Правильное использование кредитки

• Что такое кредитная карта?
• Особенности кредитных карт
• Советы по выбору и использованию кредитной карты
• Личное мнение
• Три совета новичкам:
• Несомненные плюсы в работе с кредиткой
• Как правильно гасить долг?
• Как избежать комиссии?

Приветствую вас, уважаемые читатели моего блога. В сегодняшней статье я расскажу о том, как пользоваться кредитной картой, раскрою тонкости и нюансы, опираясь на личный опыт. Для меня кредитка – инструмент, помогающий в решении ряда злободневных вопросов, и пользуюсь я им ежедневно. Некоторые скажут, что использовать кредитку изо дня в день дорого и невыгодно. Да, отрицательные стороны в пользовании картой есть, но на практике они не дают о себе знать. Всё дело в условиях пользования, которые прописаны в банковском договоре. Я пользуюсь кредитными картами двух разных банков, при этом оплачивая только годовое обслуживание. Проценты по кредиткам я не плачу. Как? Почему? Хотите узнать секрет? Читайте дальше.

Что такое кредитная карта?

Кредитка – карта, денежные средства на которой – это собственность банка. Держатель, расходуя средства, возвращает их с процентами. По сути, это тот же кредит с разницей в том, что при кредитовании вы получаете всю сумму на руки, а кредиткой пользуетесь постоянно, возвращая потраченные деньги с оплатой процента и годового обслуживания. Ранее я уже делал обзор по банковским картам и их видам в своей статье.

В вопросе как оформить кредитную карту ничего сложного. Обратившись к менеджеру банка, вы сможете получить карточку без каких-либо трудностей. Я же хочу рассказать о некоторых особенностях этого финансового инструмента. Опираясь на опыт, хочу сразу же рекомендовать самые выгодные кредитные карты с льготным периодом, о которых речь пойдет позже. Суть рекомендации в том, чтобы изначально минимизировать расходы на оплату процентов с возвратом средств.

Особенности кредитных карт

Рассматриваемый в рамках данной статьи инструмент решения бытовых вопросов – своеобразный аналог экспресс-кредита с помесячной оплатой процентов. Некоторые из моих знакомых не пользуются кредитками из-за страха стать вечными должниками банка. Действительно, если не читать договор, игнорировать или вовсе нарушать правила пользования, ярлык вечного должника быстро повиснет на вашей шее.

При правильном подходе, будучи внимательным и ответственным, вы не наложите на себя обязательств по выплате баснословных процентов банку. Исключить ошибки пользования кредитной картой помогут простые и понятные рекомендации.

Тип карты

Открытие 120 дней

Тинькофф Platinum

Альфа банк Cashback

Альфа 100 дней без %

Льготный период

12 месяцев – покупка в рассрочку техники

120 дней при погашении кредиткой других кредитов

55 дней – покупки по карте

Ставка в год

30,0-49,9% – снятие наличных и переводы

11,99% при оплате товаров и услуг

23,99% – выдача наличных

Стоимость обслуживания

От 590 руб./год до 5490 руб./год (тариф Platinum)

Cashback

До 10% в категории АЗС

до 5% – рестораны и кафе

1% – прочие категории

В месяц нужно потратить от 20000 руб., кэшбек ограничен 3000 руб.

Кредитный лимит

До 1 000 000 руб.

Процент за снятие средств

4,9%, но не менее 400 руб.

Лимит на снятие – 120 000 руб./мес.

0% при суммах до 300000 руб./год, не более 50 000 руб./мес.

Сверх этого 3,9%, не менее 300 руб. (Platinum), 4,9%/400 руб. (Gold), 5,9%/500 руб. (Standart/Classic)

Какие документы нужны

Анкета, паспорт и один из дополнительных документов (загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН, СНИЛС, полис ОМС). Справка о доходах по форме банка и НДФЛ-2 может помочь получить более низкий процент

Доставка на дом

Оформить карту

Оформить карту

Оформить карту

Оформить карту

Советы по выбору и использованию кредитной карты

Выбор кредитной карты – дело, требующее высокой ответственности и внимания. Первое и самое важное, на что следует обратить внимание при оформлении – льготный период, равный от 30 до 60 дней.

