Платеж иностранный. Кто и что получает и тратит при расчетах рублевыми картами за границей

Расплачиваться пластиковыми картами легко и удобно, особенно при путешествиях за границу. Но есть и нюансы при таких платежах, которые касаются особенностей расставания со своими деньгами по причине внутренних тарифов банков и платежных систем на конвертацию валют. Иногда случается, что платить за обмен курсов приходится дважды, причем не только скупому, но и любому другому пользователю. Разберемся, когда и как работает конвертация при платежах пластиковыми картами в зарубежных поездках и как избежать ненужных трат.

• СЛОВАРЬ ПОНЯТИЙ
• КОВАРНАЯ КОНВЕРТАЦИЯ
• МЕХАНИЗМ РАСЧЕТОВ
• ПРОСТАЯ АРИФМЕТИКА
• КРУЧУ-ВЕРЧУ — ЗАПУТАТЬ НЕ! ХОЧУ
• ПРИКЛАДНЫЕ СОВЕТЫ

Для того чтобы разобраться, как работает механизм расчетов рублевыми картами (а они — у подавляющего большинства россиян) за границей, придется сначала освоить базовую терминологию.

СЛОВАРЬ ПОНЯТИЙ

Всего ключевых понятий три: валюта счета, валюта операции, валюта платежной системы (или валюта биллинга). С первыми двумя все просто.

Валюта счета карты — это то, в какой валюте открыт счет карты. У россиян в большинстве случаев рублевые карты, так как зарплату они получают в рублях; у часто путешествующих граждан встречаются валютные карты — в России это карты в долларах и евро.

Валюта операции — это та валюта, в которой вам выставили счет за покупку. Обычно это валюта той страны, где совершается приобретение, оплачиваемое картой. Если в Германии вы платите в ресторане за сосиски с пивом, то счет за них вам выставят в евро. В этом случае валюта операции будет евро. Если же вы будете оплачивать картой тайский массаж в Бангкоке, то валюта операции будет местная — баты.

Валюта платежной системы, или валюта биллинга — это валюта, в которой платежная система, обслуживающая транзакции по вашей карте, совершает расчеты с банком, выпустившим карту. Узнать, какая это система, очень просто: ее логотип красуется на карте. Россияне в большинстве случаев берут за границу карты платежных систем Visa или MasterCard (национальная платежная система «Мир» пока не работает широко за рубежом). Хотя в теории платежные системы могут проводить расчеты в самых разных валютах мира, на практике чаще всего валюта платежной системы при расчетах вне России — либо доллары, либо евро.

Лайфхак

Бытует мнение, что Visa — американская платежная система, а MasterCard — европейская, но это не так. Обе системы американские. Миф об их разной «национальности» берет свое начало в 70-х годах прошлого века, когда платежная система MasterCard открыла свой европейский офис, который назывался MasterCard Europe. Но штаб-квартиры обеих систем расположены в США.

При этом чаще всего основная валюта платежной системы Visa — доллары США и в Америке, и в Европе, а валюта системы MasterCard варьируется: в

Штатах это доллар, а в Европе — евро.

Эта информация поможет внимательным путешественникам сэкономить на конвертации.

КОВАРНАЯ КОНВЕРТАЦИЯ

Всем нам хочется, чтобы при совершении покупки с карты списывалась ровно ее сумма и ни копейкой — или ни центом — больше. Но это возможно только в том случае, когда валюта счета карты, валюта операции и валюта платежной системы совпадают между собой.

Но этот идеал при расчетах рублевыми картами за границей, увы, недостижим. В итоге валюты будут конвертироваться одна в другую, за что в большинстве случаев с держателя карты взимается комиссия, то есть появляется дополнительный расход, а значит, стоимость операции для клиента увеличивается.

Вас может заинтересовать

Кредитная Карта Путешественника. До 10% милями за покупки. Бесплатное снятие наличных за границей

Это не говоря о риске дополнительного расхода из-за разницы моментов совершения операции по карте клиентом и ее реального проведения платежной системой и банком. В момент, когда вы расплачиваетесь картой за товар или услугу и вам приходит СМС о списании средств, платежная система просто блокирует деньги на карте на нужную сумму. А фактическое их списание может произойти в течение 1–3 дней по курсу платежной системы, действующему в системе на этот момент. За эти несколько дней курс может измениться в невыгодную для клиента сторону (но, если повезет, верно и обратное).

На движения валют клиент повлиять никак не может, поэтому эту волатильность при расчете рублевыми картами надо воспринимать как данность. А вот на комиссиях за конвертацию можно попытаться сэкономить, поняв, откуда они берутся.

