Спасибо, не надо. Как заставить банк не навязывать дополнительные услуги?

Часто фраза «клиент всегда прав» остаётся только словами. Нередко кредиторы ставят во главу угла не качество обслуживания, а план продаж, и «загоняют» менеджеров в такие условия, что тем приходится навязывать клиенту дополнительные опции к кредиту всеми правдами и неправдами. Если клиент сопротивляется, отказывается от страховки или кредитных карт, в лучшем случае получит отказ. В худшем — испорченную кредитную историю, если продолжит настаивать на оформлении займа без дополнительных услуг. Чтобы «развернуть» спорящего клиента, менеджеру достаточно поставить галочку о том, что заёмщик пришёл за кредитом нетрезвым. Практики оспаривания таких ситуаций нет, и людям проще согласиться на дополнительные условия, чем бороться.

Только по согласию

Депутаты Госдумы приняли в I чтении поправки в закон «О потребительском кредите», которые запрещают ставить отметки в договоре без согласия заёмщика. Речь идёт о бланках, в которых уже стоят «галочки» и «крестики», подтверждающие согласие заёмщика на обработку данных, передачу сведений третьим лицам и получение дополнительных услуг. Например, той же страховки.

Это происходит тогда, когда, к примеру, кредитная организация при оформлении кредита не сообщает заемщику о возможности получения кредита без страхования, свободе выбора заемщика страховой организации, стоимости страхового продукта, праве заемщика на расторжение договора страхования в «период охлаждения», а также не предоставляет график платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах — со страхованием и без него, — комментируют поправки авторы

Кредиторы смогут предоставить только те дополнительные услуги, на которые заёмщик подписался в договоре собственноручно. В документе должны быть указаны полная стоимость кредита, порядок и сроки отказа от ненужных опций, в том числе от посредников и партнёров кредитора. Например, если в договоре говорится о подключении страховки, нужно указать информацию о сроках и порядке отказа. Впрочем, большинство кредиторов и так пишут об условиях возврата полиса. Правда, не всегда понятным для заёмщика языком.

Ставьте в договоре галочки самостоятельно. Фото: iStock.

Правительство одобрило законопроект, документ ожидает II чтение. Поправки пока не комментировали эксперты и кредиторы. Однако можно называть две проблемы, которые влечёт законопроект. Во-первых, увеличится число отказов в кредитах, так как банку проще не заключать договор с несогласными заёмщиком. Во-вторых, вырастут операционные расходы кредиторов на заполнение индивидуальных договоров.

Что делать, если кредитор навязывает услуги?

Ситуации, когда банк или кредитный брокер в магазине отказываются менять условия договора, — массовая проблема. Например, один из читателей «Выберу.ру» рассказывал, как при покупке ноутбука ему отказывались отменить страховку. Оформить технику в рассрочку получилось только на условиях банка. Но мужчина переиграл ситуацию в свою пользу: написал заявление об отказе в страховке и покрыл за счёт стоимости полиса первый взнос за рассрочку.

После подписания кредитного договора со страхованием у заёмщика есть 14 дней — так называемый «период охлаждения». За это время нужно заявить в банк о желании расторгнуть договор страхования. Готовьтесь, что вас будут уговаривать долго и упорно, убеждать, что со страховкой сподручнее, времена сейчас нелёгкие, людей сокращают направо и налево. Если твёрдо решили отказываться от полиса — продолжайте стоять на своём. По закону «О потребительском кредите» страховая и кредитор не вправе отказать в возврате индивидуального полиса.

Когда не успел вернуть страховку в первые 14 дней. Фото: bushuevainfo.ru.

Другое дело, если оформили договор коллективного страхования. В таком случае расторгать соглашение придётся через суд, который, скорее всего, встанет на сторону кредитора. Поэтому внимательно читайте кредитный договор перед подписанием, и, если увидите неподходящие вам условия, не подписывайте.

Кстати, с 1 сентября 2020 года заёмщик вправе вернуть остаток стоимости страховки при досрочном погашении кредита. Прежде страховые отказывались возвращать деньги, так как «период охлаждения» прошёл. Теперь часть премии можно вернуть в любое время, но только по кредитам, оформленным после 1 сентября 2020.

Помните, что банки отказывают в кредитах не только строптивым заёмщикам. Популярная причина не выдавать заём – плохая кредитная история. Поэтому проверяйте рейтинг перед оформлением каждого нового кредита или пару раз в год «для профилактики». Это можно сделать бесплатно: один раз – в бумажном виде в течение года, второй раз – в электронном. Например, на сайте бюро кредитных историй или Госуслуг.

Другие причины отказа – фальшивые сведения о доходах, высокая нагрузка на финансы заёмщика, просрочки по старым займам, судебные взыскания по алиментам, долгам ЖКХ. «Выберу.ру» беседовал с банками о причинах отказа: о том, почему не выдают кредит и как этого избежать, читайте в специальном материале.

