Инвестиции в золото. Стоит ли игра свеч?

Инвестиции в золото – миф для дурачков или сильный финансовый инструмент? Как может какой-то кусок металла стоить баснословных денег? Да и вообще, стоить ли инвестировать в золото на долгосрок? Именно об этом мы и поговорим в нашей статье.

Предисловие

В течение последнего месяца я прочитал множество статей о достоинствах инвестирования в золото. Форумы то и дело кишат положительными или даже восторженными комментариями об этом драгоценном металле. Каждый раз, когда экономика начинает «шалить», золотые жуки входят в эту игру, крича с вершин об обречённости мира и о единственном шансе спасения – золоте. Я признаю, что многие их аргументы и вправду звучат убедительно. В момент моих начинаний, в 2006 году, я был еще студентом и чувствовал себя недостаточно опытным, чтобы высказывать своё мнение об этой ситуации. Но сейчас всё изменилось).

Теперь, после пятнадцати лет чтения статей и книг о деньгах, я имею большой багаж знаний об инвестициях и экономике в целом, чтобы ответить на возникший вопрос. И этот ответ таков: золото = сомнительные долгосрочные инвестиции. Я буду руководствоваться своим мнением, которое подтверждается n-ым количеством фактов. Поэтому не воспринимайте близко к сердцу.

Проще говоря: я не фанат драгоценных металлов, из-за чего мои инвестированные в них доллары и рубли составляют 0%. Думаю, это будет справедливо и в ближайшем будущем. Позвольте объяснить доводы о том, что в наше время золото – это не самый лучший вариант.

Прежде чем мы с головой окунёмся в это обсуждение, нужно понять, что я не являюсь экономистом или экспертом в этой отрасли.

Золотой эталон

Многие жители не любят текущую денежную систему, так как её основа – фиантная валюта. Фиатные деньги – это деньги не обеспеченные ничем. По сути – это просто кусок бумаги. Если говорить простыми словами, доллар имеет стоимость, установленную правительством, а не чем-либо конкретным. Кроме того, государство имеет полное право добавлять и удалять деньги из денежной массы, что тоже влияет на цену.

Все мировые валюты были обеспечены золотом. Согласно золотому стандарту, у вас была возможность обратиться в банк с просьбой конвертировать бумажные деньги в золото по легальному курсу. А для того, чтобы власти печатали больше денег, этот металл был необходим для поддержки.

В моём сознании есть тот факт, который говорит о причине Великой депрессии. Главную роль в этой идее, очевидно, играет золотой стандарт. И неспроста. Ведь в те времена валюты были больше подвержены спекуляциям и девальвации. Это и послужило поводом отказа банков США от таких принципов. Сейчас ни одна страна не использует золотой стандарт. Однако до недавнего времени большинство специалистов экономической и политической деятельностей считали его заслуженной реликвией.

Внутренняя ценность

Почему же сторонники золота так его любят? Всё предельно просто. Они говорят, что оно имеет внутреннюю ценность (у «The Street» есть объяснение этой концепции от Кевина Макэлроя).

Золотые жуки уверяют, что когда новое экономическое бедствие нанесёт удар (мы входим в пост-нефтяную экономику, динозавры сбегают из вымышленного острова Isla Nublar, или новый вирус истребляет половину человечества), бумажные деньги не будут такими востребованными, и торговля будет основываться на золоте. То есть благодаря своей внутренней ценности оно станет главной валютой. Мне так не кажется…

Представим, что я владелец магазина в сложнейшие времена. Ещё у меня на руках оружие для защиты себя и своих запасов. Итак, если я нахожусь в посткризисном мире, где сбежавшие динозавры правят всей природой, то я сомневаюсь, что мне будет необходимо наличие золота для дальнейшего выживания. Этот металл будет так же бесполезен, как и бумажные деньги. А всё потому, что люди сами привязали ему произвольное значение, и ценность золота во время кризиса исчезнет наравне с ценностью бумажных средств.

Возвратимся к нашему примеру. Согласитесь, что мне захочется получить что-то по-настоящему нужное взамен на товар из моего магазина: коробка яиц, патроны или стройматериалы для укрепления убежища. Так неужели я буду нуждаться в золоте? Что я с ним буду делать? Варить из него кашу?).

