Приумножить или хотя бы не потерять: в чем лучше всего хранить деньги сейчас?

По данным ЦБ России на руках у россиян находится больше 12 триллионов рублей. Эта сумма за год увеличилась на 28,3%. Снижение ставок по депозитам, и до этого практически не покрывавших инфляции, заставляет граждан искать другие способы сохранения денег. Какую же подушку безопасности использую граждане? Традиционно считается, что большинство предпочитает приобретать деньги других стран. В действительности по статистике исключительно в зарубежных валютах держат сбережения всего 2%. Абсолютное большинство предпочитает недвижимость. Но все большей популярностью пользуются вложения в металлические счета, а кто-то рассчитывает на успешность таких, достаточно новых способов как инвестиционные монеты. Какой же из этих видов вложений более надежен?

Валюта

Вклады в евро исчезали из предложений большинства финансовых учреждений, многие крупные банки перестают открывать долларовые депозиты. К тому же вводятся комиссии за ведение валютных счетов, что делает их совершенно невыгодными в сравнении с наличной валютой.

Есть варианты использования зарубежных банков (к примеру, прибалтийских) для хранения евро. Но низкая (а по депозитам и вовсе отрицательная) ставка снижает выгоду этого варианта.

Как ни странно, до последнего времени было довольно выгодно хранить средства в белорусских банках, предлагавших довольно высокие ставки по национальной валюте. Сейчас от этого варианта лучше отказаться.

Если рассматривать сохранение денег в валюте на банковских счетах, альтернативой могут выступить мультивалютные вклады, позволяющие быстро маневрировать между различными валютами во время кардинальных изменений.

Наличные доллары нельзя назвать лучшим инструментом сохранения. В паре евро-доллар с весны 2020 года котировка изменилась с 1,07 до 1,18. Несмотря на падение стоимости рубля, вложения в доллар среди остальных валют, в 2020 году оказались самыми провальными – в рублях он подорожал на 22,9%. Евро подорожало сильнее, но самой выгодной покупкой стали деньги, давно известные как «тихая гавань» – швейцарский франк. Франки подорожали за год на 30,5, а евро – на 29,8%. На третьем месте по доходности оказалась японская иена – 28,4%. к тому же эта валюта самая доступная для покупки, потому что в абсолютных иенах дешевле рубля (100 иен – 71,38 рублей). Хорошую динамику показал и китайский юань – 25,63%.

Угадать, какая из валют вырастет лучше других, сейчас невозможно. Даже относительно франка можно ожидать корректировки. Чем более экзотична валюта, чем больше рисков она несет. По мнению экспертов лучше придерживаться стратегии Центробанка РФ: 30% доллар (даже провалы главной мировой валюты обычно восстанавливаются), 25 – евро, остальное можно хранить частично в иенах, юанях и франках.

Инвестиционные монеты

Выпускаемые Центробанком золотые, серебряные и платиновые монеты не очень известны как инвестиционный инструмент. В отличие от юбилейных и памятных, они чеканятся по упрощенной технологии, а их номинальная стоимость не имеет отношения к реальной. Так золотая монета в 50 рублей в реальности стоит 25-30 тысяч.

Выгода хранения средств в инвестиционных монетах – отсутствие НДС и постепенное подорожание. Но сохранять деньги с помощью такого инструмента выгодно только в долгосрочной (порядка 10 лет) перспективе. К тому же следует учитывать 13% налог при продаже (если продавец получает прибыль), обязательное аккуратное хранение (малейшие царапины значительно снижают стоимость) и разницу между стоимостью продажи и покупки банками.

На рост цены влияет и тираж. Редкую монету будет проще продать, а стоить она будет значительно выше, чем сам металл, из которого изготовлена. Но в этом случае покупателем должен выступать не банк, а нумизмат. В краткосрочной перспективе монеты как средство сохранения денег, рассматривать не стоит.

Биметаллические счета

В период нестабильности именно “металлические” вклады показывают наибольшую прибыльность. Если рассмотреть результаты 2020 года, то больше всего подорожали золото (35%) и палладий (почти 30%). Серебро осталось практически на той же планке (0,7% подорожание), а платина даже подешевела (-15%).

Если в мире стабильная финансовая ситуация, такая же динамика наблюдается и в стоимости золота. Но в кризисные периоды сопровождается взрывным ростом стоимости. Правда, надо учитывать и то, что обвал наступает также быстро.

Оценка мировой обстановки не позволяет ожидать быстрого выхода из кризиса, поэтому и золото, и палладий (стоимость которого не настолько зависит от потрясений рынка) будут продолжать расти в цене.

Выбирать вклады по начисляемым процентам бессмысленно, начисляемые проценты малы, при закрытии счета ранее, чем через 3 года придется уплатить налог. Поэтому проще открыть обычный биметаллический счет.