В голове новоиспеченных клиентов банка часто возникает вопрос: что представляет собой этот период и что собственно значит цифра 30 или 60 дней. Предположим, вы стали держателем кредитки с льготным периодом 60 дней. Это значит, что в течение 2-х месяцев вы должны возместить банку потраченные деньги. Гениально и просто, не так ли?!

Например, вы приобрели пылесос, используя кредитные средства, которые нужно вернуть в течение утвержденного периода. Если вы произведете возврат денег до истечения срока, вам не начислят процентов. Но если только вы просрочите выплату, бойтесь страшного слова «долг», который будет расти с каждой секундой. Шутка. На практике, за каждый день просрочки по карточке начисляется от 0,5 до 2,5 процентов от потраченной суммы, что в пересчете на реальные деньги довольно много.

О том, как рассчитать льготный период и на какие операции действует кредитная карта, вам расскажет менеджер банка, в который вы обратитесь. Я бы с удовольствием рассказал вам о том, как рассчитывать период и в каких целях можно пользоваться этим инструментом, но не могу. В каждом банке условия пользования карт разные, они охватывают льготный период, сумму ежегодного банковского обслуживания, cashback и так далее.

Оформи кредитку Альфы, 60 дней без % и бонус 5000 баллов

Очень важно при оформлении карточки обратить внимание на её возможности. К примеру, оплата покупок через интернет поддерживается не всеми картами.

Можно, конечно, оформить карточку Visa Gold, поддерживающую буквально все операции, включая беспроцентное снятие денег за границей, но это вещь достаточно дорогая. Намного дешевле обходится классическая карта, предусматривающая снятие наличных в терминалах по минимальной процентной ставке. Это очень удобно, если вы имеете ненормированный график или часто мотаетесь по командировкам.

Личное мнение

Руководствуясь опытом, могу рекомендовать к использованию карту Тинькофф с беспроцентным льготным периодом , равным 55 дней. Главное преимущество карты – гашение долга без процентов. Вы свободно расходуете деньги, возвращая их на счет до окончания периода в той же сумме, без начисления даже сотой доли процента. Подробный обзор по этой карте читайте тут

Я, например, использую кредитку с беспроцентным периодом уже года три, не испытывая никаких трудностей в работе и проблем с гашением. Моей картой поддерживается оплата товаров и услуг ЖКХ по системе cashback. С помощью кредитки Visa Classic я свободно провожу операции в интернет-банке, покупаю товары в магазинах, обналичиваю деньги без лишних процентов. Как и где оформить такую выгодную кредитку?

Заказать кредитку Тинькофф онлайн

Не торопитесь. Пусть ваш поиск карты будет долгим, но продуктивным. Внимательно изучите договор, ознакомьтесь с условиями, выберите льготный период согласно вашим возможностям и главное – не поддавайтесь эмоциям.

Три совета новичкам:

1. Оформляйте кредитку с максимальным льготным периодом и минимальной ставкой годового банковского обслуживания. На поиск такой карты в банках уйдет больше времени. Зато вы сэкономите немалые деньги во время её использования.
2. Пользуйтесь средствами кредитной карты только в случае необходимости, будучи уверенным, что погасите долг до окончания расчетного периода. Помните, за каждый день просрочки банк начисляет проценты, и немаленькие.
3. Не поддавайтесь соблазну купить дорогой товар по акции с расчетом кредиткой. Покупайте только то, что действительно необходимо. Не снимайте наличные с карты ради культурного отдыха. Будьте ответственны.

Несомненные плюсы в работе с кредиткой

• быстрый выход из сложной финансовой ситуации;
• удобное гашение задолженности с минимальной переплатой;
• покупки в интернете, оплата коммунальных услуг через кабинет банка;
• возможность копить бонусы за счет системы Cashback – возврат средств;
• привязка к электронным кошелькам с возможностью пополнения из системы.