Мы никогда не будем знать наперёд об исходе событий той или иной ситуации, связанной с возвращением к золотому стандарту. При этом, оказавшись в мире с динозаврами, у нас в приоритете будут совсем другие вещи. А любая валюта казалась бы обычным кусочком переработанного дерева.

Инвестиции в золото + Финансовый пузырь

Одновременно с тем, как я пишу эту статью, цена за золота колеблется от 1700$ до 1750$ за унцию. Но это далеко не её предел, ведь совсем недавно ее цена была за 1800$ за унцию.

График золотых цен за всю историю, в том числе с учётом инфляции:

Стоимость золота достигла до дна в 1999 году: апрель-262$/унция (с поправкой на инфляцию-380$). С того момента, вплоть до мая 2011 года благородный металл имел впечатляющую доходность, размером в 20% почти каждый год. Золотые жуки ликовали: «Сейчас лучшее время для покупки!».

Если наблюдать за этим движением, то можно заметить, что в течение нескольких лет цена за драгметалл была в диапазоне от 1600$ до 1700$ за унцию. Но потом провал. Декабрь 2015 принёс с собой ценопад, и отметки снизились до 1070$. Но примерно до прошлого года цена колебалась между 1200$ и 1300$, после чего начался подъём к ценнику в 1700$ за унцию. Будет ли дальше расти золото? Скорее всего будет, но не так быстро, как акции голубых фишек.

Оглядываясь назад, я могу с уверенностью заявить, что тогда мы находились в золотом пузыре. И вероятно, начинаем входить в него сегодня (или мы уже там). Давайте вспомним похожие проблемные ситуации за последние двадцать лет.

• Во- первых, бум на технологические акции в конце девяностых (кризис доткомов)
• Затем, рост цен за жильё в середине нулевых (2007-2008 год)
• Потом второй биржевой пузырь в конце прошлого десятилетия (2009 год)
• И наконец, наш золотой пузырь.

Кроме того, вы можете утверждать, что в последние годы мы были и в другом пузыре финансового рынка, чего я не отрицаю полностью. В такие трудные времена продавцы убеждают всех, что это вовсе не пузырь, а справедливые цены. Многие из них действительно в это верят (хотя некоторые толком и не знают, чем занимаются).

После исчезновения пузыря, люди начали задаваться вопросами о своих сбережениях, а именно о том, что с ними будет. В апреле 2020 года цена на обсуждаемый металл высока. Её рост произошёл из-за повышения спроса. За последний год, особенно во время пандемии, экономическая политика США создала страх перед будущим, вследствие чего люди хватаются за золото, выступающим в роли некой страховки. Стоимость растёт. Но каков её максимум?

Золото в качестве долгосрочной инвестиции

Для меня самые убедительные аргументы против инвестиций в золото – это график цен на золото. Золотые жуки хвалят его, так как это «страховка от инфляции». Конечно, золото имеет тенденцию сохранять себестоимость по мере роста цен, но это единственное, что оно делает в долгосрочной перспективе.

Есть и другие вещи, которые имеют такое же свойство во время инфляции. Например, недвижимость, облигации, некоторые виды акций.

Если же вы хотите бороться с инфляцией, то для этого есть более подходящие варианты. Интересно узнать результаты?

Между 1926 и 2012 цены с учетом инфляции.

• Золото имело доходность, составляющую около 2,1% в год.
• Облигации – около 5,7% в год.
• Акции давали доходность в размере 6,4% в год.
• Цены на жильё росли приблизительно на 0,9% в год.

Очевидно, прошлые показатели не дают гарантии на будущие. Возможно, кто-то и прав, и в течение последующих тридцати лет годовая доходность золота будет 6,4%, а акций – 2,1%, но я все равно на стороне истории. Как говорится, хочешь узнать свое будущее – посмотри на свое прошлое.

Стоит ли вкладывать деньги в благородный металл?

Означает ли это то, что вам нужно избегать инвестиции в золото? Ни капли. Вы сами должны выбрать правильное решение, адекватно проводя исследование и поиск информации. Не поддавайтесь уговорам по радио или телевидению.

