Оглавление

Вложение денег в микрофинансовые организации. 5 за и против

Зачем вкладывать?

Вложение денег в микрофинансовые организации — отличный вариант заработка денег. Однако вклады в МФО не страхуются государством, поэтому имеют определенные риски. Вклады в МФО имеют высокий процент доходности. Однако требуется страховать вклады и платить подоходный налог государству. Можно вкладывать напрямую путем заключения договора.

Что такое МФО (МФК)? Чем они отличаются от банков?

Такого понятия, как МФО уже не существует. С начала 2016 года все микрофинансовые организации были переименованы в МФК (микрофинансовые компании) или МКК (микрокредитные компании) соответственно. Уставной капитал микрофинансовой компании должен превышать 70 млн руб. Ей разрешается выдавать займы до 1 и 3 млн руб. в зависимости от статуса заемщика, а также принимать деньги во вклады от физических и юридических лиц. Микрокредитные компании могут выдавать займы в сумме до 500 тыс. руб., а требования к капиталу в них не такие жесткие.

МФК и МКК — это кредитные организации, которые предлагают своим клиентам краткосрочные займы на срок до 3 дней по ставке 2-2.5% в сутки. В год проценты заемщика составят 720-1000%. В течение последних 10 лет микрофинансирование в России — один из самых прибыльных бизнесов. Заработать на нем могут не только владельцы, но и инвесторы, решившие вложить деньги в микрофинансовые организации.

Банк — это универсальная финансовая организация, которая предлагает разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами, оказывает различные финансовые услуги всем гражданам, государству и другим организациям.

Банки и МФК являются кредитными организациями и работают в денежной сфере. Отличие в том, что банк наделен более широким перечнем предоставляемых услуг в отличие от МФО, но и требований у регулятора к банкам в разы больше.

В обеих компаниях потенциальные клиенты могут не только получить деньги в долг, но и вложить свои собственные средства во вклад для получения максимальной доходности.

Потенциальным инвестором нужно помнить, что существуют еще микрокредитные компании (МКК), не имеющие права принимать деньги во вклады от физических и юридических лиц, которые не являются собственниками данной микрокредитной компании. Поэтому вкладывать деньги клиент может только в МФК или банк.

Пошаговая инструкция: как инвестировать в МФК

Если вы решили инвестировать собственные средства в микрофинансовые компании, помните, что законодательством установлены определенные ограничения по суммам вкладов в небанковские организации. Так, по ФЗ-№151 физические лица могут инвестировать в МФК не менее 1500000 руб. Стать инвесторами могут индивидуальные предприниматели и юридические лица. Для них минимальный порог инвестирования существенно ниже — всего 100 тыс. руб.

Следуйте простой пошаговой инструкции, чтобы выбрать лучшую организацию и правильно составить договор, грамотно застраховать сбережения и т.д.

Первый шаг — выбор организации

Выбор финансового партнера – первый и самый важный шаг на пути к инвестированию денег и получению доходности. От него будет зависеть итоговая прибыль и безопасность средств. Выбирая микрофинансовую компанию для партнерства, обращайте внимание на основные пункты: нахождение организации в госреестре, наличие большого уставного капитала, длительный срок работы, положительные отзывы других инвесторов, финансовая отчетность и т.д.

Второй шаг — выбор программы инвестирования

Практически у всех микрофинансовых компаний несколько основных инвестиционных продуктов, которые обычно различаются по срокам, доходности и другим несущественным параметрам.

Если вы впервые инвестируете в МФК, лучше выбирать программу на короткий срок. Она будет менее доходной, но рисков потери собственных средств при коротких сроках все-таки меньше.

Перед окончательным выбором лучше сделать предварительный расчет доходности по каждой из программ, взвесить все риски, узнать прибыль и после этого делать выбор.

Третий шаг — изучение договора и заключение сделки

Перед заключением сделки потенциальному инвестору следует внимательно ознакомиться с договором, который предлагает микрофинансовая компания. Не менее тщательно нужно изучить договор со страховой организацией, навести о ней справки, узнать, состоит ли она в реестре субъектов страхового дела, как долго работает, почитать отзывы о ней.

Часто страховая организация работает по договору с МФК, а у инвестора практически нет выбора. Ему остается либо соглашаться на предложенного страховщика и его условия, либо искать другую МФК.

Если в ходе ознакомления с договорами возникнут какие-то вопросы или недопонимания, не стоит стесняться спрашивать. Лучше показать договором юристу и получить квалифицированную оценку от него.

Если договор и его условия вас устроят, можно ставить на нем подпись. После этого нужно перевести денежные средства по реквизитам организации. Лучше делать это через отделение банка, а не в личном кабинете интернет-банкинга.

Риски инвестирования в МФК

Вложение денег в микрофинансовые организации неизбежно сопряжено с рисками. Их достаточное количество, чтобы сразу отказаться от этого варианта инвестирования, но многих пользователей они не пугают. Среди основных рисков можно выделить:

Отсутствие государственного страхования. Если банковские вклады физлиц в сумме до 1.4 млн рублей страхуются государством и АСВ, то депозиты в МФК государство не страхует. В лучшем случае микрофинансовая компания сотрудничает с небольшой и малоизвестной страховой компанией и лоббирует ее в качестве основного страховщика по своим инвестиционным продуктам. Часто эта компания является дочкой МФК и работает «под ее крылом». Это значит, что при исчезновении первой организации неизбежно исчезнет и вторая, а вкладчик останется «с носом».
Возможное банкротство микрофинансовой компании. МФК появляются и исчезают очень быстро. Небольшие организации часто выдают кредиты самым отпетым должникам, которые и не думают возвращать долг. Из-за большого количества невозвратов организации часто становятся банкротами. Ввиду этого инвесторам будет крайне сложно, а зачастую, невозможно вернуть свои деньги.
Мошеннические схемы. Огромное количество «пустышек» сегодня открывается в небольших периферийных городах под брендами известных микрофинансовых организаций. Такие псевдо МФК — самые настоящие мошенники, которые не работают по франшизе, а просто копируют дизайн организации и выдают себя за крупный бренд, принимают вклады от физлиц в любой сумме, даже в размере 10, 20, 50 тыс. руб. Набрав крупную сумму с миру по нитке, псевдокредитор исчезает и отправляется с «гастролями» в другой город. В основном такие мошеннические схемы рассчитаны на мелкие периферийные города и на социально-незащищенных граждан (пенсионеров), которые не разбираются в этом деле.