Как правильно гасить долг?

Мне известно три способа погашения долгов по кредитке: внесение средств через терминал, перевод со счета в другом учреждении, погашение через кассу. Дабы не быть голословным, я решил описать каждый пункт того, как гасить задолженность перед банком, отдельно.

Оплата через терминал – вариант, идеальный для тех, кто ценит время и не любит длинные очереди. Аналогом данного способа является пополнение счета с qiwi-кошелька в режиме реального времени, но здесь есть один недостаток. Сначала надо пополнить электронный кошелек, и только потом отправить с него деньги в банк, оплатив двойную комиссию. Именно поэтому я не стал заострять внимание на этом варианте.

Второй способ, которым я пользуюсь, когда нахожусь в другом регионе, — погашение долга путём перевода средств со счета в другом банке. Маленькая комиссия за выполнение перевода – один единственный недостаток способа, уверенно занимающего вторую позицию в моем личном негласном рейтинге. Неоспоримый плюс описываемого метода гашения долговых обязательств – существенная экономия драгоценных минут, сил и нервов.

Ну и самым неудобным, на мой взгляд, вариантом гашения долгов, является зачисление денег через кассу финансовой организации. Главное и единственное преимущество данного способа в том, что подавляющее большинство финансовых учреждений не берут за зачисление средств комиссию, при этом отнимая уйму времени. Мне, как человеку, вечно занятому работой, пребывание в стенах банка с необходимостью оплаты по счету невыгодно. Поэтому я предпочитаю первые два варианта.

Как избежать комиссии?

Пользоваться «пластиком» без процентов легко. Главное, о чем я говорил выше, понять принцип работы «пластика», внимательно ознакомиться с условиями, вовремя гасить долг. Но вот вопрос: как обналичить деньги без процентов? Очень просто. Я вам больше скажу. Можно не просто снимать деньги и тратить их, но и получать за совершаемые действия бонусы. У большинства банков комиссия за снятие наличных средств минимальная, но все-таки есть. Как правило, это 0,1-0,5 процента. Не слишком много, но когда сумма снятия – 20, а то и 30 тысяч рублей, сбор становится довольно ощутимым.

Верный способ избежать комиссии – рассчитываться пластиком за продукты, оплачивать счета по коммуналке и ЖКХ, совершать приобретения в интернет-магазинах. Таким способом вы не только забудете о комиссионном сборе, но и получите неплохой возврат денег за каждую совершенную транзакцию. В среднем российские банки возвращают 1% от совершенной покупки. Я, например, заправляю автомобиль, и за каждые 20 литров бензина получаю 40 рублей, то есть еще один литр бесплатно.

Ну, вот и всё, дорогие читатели. Надеюсь, я не сильно утомил вас своим рассказом. Подписывайтесь на мой блог, ждите новых обзоров, пишите в комментариях всё, что вы думаете по поводу темы, затронутой в рамках статьи.

Если вы нашли ошибку в тексте, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter. Спасибо за то, что помогаете моему блогу становиться лучше!

Как отличить кредитную карту от дебетовой: разница на практике

Содержание статьи: скрыть

Кредитная и дебетовая карта – в чем разница? На самом деле отличий существенно больше, чем может показаться на первый взгляд. И самое важное из них в том, кому на самом деле принадлежат деньги на балансе. Насколько не похожи пластиковые банковские карты, разберем в статье.

Пластиковые карты: близнецы с разным наполнением

Многие пользователи продуктов, выпущенных банками, даже будучи людьми образованными, часто путают дебетовые карты и кредитные, по инерции называя все без исключения пластиковые прямоугольники «кредитками». Что в корне не верно, хотя бы потому, что речь идет о совершенно разных механизмах и деньгах.

