Оглавление
Рефинансирование ипотеки в 2021 году. Полный гайд
Рефинансирование это инструмент привлечения клиентов для банков и возможность перезаключить договор и сэкономить для заемщиков. Разбираемся во всех тонкостях рефинансирования ипотеки и отвечаем на самые популярные вопросы, которые возникают при ее оформлении.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование (его часто называют перекредитованием) это банковская услуга, которая позволяет погасить текущий кредит за счет получения нового кредита. Срок кредита при рефинансировании такой же, как при обычной ипотеке от 1 до 30 лет.
Рефинансировать можно практически все основные виды кредитов (за исключением микрокредитов в МФО):
- потребительские;
- автокредиты;
- кредитные/дебетовые карты с разрешенным овердрафтом;
- ипотеку.
Рефинансирование ипотеки можно провести в своем банке, либо с переходом в другой. Последний вариант более востребован. Банки не хотят терять деньги, снижая собственную ставку, поэтому редко соглашаются на рефинансирование своих кредитов.
Если желания переходить в другой банк нет, сначала лучше подать заявление с просьбой о снижении процентной ставки по ипотеке в «свою» организацию это более легкая в оформлении услуга, которая дает тот же эффект, что и рефинансирование. Ответ на прошение должен поступить в пределах 30 дней.
Что дает рефинансирование ипотеки
- Экономия на переплате. Оформляя рефинансирование, заемщик снижает процентную ставку по кредиту а значит, сокращает переплату банку.
- Изменение сроков кредитования и размера платежа. Рефинансирование предполагает заключение нового кредитного договора, в котором можно оговорить новые условия увеличить или сократить срок ипотеки, ежемесячный платеж. Это дополнительный способ досрочно закрыть ипотеку и снизить финансовую нагрузку.
- Объединение нескольких кредитов в один. Вместе с ипотекой можно рефинансировать и объединить другие кредиты (автокредит, потребкредит, карты) такую услугу предлагают многие банки. Тогда вместо нескольких отдельных платежей будет один общий с демократичной ставкой.
Как посчитать экономию от рефинансирования
Выгоду от рефинансирования ипотеки можно посчитать через онлайн-калькулятор. Для этого нужно сделать следующее:
- Узнать остаток задолженности на месяц оформления услуги. Он отражается в графике платежей в кредитом договоре (если не было досрочного погашения ипотеки) или в банковском приложении.
- Рассчитать кредит по текущей ставке и выписать сумму переплаты по процентам. Срок нужно указать тот, который планируется при рефинансировании.
- Повторить расчет с тем же сроком, но по ставке рефинансирования. Разница в переплате по процентам и будет экономией.
В январе 2018 года семья Петровых оформила ипотеку суммой 5 млн руб. на 15 лет под 10,5% годовых. Спустя 2 года Петровы захотели рефинансировать свой кредит на оставшиеся 13 лет под 7,9%.
Задолженность Петровых по ипотеке на январь 2020 года составила 4,7 млн руб. Узнаем экономию от рефинансирования, дважды рассчитав кредит (по старой ставке и ставке рефинансирования) и определив разницу в переплате
Сначала рассчитаем ипотеку на 13 лет по старой ставке 10,5% годовых
Потом рассчитываем кредит на те же 13 лет, но с учетом рефинансирования под 7,9%
Теперь осталось только сравнить переплату в обоих случаях и посчитать, сколько в итоге удалось сэкономить при рефинансировании:
Старый кредит
Рефинансирование
Сколько осталось выплачивать кредит
Рефинансировав ипотеку через 2 года после оформления, Петровы сэкономили на переплате банку 3 928 282 2 829 917 = 1 098 365 руб. за счет снижения ставки. Сумма ежемесячного платежа сократилась на 55 270 48 229 = 7 041 руб.
Когда лучше рефинансировать кредит
Если говорить об экономии, то рефинансирование актуально на ранних сроках ипотеки. Когда кредит оформлен давно и основной долг уже выплачен на 50% и больше, выгода от перекредитования существенно снижается.
Если разница между ставкой по текущему кредиту и ставками рефинансирования в банках достигает 1,5-2% и больше самое время подумать о перекредитовании.
Идеальное время для оформления рефинансирования когда в стране снижаются ипотечные ставки. Чтобы не упустить этот момент, нужно следить за ситуацией на рынке через информационные и аналитические ресурсы например, читать наш новостной раздел и telegram-канал.
При выборе момента на рефинансирования не помешает мониторинг прогнозов по ключевой ставке ЦБ. При снижении этого показателя ипотека в стране тоже дешевеет.
Как выбрать банк для рефинансирования
Важное условие при выборе банка это поиск программы с выгодной ставкой рефинансирования. Чем она ниже текущей ставки по кредиту, тем больше получится сэкономить а это одна из главных причин перекредитования.