Различия банковского вклада и инвестиций в МФК

Вложение денег в микрофинансовые организации разительно отличается от банковских вкладов. Узнать основные отличия поможет сравнительная таблица.

Параметры/ организации	МФК	Банки
Минимальная сумма вклада	1,5 млн руб. для физических лиц и 100 тыс. руб. – для юридических лиц	Нет
Срок	От 1 месяца	От 1 месяца
Процентная ставка средняя	18-25% годовых	7-10% годовых
Гарантии государства	Нет	Да
Страхование	Страхование осуществляется за счет инвестора по его желанию. В некоторых компаниях предлагают страховку за счет МФК, но в его компании-страховщике	Обязательное страхование государством вкладов физлиц в сумме до 1.4 млн руб.
Налогообложение	Инвестору придется платить 13% от дохода по вкладу	Инвестору придется платить 35% от дохода по вкладу, превышающему 15% годовых

Вложение денег в микрофинансовые организации будет гораздо прибыльнее, а средства можно получать ежемесячно, либо капитализировать, увеличивая доходность. Досрочное расторжение в большинстве МФК не сулит существенного снижения ставки или штрафов, в то время как по банковским вкладам процент будет снижен до 0.01% годовых.

Если бы не минимальный порог и отсутствие госгарантий, вложение денег в микрофинансовые организации можно было назвать лучшей инвестицией по сравнению с банковскими депозитами. Хотя, тут стоит вспомнить и про НДФЛ.

Банковские вклады не облагаются налогом (до 15% годовых) в отличие от вкладов в микрофинансовые компании. От дохода по вкладу инвестору МФК придется заплатить 13% в налоговую казну государства, что делает этот вид инвестирования уже не таким заманчивым.

По банковским вкладам налог тоже существует, но лишь по тем продуктам, доход по которым превышает 15% годовых и распространяется только на сумму превышения. В России сегодня нет банков, которые предложили бы столь высокий процент, поэтому можно сказать, что налога на доход по банковскому вкладу нет.
Читайте также: Порядок налогообложения вкладов в банке

Для сравнения можно рассчитать сумму налогов, которую инвестору МФК придется отдать государству со своих доходов. Представим, что клиент инвестировал в микрофинансовую организацию Кредитех Рус 2 млн рублей на 12 месяцев по ставке 16% годовых.

Узнать итоговую доходность вклада мы можем по формуле:

X — начисленные проценты по вкладу в рублях

Y — Сумма инвестиций

A — Процентная ставка по вкладу

B — Срок вклада в днях

Подставим известные данные в формулу и получим:

Ровно 320 тыс. руб. чистой прибыли получит инвестор, вложив 2 млн руб. в МФК Кредитех Рус на 12 месяцев. Теперь рассчитаем сумму, которую инвестору придется заплатить в качестве налога с этого дохода. Расчет следует производить по формуле:

C — Отчисляемый налог в рублях

X — Сумма дохода

D — Процент налога (В РФ 13%)

Подставим известные значения в формулу и получим:

В качестве налога на доходы физлиц от 320 тыс. руб. инвестору придется заплатить 41600 рублей. Сумма немаленькая и сравнима с доходностью за 1 год по одному из самых высокодоходных банковских вкладов.

Почему в МФО такая высокая ставка по вкладам? Откуда ростовщики берут деньги?

Микрофинансовые организации предлагают краткосрочные займы по ставке 720-900% в год, а долгосрочные микрокредиты выдаются под 120-250% годовых. Отсюда и высокий процент по привлеченным активам. Некоторые могут подумать, что МФК даже платят мало, учитывая такие доходы, но это не так. Не стоит забывать о большом риске невозвратов, который в разных компаниях составляет 30-60% от выданных займов.

Высокая ставка также обуславливается необходимостью привлечения клиентов извне. С учетом жесткого закона о минимальной сумме инвестиций в 1,5 млн руб. для физлиц и отсутствием гарантий сохранности денег, МФК нужно чем-то «заманивать» инвесторов. Что может быть лучше, чем высокая ставка по депозиту и разнообразие выгодных программ?!

Читать статью Чистый дисконтированный доход NPV

Что будет при банкротстве МФО?

В случае банкротства микрофинансовой организации клиент-вкладчик может лишиться вложенных денег. Суд признает за клиентом право на получение компенсации в полном объеме и в первую очередь после работников МФК, но кредитная организация их вернуть не сможет, ведь она будет признана банкротом. После продажи существующего имущества деньги будут распределены между инвесторами, работниками в порядке очередности.

В первую очередь существующий капитал будет направлен на выплату задолженности по заработной плате работникам микрофинансовой организации. Во вторую очередь выплаты будут назначены все инвесторам — физическим лицам по вкладам до 3 млн руб. Если клиентам вернут их деньги, то только в сумме вклада без начисленных процентов. В последнюю очередь выплаты получат юридические лица и организации-инвесторы.

Если вклад в микрофинансовую организацию был застрахован, то недостающие средства выплатит страховая компания. В этом случае клиенту придется собрать кучу документов, чтобы получить положенную компенсацию. Если инвестиции не были застрахованы, клиент может остаться без копейки вложенных денег.

Как выбрать МФО для инвестирования?

Вложение денег в микрофинансовые организации требует тщательный и ответственный выбор компании. Организация должна иметь ряд обязательных условий и соответствовать основным требованиям, представленным ниже.