Итак, разберемся, что и как.

МЕХАНИЗМ РАСЧЕТОВ

Допустим, вы находитесь за границей и оплачиваете счет рублевой картой. В реальности в это время происходит не одна операция, а несколько.

Рассмотрим их подробнее.

Шаг 1. Первым делом осуществляется сравнение двух валют — той, в которой выставлен счет (валюта операции), и той, которой оперирует платежная система в отношениях с конкретным банком, — валюта платежной системы, или валюта биллинга.

Если они не совпадают, платежная система конвертирует сумму операции в свою валюту по внутреннему курсу. Если у банка и платежной системы установлено несколько валют для расчетов, то, скорее всего, по карте Visa в Штатах и в Европе расчеты будут проходить в долларах, а у владельцев MasterCard в Штатах — чаще всего в долларах, в Европе — в евро. Это правило не безусловно, но чаще всего справедливо.

Вот так бывает

Представим, вы прекрасно проводите время в Бангкоке и хотите оплатить счет в баре по карте MasterCard. Сумма счета составляет 500 бат. Сначала платежная система переведет эту сумму в валюту платежной системы (или биллинга), взяв за это комиссию. Велика ли она? Нет. У MasterCard техническая комиссия за эту услугу может составлять сотые доли процента, у Visa комиссия будет колебаться в размере от 0,75% до 1%, в зависимости от типа карты, рассказывают банкиры.

Шаг 2. Платежная система передает банку, выпустившему карту, информацию о сумме покупки уже в валюте биллинга (а не в валюте операции), чтобы банк снял ее с вашего счета.

Вот так бывает

Продолжая наш пример с оплатой счета в баре в Таиланде. Банк конвертирует полученную сумму в рубли по своему курсу и добавит свой процент за конвертацию (в среднем по рынку 2%). Внутренний курс конвертации можно узнать на сайте банка или обратившись в колл-центр.

Вычислять все эти комиссии и курсовые разницы — задача неблагодарная и даже технически сложно реализуемая: расчеты между платежной системой и банком — тема очень закрытая.

Но главное правило идеального и экономного пользования картой — следить по возможности за тем, чтобы валюта средств на карте и валюта операции (а в идеале и валюта платежной системы, она же валюта биллинга) совпадали между собой.

Лайфхак

Так, тем, кто хочет по максимуму избежать расходов на конвертацию, стоит путешествовать по России с рублевой картой, в Европу брать с собой карту со счетом в евро (желательно MasterCard), а в Штаты отправляться с картой, привязанной к долларовому счету. Или использовать мультивалютную карту. Это позволит снизить расходы на конвертацию.

Шпаргалка:

ПРОСТАЯ АРИФМЕТИКА

Рассмотрим, много ли переплачиваем на конвертациях и комиссиях за это, на двух жизненных примерах.

Вот так бывает

Рублевая карта Visa (с валютой платежной системы — доллар) и операция в евро

Допустим, вы отправились в отпуск на горнолыжный курорт в Австрию. В аэропорту, чтобы иметь в запасе наличные, сняли в банкомате 100 евро со своей рублевой карты платежной системы Visa.

За услугу вы заплатили:

А. Комиссию платежной системе за конвертацию валют из евро (валюта операции) в доллары (валюта платежной системы).

Б. Комиссию собственному банку за конвертацию из долларов в рубли (валюта счета карты).

В. Комиссию банку, в чей банкомат обратились, за снятие наличных. Она может составлять несколько процентов от суммы снятия, а может не зависеть от нее и доходить до 5 евро за снятие.

С. Комиссию собственному банку за снятие денег в «неродном» банкомате.

Общая сумма комиссий в среднем может составлять порядка 5%, но на практике она может быть выше и даже превышать 10%, в зависимости от условий снятия наличных в конкретном банкомате. Таким образом, со счета может быть списано порядка 105 евро или даже больше, что доказывает: рублевая карта за границей менее затратна как средство безналичного платежа, а не как средство снятия наличных.

Оплатить счет в ресторане на ту же сумму картой было бы значительно дешевле, потому что получилось бы сэкономить на переплате за комиссии банкам за снятие наличных.

Лайфхак

Если снимать наличные все же приходится, лучше это делать в банкоматах крупных и понятных банков страны с хорошей репутацией. В них условия снятия будут традиционно лояльнее, чем, к примеру, в популярных в Европе банкоматах сети Euronet.

А вот комиссий за конвертацию из валюты операции в валюту платежной системы и из валюты платежной системы в валюту карты избежать в обоих случаях не удастся.

Теперь другой пример.

