Инвестиции в МФО: сколько можно заработать и насколько надежны эти вложения?

Первое что приходит на ум касательно МФО – это способ быстро получить займ без лишних расспросов, но под огромные проценты, в среднем по 0,8-1% ежедневно. Но не все знают, что некоторые МФО получили право не только выдавать займы, но и принимать инвестиции от клиентов с гарантией повышенных процентов. Так ли выгодны инвестиции в МФО, и стоит ли так рисковать с ними, мы расскажем в статье.

Особенности инвестирования в МФО

В отличие от банков, которые принимают деньги у вкладчиков, микрофинансовые организации могут предложить клиентам только стать инвестором. Однако инвестиции в данный момент принимают не более 10 организаций, официально зарегистрированных и имеющих лицензию Банка России.

В зависимости от уставного капитала, МФО делят на 2 вида:

• МФК (микрофинансовые компании) – минимальный уставной капитал 70 миллионов рублей;
• МКК (микрокредитные компании) – уставной капитал менее 70 миллионов рублей.

Согласно действующему законодательству, только МФК могут принимать инвестиции от физических лиц. При этом юридических лиц могут обслуживать все МФО независимо от своего статуса. Минимальная сумма для инвестирования физлицом составляет 1,5 миллиона рублей. Хотя, например, банки готовы принимать вклады и от 1 000 рублей. При этом юридические лица могут вносить суммы от 100 000 рублей.

Обусловлен такой порог инвестиций тем, что МФО выгодны только крупные вливания, ведь процент, под который принимаются деньги составляет от 15 до 38% годовых, а это в разы больше, чем предлагают банки.

Стоит обратить внимание на 2 важные особенности инвестирования в МФО:

• полученный доход облагается налогом , по ставке 13% для физлиц и 6% для юридических лиц (здесь уже стоит просчитывать риски и преимущества такого инвестирования);
• возврат внесенных денег не гарантируется государством , клиент может застраховать их самостоятельно, а стоимость подобного страхования колеблется в пределах 2-3% от внесенной суммы.

С 2019 года требованием Банка России все микрофинансовые организации обязуются иметь резервный фонд, на 100% покрывающий принятые инвестиции. Это дополнительные гарантии возвратности вложенных средств для каждого клиента.

На что обратить внимание при выборе МФК?

Многие привыкли, что МФО – это кредиторы, основной задачей которых является «отмывание» денег и получение сверхприбыли за счет нуждающихся. Возможно, еще 10 лет назад это так и было. Но сегодня, большинство уважающих себя микрофинансовых организаций дорожат своей репутацией, не пытаются искать разовых заработков, а предпочитают работать на перспективу. Свидетельством этому является постепенное снижение ставок по займам, и получение лицензий на ведение официальной деятельности.

Выбирая среди имеющихся организаций, стоит учитывать такие факторы:

• проверенные компании, имеющие лицензию, внесены в реестр Центробанка;
• проверенной компания считается, если работает более 2 лет;
• в свободном доступе предоставлена полная информация об организации, собственнике и ее учредителях;
• компания ведет открытую деятельность, поэтому можно найти информацию об инвестициях и статистику выданных займов;
• отзывы – один из главных инструментов воздействия, если компания не удаляет отрицательные отзывы, при этом большая часть положительных, это говорит о доверии клиентов.

Следовательно, если вы увидели рекламу новой организации, о которой нет информации, то стоит проверить отзывы, а если их нет – отказаться от сотрудничества с ней.

Условия инвестирования в топ-5 МФК

Гоняясь за сверхприбылью, клиент может попасть в ловушку к недобросовестным организациям. Выбирая интересное предложение, не стоит выбирать самый большой процент по инвестиционному доходу. Куда важнее выбрать надежную компанию.

Мы выбрали топ-5 предложений, которым можно доверять свои инвестиции.

Как видно, реальное предложение от действительно честно работающих организаций находится в пределе 18-20% годовых.

Смело можно предположить, что компании, предлагающие доходность выше 30%, скорее оставят вас вовсе без денег, чем выплатят такую прибыль.

Как стать инвестором?

Чтобы стать инвестором МФО, придется потратить немного больше времени, чем нужно на оформление микрозайма. Все дело в том, что клиент должен ознакомиться со всеми предложениями компании, потом оговорить условия, на которые он согласен, и только после этого будет составлен типовой договор.