Наличие организации в реестре МФК. Реестр микрофинансовых компаний можно найти в свободном доступе на сайте Центробанка РФ в разделе «Информация по кредитным организациям». Если МФК находится в реестре ЦБ, значит, ее деятельность официальна и находится под надзором регулятора. Если выбранной компании нет в госреестре, значит, она работает неофициально и не имеет права на осуществление деятельности. От любых связей с такой МФК лучше отказаться и не стоит доверять ей свои деньги.
Дополнительные возможности по страхованию. Надежная микрофинансовая компания, которой нечего «бояться и скрывать», не будет заставлять вкладчика заключать договор с дочерней страховой компанией. Она даст клиенту право выбора страховщика.
Учредители. Если учредителем микрофинансовой организации является банк, крупная финансовая компания или промышленный холдинг, то она будет наиболее надежной. В случае непредвиденных ситуаций «материнская» компания поможет «дочке» финансированием.
Срок работы на микрофинансовом рынке России. Микрофинансирование — жесткий рынок, в котором дилетанты исчезают также быстро, как и появляются. Чем старше компания, тем она надежнее и авторитетнее.
Отзывы бывших и настоящих клиентов. Отзывам в интернете не стоит верить на 100%. Многие из них продаются и покупаются на специальных биржах копирайтинга. Клиентам лучше обратить внимание на негативные рецензии клиентов и узнать «слабые» стороны финансовой организации. Этим пунктом не стоит пренебрегать. Не нужно жалеть потраченных 2-3 часов на поиск и ознакомление с отзывами инвесторов о той или иной микрофинансовой компании. По ним можно сделать отличные выводы и выяснить слабые и сильные стороны каждой компании и отдельных продуктов, узнать о тонкостях и нюансах, которые не поведают на консультации в офисе МФК.

Советы инвестору по выбору МФК

Клиент должен выбирать организацию, соответствующую вышеуказанному списку основных требований. Если вы подобрали ряд таких компаний и не можете сделать окончательный выбор, обратите внимание на договор и условия досрочного возврата вложенных средств. Идеальным вариантом станет компания, которая допускает досрочное изъятие средств и незначительно снижает ставку на 3-5% пунктов. Если же МФК указывает в договоре, что при досрочном расторжении инвестор получит лишь 0.01% пункт, как в банке, то от услуг такой компании лучше отказаться.

Выбирайте компанию со средним уровнем доходности, который составляет 17-23% годовых. Не стоит гнаться за 30-35% в год и рисковать еще больше, вкладывая в неизвестную МФК. Слишком велик риск потерять вложенные средства навсегда.

Обращайте внимание на источники финансирования. Выбирать лучше организацию с большим собственным капиталом, резервным фондом и внушительными инвестициями от банков, юридических лиц и предприятий.

Если финансы позволяют, лучше диверсифицировать риски и вкладываться по минимуму сразу в несколько микрофинансовых организаций. Отличным лайф-хаком для физических лиц станет открытие ИП и инвестирование в разные МФК по минимуму для индивидуальных предпринимателей.

Для регистрации ИП потребуется несколько дней и 20-30 тыс. руб., зато минимальный порог для инвестирования в МФО у юрлиц составляет всего 100 тыс. руб. Таким образом, инвестор сможет вложить небольшие суммы в несколько компаний, проверить их работу изнутри и не беспокоиться о потере крупной суммы. Все-таки, 100 тыс. — это не 1,5 млн рублей.

Не забывайте о риске банкротства и всегда страхуйте свои инвестиции в МФК через купные страховые компании, а не через дочерние организации страховщиков, которые предлагают в МФК.

ТОП-5 МФК, куда лучше вложить деньги

Рассмотрим одни из самых надежных и крупных микрофинансовых организаций, как отличный вариант инвестирования денег.

МФК/ Параметры	Moneyman	СМСфинанс	Быстро-деньги	Кредитех Рус (Кредито24)
Рейтинг надежности RAEX	В+	Нет	А++	В+
Суммы	От 1,5 млн руб. для физлиц	От 1,5 млн руб. для физлиц	От 1,5 млн руб. для физлиц	От 1,5 млн руб. для физлиц
Сроки	От 3 до 24 месяцев кратно 1 месяцу	3, 6, 12 или 18 месяцев	От 6 до 36 месяцев кратно 1	6, 9, 12, 18, 24, 36 месяцев
Проценты	От 13% до 20% годовых без уплаты налогов. Точная ставка зависит от сроков, чем они меньше, тем ниже доходность и наоборот	От 16% до 21% годовых до уплаты налога. Процент зависит от срока. Чем дольше срок, тем выше ставка	От 10% до 13% годовых	Процент зависит от срока и варьируется от 13% до 21% в год. Чем меньше срок, тем ниже ставка и наоборот
Страховка	Нет, клиенту нужно самому страховать вклад	Клиент сам выбирает страховую компанию	Нет, клиент сам выбирает страховую компанию	Нет, клиенту нужно страховать вклад самому
Оформление	Через агента	Дистанционно	В офисах	Дистанционно
Выплата процентов	Ежемесячно, ежеквартально, в конце срока по усмотрению клиента	Ежемесячная выплата процентов, досрочное расторжение договора без потери денег	Ежемесячно или в конце срока по желанию клиента	Ежемесячная выплата процентов на банковский счет инвестор

Самые высокие процентные ставки предлагают в компаниях Кредитех, СМСфинанс. Самая низкая ставка в МФК Быстроденьги. Их 10-13% годовых можно сравнить с доходностью по банковским вкладам, где рисков значительно меньше. Эту организацию можно исключить из лидеров по инвестированию.

По срокам наиболее удобные продукты предлагает компания Домашние Деньги. Здесь можно инвестировать на любой срок в пределах допустимого кратно 1 месяцу. В других лидирующих организациях так сделать не получится.

У этой организации удобное оформление через агентскую сеть и одна из самых больших территорий присутствия. Инвестор может выбрать любую периодичность выплаты процентов: ежемесячно, ежеквартально, в конце срока.

