Как трейдинг может помочь инвестировать в будущее ребенка?

Самое лучшее, что мы можем оставить своим детям — капитал вместо долгов. И именно трейдинг, как инвестиция в будущее , может ускорить накопление капитала. Ведь как раньше можно было накопить денег ребенку — индустриальная эпоха ХХ века еще могла позволить многим людям просто откладывать деньги из месяца в месяц, из года в год, чтобы собрать приличную сумму на образование и жилье детям. Но время очень сильно изменилось.

Зато заботливых родителей, которые стремятся поддержать детей на первых порах и помочь им стать на ноги, меньше не становится. И когда в вашем трейдинге перестают греть какие-то личные цели, то желание делать инвестиции в детей — одна из биологических потребностей у нормальных родителей . Она способна вдохнуть силы и возродить трейдера из пепла после череды финансовых трудностей и препятствий.

Причины, по которым люди приходят в трейдинг, мы рассматривали уже не раз. А теперь поговорим о вложениях в трейдинг, как о возможности инвестировать в светлое будущее детей.

Не всякая мечта способна удержать нас в колее. Не всякая картинка перед глазами может подзарядить нас так, как вечно снующие под ногами дети. Они в трудные минуты затыков с торговлей быстрее дадут нам стимул оправиться после очередного падения и не дадут забыть о том, ради чего мы все это затеяли.

А действительно, ради чего мы в трейдинге?

Ради свободы? Хорошей пенсии? Здоровья ? Красивой жизни? Да, это заманчиво — не отвечать ни перед кем за свою работу, торговать сколько хотим и жить, где хотим. Не зависеть от поставщиков, клиентов, начальства и при этом находиться на полном самообеспечении. Мотивация может быть не только внешней и внутренней. Она еще может быть фальшивой. И тем самым сдерживать прогресс в освоении или масштабировании биржевой торговли.

О фальшивых целях в трейдинге

Множество новичков на бирже не дают себе отчета в том, что достичь серьезной цели можно только тернистым путем. Виноват в этом интернет с его бездумной рекламой, обещающей удовлетворить любое желание чуть ли не мгновенно.

И ведь бьет она на желание обывателя быть счастливым, богатым и здоровым прямо сейчас:

• «Наклей наш пластырь на ночь и проснись утром стройным — 20 кг уйдут за ночь сами!».
• «Натирайся эксклюзивным феромонным маслом и иди в бар — все красотки сами прибегут на запах. И ты еще будешь выбирать, с которой хочешь продолжить знакомство».
• «Преврати 100 долларов в 100 000 за полгода — подпишись на рассылку».

Такого бреда в сети больше, чем достаточно. И миллионы наивных людей на это ведутся, как детсадовцы. И быстро разочаровываются, ломаются, отказываются от своих целей. Причем целей вполне адекватных и даже достижимых.

Но никто не объяснил им, что скинуть 20 кг, которые ты наедал 20 лет, за одну ночь — физически невозможно.

СтОящую женщину в сказках всех народов надо найти и завоевать — ага, в это время мы сидим и смотрим шоу «Холостяк», где толпа девушек сражается за внимание одного мужика.

А тех самых ста долларов даже нет в заначке, чтобы было что превращать в сто тысяч.

Давайте подумаем о чем-нибудь более достижимом.

Как желание что-то получить превращается в непоколебимую мотивацию?

Все очень просто — сначала появляется желание. Потом оно превращается в намерение. Только есть момент — между желанием и намерением часто лежит целая пропасть, и многим трудно ее перескочить. Чтобы произошла трансформация желания в намерение, надо достичь некой критической точки, которая подтолкнет к тому, чтобы начать двигаться к цели.

Источником желания может быть все, что угодно — стремление к свободе, большим деньгам, самореализации, самоутверждению, инвестиции в обучение детей или просто необходимость заработать несколько дополнительных сотен для семейного бюджета.

Кому-то прибыльная торговля нужна, чтобы сократить время на добывание денег и посвятить его ребенку.

Все эти цели весьма достойные, потому что потребности и ценности у всех разные. Вот только препятствия одинаковые. И о них стоит поговорить — даже если инвестировать в трейдинг деньги и время ради будущего детей найдутся вещи, которые будут упорно мешать получению дохода . На поверхности лежит желание обеспечить дальнейшую жизнь ребенка в перспективе, а внутри, если покопаться, — совсем другие скрытые мотивы.

Что движет трейдером на самом деле

То, что внутри нас, может кардинально отличаться от того, что нам не стыдно озвучить. Более того, мы редко когда осознаем реальные факторы, движущие нами. Нужна работа над собой в любом формате — самостоятельном, с психологом или с продвинутым коучем, с более опытным трейдером, в конце концов. И в итоге вскрываются совершенно неожиданные желания, которые вообще не имеют никакого отношения к зарабатыванию денег.