В зависимости от способа заключения соглашения будет изменяться и срок оформления инвестиции. Клиентам на выбор предоставлено 2 варианта: онлайн-заявка и оформление при личном посещении офиса компании.

В первом случае клиент среди предложенных в интернете организаций выбирает подходящую для себя и перейдя на основную страницу, делает следующее:

1. регистрируется на выбранном ресурсе;
2. подает заявку с указанием своих контактных данных;
3. менеджер связывается с потенциальным клиентом по телефону и рассказывает об особенностях сотрудничества;
4. на указанную почту отправляется анкета для заполнения с указанием срока инвестирования, суммой и дополнительными условиями по желанию клиента;
5. после отправки заполненной формы менеджер составляет договор, который доставляется курьером на подпись;
6. когда документы подписаны, клиенту предоставляется счет, куда должна быть переведена оговоренная сумма инвестирования.

С момента подписания договора и перевода средств на счет МФК клиент начинает накапливать инвестиционный доход, и в зависимости от условий контракта получает свои проценты: раз в месяц, квартал или по окончании срока инвестирования.

Во втором случае клиент напрямую отправляется в отделение МФО, взяв с собой паспорт. Консультант помогает составить соглашение, после чего в распечатанном виде клиенту предоставляют договор на подпись. Внести деньги можно как наличным, так и безналичным путем. Но для гарантии сохранности собственных средств лучше использовать безналичные расчеты, и сохранить подтверждающие документы.

Резюмируя, МФК действительно предлагают более высокий уровень доходности инвестиций, чем банки. Если проанализировать внимательно все факторы и отдать предпочтение проверенной компании, тогда инвестор действительно сможет получить ожидаемый доход без риска быть обманутым.

Если есть сомнения, но хочется попробовать себя в инвестировании и не прогореть, лучше застраховать свой вклад у страховой компании.

​Стоит ли инвестировать в МФО?

Негативное отношение к микрофинансовым организациям как к компаниям с запредельно высокими ставками и жесткими методами взыскания долгов понемногу уходит в прошлое. Ставки постепенно снижаются, а коллекторы и с банками работают такие, что нерадивому заемщику мало не покажется.

Понятно, что и сегодня некоторые МФО напоминают ростовщиков, единственной целью которых является загнать заемщика в долговую яму, но это происходит заметно реже. В основном подобного рода характеристики справедливы в отношении черных кредиторов. Те же компании, которые состоят в государственном реестре МФО и имеют лицензию Банка России, подходят к вопросам выдачи и обслуживания микрозаймов достаточно взвешенно, соблюдая требования регулятора.

Надо отметить, что в последнее время Банк России уделяет рынку микрофинансирования пристальное внимание. Было сделано сразу несколько шагов, чтобы повысить его прозрачность и укрепить доверие населения. Отдельно стоит упомянуть разделение игроков рынка на два вида в зависимости от размера капитала: микрофинансовыми были признаны компании с размером собственных средств от 70 млн рублей (далее — МФК), а микрокредитными (далее — МКК) – все прочие. Ключевым водоразделом стал перечень разрешенных операций: если ранее максимальный размер займа на одного заемщика для всех игроков составлял 1 млн рублей, то теперь такой лимит доступен лишь МФК, а для МКК он ограничен 500 тыс. рублей. Если ранее все МФО имели право привлекать инвестиции физических лиц (не акционеров / участников МФО), то теперь это разрешено только МФК, как и выпуск облигаций. При этом привлекать средства юридических лиц могут как МФК, так и МКК.

Какие условия предлагают МФК своим инвесторам — физическим лицам?

На текущий момент на российском рынке присутствует 42 МФК, но не все они принимают инвестиции от физических лиц. Из топ-10 крупнейших микрофинансовых организаций рэнкинга RAEX по итогам 2016 года такую услугу, согласно информации на официальных сайтах, предоставляют лишь пять компаний, сводные условия по инвестиционным предложениям которых представлены в таблице.