Плюсы и минусы инвестирования в МФК: 5 ЗА и ПРОТИВ

Вложение денег в микрофинансовые организации таит в себе положительные и отрицательные стороны для инвестора. К положительным аспектом можно отнести:

Высокая доходность, несмотря на существующие риски. Средний процент в микрофинансовых организациях составляет 17-23% годовых, что превосходит проценты по банковским вкладам в России в несколько раз. Инвесторам стоит помнить, что риск присутствует даже при инвестировании в «голубые фишки» (акции самых крупных и устойчивых компаний со стабильными показателями доходов и высокими рейтингами)
Множество различных инвестиционных продуктов с разными сроками и доходностью, возможность выбора
Разные сроки инвестирования. Клиент может вложить деньги на месяц, а может на 1 год по своему усмотрению
Ужесточение законов в отношении микрофинансовых организаций и их деятельности. Вкладчикам будет интересно узнать, что ЦБ РФ обязал МФК создавать резервные фонды для инвесторов, величина которых в 2017 году должна составлять не менее 60%. а в 2018 году — 100% от всех инвестиций извне.
Клиент может застраховать вклад в МФК у крупного страхового агента и не беспокоиться о рисках

Наряду с положительными сторонами вложение денег в микрофинансовые организации имеет и отрицательные. К ним можно отнести:

Отсутствие государственного страхования вкладов, как в случае с банковскими депозитами
Недостаточная надзорная деятельность за микрофинансовым рынком со стороны регулятора и как следствие частое банкротство микрофинансовых организаций
Мошеннические схемы, когда под видом МФК в городе работают мошенники, принимая вклады от физлиц и исчезая
Необходимость оплачивать налоги 13% в пользу государства из своего кармана. Хотя некоторые МФК сегодня выплачивают налоги самостоятельно, тем самым привлекая большее количество заинтересованных клиентов
Минимальный порог инвестиций для физлиц слишком высокий и составляет 1,5 млн руб. С другой стороны, этот аспект можно назвать плюсом, ведь он автоматически исключает из числа инвесторов простых обывателей, не до конца понимающих специфику вложения денег в микрофинансовые организации.

Инвестиции в МФО: подробная схема заработка

Инвестиции в МФО – рассказываем о них простыми словами. 7 причин для инвестирования в МФО. Как вложиться в микрофинансовую организацию – пошаговая инструкция для новичков. ТОП-8 лучших МФО для инвестиций + 5 советов от профи.

Большинство из нас, слыша слово «вклад», автоматически связывают понятие с банковской системой. Однако существуют и другие направления, где физическое лицо имеет возможность с помощью данного финансового инструмента получить более существенную процентную прибыль от собственного капитала.

Инвестиции в МФО – сравнительно новое направление, которое начало стремительно набирать обороты в последние несколько лет.

Сегодня мы во всех деталях разберемся по какой схеме работают микрофинансовые организации, и как именно вкладчик может заработать на них хорошие деньги.

Что такое МФО?

Все мы видели небольшие конторки, где предлагают взять в заем от 10 000 рублей на различные цели – отпуск у моря или покупку нового автомобиля.

Микрофинансовая организация (МФО) – объединение коммерческого или некоммерческого типа, которое занимается выдачей займов под проценты физическим/юридическим лицам по территории России.

За помощью к микрофинансовым организациям обращаются как частные предприниматели, так и небольшие организации для решения внезапно возникших проблем.

Главная особенность МФО – размер процентной ставки. Экономных личностей она просто ужасает (до 3% в сутки). Однако подобный процент не только стимулирует к быстрейшему погашению задолженности, но и дает возможность вкладчикам подобных организаций получить с инвестиций весьма неплохую прибыль.

Да, вы не ослышались, мы говорим про вложение капитала в МФО. Факт того, что у таких организаций можно взять займ, ни для кого не станет сюрпризом. Однако далеко не каждый знает, что реально не только брать у МФО микрокредиты, но и производить туда инвестиции.

Отличия МФО от банка

Параметры организации	МФО	Банки
Минимальная сумма инвестиции	1,5 млн руб. для физических лиц и 100 тыс. руб. – для юридических лиц	Нет
Срок инвестиций	От 1 недели	От 1 месяца
Процентная ставка по инвестициям	18-25% годовых	7-10% годовых
Гарантии государства	Нет	Да
Страхование инвестиций	Страхование осуществляется за счет инвестора по его желанию. В некоторых компаниях предлагают страховку за счет МФО, но в его компании-страховщике.	Обязательное страхование государством инвестиций физлиц в сумме до 1.4 млн руб.
Налогообложение прибыли с инвестиций	Вкладчику придется платить 13% от дохода по инвестициям.	Вкладчику придется платить 35% от дохода по инвестициям, если он превышает 15% от годового.

Изучив приведенную выше таблицу, большинство вкладчиков сразу поймут, в чем основная выгода МФО – высокий процент на инвестируемые средства.

Работая с микрофинансовыми организациями, человек может пойти двумя путями – капитализация или ежемесячный вывод средств. Для снижения рисков новичкам, не привыкшим к анализу финансовой документации по состоянию дел компаний, мы советуем использовать именно второй подход.

Инвестор сможет не только быстрее вывести стартовый вклад с системы, но и позаботиться о страховке для случаев, когда МФО может признать себя банкротом.

Инвестиции в МФО – рабочая схема 2018-2019 года

В случае с микрофинансовыми организациями это правило важно, как никогда. Поэтому далее мы рассмотрим основные моменты работы с МФО + подадим для заинтересовавшихся рабочую схему инвестиций, которая актуальна для 2018 года.

Стоит ли производить инвестиции в микрофинансовые организации?

Первый вопрос, который возникнет у потенциального инвестора. Оно и не удивительно, ведь, если взглянуть на микрофинансовые организации с точки зрения заемщика, данный источник «быстрых» денег не кажется эталоном безопасности.

