Шпаргалка будущего пенсионера: как выйти на отдых, чтобы денег хватило на все

Всякий раз, заглядывая в зарплатный расчетник, мы видим в нем графу «отчисления в пенсионный фонд». Правда, по этим, как правило, небольшим цифрам, сложно сказать, сколько денег будет на руках каждый месяц, когда вы закончите работать. Специально для тех, кто задумывается о старости заранее, F INANCE . TUT . BY вместе со страховой компанией «ПриорЛайф» подготовил шпаргалку будущего пенсионера.

Что из себя представляет пенсионная система в Беларуси?

Принцип, по которому распределяются деньги для пенсионеров в нашей стране, называется солидарным. Если говорить просто, те, кто еще трудится, своими отчислениями обеспечивают жизнь тех, кто уже «закрыл» свою трудовую книжку. Из нашей зарплаты в Фонд социальной защиты населения (ФСЗН) уходит 1%, а наниматель (например, ваша фирма) от общего фонда оплаты труда работников перечисляет еще 28%. Эти деньги нигде не накапливаются, а распределяются среди тех, кому пенсия положена уже сегодня. По сути, мы платим пенсию своим родителям, нам будут платить наши дети и так далее.

Почему пенсии так редко повышают?

Потому что повышают пенсии только при наличии средств в бюджете. Как правило, происходит это два раза в год. К тому же, чиновники ориентируются на среднюю зарплату по стране и то, как она растет .

К сожалению, выплаты нынешним пенсионерам нельзя назвать большими. Например, средняя пенсия по возрасту в августе должна составить 364,2 рубля — это около 38% от средней зарплаты.

От чего зависит размер именно моей пенсии?

Отчисления в ФСЗН из зарплаты не влияют на конечный размер пенсии напрямую. Точный размер ваших выплат вам рассчитают, когда вы достигнете пенсионного возраста.

Чтобы получать пенсию по возрасту, нужно отработать определенное количество лет. Сейчас минимальный трудовой стаж каждый год растет на 6 месяцев и в 2025 году составит 20 лет. Отметим, это 20 лет официальной работы с отчислением взносов в ФСЗН.

Второй важный показатель, от которого зависит размер будущей пенсии, это ваш индивидуальный коэффициент заработка (ИКЗ). Вот здесь уже будет учтена именно ваша зарплата и ее соотношение со средними заработками других белорусов. Разумеется, на размер пенсии повлияют продолжение работы после достижения пенсионного возраста, а также инвалидность и другие обстоятельства.

Как узнать, какая пенсия светит именно мне ?

Примерно прикинуть, на что вы будете жить после того, как закончите свою трудовую деятельность, можно уже сейчас. На портале социальной защиты для этого есть специальный калькулятор. Вбиваешь в него минимум параметров (пол, количество отработанных к достижению пенсионного возраста лет, индивидуальный коэффициент заработка) — и получаешь результат.

Сразу скажем, расчеты примерные. Стаж посчитать легко — все мы знаем, сколько лет уже работаем, сколько учились в вузе или сидели в декрете, и знаем, сколько нам осталось до пенсии. А вот с подсчетами «зарплатного» коэффициента дело обстоит сложнее.

Вам нужно оценить величину собственного заработка (до уплаты налогов) за последние 20−25 лет работы в сравнении со средней зарплатой по республике. Если зарплата была на уровне средней, то индивидуальный коэффициент заработка ориентировочно составит 1, если в два раза выше средней — ИКЗ составит 2, наполовину ниже средней зарплаты — 0,5.

Например, женщина с высшим образованием, которая отработала 33 года, отсидела полностью декретный отпуск и получала среднюю зарплату по стране, может рассчитывать на 316 рублей пенсии.

При этом, с 2016 года ИКЗ ограничивается пятикратной заработной платой. То есть, даже если зарплата у вас была очень большая, коэффициент не может быть больше 5.

Я могу остаться без пенсии?

Если мало работали или не работали совсем — практически. Таким людям в Беларуси будут платить минимальную трудовую пенсию (в районе 25 долларов). Но просто ходить на работу мало: важно, чтобы наниматель (или вы сами, если вы оформлены как ИП) делал положенные отчисления в ФСЗН. Именно эти годы и пойдут в зачет страхового стажа. Если же вы, например, не работали или трудились неофициально, рассчитывать, что эти годы посчитают, не стоит.