Что же это за желания?

Потребность быть сопричастным, принадлежать элитному закрытому сообществу.

Другими словами — вас влечет в трейдинг определенный стиль жизни, культивируемый книгами и фильмами, некоторыми СМИ.

Они создали трейдингу ореол романтики — это целый мир, где атрибутами успеха считаются крутые тачки и яхты, красивые женщины с модельной внешностью, экзотические развлечения и большие деньги.

Но это иллюзия, которая заставляет новичков верить в быстрые заработки и совершать сделки, далекие от здравого смысла. И трейдер готов вынести последнее куда-нибудь на форекс только ради чувства еще большей принадлежности к избранному сообществу — заработок тут ни при чем.

Нехватка ярких эмоций в обычной жизни

Трейдинг часто некорректно сравнивают с азартной игрой. Нечто похожее здесь есть — попытки угадать, куда двинется цена, как она отреагирует на последнюю важную новость, неожиданная крупная прибыль с одной сделки или стремительное банкротство.

Часто дилинговые центры в рекламных целях проводят бесконечные конкурсы. Это подбрасывает еще больше дров в топку человеческого азарта. А там, где присутствует азарт, и речи быть не может о системности, математическом расчете и финансовой ответственности за себя.

Синдром вечного студента

Обычно он настигает людей с пытливым умом, творческих личностей. Ведь с биржей связан огромный пласт информации, которую надо усвоить до начала торговли. Количество торговых стратегий зашкаливает — заниматься их изучением и тестированием можно до бесконечности.

Вечным студентам невдомек, что поиски той самой, наиболее прибыльной тактики— это путь не к достойному будущему, а в никуда . Они готовы тратить годы на проверку очередной гипотезы вместо того, чтобы сосредоточиться на 2-3 и допилить их до результата. Именно эта категория трейдеров отличается склонностью к перфекционизму — им кажется, что надо найти и исследовать еще одну систему, а потом еще одну и так до бесконечности. Их мозг носится. как белка по кругу, в поисках очередной идеи и выстраивает очередные системы в голове. Такая вот своеобразная самореализация без ощутимого результата в кошельке, потому что им не до торговли — до нее просто не доходят руки. О какой финансовой стабильности может идти речь?

Трейдинг как бизнес

Самая приемлемая мотивация для биржевой торговли — заниматься ею ради долгосрочного стабильного результата и успешного будущего . Трейдеры, нацеленные на достижение устойчивого дохода, будут просчитывать риски, учитывать средства, вести журнал сделок, тщательно выбирать инструменты. Они точно не будут спешить, так как понимают, что лучше долго запрягать, зато потом — быстро ехать.

Чтобы быстрее наработать навыки самодисциплины, они будут искать возможность торговать в команде — синергия группы, совместная разработка идей и разбор полетов, взаимопомощь и подсказки очень здорово помогают продвинуться в торговле буквально за несколько месяцев. Это можно сравнить с хорошей страховкой. А если они еще будут регулярно выводить какие-то суммы прибыли, то это будет укреплять их уверенность и вдохновлять на новые регулярные сделки, приводящие к устойчивому результату.

Три слагаемых успеха — вера, решимость и готовность к ежедневной рутинной работе

О вере и сомнениях

Если в самом начале ставить под сомнение свой будущий успех в торговле, скорее всего даже ради будущего детей вы не сможете оторвать от семейного бюджета и инвестировать в трейдинг достойные суммы. Из-за этого прибыль может быть мизерной и совершенно не будоражить вас продолжать попытки.

Мы не призываем вас совершать подвиги Геракла и сразу вкладывать в торговлю тысячи долларов, которых у вас нет. Но попробуйте сделать чуть больше усилий, чем всегда, если ваши результаты слишком малы и не удовлетворяют вас. Обычно это способствует росту прибыли. Дорогу осилит идущий. Не надо на старте верить в миллионы — верьте в свой следующий шаг.

О решимости

У психотерапевта Михаила Литвака есть потрясающая цитата: «Надежда умирает последней, но я бы пристрелил ее первой».

Понимаете, пока вы надеетесь, вы будете уповать на очередное чудо, удачу, волшебную таблетку и прочие сверхъестественные вещи, которые от вас не зависят. Вместо надежды трейдеру нужна решимость, а вместо азарта — холодный расчет. Если рынок пошел в другую сторону и дошел до выставленного стоп-лосса, не надейтесь на удачу и не передвигайте стоп — забирайте то, что есть, и успокойтесь на этом, не доводите дело до маржин колла.

Сместите фокус с того, чтобы заработать, на то, чтобы стать профессионалом — смотрите на трейдинг как собственное дело, бизнес, а не игру в «повезет-не повезет». Вся биржевая торговля построена на осознанности каждого телодвижения — это основа, которая и приводит к стабильному успеху.