Почему МФО популярны в России:

Низкий уровень знаний в экономической сфере у большинства граждан нашей страны.
Сверхактивная популяризация микрофинансовых организаций – листовки, плакаты, объявления в СМИ встречаются весьма и весьма часто.
Скорость оформления новых заявок на выдачу займа – более 80% МФО будут готовы выдать деньги в течении 30-40 минут с момента обращения клиента.
Гибкий график работы и доступность – часть МФО находятся в доступе 24 часа в сутки и готовы предложить собственные услуги пользователям сети интернет в любое время.
Простота оформления микрозайма – человеку для получения денег необходим только документ, подтверждающий его личность (паспорт, иногда подойдут даже водительские права).
Нет проверки благосостояния заемщика – получить деньги может даже физическое лицо без определенного места жительства или места работы.
Выдача заемных средств микрофинансовой организацией носит нецелевой характер.

При экстренной ситуации, когда деньги человеку нужны здесь и сейчас, микрофинансовая организация станет чуть ли не единственным решением проблемы. Бежать в банк – не всегда вариант, в особенности для личностей с «черной» историей кредитования.

С точки зрения рядового обывателя все ясно. Давайте теперь взглянем на МФО, как потенциальный вкладчик. Оценим микрофинансовую организацию, как источник инвестиций для владельца капитала.

Достоинства МФО для инвестора:

Да, риск выше. Но, если вы планируете получать стабильно высокую прибыль, биржа или фондовый рынок будут более опасным решением, нежели МФО.

Большой выбор тарифов, вплоть до индивидуальных планов сотрудничества. Особо крупные вкладчики производят инвестиции в МФО только посредством личного менеджера от лица частной компании.

Гибкость сроков по сотрудничеству. Инвестор имеет возможность выбирать на какой временной промежуток он готов отдать собственные деньги во владение микрофинансовой организации – это может быть как 2 недели, так и 2 года.

Дополнительный контроль МФО со стороны органов власти. В 2017 году Центральный Банк России ввел обязательство для микрофинансовых организаций, в соответствии с которым те обязаны составлять резервный фонд для обеспечения выплат инвесторам после того, как компания будет признана неплатежеспособной.

Для 2017 года размер резерва должен был составлять 60% инвестиций извне, а для 2018-2019 эту цифру увеличили до 100%.

Хотя у МФО нет государственной поддержки в плане выплат компенсаций, вкладчику никто не запрещает застраховать свои инвестиции у коммерческого агентства. Таким образом, человек сможет получить внушительный доход, не боясь потерять собственные деньги.

Услуги страховщиков в отношении МФО не всегда адекватны по расценкам, иногда придется отдать до 4% от потенциальной прибыли, что обещает микрофинансовая организация. Но даже так: выйти на 20%+ годовых для вкладчика – вполне адекватный вариант, учитывая тот факт, что инвестиции через депозит принесут сумму в 1.5-2 раза меньше.

Недостатки инвестиций в МФО:

Нет страхования со стороны государства.
Регулятивная деятельность микрофинансовых организаций оставляет желать лучшего. В связи с этим, банкротство МФО стало вполне типичным явлением для всех регионов нашей страны
Обман вкладчиков. Более 20% МФО представляют собой схемы по выкачке денег из людей. Если компания микрокредитования лишь собирает средства, но не занимается выдачей займов, производить инвестиции в такую МФО явно не стоит.
Налоговая ставка в 13% для государственной казны.
Если вы не юридическое лицо, стартовая инвестиция в микрофинансовую организацию для вас может быть неподъемной – 1 500 000 рублей на дороге не валяются.

Принимать окончательное решение об инвестициях в определенное МФО необходимо лишь после объективной оценки всех нюансов по работе в данном направлении.

Одних может отпугнуть высокий порог входа, другие же предпочитают иметь дело с компаниями, что поддерживаются со стороны государства. Одним словом – сколько людей, столько и мнений.

При условии нивелирования некоторых рисков в сотрудничестве с МФО, производить инвестиции в подобные организации явно стоит. Благодаря высоким процентным ставкам на взносы, вкладчик сможет очень быстро удвоить, а то и утроить стартовый капитал.

Как начать сотрудничество с МФО – пошаговая инструкция для новичков

Следует понимать, что, если вы не юридическое лицо, для инвестиций потребуется внушительная сумма в 1 500 000 рублей . С юридическими лицами все немного попроще – стартовый взнос инвестора составляет всего 100 000 рублей .

Зачем ставить такой порог вхождения для рядовых граждан? Для отсева недобросовестных вкладчиков. К тому же, микрофинансовой организации намного проще сотрудничать с 10-20 инвесторами, нежели заводить договоры с сотнями вкладчиков, что произвели инвестиции не более 5 000-10 000 рублей каждый.

Для получения своей прибыли с МФО физическому/юридическому лицу необходимо пройти всего 3 шага.

Шаг №1. Поиск микрофинансовой организации

Ключевой шаг, от исхода которого будет напрямую зависеть успех вашей кампании в целом.

Мы уже отмечали, что количество МФО, доступных рядовым гражданам нашей страны, растет буквально каждый день. Выбирать качественные проекты для инвестиций становится все сложнее. А если взять в расчет тот факт, что анализ МФО проводится в сети интернет, риск наткнуться на мошенника становится еще больше.

Критерии отбора микрофинансовой организации:

Первое, что следует проверить инвестору. Актуальный список микрофинансовых организаций расположен на официальном сайте Центрального Банка России в разделе, посвященном компаниям в сфере кредитования граждан (https://www.cbr.ru/credit/main.asp)

Если МФО в перечне имеется – это свидетельствует, что компания находится под надзором регуляторного ведомства, и ее резерв составляет не менее 100% от суммы инвестиций извне. В случае банкротства данный факт позволит получить инвестору часть утраченных средств.

Возможность вспомогательного страхования.

У 80% микрофинансовых организаций имеются собственные страховщики. Если МФО прозрачно ведет свою работу, то заставлять вкладчиков оформлять страховку у своей же дочерней компании она не станет. Свобода выбора здесь просто обязана быть.