Напомним, в страховой стаж не засчитывают учебу, службу в армии, декретные отпуска и некоторые другие периоды.

Я могу проверить, делает ли положенные отчисления на будущую пенсию наниматель?

Можете. К сожалению, иногда бывает и такое, что человек работает, а взносы за него наниматель не платит. То есть зарплату вы получаете и возможно даже и неплохую, а вот на пенсионный счет ни копейки не поступает. Но для начисления пенсии должны совпасть именно два параметра — официальная работа и отчисления в ФСЗН.

Чтобы проверить, все ли в порядке, нужно обратиться в районный отдел Фонда соцзащиты по месту жительства или по месту нахождения организации, в которой вы работаете. По крайней мере, с того момента, как в стране появился индивидуальный (персонифицированный) учет — это произошло 1 января 2003 года — эти сведения в наличии будут. Если увидели, что наниматель не платит, срочно выясняйте у него, когда он погасит долги. Ну и решайте, стоит ли продолжать работать на него дальше.

Стоит рассчитывать на высокую пенсию от государства?

С одной стороны, солидарная пенсионная система может показаться комфортной для работника. Не нужно самому заниматься пенсионными вопросами. Но все бы хорошо, если бы не демография. Беларусь, как и весь мир, стареет. Сейчас на 10 работников приходится 4 пенсионера. По прогнозам, через 20 лет соотношение будет 10 к 6. Это значит, что денег работающих может просто не хватать на всех пенсионеров.

Чтобы как-то снизить нагрузку на работающих и не допустить падения пенсий, было решено постепенно поднимать пенсионный возраст. Напомним, скоро женщины в нашей стране должны будут работать до 58 лет, мужчины — до 63. Не исключено, что в будущем и эти цифры пересмотрят в сторону увеличения.

Как повлиять на размер своей пенсии?

Действовать самому. К ак ни крути, а нынешние пенсионеры в редких случаях могут рассчитывать на пенсию выше 200−250 долларов. При этом, с выходом на заслуженный отдых расходы на жизнь не сильно сокращаются. Да, вы можете не тратиться на проезд — ведь не нужно каждый день ездить в офис или на завод. Да, вам можно не так часто менять гардероб. Но оплата коммуналки, поход за продуктами в магазин и прочие обязательные траты никто не отменит. А если еще прибавится такая статья расходов, как покупка медикаментов, то денег и вовсе может не хватить.

Сейчас у белорусов есть два способа повлиять на свою пенсию в будущем. Первый: продолжить работать на пенсии, отказаться на это время от положенных выплат и потом получить больше. Вопрос лишь в том, захотят ли вас взять на работу, а также будут ли у вас силы и здоровье на трудовые подвиги.

Второй вариант: добровольное пенсионное страхование. Когда помимо взносов в ФСЗН (от них отказаться нельзя) вы будете сами откладывать на специальный счет некоторую сумму денег, которой будете распоряжаться по своему усмотрению, когда перестанете работать.

Как работает пенсионное страхование в Беларуси?

Делать пенсионные накопления белорусы могут в нескольких компаниях. Схема проста: вы заключаете договор, делаете взносы, а затем, по достижении пенсионного возраста, начинаете получать основную пенсию (от государства) и дополнительную (от страховой компании).

Например, в страховой компании «ПриорЛайф» размер дополнительной пенсии зависит от трех составляющих — размера взносов, их периодичности и срока, в течение которого вы хотите получать пенсию. Словом, вы сами решаете, какой будет ваша прибавка к пенсии.

Взносы можно делать каждый месяц, раз в квартал или раз в год. Сколько вносить на счет будущей старости, решать вам. Как правило, также можно выбирать, в какой валюте накапливать на дополнительную пенсию — в рублях, долларах или евро. Если клиент выбирает иностранную валюту, то в договоре и страховая сумма, и взнос прописываются в условных единицах, однако в рамках «дедолларизации» все расчеты все равно идут в белорусских рублях по курсу Нацбанка на дату операции. Но и в этом случае вы все равно застрахованы от колебания валютного курса. Накопления нужно делать до достижения пенсионного возраста. Хотя если пенсионер захочет открыть такую программу, у него есть такая возможность — срок договора составит 3 года.

