оплату долга. То есть отсчет льготного периода начинается не с момента покупки, а с первого дня расчетного месяца. Например, если заемщик воспользовался деньгами в его начале, то грейс-период для него составит, скажем, 50 дней, а если в самый последний день, то уже 20. В этом случае нужно быть очень внимательным, чтобы не пропустить срок окончания льготного периода. В интернете есть даже специальные онлайн-калькуляторы, которые помогают рассчитать его продолжительность.
2. С момента первой покупки (оплаты услуг или любой другой операции). Это наиболее удобная для расчета схема, поскольку отсчет беспроцентных дней начинается со дня совершения первой покупки.
3. После каждой операции. Такую схему встретить довольно сложно, поскольку крупные банки ее не практикуют. В этом случае для каждой оплаты будет актуален свой льготный период, и гасить долг нужно в той же последовательности, в которой были совершены покупки.

Что можно оплачивать кредиткой

Оплачивать кредитной картой можно все, что относится к категории покупок. А это: товары и услуги (в том числе и на интернет-площадках), работу мобильных операторов и интернет-провайдеров, переводы на электронные кошельки и многое другое.

А вот такие операции, как пополнение чужого расчетного счета и снятие наличных, ведут к дополнительным расходам в виде комиссии и повышенной годовой ставки. Сюда же относится оплата школ, детских садов, жилищно-коммунальных услуг и так далее. Кстати, некоторые банки предлагают довольно привлекательные условия и на такие операции. Например, карта “100 дней без процентов” от Альфа-банка.

Как погасить задолженность по кредитке

После первой же совершенной операции держатель карты считается должником. И если обычный потребительский кредит выплачивают согласно утвержденному графику и фиксированными суммами, то здесь заемщик сам решает, как он будет гасить задолженность. Единственное условие — ежемесячный платеж не должен быть меньше 5-10% от общей суммы.

При зачислении денег на карту в первую очередь покрываются проценты, а уже затем — основной долг. Поэтому рекомендуем вносить платежи суммой больше той, что установлена кредитором. Так вы закроете задолженность гораздо быстрее и сможете существенно сэкономить на уплате процентов.

Преимущества и недостатки кредитных карт

Кредитная карта — это очень выгодный продукт при условии грамотного подхода к ее использованию. И вот, почему:

1. Наличие льготного периода, который позволяет пользоваться заемными средствами без оплаты процентов.
2. Возможность увеличения кредитного лимита.
3. Начисление за покупки бонусных баллов.
4. Повышенный кэшбэк за оплату товаров и услуг у партнеров банка.
5. Начисление процентов не на всю сумму, как это было бы в случае с потребительским кредитом, а только на потраченную.

А вот к недостаткам кредитных карт можно отнести:

1. Платное годовое обслуживание кредитки.
2. Дополнительная комиссия и повышенная процентная ставка на снятие наличных и переводы.
3. Высокая процентная ставка.

Как работают кредитные карты популярных банков

Что представляет из себя кредитная карта, и как она работает, вы уже знаете. Поэтому напоследок расскажем об условиях использования кредиток самых популярных российских банков.

Сбербанк

Кредитная карта Сбербанка на 50 дней имеет следующие условия пользования:

• максимальный кредитный лимит составляет 600 тысяч рублей;
• процентная ставка вне льготного периода варьируется от 23,9 до 36% годовых;
• льготный период составляет 50 дней и рассчитывается по схеме на основе расчетного месяца;
• минимальный платеж по кредитке составляет 5% от общей суммы долга;
• за снятие наличных и переводы взимается комиссия.

Условия кредитования карты от банка ВТБ на 100 дней:

• максимально возможный кредитный лимит по карте составляет 1 миллион рублей;
• льготный период составляет 101 день, но каждые 20 дней требуется вносить минимальный платеж для того, чтобы пользоваться деньгами без оплаты процентов;
• процентная ставка вне грейс-периода составляет 26% годовых;
• минимальная сумма платежа — 3% от основной задолженности;
• за снятие наличных взимается комиссия, но льготный период сохраняется.

Тинькофф

Условия пользования картой Тинькофф Платинум с льготным периодом 55 дней:

• максимально возможный кредитный лимит по кредитке составляет 300 тысяч рублей;
• грейс-период предоставляется на 55 дней. Здесь способ расчета будет такой же, что и у банковского продукта Сбербанка;
• процентная ставка вне льготного периода варьируется от 12 до 29,9% годовых;
• минимальная сумма платежа — 8% от основной задолженности;
• за снятие наличных и перевод взимают комиссию и начисляют повышенную годовую ставку.

Альфа-банк

Условия кредитования карты Альфа-банка “100 дней без процентов”:

• максимально возможный кредитный лимит по карте составляет 500 тысяч рублей;
• льготный период составляет 100 день, но каждые 20 дней потребуется вносить минимальный платеж;
• процентная ставка вне грейс-периода составляет от 11,99% годовых и выше;
• минимальная сумма платежа — 5% от основной задолженности;
• если сумма снятия не превышает 50 тысяч рублей, дополнительные сборы и потеря грейс-периода не предусмотрены.

https://denegkom.ru/produkty-bankov/bankovskie-karty/kreditnye/chto-takoe-kreditnyj-limit-po-karte.html

Как работает кредитная карта