Советы «Выберу.ру»

POS-кредиты и рассрочки в магазинах — не самый удобный способ займа. Во-первых, вы не можете влиять на выбор банка. Брокер рассылает заявку от вашего имени кредиторам-партнёрам, и вы получаете ссуду в банке, который одобрит заём. Во-вторых, каждая заявка попадает в кредитную историю. При оформлении нового кредита большое количество обращений будет сигналом для других кредиторов: клиенту были срочно нужны деньги. Вдруг ему нечем платить?

Наконец, вы не можете влиять на условия кредита. Как было уже не раз сказано, вам откажут в деньгах, если начнёте спорить. Банку проще выдать заём покладистому клиенту, чем подстраиваться под каждого «умника». Поэтому рекомендуем брать кредиты в отделениях финансовых организаций. Так можно на берегу договориться с менеджером и отменить ненужные услуги. Конечно, сотрудники учреждения будут спорить и звать директора, который тоже начнёт уговаривать оставить «допы». Но после череды твёрдых и вежливых отказов оформят заём без страховки или кредитки.

Другой способ играть по своим правилам — оформить карту рассрочки вместо POS-кредитов. Тем более, если вы планируете покупать технику в партнёрских магазинах по программе лояльности банка. Так вы получите долгий льготный период. А заодно отключите ненужные опции, в том числе — страховку, СМС-рассылку, овердрафт и прочие услуги.

Вклад на остаток на карте или карта-вклад: принцип работы

С каждым годам финансовые структуры завлекают клиентов более новыми и усовершенствованными механизмами управления финансов на картах, запуская уникальные сервисы и разрабатывая осовремененные продукты. Карты с вкладами постепенно становятся все более востребованными, чем депозиты в банке. Такая тенденция обусловлена повышенным процентом на остаток, удобством управления и возможностью вернуть часть потраченной суммы. Для того чтобы увеличить свою доходность от депозита, достаточно открыть вклад пополняемый с картой или оформить дебетовый пластик. В качестве примера, рассмотрим депозит в Хоум Кредит банке, самый высокий доход которого будет составлять 7%. При этом оформив дебетовую карту «Польза» процент на остаток составит 7,5%.

Банковская карта-вклад

Доходную карту, предусматривающую проценты на остаток, можно смело назвать вкладом. Это пластик, который позволяет управлять своими средствами: снимать наличные, осуществлять платежи, переводы на другие счета, а также пополнение пластика. От депозитов, размещенных в банке, такая карта отличается более высокой ставкой. Так, к примеру, если депозиты «до востребования» редко приносят владельцам доход, превышающий 2%, то накопительные дебетовые продукты, этот показатель может достигать 6-7%. При этом, финансы на карте, банк рассматривает именно как вклад, поэтому на нее будут распространяться практически все условия защиты и страховки что и на стандартный депозит.

Также дебетовая карта может быть привязана к вкладу, находящемуся в банке. Некоторые организации выдают такой пластик при открытии депозита и в зависимости от действующей программы, посредством карты, вкладчик может снимать начисляемые проценты, производить пополнение или частичное снятие средств с депозита.

Карта под вклад – преимущества

Вклады пластиковые карты имеют значительное количество преимуществ:

• не расторгая договор, вкладчик вправе снимать деньги с карты в любое время и не терять проценты, которые были насчитаны ранее;
• являясь универсальным продуктом, карту можно использовать в любых целях, в том числе для открытия кредитного лимита;
• отсутствует максимальная и минимальная сумма пополнения;
• присутствует упрощенный доступ в личный кабинет и различный онлайн-сервисы;
• предусмотрены бонусные программы и кэшбэк от покупок;
• оформление карты можно осуществить в онлайн-режиме.

Условия пользования

Дебетовая карта вклад предусматривает некоторые условия, которые должен соблюсти вкладчик, желающий получить на остаток процент. И первое условие — на остатке должна оставаться минимальная сумма, установленная банком. Также, банки не редко выдвигают дополнительные требования, к примеру, обязательное использование карты минимум раз в месяц. Выполняя эти условия, держатель пластика может рассчитывать на неплохой доход при этом в зависимости от выбранного им продукта, он может получать кэшбэк и участвовать в различных бонусных программах.

Копите деньги без вкладов!

до 10 % на остаток

Вклады с процентами на карту можно открыть в большинстве крупных банков, в их числе такие организации как: Ренессанс Кредит, Совкомбанк, Тинькофф, Альфа-Банк и другие.

https://www.vbr.ru/banki/novosti/2021/03/10/ppk-nenavyazivay/

Вклад на остаток на карте или карта-вклад: принцип работы