В 2021 году банки предлагают следующие ставки рефинансирования*:
Наименование банка
Ставка рефинансирования, от
Программы рефинансирования могут меняться в зависимости от ситуации на ипотечном рынке, появляться и пропадать в тех или иных банках не только в крупных. Отслеживать их можно на специальных ресурсах.
Выбирая банк для рефинансирования, не лишним будет обратить внимание на качество и удобство обслуживания есть ли приложение для оплаты кредита, работают ли рядом с домом банкоматы. От этого зависит комфорт при оплате кредита, ведь он оформляется на долгий срок.
Как рефинансировать ипотеку
Процедура рефинансирования в текущем банке и с переходом в новый примерно одинаковая. В первом случае она чуть проще за счет меньшей бумажной волокиты. При переходе в другой банк нужно предварительно уведомить об этом текущего кредитора и уточнить, можно ли будет погасить таким образом ссуду досрочно.
Рефинансирование оформляется пошагово за четыре этапа:
- Подача предварительной заявки. Ее можно оформить в отделении или онлайн, ответ обычно приходит за 2-5 дней. Одобренная заявка действует 2-3 месяца, в течение которых фиксируется ставка.
- Сбор пакета документов. В него входят бумаги на заемщика/созаемщиков/поручителей, по рефинансируемому кредиту, залоговой недвижимости.
- Получение денег на погашение старой ипотеки. Для этого оформляется новый кредитный договор либо в том же, либо в другом банке.
- Переоформление ипотеки. На этом этапе заемщик закрывает старую ипотеку и заключает новый договор залога квартиры.
В двух словах рефинансирование проходит так заемщик выбирает другой банк (или программу в «своем» банке), получает новый кредит и этими деньгами погашает свой текущий долг. Дальше останется только выплачивать рефинансированный кредит на новых условиях.
Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки
На заемщика/поручителей
– военный билет для мужчин младше 27 лет
– подтверждение занятости (заверенная копия трудовой книжки, трудовой договор, электронная выписка из ПФР вместе с 2-НДФЛ)
По рефинансируемому кредиту
– справка или выписка по рефинансируемому кредиту
– справка об остатке ссудной задолженности по рефинансируемому кредиту с начисленными процентами
– справка о наличии/отсутствии текущей просроченной задолженности и просроченной задолженности в течение последних 12 месяцев
По объекту недвижимости
– договор купли-продажи (уступки прав требования при ДДУ)
– выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН)
– отчет об оценке квартиры
– технический паспорт/поэтажный план и экспликация жилого помещения из БТИ (для частного дома, либо квартиры с неузаконенной перепланировкой)
– подтверждение оплаты квартиры (выписка со счета, расписка)
Прочие
– заявление на рефинансирование
– справка о реквизитах (при рефинансировании в другом банке)
– брачный договор и нотариально удостоверенное согласие супруга(и) на передачу недвижимости в залог
– разрешение органов опеки и попечительства (если недвижимость приобреталась за счет средств материнского капитала)
Сколько времени занимает рефинансирование
В среднем на рефинансирование ипотеки в другом банке уходит 1-2 месяца. Без перехода к новому кредитору можно управиться за 1 месяц и меньше.
До 5 дней банк может рассматривать заявку, затем следует продолжительный период сбора документов это может занять 7-14 дней в зависимости от того, какие дополнительные бумаги будут запрошены. Еще 2-3 дня понадобится для получения кредита на рефинансирование и оплату старой ипотеки. До 10 дней уйдет на снятие обременения с жилья и регистрацию ипотеки в Росреестре.
Какие расходы могут быть при рефинансировании
Перекредитование в подавляющем большинстве банков является бесплатной услугой, не требующей оплаты комиссий. Однако определенные расходы при рефинансировании заемщику все же придется понести. В большинстве своем они касаются оплаты страховки, затрат при сборе документов, госпошлин.
Примерный список возможных расходов при рефинансировании ипотеки выглядит так:
Расходы
Примерная стоимость
Страхование жизни и здоровья заемщика, объекта залога
7 000–30 000 руб. за год
Повышенная ставка с момента выдачи кредита до регистрации залога (1-2 месяца)
Оценка стоимости недвижимости
Госпошлина за регистрацию прав залогодержателя на нового кредитора в Росреестре
Государственная регистрация ипотеки в Росреестре
Выписка из ЕГРН
Нередко банки предлагают внести «единовременный платеж» в размере 2-3% от суммы рефинансируемого кредита. Без него процентную ставку могут повысить на 1,5-2%, поэтому чаще всего заемщики соглашаются на такие условия. При рефинансировании «свежей» ипотеки (в первые 1-3 года) эти расходы, вероятно, окупятся, но все же лучше заблаговременно сопоставлять затраты с выгодой.