Вне зависимости от того, выступаете ли вы за или против золота, я настоятельно рекомендую читать рациональные статьи с разных сторон. Проанализируйте и понаблюдайте. Я не ярый противник благородного металла. А со временем можно пополнить их количество, но не в это время, когда цены находятся на самой вершине.

Мы действительно входим в другой золотой пузырь, который в конечном итоге лопнет также, как и биткоин. Когда это произойдёт, я смогу приобрести ещё немного золота. А сейчас я с удовольствием смотрю на американские горки со стороны людей, больных золотой лихорадкой.

Изучаем банковские вклады «Почта Банка»

При формировании инвестиционного портфеля банковским вкладам отводится роль консервативного инструментам. По этому направлению предлагается невысокая доходность, это своего рода плата за надежность. Но и среди банков есть существенная разница по процентам на депозит, вклады Почта Банка с этой точки зрения выглядят предпочтительнее большинства предложений на рынке.

1. Что предлагает Почта Банк?
2. Условия для всех типов депозитов
3. Как повысить процент по вкладу?
4. Детальное изучение вкладов
5. Прочие типы вкладов
6. Открытие депозита, вывод средств
7. Заключение

Что предлагает Почта Банк?

Клиентам предлагается 4 типа вкладов с максимальной годовой ставкой в 6,8%. При этом есть возможность получить бонусные 0,25% в год, как это сделать рассмотрим ниже. Начнем с обзора основных условий по депозитам.

Почта Банк предлагает следующие варианты вкладов:

• Новый максимум – на депозит придется положить от 100000 рублей, ставка независимо от суммы составляет 6,8% в год. На сайте есть онлайн калькулятор, сразу можно прикинуть ожидаемую доходность. Депозит при этом открывается на 181 день;
  
• Капитальный – несколько снижается доходность, здесь она равна 6,75%. Входной порог снижен вдвое, до 50000 рублей. Есть гибкие варианты срока инвестирования – 6, 12 и 18 месяцев. Срок задается в момент открытия вклада, есть возможность получить повышенный процент при условии открытия депозита онлайн;
  
• Доходный – процентная ставка еще ниже – 6,45% в год. Вложить нужно от 100000 рублей на срок в 12 месяцев. Бонусом идет бесплатное открытие «Сберегательного счета», также получаете бесплатно карту «Мир»;
  
• Накопительный – минимальный из предложенных годовой процент, здесь он равен 6,35%. Это самый доступный тип вклада, инвестировать в него можно от 5000 рублей. Ежеквартально происходит капитализация процентов. Существенный бонус – не теряются проценты, если владелец досрочно закрывает депозит.
  

Теперь подробнее изучим условия по этим вкладам и способы максимизации годового процента. По вкладам у Почта Банка есть несколько интересных предложений.

Условия для всех типов депозитов

Перечисленные ниже условия справедливы для всех типов вкладов:

• вклад в банке могут открывать граждане не только РФ, но и других государств;
• срок конкретизируется при открытии депозита. Проценты по нему банк начисляет, начиная с дня, следующего за днем открытия. Начисляются проценты по день закрытия вклада включительно;
• с учетом текущей ставки ЦБ РФ и предложения по депозитам налогом на прибыль доход не будет облагаться;
• есть разные варианты выплаты процентов. Их можно забрать вместе с телом депозита в конце срока действия договора, можно выбрать вариант с регулярным перечислением процентов на счет, открыты в Почта Банке;
• валюта депозита – только рубли;
• есть опция досрочного расторжения договора.

Завести вклад в Почта Банке можно как при личном визите в отделение, так и дистанционно.

Как повысить процент по вкладу?

Почта Банк предлагает:

• для депозитов «Накопительный», «Доходный», «Капитальный» увеличить годовой процент на 0,25% при условии перехода на тариф «Активный» при условии, что иные надбавки не использовались. Также на этом тарифе банк снижает ставку по кредиту наличными на 2% в год. Если открыт Сберегательный счет, то по нему ставка на остаток средств увеличивается на 1%;
  
• на 0,25% больше получают пенсионеры;
• на 0,25% годовая ставка увеличивается для зарплатных клиентов;
• если депозит открывается дистанционно, то годовой процент также растет на 0,25%.