После этого деньги можно забрать сразу, а можно растянуть выплаты на некоторое время — 3, 5, 10, 15 лет или пожизненно. Если застрахованное лицо умирает, не достигнув пенсионного возраста, то накопленную сумму с инвестиционным доходом получат его наследники или выгодоприобретатель по договору.

Так сколько можно накопить на пенсию, если начать откладывать уже сейчас?

Приведем пример конкретного расчета, если страховаться в «ПриорЛайф»: мужчина в возрасте 25 лет решил откладывать на будущую пенсию в валюте — по 50 долларов.

К 63 годам на его счету накопится, с учетом процентов, почти 48 500 долларов, которые он сможет получить единовременно. Если мужчина решит, что хочет получать выплаты на протяжении 15 лет, то в результате сумма возрастет до 82 800, или 460 долларов в месяц.

Кстати, взносы, которые вы делаете на счет страхования будущей пенсии, дают вам право на налоговые льготы. На сумму до 3 164 рублей в течение каждого года страхования полагается налоговый вычет. То есть с денег, которые вы направляете на страхование, не будут удерживать подоходный налог. Так, в нашем примере налоговая льгота за весь период вычисляется так: 50 долларов умножаем на 13% налога, получаем 6,5 доллара ежемесячной экономии, затем умножаем 6,5 на 12 месяцев и количество лет, которые деньги пролежат на депозите — в нашем случае 38. Итог: сэкономленно 2 964 доллара.

Партнер проекта:
Позаботьтесь о своем будущем и близких сегодня с накопительными программами Приорлайф!

Выйти на пенсию и получать $1000 в месяц: как беларусу собрать на достойную старость?

Совсем скоро нам придется смириться с тем, что государство не будет обеспечивать нашу достойную старость через выплату высоких пенсионных пособий, а создаст условия, чтобы мы могли это сделать самостоятельно. По таким правилам живут европейские государства. По таким правилам будем жить мы

Совсем скоро нам придется смириться с тем, что государство не будет обеспечивать нашу достойную старость через выплату высоких пенсионных пособий, а создаст условия, чтобы мы могли это сделать самостоятельно. По таким правилам живут европейские государства. По таким правилам будем жить мы.

«Я заработал деньги, я должен их потратить здесь и сейчас», «я вообще-то работаю по 15 часов в сутки и заслужил вид на море, хлеб из французской булочной и проезд в маршрутке. – По словам социолога Энни Карт из TGI Global так рассуждает большинство жителей государств с нестабильной экономической или политической системой. – Когда люди не уверены в завтрашнем дне, они начинают жить днем сегодняшним, в финансовом смысле тоже».

Мы привыкли жить в условиях социальной реальности, где государство гарантирует минимальный уровень благ: среднее образование, медицинскую помощь и пенсию. Мы можем спорить о размерах и качестве этих благ, сетовать на несовершенства системы, но глядя на наших родителей и бабушек точно знаем, что после выхода на пенсию, у нас будет из чего отдать коммуналку и купить булку хлеба. И все бы ничего, но только социально ориентированное государство в варианте «спонсорства» в условиях современного мира – это утопия.

Пенсионеров будет больше, денег на всех не хватит

Солидарная пенсионная система, когда нетрудоспособное население живет за счет налогов трудоспособного, принята в СССР в 1956 году и по инерции используется в Беларуси сегодня. Применение такой системы соцзащиты было оправдано для послевоенного общества, которое жило в условиях иной демографической реальности. По переписи 1959 года на 100 человек трудоспособного возраста приходилось 22,7 пенсионера – 3 молодых человека кормили 1 пожилого.

По прогнозам аналитиков Белорусского института стратегических исследований, к 2020 году на 1000 трудоспособных белорусов будет приходиться 800 пенсионеров: на 1,25 трудоспособного белоруса – 1 нетрудоспособный. И это общемировой тренд: вышедшие на пенсию граждане расходуют средства быстрее, чем трудоспособные успевают их накапливать, потому что число пенсионеров стремительно растет.

Чтобы снизить социальную нагрузку на госбюджет, развитые страны перестраивают систему соцзащиты населения, уменьшая гарантированный минимум финансовой поддержки государства для граждан. Белорусское правительство пока выбирает путь «косметического ремонта» системы: до 10 лет увеличен минимальный трудовой стаж, в планах – повышение пенсионного возраста.