Средняя сумма расходов заемщика при рефинансировании ипотеки составляет 40-50 тыс. рублей. Точно подсчитать затраты трудно они зависят от условий кредита, площади квартиры, требуемого пакета документов и других переменных факторов.
Как часто можно рефинансировать ипотеку
В законе никаких ограничений нет. Заемщик может рефинансировать ипотеку столько раз, сколько посчитает нужным. Но терроризировать банки при малейшем изменении ставки не стоит велик риск получить бессрочный отказ, к тому же услуга нередко занимает больше 30 дней и влечет для заемщика расходы около 40-50 тыс. рублей.
Оформленные заявки на рефинансирование не отражаются в кредитной истории, но там появятся запросы каждого банка, куда они направлялись это следует иметь в виду.
Какие требования предъявляет банк при рефинансировании
Банки учитывают те же нюансы, что и при оформлении новой ипотеки. Чтобы получить одобрение на рефинансирование, заемщик должен быть добросовестным и подходить под внутренние критерии организации.
Основные требования банков к заемщикам при рефинансировании:
- гражданство РФ;
- положительная кредитная история (отсутствие текущей задолженности и просрочек за последние 180 дней);
- возраст заявителя (21 год при получении кредита и не старше 65-75 лет на момент закрытия договора);
- рабочий стаж (не менее 6 месяцев на текущей работе и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет).
Банки могут предъявлять особые требования к передаваемой в залог недвижимости. Например, устанавливать требования к расположению, году постройки и типу здания даже к внутренней планировке. Информацию об этом лучше уточнять на сайте банка или при визите в отделение.
Отдельные требования выставляются к кредиту, который требуется рефинансировать. Обычно устанавливаются жесткие лимиты по размеру кредита (минимальная сумма от 0,3-1 млн рублей, максимальная не более 80-85% от стоимости залоговой недвижимости).
Может ли банк отказать в рефинансировании
Банки имеют право отказать в рефинансировании на любом этапе до подписания договора при подаче предварительной заявки, сборе документов. Причины обычно указывают в официальном ответе заемщику.
Поводом отказать в услуге может стать темное пятно на репутации заемщика; кредитору может не понравиться какой-то документ; даже расположение дома и стоимость недвижимости имеет значение. Иногда кредит не подходит под внутренние требования банка.
Чаще всего банки отказывают в рефинансировании, если:
- ранее проводилась реструктуризация кредита;
- имеется текущая задолженность (или она возникала за последние 180 дней);
- размер кредита не соответствует требованиям организации-кредитора;
- первый кредит оформлен менее чем 6 месяцев назад;
- при подаче заявки или в документах обнаружили ошибки, опечатки.
Срок действия отрицательного решения банка зависит от внутреннего регламента в среднем до 2-3 месяцев. После этого можно попробовать оформить рефинансирование снова, предварительно устранив причины, которые привели к отказу в прошлый раз. Если заемщик совсем не подходит под условия, отказ в рефинансировании могут назначить бессрочно.
Есть ли особенности рефинансирования ипотеки по ДДУ
Да, так как рефинансировании банки требуют от заемщиков документы о собственности на недвижимость. При покупке строящегося жилья по 214-ФЗ для дольщика это право еще не наступило, поэтому кредитору предоставляется право требования по договору долевого участия (ДДУ) в этом и состоит главная особенность рефинансирования при долевом участии.
При рефинансировании ипотеки с долевым участием потребуется оформить залог дважды. Сначала потребуется залог права требования по ДДУ, а после сдачи объекта и оформления собственности он будет переоформлен в залог недвижимости.
Для рефинансирования объект должен быть аккредитован банком по ипотеке. Если новостройка не числится в списках кредитора, добиться одобрения рефинансирования ипотеки будет непросто.
Скорее всего банк потребует не один, а два отчета с подтверждением рыночной стоимости объекта залога (жилья): сначала прав требования на этапе строительства, а после ввода объекта в эксплуатацию уже готового жилья.
Можно ли рефинансировать ипотеку с материнским капиталом
Да, но на практике при оформлении рефинансирования с материнским капиталом могут возникнуть трудности о них мы писали в рубрике «Вопрос-ответ». В частности, для перекредитования нужно получить согласие на смену залогодержателя недвижимости от органов опеки и попечительства.
Спорным также является требование ПФР о выделении ребенку доли в квартире, купленной за счет маткапитала. Сделать это нужно в течение 6 месяцев с момента закрытия ипотеки.
Так как рефинансирование предполагает погашение первоначального кредита, это потребует выделение доли ребенку. Банк может отказаться брать такую недвижимость в залог, чтобы не связываться с органами опеки в случае невыплаты.
Выгодное рефинансирование кредитов
Рефинансируйте кредиты других банков от 6,5%
на весь срок кредита
Рассчитать рефинансирование кредита
- 100 тыс.