В чем сберегать деньги?

Анализируя три перечисленных инструмента, можно говорить о том, что биметаллические счета показывают самые лучшие результаты. К тому же вложения в золото (в виде банковских счетов) и в долгосрочной перспективе всего себя оправдывают.

По поводу валют – часть сберегаемых средств можно держать в тех из них, которых было сказано выше. А инвестиционные монеты имеют привлекательность только на долгосрочную перспективу.

Выгодно ли хранить деньги на валютном депозите?

Ажиотаж вокруг курса доллара затянулся. За это время американская валюта подорожала вдвое. Стоит ли открывать депозиты в валюте? Как обеспечить свое будущее? Вот, пожалуй, главные вопросы в сфере финансов на сегодняшний день. В этой статье я расскажу, для чего именно подходят банковские депозиты, и какие альтернативы есть у этого финансового инструмента.

Ни для кого не секрет, что доллар из года в год укрепляет свои позиции. В то время как рубль относительно иностранной валюты дешевеет. В то же время события конца 2014 года довели до настоящей паники тех, кто брал кредиты, займы и ссуды в долларах США. Правда, на какое-то время курс доллара чуть снизился, но в свой «коридор» так и не вернулся.

К концу 2015 года ситуация повторилась. На этот раз курс доллара все-таки преодолел отметку в 80 рублей за доллар.

Выгодно ли хранить сбережения в долларах?

Есть и другая сторона этой ситуации. Сейчас все без исключения стремятся хранить свои сбережения в иностранной валюте. Бесспорно, вполне логично. Это в принципе всегда оправдано, при этом в текущий момент времени – особенно. Потому что в «рубль» даже верить уже сложно. Хранить свои накопления в долларах США выгодно и надежно. Это факт.

Если с валютой, в которой стоит держать свой капитал, ситуация вполне очевидная, то вопрос о том, где именно хранить деньги для многих остается открытым. Дома «под подушкой» – вчерашний день. Недвижимость тоже весьма спорный инструмент для хранения денег – ликвидность слишком низкая. Возможно, банковские депозиты. Давайте рассмотрим этот инструмент более подробно.

Подходят ли банковские депозиты для хранения личных сбережений?

В условиях российских реалий банки тоже вынуждены «выживать». Один из способов удержаться «на плаву» – повышение ставок по вкладам, специальные предложения по депозитам и т.п. Безусловно, привлечение денежной массы – главная задача любого банка.

Если сбережения в долларах США стоит размещать на банковский депозит, то только в размере, не превышающим необходимого вам финансового резерва (это та сумма, которой вам будет достаточно, чтобы без ущерба для привычного образа жизни, просуществовать от 3 до 6 месяцев в случае, если вы временно не сможете работать).

Для долгосрочных инвестиций и накоплений, в том числе и в долларах США, банковские депозиты не подходят.

Почему деньги на долгосрочные накопления в иностранной валюте не стоит класть на депозит в банке?

Во-первых, на длинной дистанции ни один банк не гарантирует вам сохранности ваших денег. Во-вторых, процент по депозиту в долларах примерно равен инфляции (2-3%), то есть фактически деньги лежат «мертвым грузом».

С одной стороны, вклады до 1 400 000 сейчас застрахованы (и то не банками, а системой страхования вкладов), но в эквиваленте иностранной валюты – это уже в два раза меньше, чем пару лет назад. Дальше эта «страховка» подешевеет еще больше. В-четвертых, из семи классических критериев любого финансового инструмента банк удовлетворяет только трем.

1. Доходность – нет.
2. Стабильность – нет.
3. Сохранность – нет.
4. Ликвидность – да.
5. Доступность – да.
6. Легальность – да.
7. Конфиденциальность – нет.

Кстати, критерии доступность, легальность и ликвидность теряют свою силу при отсутствии сохранности денег. Ведь если ваш депозит в стабильных долларах США окажется в банке, который «лопнул», то соответствие прочим критериям не будет иметь уже никакого значения.

Кто-то, возможно, возразит. В качестве аргумента даже использует «супер-надежный» и знаменитый во всем мире швейцарский банк. Да, несомненно, его надежность несколько выше в сравнении с конкурентами – в остальном же ситуация абсолютно аналогичная. В некоторых аспектах даже менее привлекательная.

Например, годовое обслуживание счета в швейцарском банке может по стоимости достигать нескольких тысяч в иностранной валюте. Так что небольшие суммы и на короткие сроки там размещать в принципе не выгодно. Что касается долгосрочных накоплений, то тут срабатывает правило семи критериев, из которых даже швейцарский банк полностью удовлетворяет только трем.

Подытожим вышесказанное

Хранить деньги в долларах США – правильное решение. Хранить деньги в банке можно, но строго пропорционально сумме вашего личного финансового резерва. Для долгосрочных накоплений депозиты в банках не подходят! Даже депозиты со счетом в валюте США.