В том, какая разница между дебетовой и кредитной картой, легко разобраться исходя из определения:

Дебетовая банковская карта – это способ оплатить товары и услуги, а также снятия наличных средств с расчетного счета пользователя. Проще говоря, это платежная карта, позволяющая дистанционно распоряжаться деньгами, которые человек положил в банк.

Кредитная карта – это ровно такой же способ оплачивать покупки, но используя при этом средства, принадлежащие банку, в пределах установленного лимита. Для выдачи такой карты заключается кредитный договор с финансовым учреждением, и лимит (количество денег, которое банк дает в долг) назначается, исходя из платежеспособности клиента.

А если назвать вещи своими именами, все становится еще проще. Владелец дебетовой карты расходует при покупках собственные деньги, в то время, как держатель кредитной карты использует лимит, предоставленный банком в долг.

Какую карту лучше брать – дебетовую или кредитную

Чаще всего, когда человек обращается в банк, консультант предлагает ему дебетно-кредитную карту, а не дебетовую. Этот продукт крайне популярен и рентабелен для самих финансовых учреждений, а люди, которые не слишком разбираются в тонкостях, соглашаются. Создается иллюзия выгоды: вы получаете карту, на которой уже есть деньги. А если добавить сверху собственные (внести наличку на баланс) – получается, что средств ощутимо больше.

Тем не менее, за сладкую иллюзию в итоге приходится платить. Нередко клиенты, которые не разобрались в самом начале, и вместо того, чтобы оформить дебетовую карту, получили кредитку, обнаруживают неприятный сюрприз. Например, сообщение по задолженности, которая постепенно растет.

Именно поэтому важно разобраться, в чем сугубо практическая разница между одним пластиком и другим. Пройдемся по самым наглядным нюансам:

1. Дебетовая карта (если она не предлагает услугу овердрафта) позволяет использовать только те средства, которые внес клиент. Кредитная карта позволяет тратить лимитированные банковские средства.
2. За использование дебетовой карты не снимаются проценты в банкоматах (если, конечно, клиент не использует банкомат другого банка – тогда, конечно, взимается комиссия за межбанковские транзакции). Использование кредитных средств, как правило, облагается комиссией.
3. Если на дебетовой карте закончились деньги, клиент ничего не должен банку. Если же средства закончились на кредитной карте, необходимо пополнить счет, чтобы закрыть лимитную сумму до конца льготного периода (времени, когда за использование заемных средств не снимаются проценты).
4. На дебетовую карту клиент может внести произвольную сумму, а вот с кредиткой придется постараться и полностью погасить задолженность. В противном случае проценты при снятии наличных средств в банкоматах будут расти, а вместе с тем капают проценты за само использование заемных денег.
5. Иногда банки предоставляют дебетовые карты с процентом: пользователь получает дополнительные деньги за хранение средств. В контексте же кредитных карт клиент получает только те проценты, которые нужно выплатить за использование.

Исходя из всех различий, можно сказать, что дебетовая карта более удобна и «безопасна» для использования – вам не приходится думать, как погасить кредит в срок, вы избавлены от лишних комиссий и дополнительных платежей. С другой стороны, важно понимать, что разные продукты банки предлагают для разных случаев.

Дебетовая карта действует как цифровой кошелек для средств пользователя. Кредитная карта позволяет совершать срочные покупки в случае, если у клиента нет свободных личных средств.

Прежде чем оформить кредитную карту, нужно не только ознакомиться с правилами использования этого продукта, но и здраво оценить свои силы и бюджет: хватит ли средств, чтобы вовремя закрыть кредит. И готовы ли оказаться в ситуации, когда тратите деньги исключительно в долг, с необходимостью вовремя возмещать их, чтобы не образовалось дополнительных расходов.

Почему банкам выгодно предлагать вам кредитные карты

При ближайшем рассмотрении кредитные карты больше всего похожи на предоставление потребительского кредита. Банк выдает в долг сумму, рассчитанную исходя из платежеспособности клиента, и устанавливает кредитный лимит. За использование денег клиент выплачивает процентную ставку, указанную в договоре.