Эти бонусы не суммируются. Далее перечисленные выше условия будем называть спецусловиями.

Детальное изучение вкладов

Выше разобрали основные условия, теперь остановимся детальнее на каждом типе вкладов. Пара подводных камней есть и о них желательно знать заранее.

Новый максимум

По этому типу дается максимальный процент, но он подойдет только тем, кто может заморозить определенную сумму на полгода. Из условий выделим:

• ограниченный срок действия, открывать вклады такого типа можно только до 2 сентября. Это сезонное предложение Почта Банка;
• в отличие от других типов депозитов процент не зависит от вносимой суммы. Почта Банк дает 6,8% на любой депозит от 100000 рублей;
• невозможность пополнения, всю сумму нужно вносить сразу;
• отсутствие капитализации. Под капитализацией понимается прибавление к телу депозита процентов, после этого процент рассчитывается уже с увеличившейся суммы;
• проценты выплачиваются только в конце срока действия договора;
• досрочное закрытие невыгодно. В этом случае получаете тело депозита + прибыль из расчета 0,1% годовых.

Главный недостаток – невозможность распоряжаться деньгами на счете. С другой стороны, процент здесь предлагают максимальный – 6,8%.

Капитальный

Единственный вариант с гибкими сроками, инвестировать можно на срок от полугода до полутора лет. Из прочего отметим:

• зависимость годовой ставки и от срока инвестирования, и от вносимой суммы. Процент колеблется в пределах от 6,2% до 6,75%. Выгоднее всего инвестировать от 100000 рублей на срок 1 год, в этом случае процент по вкладу Почта Банк дает максимальный;
  
• можно вносить сумму на счет в течение 10 дней с момента действия договора. Это стоит рассматривать именно как возможность растянуть по времени процесс пополнения счета, а не его пополнение по ходу действия договора. Все-таки 10 дней по сравнению с 1-1,5 годами срока действия договора слишком маленький срок, чтобы у вас появились лишние деньги, и вы решили внести их на счет;
• нет капитализации;
• расходные операции не поддерживаются;
• если захотите досрочно расторгнуть договор, то прибыль будет рассчитываться исходя из ставки 0,1%.

Недостаток тот же, что и у «Нового максимума». Единственное отличие – возможность открыть депозит на более длительный срок.

Доходный

Этот тип подойдет тем, кто хочет ощущать отдачу от инвестиций ежемесячно, а не в конце срока действия договора. Основные условия:

• ставка привязана к сумме, вносимой на счет. Для обычных клиентов начинает с 6% (суммы 100-499,999 тыс. рублей). Со спецусловиями возрастает на 25%;
  
• проценты начисляются каждый месяц;
• немного сэкономите на открытии Сберегательного счета и карты МИР. На них и будут начисляться проценты по депозиту;
• пополнять депозит можно только первые 10 дней после его открытия, капитализацию по этому типу депозита Почта Банк не допускает;
• невозможно досрочное расторжение договора с сохранением доходности. При таком сценарии получите только депозит + доход, рассчитанный по ставке 0,1% годовых.

Существенное отличие от предыдущих типов – ежемесячное начисление процентов. Если планируете «жить на проценты», подойдет этот тип депозита.

Накопительный

С точки зрения гибкости в управлении средствами это лучший тип вклада из тех, что предлагает Почта Банк:

• нет ограничений по сумме и сроку пополнения депозита. Вы можете открыть депозит Накопительный на год и пополнять его хоть еженедельно;
• каждый квартал происходит капитализация. То есть доход прибавляется к телу депозита и в новом квартале процент рассчитывается уже от этой увеличенной суммы;
• проценты выплачиваются ежеквартально;
• процент доходит до 6,5% по спецусловиям с капитализацией;
  
• нет таких жестких ограничений по досрочному расторжению договора. Если сделаете это раньше срока, то уже начисленные проценты сохраняются с обычной ставкой. А вот за период с даты последнего начисления прибыли и до даты расторжения договора ставка рассчитывается исходя из 0,1% годовых.

Этот тип вклада Почта Банка рекомендуем инвесторам, планирующим регулярно пополнять счет. Например, направлять на депозит часть ежемесячного дохода.

Для наглядности сравним условия по всем типам депозитов в табличной форме.