Вот так бывает

Рублевая карта MasterCard (с валютой платежной системы — евро) и операция в евро

В тот же день вы оплатили счет за ужин в ресторане на ту же сумму 100 евро по рублевой карте, но уже MasterCard. В этом случае валюта операции и валюта платежной системы совпадают. И комиссию, скорее всего, придется заплатить только один раз — своему банку за конвертацию валют из евро в рубли (валюту карты).

Еще вариант: рублевая карта любой платежной системы и счет в долларах

Вы проводите время в Сан-Франциско и хотите оплатить рублевой картой экскурсию на корабле, чтобы понаблюдать за китами, в размере 60 долларов по любой из двух имеющихся карт (MasterCard или Visa). В этом случае конвертация произойдет только единожды, поскольку валюта счета и валюта платежной системы в обоих случаях совпадут. И конвертировать придется только доллары в рубли при расчете банка с платежной системой.

Курсы валют платежных систем можно посмотреть тут:

Вообще говоря, высчитывать все это — дело неблагодарное. Тут важно понимать сам принцип.

Лайфхак

Чтобы понять уровень переплаты за конвертацию в ходе операций, нужно закладывать в сумму покупки дополнительные 2–3%, это и будет сумма итоговых расходов за конвертацию. Рыночный максимум, по мнению участников рынка, составит около 4%, но это скорее редкость. При этом разделить, какая доля от этого платежа идет в банк, а какая — платежной системе, не представляется возможным, поскольку ни банки, ни платежные системы эту информацию не раскрывают. Впрочем, по некоторым данным, комиссия платежных систем за конвертацию может находиться в диапазоне от сотых долей процента до 1%.

КРУЧУ-ВЕРЧУ — ЗАПУТАТЬ НЕ! ХОЧУ

Говорить о переплате за конвертацию валют при расчетах рублевыми картами за рубежом было бы неправильно, считают эксперты, поскольку это оплата услуги конвертации, а с учетом ее общей стоимости (максимум 4%) она может обойтись дешевле, чем покупка наличной валюты в пунктах обмена на родине или за рубежом.

Расходы на конвертацию — это не лишняя прибыль, которую банки и платежные системы собирают с граждан, а в основном стоимость операционных издержек, единодушно утверждают участники рынка.

Лайфхак

У платежной системы Visa есть дополнительная комиссия за конверсию из валюты счета в валюту расчетов платежной системы, которая составляет от 0,75% до 1%, в зависимости от типа карты; у MasterCard такой комиссии нет. При этом сам курс платежных систем может отличаться друг от друга и перекрывать эту разницу. Поэтому утверждать, что платежи MasterCard будут по умолчанию выгодными, неверно — это будет зависеть от конкретного курса в конкретной ситуации.

Финансовая грамотность в поездке: как платить картой и менять деньги

Финансовые знания приходят с опытом, но он обходится слишком дорого в буквальном смысле: то банк внезапно возьмёт комиссию, то с карты спишется не та сумма, на которую ты рассчитывал. Небольшой ликбез, как не вернуться из-за границы без штанов.

12,5 тыс.
16
8 минут чтения

Как менять валюту

Избегай уличных обменников. Где бы ты ни находился, избегай уличных пунктов обмена валют, даже если курс кажется заманчивым: слишком высок риск получить фальшивые деньги. Меняй деньги только в банковских отделениях.

На разнице курсов разных банков можно немного выиграть, если менять крупную сумму. Когда меняешь деньги до отъезда, воспользуйся любым сервисом сравнения курсов и не забудь позвонить в банк, чтобы уточнить актуальность именно этого курса. Он может незначительно меняться в течение дня, к тому же в ближайшем отделении попросту может не оказаться купюр нужного номинала.

На момент написания статьи курс продажи евро в ЦБ был 70,60 рублей. Банки давали за 1 евро от 68 до 71,17 рублей. При обмене 1000 евро можно было потратить от 68 000 до 71 170 рублей. Выгода при выборе банка с лучшим курсом — до 3170 рублей.

Валюту можно купить через банковское мобильное приложение, если у тебя основная рублёвая и дополнительная валютная карты: с рублёвой спишутся деньги по курсу продажи банка и переведутся на валютную.

Избегай уличных менял. Запомни: никаких разговоров с неизвестными о деньгах, а обмены валюты — только в лицензированных финансовых организациях. Перед поездкой в страну с незнакомой валютой на всякий случай погугли, как выглядят купюры и монеты.