Возможно через «…надцать» лет пенсионная система Беларуси изменится, как это проиcходит в Украине или Прибалтике, где из солидарной она трансформировалась во многоуровневую с обязательной накопительной системой. Размер государственного пособия стал минимальным (например, в Литве это $130), часто его хватает только для того, чтобы оплатить коммунальные услуги. И в этом нет ничего антигуманного.

60% пенсии австрийца – личные накопления

Возможно, уже совсем скоро нам придется смириться с тем, что государство не будет обеспечивать нашу достойную старость через выплату высоких пенсионных пособий, а создаст условия, чтобы мы могли это сделать самостоятельно. По таким правилам живут европейские государства. По таким правилам будем жить мы.

Так выглядит пенсия австрийца.

Корпоративная часть пенсии начисляется из пенсионного фонда, который создается работодателем – тот самый дополнительный социальный пакет, который в крупных компаниях используют как способ привлечения сотрудников и мотивации персонала. Например, у профсоюза работников легкой промышленности есть свой пенсионный фонд, и работодатель отрасли отчисляет в этот фонд деньги для своего сотрудника.

Но это только 30% достойной пенсии, на которую европейцы могут себе позволить путешествовать. 60% счастливой старости они обеспечивают себе самостоятельно, начиная думать об этом еще в школе. И когда австрийцы идут поздравить друзей с пополнением в семье, скорее всего, в качестве подарка они принесут страховой полис.

Сколько белорусу нужно откладывать, чтобы собрать на пенсию $1000 в месяц?

Итак, чтобы после выхода на пенсию сохранить свои доходы на уровне зарплаты, часть зарабатываемых в течение трудовой активности средств нужно откладывать. Сколько и куда?

– Чтобы после выхода на пенсию получать в месяц $ 800 –1000 пенсионного обеспечения, сегодняшним 25-летним людям нужно каждый месяц откладывать $50–60 (при условии повышения пенсионного возраста для мужчин до 65 лет и средней продолжительности жизни 72 года).

Если эти средства разместить на банковском депозите под 6% годовых, с капитализацией, за 40 лет до выхода на пенсию на счету накапливается порядка $100 тыс. Этой суммы достаточно для получения добавки $800 к социальной пенсии в размере $200. Итого в месяц получаем $1000 пенсионного обеспечения – советует эксперт компании «Бизнес-Форекс» Михаил Грачев.

Но депозитный счет в банке – это не единственный способ накопления средств. Главное – чтобы они не лежали в копилке, а были инвестированы и работали или хотя бы сохраняли свою ценность, несмотря на экономические катаклизмы.

6 способов накопления, доступных для белорусов

Эксперты говорят о нескольких вариантах накоплений, актуальных в том числе и для Беларуси. У каждого из них есть свои плюсы и минусы:

• Депозитный счет в банке;
• Инвестирование в ценные бумаги (акции и облигации), в том числе иностранных компаний;
• Накопление в золоте;
• Покупка недвижимости;
• Облигации государственного займа;
• Страхование.

– Традиционно белорусы вкладывают в недвижимость, – отмечает Михаил Грачев. – Но кризисы 2011 и 2014 годов показали, что рынок недвижимости не защищен от риска потери средств. Осенью 2014 года цены на квадратные метры в Беларуси достигли максимума. И хотя сегодня рынок существенно снизился, цены продолжают движение вниз. Средства, вложенные в недвижимость, скорее всего, будут сохранены, но вот говорить об их увеличении сложно.

Если вы выбираете хранить деньги на банковском счете, накапливайте сбережения в разной валюте: по 30% – доллар США и евро, 40% – российский рубль. Это позволит снизить потери от курсовых колебаний валют между собой.

В долгосрочной перспективе (более 20 лет) лучше вкладывать средства в инвестиционные монеты из серебра или золота. Покупательная способность благородных металлов сохраняется неизменной на протяжении столетий. Цены на золото и серебро находятся сейчас на низком уровне и высока вероятность, что в ближайшие 2–3 года стоимость этих активов будет расти.