ВАЖНО: Отметим, что выгода, которую в сравнении с кредитом предлагает кредитная карта – условия использования заемных средств. В случае с потребительским кредитом процент начисляется с первого дня. По кредитке же действует льготный период, во время которого деньги можно использовать бесплатно, без начисления процентов.

Но почему выдача карт с кредитным лимитом проще и выгоднее для самих финансовых учреждений? Причин – несколько.

1. Выдача любых пластиковых карт позволяет сэкономить на открытии дополнительных офисов. Большинство операций клиент может провести самостоятельно, без дополнительного визита в отделение. То есть карта позволяет оплатить товары и услуги, снять наличные в банкомате без посещения банковского отделения и работы непосредственно с операторами.
2. Автоматизация операций с кредитной картой сокращает издержки в сравнении с работой по обычным кредитам.
3. Кредиты по картам приносят больше доходов: проценты снимаются не только за использование средств по истечению льготного периода, но также за снятие наличных в банкоматах и обслуживание карты.
4. Договор по кредитной карте продлевается автоматически, когда пользователь вносит средства, покрывающие кредитный лимит. Клиенту не нужно приходить в банк и заключать договор заново. Кроме того, возможно удаленное увеличение кредитного лимита (в сервисах интернет банкинга). Снова-таки – автоматизация сокращает издержки.

Разумеется, учитывая все эти нюансы, не удивительно, что выпускать кредитки куда выгоднее, чем выдавать потребительские займы, и тем более – дебетовые карты с бесплатным обслуживанием.

Как определить, какая у вас карта – дебетовая или кредитная

Редко клиенты банков вслушиваются в бесконечный поток информации, который изливают на их головы банковские консультанты. Работники учреждения, как правило, «продают» продукт, описывая все выгоды и возможности, а когда речь заходит о недостатках, начинают использовать сложные конструкции и заумные термины. Далеко не все способны «продраться» через информационный поток и выделить суть. В итоге получается: человек выходит из банка, держит в руках карту, и не может понять, что он только что получил и активировал. И уж тем более это понимание исчезает с течением времени.

Так как проверить, что за продукт вы используете, и не появилось ли ненужных проблем с непогашенными задолженностями? Предлагаем несколько способов:

1. Самый надежный вариант – прийти с вопросом в банк, выдавший карту, либо позвонить по горячей линии. Чтобы уточнить, какая карта на вас зарегистрирована, достаточно указать ее номер, имя владельца и код (как правило, его отправляют на номер телефона, указанный при регистрации, или другим способом). Если же вы решите посетить отделение с картой и документами, удостоверяющими личность, работники банка дадут существенно больше информации – не только озвучат тип карты, но и расскажут, на каких условиях вы ею пользуетесь.

2. Изучите договор, который вы подписывали с банком. Если у вас сохранились бумаги, полученные при оформлении карты – в них можно найти всю необходимую информацию. Если же банк работает в том числе в онлайн-версии, то в личном кабинете тоже можно определить тип карты. Если она дебетовая, на странице будет предоставлена информация о количестве средств на счету. А о кредитной карте сведений значительно больше. На экран выводится:

• остаток средств на счете;
• кредитный лимит;
• объем использованных средств;
• иногда – количество дней до завершения льготного периода, размер и дата минимальной выплаты для погашения.

3. На самой карте нередко указывается debit или credit – в зависимости от типа продукта (иногда есть еще приставка World, если карта принадлежит системе Visa или MasterCard и принимается по всему миру). Впрочем, не всегда эмитент указывает тип карты в качестве элемента дизайна. Либо утверждает, что карта дебетовая, в то время как на самом деле она дебетно-кредитная, да еще и с услугой овердрафта.

4. Некоторые сервисы онлайн позволяют распознать тип карты по первым четырем цифрам номера (БИН). Вводя первую часть шестнадцатизначного номера, пользователь получает информацию о банке, который выпустил карту и о ее типе. Однако, многие онлайн-службы некорректно работают с картами МИР или вовсе не распознают их.