Чем авторитетнее и крупнее компания стоит за спиной у микрофинансовой организации, тем лучше. Банк – идеальный вариант. МФО, у которых частные владельцы или неизвестные широкому кругу инвесторов компании, доверия вкладчиков явно не стоят.

Новичкам без качественной финансовой поддержки удержаться на ожесточенном рынке микрозаймов практически нереально. Лишь 10-15% всех МФО переживает первый год своего существования и укореняется в данной сфере.
Вывод – чем дольше работает организация микрофинансового типа, тем выше ее приоритет для инвестиций.

Немного субъективный параметр, но он имеет место быть, так как мнение народа решает многое. Потратьте 3-4 часа на поиск рецензий и надежных рейтингов на тематических форумах или специализированных площадках.

Таким образом, вы сможете окончательно отсеять всех тех, кто не стоит вашего внимания, как источника финансирования.

В отношении отзывов о работе МФО есть один момент – не доверяйте им вслепую. Дело в том, что большая их часть закупается на биржах копирайтинга. Заплатив 5000-10 000 рублей, микрофинансовая организация получает массу положительных откликов, которые не отображают реального положения дел внутри.

Дабы не попадаться на удочку к таким «передовикам», фильтрацию отзывов в сети проведите особенно тщательно.

Шаг №2. Программа МФО для инвестиций

Если вы впервые сотрудничаете с выбранной микрофинансовой организацией, не спешите производить инвестиции на длительный срок. Лучше сделайте вклад на короткий круг длительностью в 1-2 месяца. Таким образом, вы сможете удостовериться в работоспособности самой МФО + воочию увидеть прибыль с вложений в проект.

Если хотите знать потенциальный доход с программы для инвестиций заранее, проведите расчет доходности сами.

Для этой цели вкладчику потребуется знание всего одной формулы: Д=И*П*С/365/100 , где

Д – общая доходность выбранной вами программы для инвестиций в МФО;
И – размер инвестиций в микрофинансовую организацию;
П – ставка по процентам;
С – срок в днях, на который производятся инвестиции.

Чтобы стало понятнее, давайте разберем практический пример:

Пусть имеется определенная МФО, в которую мы хотим вложить 3 000 000 рублей на 24 месяца с 18% годовых.
В данном случае общая доходность: 3 000 000*18*730/365/100 = 1 080 000 рублей.
Сумма неплохая, но берите во внимание тот факт, что при работе с МФО с вас еще будет взиматься подоходный налог в 13%.
Производим вычет из общей доходности программы МФО и получаем: 1 080 000 — 1 080 000*0.13 = 939 600 рублей.

Согласитесь, почти миллион рублей пассивного дохода всего за 2 года – это весьма неплохой результат, который сравним с портфелями акций на бирже.

Шаг №3. Разбор нюансов по сделке + заключение договора с МФО

Более половины микрофинансовых организаций заставляют инвесторов брать страховку у собственных дочерних компаний. Такой подход в корне неверный, так как при банкротстве самой МФО под удар попадет и страховщик. В итоге, вкладчик не получит компенсацию ни от первых, ни от вторых.

После заключения договора о произведении инвестиций между вкладчиком и МФО, первый получает на руки реквизиты и вносит деньги на счет вторых.

Делать перевод в 1 500 000 рублей посредством интернет-банкинга не рекомендуется. Лучше для этой цели использовать непосредственный визит в банк, где вам сразу же выдадут документ, подтверждающий внесение оговоренной суммы на счет микрофинансовой организации.

ТОП-8 лучших МФО для инвестиций

Выбор микрофинансовой организации для работы – весьма важный шаг для вкладчика. В особенности, если тот планирует инвестировать денежные средства в особо крупных размерах (от 2 000 000 рублей и более).

Дабы не попасть на мошенников, внимательно фильтруйте МФО кандидатов по описанным выше критериям. Если вы хотите начать сотрудничество прямо сейчас, можете ознакомиться с нашим топом лучших организаций микрофинансового типа для инвестиций в 2018 году.

№1. MoneyMan

Микрофинансовая организация, являющаяся одним из китов на рынке кредитования. Старт проекта пришелся на далекий 2011 год. Срок существования в 7 лет говорит о многом!

Минимальный порог инвестиций в МФО составляет стандартную ставку в 1 500 000 рублей. Для инвесторов доступны 3 тарифных плана – в рублях, долларах и евро – с процентными ставками от 7% до 14% годовых. Срок заключения контракта по инвестициям в МФО варьируется в пределах 6-24 месяцев.

Положительные стороны микрофинансовой организации:

в рейтингах надежности МФО присвоен статус ВВ+;
проект является дочерним и принадлежит крупной компании «МиР»;
услуги по микрокредитованию предоставляются компанией в 6 государствах.

МФО по праву считается одним из лидеров в данном сегменте рынка услуг. Чтобы начать сотрудничество, инвестору достаточно перейти в соответствующий раздел сайта микрофинансовой организации и заполнить заявку вкладчика. Представитель компании перезвонит в течение 1-2 часов и обсудит с вами все детали по инвестициям в МФО.

Чтобы клиентам не приходилось заниматься подсчетом доходности с кампании самостоятельно, на сайте разместили онлайн-калькулятор, который сделает всю работу сам. Особо недоверчивые могут запросить финансовую отчётность МФО, которую те предоставляют всем потенциальным инвесторам безо всяких проблем.

№2. «Домашние деньги»

Еще один старожила среди МФО России – проект просуществовал уже более 10 лет. Вся отчетность микрофинансовой организации расположена в открытом доступе на соответствующем разделе сайта – чтобы ознакомиться с успехами по работе, не нужно направлять запрос администрации, что ускоряет анализ ресурса + дает инвестору уверенность в прозрачности ведения бизнеса.

Стартовый размер инвестиций в МФО для юридических лиц начинается с 500 000 рублей, а максимальный достигает 25 000 000 рублей. Процентная ставка изменяется в зависимости от размера инвестиций и срока вложений – от 11% до 20% годовых.