Страшно-поучительная история

Эту историю мне рассказала на завтраке в пражском отеле одна милейшая пара. В первый день отпуска супруги собрались обменять евро на кроны и отправились на поиски банка. Увидев, что большинство чешских банков берёт за это комиссию, они немного растерялись и остановились, чтобы что-то подсчитать. К паре подошёл приветливый молодой человек и пожаловался, что ему срочно надо обменять кроны на евро, но эти комиссии — настоящий грабёж.

Какая удачная встреча: паре нужны кроны, юноше — евро. Почему бы не выручить друг друга? Мои знакомые поменяли 200 евро по курсу 27 крон за один евро. Получилось 5400. Все разошлись довольные, но позже выяснилось, что вместо чешских крон доверчивая пара получила венгерские форинты. За 200 евро должны были дать около 62 000 форинтов, а они получили в 12 раз меньше, да ещё и валютой, которой невозможно расплатиться в Чехии. Казалось, что такие гаврики остались в конце 90-х около воронежских филиалов банков, но нет.

В среде пражских уличных менял — это ещё не высший пилотаж: иногда доверчивым туристам подсовывают кроны несуществующей Чехословакии.

В Праге деньги лучше менять либо в банках с комиссией, либо в так называемых «арабских обменниках» — там нет комиссии.

Вот мои адреса надёжных пражских обменников: Panská 6, Kaprova 15, Opletalova 22 или Politických vězňů 14.

Заранее узнай о размере комиссии. Многие банки по всему миру не указывают комиссию на входе в обменник. О дополнительных сборах узнаешь из квитанции, когда отменить сделку будет нельзя. Заранее спроси о размере комиссии в кассах или уточни информацию на официальных сайтах банков.

Будь готов к тому, что во многих азиатских странах обменный курс зависит от номинала купюр. За крупные купюры дают больше местной валюты.

Правила обмена валюты

• Меняй деньги только в банках. Избегай уличных обменников и частных лиц.
• Не меняй валюту в аэропортах, отелях и на вокзалах. Как правило, в таких обменных пунктах невыгодные курсы.
• Если меняешь крупную сумму до отъезда, используй сервис сравнения курсов разных банков и выбирай лучшее предложение. Позвони в банк и уточни детали.
• Спрашивай о комиссиях и дополнительных сборах до обмена — за границей о комиссиях часто не сообщают.
• Перед поездкой в страну с неизвестной валютой посмотри в интернете, как выглядят купюры и монеты.

Многие российские банки выпускают дополнительные валютные карты к основной рублёвой. Хранить деньги на пластике удобно и безопасно. Если карта потеряется, её можно заблокировать через мобильное приложение или по телефону, а вот утерянным или украденным наличным машем ручкой и прощаемся навсегда.

Как оплачивать картой

При всех очевидных достоинствах пластиковых карт многие туристы опасаются пользоваться ими за границей: комиссии, конвертации, технический овердрафт — всё это звучит жутковато. На самом деле ничего сложного нет. Чтобы обезопасить бюджет, запомни базовые принципы безналичной оплаты.

Если валюта карты и валюта страны совпадают, дополнительных списаний не будет. В этом случае никаких комиссий, конвертаций и прочих сложностей. Например: у тебя евровая карта Mastercard во Франции или долларовая Mastercard или Visa в США. При покупке во французском супермаркете по евровой карте расчёт будет один к одному. То же самое при оплате долларовой картой в США. Валюта карты соответствует валюте страны – финансовых потерь, даже самых минимальных, не будет.

Если валюта карты и валюта страны не совпадают, то комиссия составит 3%. Такая небольшая комиссия возможна только в случае, если оплачиваешь долларовой картой. В странах с национальной валютой стоит использовать именно долларовую карту. Рассмотрим пример: будучи в Таиланде, ты решил сходить на массаж. Услуга стоит 450 бат.

Если у тебя долларовая карта, списание будет следующим: c начала тайский банк конвертирует цену в батах в доллары по курсу платёжной системы. За эту операцию надо будет заплатить комиссию — трансграничный платеж в пределах 3% от суммы. Если за 100 батов дают 3,12 доллара, то 450 батов — это примерно 14,06 долларов. Прибавляем комиссию, получается 14,48 долларов. Итог: одна конвертация, одна комиссия, минимальные потери. Единственное, за что пришлось заплатить дополнительно — комиссия за трансграничный платёж.

Если карта рублёвая, то можешь потерять до 7% от суммы. Основная валюта межбанковского взаиморасчёта — доллары, поэтому баты сначала переведутся в них. Как и в первом случае, к этой сумме прибавится комиссия платёжной системы. Получаем те же 14,48 долларов. Поскольку карта рублёвая, 14,48 долларов нужно перевести ещё и в рубли. Курс продажи доллара у вашего банка на момент операции 58 рублей. Получаем 839 рублей 84 копейки.