Почта Банк — условия по вкладам и калькулятор

Если вы ищете актуальные условия по вкладам💰 Почта-Банка для физических лиц, то вы зашли по адресу. На этой странице представлены все действующие вклады Почта Банка с пополнением, снятием, пролонгацией, капитализацией и т.п. В таблице представлены актуальные процентные ставки для ознакомления. Вы можете выбрать подходящий продукт, рассчитать его на депозитном калькуляторе Почта Банка, сравнить со вкладами других банков.

Депозиты Почта-Банка

Почта-Банк — молодой и активно развивающийся финансовый институт, который имеет в линейке 3 депозитных продукта. Они подойдут для клиентов с разными запросами и предпочтениями, станут находкой для тех, кто хочет просто сохранить средства, пользоваться ими на протяжении всего срока или накопить на мечту.

Максимальный доход в Почта Банке можно получить по вкладу Капитальный. У него высокая процентная ставка среди прочих продуктов банка, небольшая сумма для открытия, несколько сроков на выбор клиента.

Процентная ставка не сильно отличается в зависимости от срока, но на средних и максимальных сроках процент будет выше, а вот большие суммы снизят ставку. По продукту не предусмотрена капитализация, выплата процентов производится в конце срока вклада. В подарок при открытии депозита Капитальный клиенты получают дебетовую карту МИР.

«Доходный» вклад Почта Банка открывается только на фиксированный срок — 1 год. Проценты ежемесячно капитализируются к счету депозита, поэтому доходность будет немного выше. Процентные ставки по этому продукту высокие, но ниже, чем по вкладу Капитальный Почта Банка. Плюсом этого депозита является то, что при досрочном изъятии клиент не теряет уже начисленных и выплаченных процентов. Пополнение или снятие не предусмотрено.

Если вы планируете копить на какое-то важное событие, дорогостоящую покупку, хотите откладывать деньги на 18-тилетие ребенка, вам подойдет депозит Накопительный Почта Банка. У него минимальная сумма для открытия — всего 5 тыс. руб., ежеквартальная капитализация процентов, высокая процентная ставка, которая превосходит % по продукту Доходный Почта Банка.

При досрочном закрытии клиент не теряет уже начисленных и выплаченных процентов, как в большинстве других организаций. По вкладу предусмотрено пополнение любыми суммами, но не снятия. У вклада фиксированный срок и автоматическая пролонгация.

В подарок при открытии вклада предоставляется бесплатная дебетовая карта МИР. Пополняя ее, клиент пополняет вклад. Ей можно пользоваться в банкоматах Почта банка. Это удобный, быстрый и бесплатный способ пополнения вклада в любой момент.

Самым выгодным способом оформления вклада в Почта-Банке будет дистанционный вариант через интернет-банк. В этом случае клиент получит +0.25% пунктов к базовой ставке. Аналогичную надбавку ко вкладу получат пенсионеры, решившие открыть в Почта Банке депозитный счет.

Все вклады Почта Банка принимаются только в рублях и страхуются АСВ на сумму до 1.4 млн руб. Это значит, что при возникновении страхового случая вкладчик получит компенсацию в размере вклада, если его сумма не превышала 1.4 млн руб.

Процентные ставки по вкладам Почта Банка

Назвать процентные ставки Почта Банка высокими довольно сложно. Да, они выше, чем в Сбербанке или ВТБ, но не являются самыми высокими. Это хороший средний процент, который является конкурентным и не уступает ставкам большинства других финансовых организаций.

Калькулятор депозитов в Почта Банке

Клиент без труда рассчитает доходность по любому из вкладов Почта Банка на официальном сайте. Там есть простенький и удобный калькулятор, который заточен на расчет по простым параметрам (сумма и срок). Если вы захотите выбрать периодичность пополнений и их сумму, то не сможете этого сделать, потому что функционала калькулятора не хватит.

Если вы планируете оформлять вклад с пополнениями, лучше воспользоваться калькулятором вкладов Почта Банка на нашем сайте.

http://lifeinvesting.ru/investicii-v-zoloto/
http://internetboss.ru/vkladi-pochta-bank/
http://investor100.ru/pochta_bank_vklady_kalkulyator/