- 1 млн
- 2 млн
- 3 млн
- 1 тыс.
- 100 тыс.
- 200 тыс.
- 300 тыс.
Хочу кредит на срок
Альфа-Банк не выдаёт кредиты наличными меньше 100 тыс. ₽
Попробуйте рассчитать кредит с другими параметрами
Что такое рефинансирование
Это возможность объединить несколько кредитов, снизить ставку и уменьшить сумму ежемесячного платежа. Закройте невыгодные кредиты в других банках и получите часть денег наличными — на новые цели.
Как выгодно оформить рефинансирование кредита?
Заявка онлайн
Одобрение за 2 минуты
Кредиты закроем сами
Почему переводить кредиты в Альфа-Банк действительно выгодно
45 дней до первого платежа
Больше времени от оформления кредита до платежа — больше времени, чтобы насладиться покупкой и подготовиться к погашению.
Вы можете получить средства не только на погашение кредитов других банков — одобренная сумма может быть больше. Так у вас появятся дополнительные деньги на любые цели без увеличения ежемесячного платежа.
Один платёж вместо многих
Больше не нужно запоминать даты и суммы платежей по всем кредитам в разных банках. Платите один раз вмесяц — по выгодной ставке.
Полезно знать
Вы можете получить кредит, если
Вы гражданин или гражданка РФ от 21 года и старше
У вас постоянный доход от 10 000 рублей после вычета налогов
Непрерывный трудовой стаж от 3 месяцев
паспорт гражданина РФ;
Второй документ на выбор:
полис/карта обязательного медицинского страхования;
ваша дебетовая или кредитная карта любого банка.
Где вносить ежемесячные платежи или досрочно погасить кредит?
В банкоматах Альфа-Банка и банкоматах партнеров
В любом отделении Альфа-Банка
Действуют для заемщиков, заключивших Договор выдачи Кредита наличными и подписавших Индивидуальные условия выдачи Кредита наличными, предоставленные на основании Заявления на получение Кредита наличными с 1 июля 2020 года.
Условия по кредиту на рефинансирование для клиентов, получающих заработную плату на карту Альфа-Банка в рамках зарплатного проекта – до 3 000 000 рублей на срок до 7 лет по ставке от 6,5% до 13,99%. Для остальных категорий клиентов – до 1 500 000 рублей на срок до 5 лет по ставке от 7,5% до 13,99%. Рефинансированию не подлежат кредитные карты, овердрафты и карты «Мои покупки», выданные АО «Альфа-Банк», а также кредитные продукты, выданные в иностранной валюте. Банк оставляет за собой исключительное право на предоставление или отказ в предоставлении кредита. АО «Альфа-Банк» Генеральная лицензия Банка России № 1326 от 16 января 2015 г. ул. Каланчевская, 27, Москва, 107078.
Рано или поздно многие заемщики начинают задумываться о снижении кредитной нагрузки, и тогда перед ними встает вопрос: какой банк предлагает самое выгодное рефинансирование потребительского кредита?
Если решение о рефинансировании кредита уже принято, остается сделать выбор, где выгоднее условия. Но сравнивая предложения различных банков, важно помнить не только о финансовых преимуществах, но и о надежности кредитной организации. Обращайте внимание только на проверенные временем банки: как правило, они выполняют обязательства перед клиентами в полном объеме и не начисляют скрытых процентов или комиссий.
Альфа-Банк ежегодно входит в рейтинг самых надежных банков России, а также в ТОП-10 системно значимых кредитных организаций по данным Центробанка – и при этом предлагает выгодное рефинансирование кредитов для физических лиц.
5 серьезных причин выгодно рефинансировать свой кредит в Альфа-Банке
Выгодные условия. Привлекательная процентная ставка от 6,5% не зависит от наличия страхового полиса и позволяет снизить кредитную нагрузку.
Удобные возможности. Рефинансирование в Альфа-Банке поможет погасить до 5 кредитов других банков (в том числе ипотеку, кредитные карты и др.).
Гибкие сроки. Оформление нового кредита на срок до 7 лет позволит уменьшить размер платежей за счет изменения периода кредитования.
Серьезные суммы. Размер кредита для рефинансирования – до 3 000 000 рублей. Перекредитование или реструктуризация кредитов в Альфа-Банке дают возможность закрыть действующие кредиты, а также дополнительно получить свободные средства наличными.
Простое оформление. Минимум документов. Для тех, кто получает зарплату на карту Альфа-Банка, предусмотрена упрощенная процедура: оформление только по паспорту, без справки 2НДФЛ о доходах, залога имущества и поручителей.
https://avaho.ru/ipoteka/refinansirovanie-ipoteki-v-2020-godu-polnyy-gayd.html
https://alfabank.ru/get-money/credit/refinancing/vygodnoe/