Отличительные черты МФО:

индивидуальный подход к каждому инвестору;
вся информация вкладчика находится под улучшенной системой SSL защиты;
производя инвестиции размером более 5 000 000 рублей, человеку назначается индивидуальный менеджер, с которым тот может обсуждать детали сотрудничества и уточнять абсолютно любые моменты по работе.

Выплаты по инвестициям в МФО производятся одной из 3 вариаций – каждый месяц, поквартально или единым платежом при завершении контракта с микрофинансовой организацией.

Еще одно нововведение, которое у данной организации появилось совсем недавно, – инвестиции в облигации МФО.

У компании имеется собственный канал на YouTube, на котором периодически транслируются лекции по бизнесу для совсем «зеленых». Так что здесь вы не только сможете заработать, но и получите базовые знания о том, как именно это сделать будет быстрее всего.

№3. «Быстроденьги»

МФО, которая начала принимать инвестиции и выдавать займы еще в 2007 году. Порядком на 2018 год у микрофинансовой организации имеется более 500 офисов по всей стране.

Для тех, кто не любит на своих двоих идти для оформления заявок, имеется личный кабинет, через который осуществляется регистрация вкладчиков и работа с администрацией.

«Быстроденьги» является дочерней компанией Eqvanta – организации, производящей инвестиции в финансовые технологии альтернативного характера.

Тарифная сетка для инвестиций в МФО:

физические лица – от 1 500 000 рублей;
юридические представители – от 500 000 рублей;
индивидуальные предприниматели – от 1 500 000 рублей.

Срок инвестиций стартует от 6 суток. Для вкладчиков доступны 3 валюты – рубли, доллары и евро. Процентная ставка в национальной валюте составляет 13-14%, а при работе с иностранной больше 5% выжать с МФО не удастся.

Вне зависимости от суммы инвестиций, к каждому вкладчику приставляется личный менеджер, с которым можно решать большинство вопросов – как через сообщения из личного кабинета, так и в телефонном режиме.

№4. «Центр займов»

МФО открыта для инвестиций вкладчикам уже на протяжении 6 лет. За время работы микрофинансовой организации начали работу более её 50 офисов по всей стране. Штат компании насчитывает более 400 сотрудников, которые, порядком на 2018 год, выдали 96 000+ займов общим объемом в 2 000 000 000 рублей.

Всё это говорит не только о стабильности МФО на рынке услуг, но и о ее состоятельности, как источника для инвестиций.

Планы МФО на 2019 год:

увеличить количество офисов по стране до 70;
выйти на международный рынок микрокредитования – Украина, Казахстан и другие страны ближнего зарубежья;
налаживание онлайн процедуры по выдаче займов клиентам;
расширение инвестиционного фонда и привлечение новых вкладчиков за счет увеличения процентной ставки на капитал.

Минималка для ввода стандартная – 1 500 000 рублей, а максимальная сумма для инвестиций составляет целых 30 000 000 рублей. Прибыль колеблется в пределах от 18% до 23%, в зависимости от выбранного срока вложений и окончательной суммы на ввод в систему.

Вкладчик может выбрать как ежемесячные выплаты процентов, так и работать через капитализацию. Во втором случае риски выше, но и окончательная прибыль в 1.5-2 раза превосходит ежемесячный вариант выплат.

Отчетность компании находится в свободном доступе для всех заинтересовавшихся, а если возникнут дополнительные вопросы по сотрудничеству, на помощь придет центр поддержки, работающий в формате 24/7.

№5. «Мани Фанни»

Московская МФО, работающая в сфере микрокредитования более 5 лет. В 2017 году получила гран-при лучшей микрофинансовой организации на территории России. Уставной капитал компании насчитывает более 130 000 000 рублей. За время своей работы МФО смогла привлечь инвестиции на сумму более 500 000 000 рублей.

В организации работают лишь профессионалы своего дела – это подтверждает высокий процент отдачи в плане прибыли. Получить заем тут не так просто, поэтому процент невозврата у данной МФО, в среднем, ниже на 30%, нежели у конкурентов по нише.

Доходность с инвестиций в МФО «Мани Фанни»:

3 месяца – 14% годовых;
6 месяцев – 18% годовых;
12 месяцев – 20% годовых;
24 месяца – 21% годовых;
более 2-х лет – 22%.

Максимальная допустимая сумма для инвестиций составляет 30 000 000 рублей сроком на 25 месяцев. График начислений – ежемесячный или в конце срока. При досрочном расторжении контракта с компанией вкладчику начисляется либо стандартная ставка ЦБ РФ, либо сниженный процент (если прошла большая часть срока инвестирования средств).

Отправить заявку администрации МФО или запросить образец договора можно на странице инвестора – для этого не требуется даже проходить регистрацию на сайте компании.

№6. «Выручай-Деньги»

Порядком 2018 год МФО находится на 9-м месте по объему портфеля потребительских микрозаймов в нашей стране. Динамика развития компании весьма впечатляющая – за 4 года плодотворной работы было обслужено почти 150 000 заемщиков и выдано более 3 000 000 000 рублей.

География расположения отделений состоит из 180+ точек по всей территории России. В планах открытие офисов на международном рынке – в Чехии и Польше.

Особенности сотрудничества с МФО:

процентные ставки на прибыль с капитала составляют 20-25% годовых в зависимости от условий внесения инвестиций;
доступны 3 инвестиционных продукта – 12, 24, и 36 месяцев;
процентные ставки в 24%+ доступны только для контрактов, которые работают через капитализацию средств.

Большинство нюансов обсуждается в индивидуальном порядке через собственного менеджера, который назначается вкладчику сразу же после внесения инвестиций на счет микрофинансовой организации.

Выплаты процентов могут осуществляться в 4-х временных промежутках – месяц, квартал, полугодие и конец срока инвестирования.

Документация по работе МФО доступна на сайте компании и подана в виде презентации, что упрощает ее восприятие в разы. Если возникают вопросы в отношении деятельности МФО, потенциальный вкладчик может воспользоваться формой обратной связи и задать волнующий вопрос одному из представителей компании в режиме онлайн.