Если в операции участвует три разных валюты, деньги конвертируются дважды. На разнице курсов можно потерять до 7% от суммы.

То же самое произойдет, если оплачиваешь евровой картой.

Cтоит ли пользоваться сервисом DCC

Сервис мгновенной конвертации Dynamic Currency Conversion (DCC) используют в популярных туристических странах. Терминал сразу предъявит тебе счёт в рублях, обнаружив, что карта была выпущена в России. На первый взгляд, удобно. Но DCC коварен и работает очень хитро. Сначала тайский банк переведет баты в рубли и начислит комиссию за использование сервиса, затем он отправит запрос платёжной системе. Платёжная система переведёт рубли в доллары и прибавит комиссию за обмен. В итоге, твой банк получит счёт в долларах, конвертирует их в рубли по курсу продажи и только потом спишет. Итог: три конвертации, две комиссии, потери до 10% от суммы покупки.

Что ещё помнить при оплате валютной картой

Предположим, ты купил в Риме духи за 100 евро и заплатил рублёвой картой. На момент покупки евро стоил 70 рублей. По прикидкам, с карты должно списаться 7000. Через некоторое время — упс, с карты списали 7100 рублей. Почему?

Безналичная оплата работает так: ты пробиваешь покупку, и кажется, что деньги ушли со счёта, но на самом деле они не списываются сразу, а лишь «замораживаются». Это называется авторизацией. Окончательное списание или транзакция происходит в течение 5–7 дней с момента операции. За это время курс мог поменяться как в большую, так и в меньшую сторону.

Если списали 7 100 рублей, значит, евро на момент списания стоил 71 рубль. А вот если бы курс упал, и евро стоил бы 69 рублей, то с карты списали бы 6900 рублей.

Есть валютная карта, пополнен баланс, и тут пришёл час расплатиться картой в поездке. Терминал выдаёт ошибку и не проводит оплату.

Ты проверяешь мобильное приложение: карта активна, деньги на ней есть. Но терминал упорно её не принимает. Что не так-то? Банкоматы и терминалы сверяют пин-код, который ты ввёл, с пин-кодом, заданным при онлайн-активации. Но есть и офлайн-пинкод. Если до выезда за границу ты не пользовался валютной картой, то пинкод на неё не записан, поэтому и возникает ошибка. Чтобы не попасть в такую ситуацию, проведи пару операций с картой до отъезда. Самое элементарное — запрос баланса. Для надёжности запроси баланс дважды. Офлайн-пинкод запишется на карту, и проблем не возникнет.

Как снимать валюту в банкомате

Подходишь к банкомату за границей, вставляешь карту, выбираешь нужную сумму, и он отказывается её выдавать. Проверяешь баланс, нужная сумма есть на счёте, повторяешь операцию, но вновь не можешь получить наличные. Почему?

Если карта исправна, но банкомат отказывается выполнить операцию, это может означать превышение лимита на снятие. Лимиты зависят от типа карты и условий тарифа и могут устанавливаться как банком-эмитентом, так и банком-эквайером. Эмитент выпустил карту, эквайер обслуживает терминал или банкомат.

Например, по условиям своего тарифа я могу снять 300 000 рублей (

4300 евро) за одну операцию в своём банке. Однако мой банк ограничил снятие в сторонних банкоматах. В них за одну операцию я могу снять не более 10 000 рублей (

140 евро). Плюс банк-эквайер может установить своё ограничение на выдачу денег по чужим картам. Если он ограничил снятие сотней евро, то снять максимально допустимый лимит своего банка не получится — больше 100 евро за операцию я не получу.

Перед отъездом лучше уточнить в банке все детали своего тарифа по карте, комиссии и лимиты.

Вопрос: а стоит ли снимать наличные за границей? Cкорее нет. Безналичная оплата определённо выигрывает. За снятие денег в банкомате придётся заплатить комиссию местного банка за обслуживание. Возможно, в банке она тоже будет — зависит от условий тарифа. Не забывай и про конвертацию, в случае если валюта снятия не совпадает с валютой счета.

Например, при снятии чешских крон с рублёвой карты кроны переведутся в доллары, а затем в рубли. Двойная конвертация и две-три комиссии. Потери до 15-20% — рискованно и невыгодно.

https://orientir.vostbank.ru/articles/platezh-inostrannyy-kto-i-chto-poluchaet-i-tratit-pri-raschetah-rublevymi-kartami-za-granitsey

Финансовая грамотность в поездке: как платить картой и менять деньги