Как выбрать банк для хранения финансового резерва?

Начну с того, в какой валюте хранить денежные средства? Обычная практика – 50% в рублях и 50% в долларах США (до 70-80%, если ваш финансовый резерв на 20-30 тысяч долларов). Сумму, которую комфортно держать на депозите в банке, вы выбираете индивидуально из расчета, сколько денег вам необходимо, чтобы комфортно жить в среднем до 6-9 месяцев в случае, если не сможете работать.

Хочу обратить ваше внимание, что не следует путать финансовый резерв со страхованием жизни, здоровья, которое решает проблемы в случае потери трудоспособности, болезни и т.д.

Банк выбирайте согласно следующим критериям. Банк должен входить в ТОП 10, включать в себя программу АСВ и быть банком с государственным участием. Не выбирайте банки, которые предлагают «заоблачные» проценты – просто подумайте, чем они их будут обеспечивать? Это основные рекомендации, которые позволят вам выбрать банк для хранения финансового резерва с обеспечением всех 7 критериев.

Куда инвестировать крупные суммы, которые опасно держать на депозите, для создания долгосрочных накоплений?

Мы, наконец, добрались до главного вопроса, который сейчас волнует очень многих россиян. Даже тех, которые когда-то были абсолютно уверены за свои сбережения в том самом швейцарском банке (да, ситуация складывается так, что даже держатели счетов в швейцарских банках, видя экономическую ситуацию, понимают, что пришло время инвестировать в альтернативные финансовые инструменты).

Альтернатива есть. Более того, есть надежные финансовые инструменты, которые работают во всем мире более 200 лет. Они в полной мере удовлетворяют главным критериям – доходность, стабильность, сохранность, ликвидность, доступность, легальность, конфиденциальность. Уверенно обеспечивают достижение любых ваших материальных целей.

Какие финансовые инструменты являются альтернативой банковским депозитам?

Брокерский счет с портфелем глобальных фондов облигаций. Создание консервативного портфеля на нем обеспечивает доходность в среднем 3-4% годовых валюте США и гарантирует полную ликвидность денежных средств, причем, моментальную. Инвестировать с помощью этого финансового инструмента можно от суммы в 10 000 долларов.

ИИС – индивидуальный инвестиционный счет, владелец которого имеет льготу по налогообложению (налоговый вычет на сумму взноса на ИИС либо освобождение доходов от налога на доход физического лица). Недостаток в том, что такой счет работает только в рублях. Надежность при этом средняя, поскольку это чисто российский инструмент, юридические риски соответствующие. Имеют место быть типичные российские проблемы. Такие же с точки зрения безопасности, как и для любых российских активов.

Страховые компании-брокеры. Это зарубежные инвестиционные инструменты со 100% конфиденциальностью и полной юридической защитой.

Инструменты с фиксированным процентом (гарантированно от 2 до 3,5% годовых) Fixed Income и инструмент, подобный брокерскому счету, но с возможностью передать его в управление профессионалам – управляющей компании. Деятельность осуществляется через страховую компанию-брокера с разовым взносом до от 10 до 50-60 тысяч долларов. Альтернатива для депозитов на 10 000 – 50 000 в иностранной валюте. Для клиентов предусмотрено полное автоматическое управление портфелем. Средняя доходность: 5-6% годовых.

Финансовый инструмент Access премиум уровня, надежнее и выгоднее швейцарского банка. Альтернатива для депозитов на 75 000 долларов и более. На периоде инвестирования от 5 лет доходность составляет от 7-8% годовых в валюте США. На дистанции 10 лет – от 8-9-10% годовых (до 14%, если быть точным). К слову сказать, в практике нашей команды есть ситуации, когда клиенты переводили из швейцарских банков до 3 миллионов долларов в этот инструмент. А самый крупный кейс на такой тип договора был на 12 000 000 в долларах у наших партнеров.

Каждый из перечисленных финансовых инструментов – достойная альтернатива любому депозиту. У каждого инструмента свои нюансы и особенности, поэтому выбирать следует строго в зависимости от ваших личных финансовых целей.

Если не знаете с чего начать или сомневаетесь в выборе, то доверьте управление личными финансами специалисту. Я помогу сохранить и приумножить ваш капитал, подобрать только проверенные финансовые инструменты, которые будут работать на вас всю жизнь.

Свяжитесь со мной.

Звоните: +7 (499) 34-10-987
пишите на почту: info@ilyafinance.ru

Или можете заполнить форму и я свяжусь с вами в течение суток

http://bankstoday.net/last-articles/priumnozhit-ili-hotya-by-ne-poteryat-v-chem-luchshe-vsego-hranit-dengi-sejchas
http://ilyafinance.ru/blog/vygodno-li-xranit-dengi-na-valyutnom-depozite/