МФК

Ставка, годовых (до уплаты НДФЛ)

Срок, месяцы

Сумма, млн рублей

Выплата процентов

Рейтинг

надежности

RAEX

«Домашние деньги»

Ежемесячно / ежеквартально / в конце срока

«СМСфинанс»

«Быстроденьги»

7–9% в долларах и евро

Ежемесячно / в конце срока

MoneyMan

8–12% в долларах и евро

«Кредитех Рус»

Для того чтобы стать инвестором МФК, физическому лицу следует на основании договора займа (в котором должны быть оговорены вносимая сумма, срок, порядок выплаты процентов и досрочного изъятия средств) внести на расчетный счет компании необходимую сумму. По закону минимальная сумма инвестиций, принимаемых от физических лиц, составляет 1,5 млн рублей, и если условиями компании предусмотрена возможность частичного досрочного снятия средств (в большинстве из рассмотренных компаний данная операция проводится с выплатой процентов по пониженной ставке), то сумма неснижаемого остатка на счете МФК должна составлять не менее 1,5 млн рублей. Следует отметить, что, в отличие от инвестиций, минимальная сумма, которую заемщик может вложить в МФК через покупку облигаций, по закону не обозначена, что дает возможность микрофинансовым компаниям привлекать дополнительную ликвидность без ограничений и достаточно масштабно. На днях о начале продажи в ближайшее время своих облигаций населению через банки заявила МФК «Домашние деньги».

Плюсы инвестиций в МФК:

— привлекательная процентная ставка. Как видно из данных в таблице, она может достигать 20–21% годовых, предлагая доходность в целом на 10–12% выше, чем по банковским вкладам. Подтверждением этому служит простой расчет: допустим, вы инвестируете 1,5 млн рублей сроком на один год по ставке 17% годовых с ежемесячной выплатой процентов, без капитализации. В этом случае сумма вашего дохода с учетом уплаты налога по ставке 13% составит 249,5 тыс. рублей. Учитывая, что на сегодняшний день максимальная ставка по вкладу с аналогичными параметрами составляет порядка 10,5% годовых, а доход – 157,5 тыс. рублей (при этом, чтобы получить такую ставку, как правило, следует заключить договор инвестиционного страхования жизни), выгода очевидна;

— простая и быстрая процедура оформления сделки: в большинстве случаев договор займа может быть заключен по телефону или онлайн, а документы на подпись клиенту будут отправлены с курьером в тот же день;

— приемлемый уровень риска: все компании обладают существенным уровнем капитала и перед получением статуса МФК прошли проверку Банка России. Кроме того, с сентября прошлого года все МФО обязаны состоять в саморегулируемых организациях и соответствовать внутренним и базовым стандартам СРО, одним из которых является разрабатываемый в настоящее время стандарт по совершению операций на финансовом рынке, регулирующий в том числе и порядок привлечения инвестиций.

Минусы инвестиций в МФК:

— отсутствие государственного страхования инвестиций в МФК. Несмотря на то, что инвесторы – физические лица являются кредиторами первой очереди, в случае банкротства МФО при недостаточности конкурсной массы или иных форс-мажорных обстоятельствах возникает значительный риск невозврата вложенных средств. Для его минимизации ряд МФК предлагают клиентам услугу страхования вложений в частных страховых компаниях (стоимость

2% от суммы вложения);

— крупная минимальная сумма инвестирования;

— необходимость уплаты налога. В РФ доходы граждан от инвестиций в обязательном порядке облагаются НДФЛ по ставке 13%. Налоговым агентом при этом выступает МФК.

Подведем итог:

Инвестиции в МФК в силу происходящих сегодня на рынке изменений могут быть хорошим способом дополнительного дохода. Однако чтобы обезопасить себя, следует выбирать компании со значительным уровнем собственных средств и длительным сроком присутствия на рынке (от пяти лет). Перед размещением инвестиций ознакомьтесь с официальной документацией и финансовой отчетностью МФК, уточните, имеет ли компания рейтинг надежности от российских рейтинговых агентств (при наличии такого рейтинга МФК с высокой вероятностью выполнит свои обязательства) и проходила ли она обязательный аудит. Не лишним будет проверить компанию в государственном реестре на сайте Банка России, прочитать отзывы о ее деятельности и убедиться в том, что она является членом одной из СРО. Общую информацию о крупнейших МФК вы можете найти в специальном разделе на Банки.ру.

Портал Банки.ру желает всем своим читателям и клиентам всегда осознанно и ответственно подходить к выбору финансовых продуктов и услуг. Полная информация о финансовых инструментах доступна в финансовом супермаркете Банки.ру.

http://bankstoday.net/last-articles/investitsii-v-mfo-skolko-mozhno-zarabotat-i-naskolko-nadezhny-eti-vlozheniya
http://www.banki.ru/news/columnists/?id=9823768