№7. «МигКредит»

В 2018 году данная МФО занимает первое место в рейтингах по объемам оборотных средств и количеству успешных выдач займов населению нашей страны.

Компания получила свой регистрационный номер еще в 2011 году + МФО является одним из учредителей саморегулируемой организации «МиР». Физический и юридический адреса расположены в Москве, а количество офисов по всей стране переваливает за 40 отделений.

Благодаря инновационной системе определения кредитоспособности заемщиков, процент невозврата средств микрофинансовой организации крайне низок. Вкладчики могут производить инвестиции в МФО на срок 3, 6, 9, 12 и 24 месяца. Годовая ставка в первых 4-х случаях составляет 17%, а при максимальном сроке вложений снижается до 14%.

Для начала сотрудничества потенциальному вкладчику будет достаточно просто заполнить заявку и отправить ее сотруднику фирмы. Обратная связь происходит в течение 1-2 часов с момента отправки, однако учитывайте рабочий график МФО – на выходных вам вряд ли кто-то ответит.

№8. VIVA Деньги

Одна из самых раскрученных МФО по территории России в 2018 году. По стране расположено 140 отделений компании, в которых работает более 500 высококвалифицированных сотрудников.

За время существования микрофинансовой организации, а это 7 лет, было выдано более 400 000 микрозаймов на общую сумму более 7 000 000 000 рублей. Главный офис МФО, как и у большинства подобных организаций, расположен в Москве.

Какие документы МФО держит в открытом доступе:

МФО свидетельство;k
ИНН свидетельство;
СРО МИР свидетельство.

Также на сайте представлены типовые договоры между МФО, физическим/юридическим лицом и ИП. Заключение контракта в онлайн-режиме недоступно – придется посетить либо главный офис, либо одно из отделений микрофинансовой организации.

По соглашению предусматривается управление начислением процентов (срок, тип перевода и валюта), сроком договора и возможность досрочного вывода собственного капитала из оборотных средств компании.

Каждая из представленных микрофинансовых организаций вертится в сфере кредитования не первый год, что говорит о стабильности работы компаний в целом. Если вы частный инвестор с капиталом более 3 000 000 рублей, следует задуматься о диверсификации рисков через распределение инвестиций по различным МФО.

Выбирайте лишь авторитетные организации и обходите стороной компании, которые лишь начали свой путь в мире выдачи микрокредитов. Тогда достижение вами успеха станет лишь вопросом времени.

5 советов по инвестированию в МФО

Вопрос «куда вложить деньги?» для начинающих инвесторов может стать непреодолимой стеной, так как сделать первые шаги в неизвестность – самое трудное в бизнесе. В особенности, если это касается заработка в сети интернет.

Чтобы вкладчикам было проще выбирать, мы подготовили небольшой список советов по инвестициям в МФО.

Совет №1. Изучайте и еще раз изучайте.

Как вы уже знаете, минимальный порог инвестиций в МФО составляет 1 500 000 рублей, что весьма ощутимая сумма для любого гражданина нашей страны. Рисковать такими деньгами и вкладывать их в первую встречную микрофинансовую организацию просто глупо.

Изучение юридической информации компании, наведение справок об учредителях – это лишь верхушка айсберга. Чем больше критериев проверит инвестор, тем больше он получит уверенности в сохранности собственных средств.

Совет №2. Анализ экономической составляющей.

Этот пункт стоит выделить отдельно.

Во-первых, надежная микрофинансовая организация не будет использовать упрощенную систему налогообложения, так как это «в ходу» лишь у недобросовестных компаний, с которыми дела лучше не иметь.

Во-вторых, на сайте добросовестных проектов всегда имеется экономическая отчетность за последний месяц/квартал. Если МФО положение своих дел скрывает, это лишний повод задуматься о платежеспособности компании и возможности ее скоропостижного банкротства.

Совет №3. Уровень диверсификации портфеля компании.

Имеется в виду процентное отношение инвестиций со стороны частных вкладчиков и юридических лиц.

В идеале, доля вкладов физических не должна быть ниже 20%, а остальная поддержка идет уже от родительской компании и юридических лиц, который решили вложиться в текущую МФО.

Совет №4. Уделяйте внимание типу вклада.

При работе с микрофинансовыми организациями, вкладчик может выбирать из трёх способов сотрудничества – покупка акций, приобретение облигаций МФО или же заключение типичного контракта между сторонами по схеме «инвестирование-заем».

Наиболее надежным вариантом считается покупка облигаций, на втором месте – контракт. Соглашаться на сотрудничество с МФО через акции для новичка настоятельно не рекомендуется.

Инвестирование в МФО. Плюсы и минусы.

Консультирует специалист Андрей Берг:

Совет №5. Не гонитесь за доходностью.

Годовая ставка в 25-28% — очень привлекательный вариант, однако, не стоит забывать, что львиная доля таких портфелей основана на акциях, а это очень ненадежный инструмент для инвестиций. При фильтрации МФО обращайте внимание на продукты, что предлагают вам усредненную прибыль, на уровне 12-15%.

Ну и конечно не стоит забывать о страховании рисков , ведь банкротство для МФО – это вполне типичное явление для нашей страны, а учитывая постоянно растущий инфляционный порог, в скором будущем, инвестиции в национальной валюте, могут и вовсе кануть в небытие.

В реалиях 2018 года, инвестиции в МФО нельзя назвать лучшим решением для физических лиц. Высокий порог входа и нестабильный курс национальной валюты могут сыграть с инвестором злую шутку, сведя процентную прибыль на нет.

Если хотите повысить успех в данном направлении, без страховки от независимой компании попросту не обойтись + делать вклад все же стоит в иностранную валюту. Объективно оценивайте ситуацию, и тогда, вы сможете повысить шансы на успех и останетесь в стабильном плюсе всегда.

http://mobile-testing.ru/vlozhenie_deneg_v_mikrofinansovye_organizacii/
http://biznesprost.com/biznes-idei/investicii-v-mfo.html