Дебетно-кредитные карты: отличие от овердрафта, плюсы и минусы

Сейчас все большую популярность набирает такой продукт, как дебетово-кредитные карты. Это такая разновидность пластика, которая позволяет пользоваться заемными средствами и в то же время использовать личные деньги (те, что превышают предоставленный кредитный лимит). Отчасти это похоже на дебетовые карты с овердрафтом. Однако есть различия.

Овердрафт – это услуга банка, позволяющая оплатить товар или услугу в необходимом объеме, даже если на карте клиента нет достаточного количества средств.

Для предоставления такой услуги необходимо, чтобы:

• карта была действующей, причем наглядно – чтобы деньги поступали на счет и списывались с него не периодически, а регулярно;
• клиент не имел никаких задолженностей перед банком;
• клиент предоставил информацию о месте работы – банк должен знать: у человека имеется стабильный источник доходов. Тогда он ориентируется, когда именно происходят поступления на карту.

При этом для оформления дебетово-кредитной карты, как правило, достаточно, чтобы у человека имелся паспорт, идентификационный код, и не числилось задолженностей перед банком. Место работы, как правило, уточняют, как и размер заработной платы. Но вполне могут дать добро на выдачу кредитки даже в случае неофициального трудоустройства (помним о том, что банкам это выгодно).

Итак, чем же дебетово-кредитная карта отличается от карты с овердрафтом?

1. Овердрафт рассчитан на небольшую сумму. Лимит на кредитной карте может быть намного существеннее.
2. При овердрафте срок задолженности составляет 30-60 дней, кредитная карта рассчитана на длительное использование.
3. Проценты за овердрафт выше, чем за использование кредитного лимита.
4. Для получения карты с овердрафтом необходимо соответствовать ряду условий, в то время как процедура оформления дебетово-кредитной карты значительно проще.

Но значит ли это, что использование «смешанного» продукта – существенно выгоднее, чем простая дебетовая карта «с подстраховкой»? Далеко не всегда.

Основной минус дебетово-кредитных карт в том, что, пользуясь деньгами в цифровом формате (не держа купюры в руках), намного сложнее отследить, когда заканчиваются личные средства и начинаются кредитные. И здесь можно попасть впросак, получив «в подарок» неоплаченные проценты и списания с карты за использование кредитных средств.

Почему важно знать тип своей карты

Как уже указывалось ранее, кредитные и дебетовые – карты с похожим функционалом, но разным предназначением. Например, кредитными картами можно расплачиваться за товары и услуги в местах, где установлен терминал, но при этом не стоит снимать наличность в банкоматах, поскольку за это взимаются дополнительные проценты. А вот чем хороша дебетовая карта – условия использования не предусматривают комиссий при выводе денег наличными.

Также использование дебетовой карты позволяет достичь нулевого баланса без последствий, в то время как за использование кредитных средств приходится платить.

Впрочем, если собственные деньги исчерпались, а обстоятельства требуют сложных трат – кредитная карта может здорово выручить. Главное использовать заемные средства с умом. Рекомендовано использовать лимит таким образом, чтобы на карте оставалось не израсходовано по меньшей мере 20%. Так легче погашать задолженность и оставить о себе впечатление как об ответственном заемщике.

Еще одна деталь, которую важно помнить: кредитные карты без кредитной истории невозможны. Все, что вы делаете, используя банковские средства, фиксируется и отправляется в БКИ. Так, частые просрочки и превышения льготного периода могут негативно сказаться на КИ. Это приведет к тому, что оформление других кредитов, в том числе ипотечных, будет усложнено, либо договоры заключатся на менее выгодных условиях. О том, на что влияет кредитная история и как ее узнать, мы рассказали в отдельной статье.

https://guide-investor.com/banki/kreditnaya-karta-ispolzovanie/
https://investbag.com/kak-otlichit-kreditnuyu-kartu-ot-debetovoy-raznica-na-praktike.html