Белорусы могут инвестировать также в акции иностранных компаний посредством белорусских коммерческих банков. В акции, каких компаний стоит вкладывать средства – зависит от нескольких факторов. Если вы готовы прийти на фондовый рынок надолго и всерьез, можно покупать бумаги крупнейших промышленных компаний. Такие субъекты показывают пусть и не самую большую, но стабильную в долгосрочной перспективе прибыль. Здесь можно говорить об авиационной и автомобильной промышленности (например, The Boeing Company или Volkswagen AG), российские энергетические компании (Газпром или Роснефть). Для тех, кому по душе относительно небольшой срок инвестирования, но при этом вы готовы к тому, что степень риска повышается – акции IT-компаний (Google или Apple) или, например, компаний, связанных с рынком интернет-продаж (Amazon или AliExpress). Акции таких компаний переживают бурный рост, но высока вероятность, что также быстро они могут подешеветь.

Минимальные суммы инвестирования, в рамках программы доверительного управления, могут начинаться от $10 000. И все же, доходность подобного управления собственными средствами, при выборе умеренной стратегии, может создать весомую прибавку к первоначальному капиталу.

Выбирая между разными вариантами накопления средств, важно понимать, что только депозиты защищены в Республике Беларусь законом о гарантиях банковских вкладов.

Можно ли накопить на старость через систему пенсионного страхования?

У европейцев модно копить на старость через систему пенсионного страхования. В Беларуси к этому виду накопления средств относятся скептически, тем не менее, можно заметить, как государство все активнее начинает «двигать тему» в массы.

Монополия на белорусском рынке накопительного страхования принадлежит государственной компании «Стравита» – европейский рынок поделен между частным бизнесом. Отметим, что на территории Беларуси нет ни одного представительства международных страховых компаний, к примеру, таких как MetLife.

Но если посмотреть на этот вопрос с точки зрения надежности активов, можно предположить, что вкладам белорусов в «Стравите» вряд ли что-то угрожает, по крайней мере, в обозримом будущем. Во-первых, государственный бизнес у нас в стране достаточно предсказуем, а во-вторых, «Стравита» сегодня превращается в мощное финансовое учреждение, которое является основным вкладчиком в крупнейших белорусских банках и диктует свои условия вкладов.

При этом важно понимать, что деятельность страховых компаний регулируется Минфином Беларуси и не попадает под действие закона о защите вкладов населения.

О том, как работает система пенсионного страхования в Беларуси мы попросили рассказать финансового консультанта Андрея Капицу:

– Договор со страховой компанией заключается на срок от 3 лет и вплоть до достижения пенсионного возраста. Накапливать средства можно и в белорусских рублях, и в валюте (евро, долларах США, российских рублях).

Согласно условиям договора страхования компания гарантирует, что вернет вложенные деньги с учетом процентного роста: для валютных программ сегодня это 4%, в белорусских рублях – 12%. Отличие страховой компании от банка в том, что свою «сверхприбыль» она делит между клиентами, не менее 50% сверх дохода. Поэтому, например, в прошлом году доходность в валюте составила 6,6%, а в белорусских рублях – 27,2%. Таким образом, клиенты страховой компании часто получают и негарантированный бонус.

Минимальной величины страхового взноса нет, клиент может начать с 1 млн в год, и увеличивать эту сумму, если его материальное положение улучшится.

Предположим, что вам 40 лет, вы открыли пенсионную программу и решили ежегодно вносить на свой счет 1 млн рублей. До наступления пенсионного возраста вы отдадите страховой компании 20 млн, но учитывая гарантированный процент роста, а также капитализацию процентов, к моменту выплат у вас будет накоплено, как минимум, 40 млн. и вы сможете получать 600 тыс. в месяц в качестве прибавки к государственному пособию.

Обратные выплаты осуществляются несколькими способами: единовременно или равными частями в какой-то период (раз в месяц, квартал). Если клиент страховой компании умер (в трудоспособном возрасте или после выхода на пенсию) или получил инвалидность, компания выплачивает компенсацию до €15 тыс. В случае смерти семье клиента выплачиваются все взносы и гарантированные проценты, а если клиент получил инвалидность, он освобождается от уплаты взносов и в момент наступления страхового случая получает всю сумму, которую бы он получил, если бы работал и продолжал выплаты.

http://news.tut.by/society/601972.html

Выйти на пенсию и получать $1000 в месяц: как беларусу собрать на достойную старость?