Признаки того, что трейдер имеет решимость — очередная неудача не выбивает его из колеи, он быстро признает и принимает потерю, быстро возвращается в ресурсное состояние и переходит к другой задаче. Вообще, когда новичок начинает торговать, он узнает о себе много нового и развивается семимильными темпами.

О ежедневной рутине

Новички, которые приходят учиться в Образовательный Центр Герчика , часто признаются, что торговать по системе наставника скучно, но прибыльно. Потому что профессиональный трейдинг — это действительно монотонная ежедневная рутина. Может, в силу этого не все к нему склонны. Большинство страждущих заработать на бирже хочет веселиться, а не заниматься анализом сделок.

Просто сопоставьте — положите на одну чашу весов скучно выводимую прибыль, которая станет инвестицией в детей, обеспечит им ф инансовую стабильность, хорошее образование и нормальное жилье, а на другую — веселье и отсутствие денег. Что перевесит? То-то и оно.

И не думайте, что в других видах деятельности все гораздо ярче — однообразная рутинная работа есть даже у самых творческих людей. Стивен Кинг признавался, что писательство — это не творчество, а ремесло. Каждый день садишься и пишешь, не взирая на настроение и состояние.

Вывод

Начать инвестировать в собственный трейдинг можно ради любых целей и выбирать для этого разные стратегии. Но когда дело идет о будущем обучении детей — даже скучная биржевая торговля приобретает новый смысл и становится главной движущей силой, заставляющей нас каждый божий день садиться за терминал.

Ведь на свои цели так легко забить, когда теряешь смысл в той или иной деятельности. И если уже ничего не хочется, а в трейдинг вбухана прорва усилий, денег и времени — не рубите с плеча. Все-таки это в какой-то степени ваша страховка, хоть и связанная с определенными рисками.

Остановитесь, подумайте. Переосмыслите. Проверьте свои мотивы — может, действительно стоит сместить фокус внимания на детей ? Готовы ли вы продолжать торговлю ради них или это всего лишь повод спрятаться за компьютер, чтобы отгородиться от насущных семейных проблем?

Нет, так дело не пойдет. Иначе пострадает и семья, и трейдинг. Приходите на глобальную во всех смыслах прокачку — техническую и психологическую. Даже если вы — не новичок, устройте себе перезагрузку. Глядишь, попустит. И вы еще успеете все наверстать.

Результаты в трейдинге индивидуальны и зависят от опыта и личной дисциплины. Улучшить свои навыки и дисциплину можно на нашем Дистанционном Курсе: «Трейдинг от А до Я за 60 дней»

Подписывайся на рассылку!

которую можно будет настраивать из личного кабинета

Личный опыт: я инвестировал по $100 в месяц и накопил для дочери 3,7 миллиона ₽

Многие родители мечтают обеспечить будущее своих детей — купить им квартиру или оплатить хорошее образование. Но откуда взять деньги? Финансовый консультант, основатель консалтинговой компании «Личный капитал» Владимир Савенок на собственном опыте показал, как создать «резервный фонд» для ребёнка, инвестируя всего по $100 в месяц в течение 17 лет.

Как начался эксперимент

В 2003 году я решил создать капитал для своей тогда ещё трёхлетней дочери Алисии — $1 миллион. Сначала это были теоретические расчёты: можно ли накопить такую сумму, если откладывать по $100 в течение многих лет. Мне стало интересно проверить это на практике.

Я принял решение инвестировать по $1200 в год, исходя из расчётов $100 в месяц. Такая сумма показалась мне красивой и доступной. Позже я немного жалел, что не выбрал сумму побольше — $1000 в месяц. Но с другой стороны, тогда у меня ещё не было возможности ежемесячно инвестировать такие средства в этот эксперимент.

Вкладывать деньги я решил раз в год, в начале января. Ежемесячное инвестирование обходилось бы мне дороже — из-за комиссий. Но сейчас могу сказать, что на периоде больше 10 лет разница в доходности между ежемесячным и ежегодным инвестированием если и будет, то минимальная. Успех зависит от чёткого плана, дисциплины и — немного — везения: можно купить акции в самом низу и хорошо на них заработать, но предвидеть и угадать такой исход невозможно.

Как я выбирал стратегию

Я из Беларуси. Здесь, как и в России, в конце 1990-х годов были серьёзные валютные потрясения. Поэтому для эксперимента я выбрал самую популярную и надёжную валюту — доллар, и самый ликвидный и развитой рынок — американский.

Деньги вложил в фонд ETF SPDR S&P 500 (SPY), который копирует индекс S&P 500. Этот индекс состоит из акций 500 крупнейших компаний США. Такая стратегия показалась мне самой простой, удобной и выигрышной.

Совет: куда вложить деньги для детей

Я не рассматриваю российский рынок как инвестиционный. Слишком много политики, которая оказывает на него огромное влияние. Так что вкладывать деньги в акции российских компаний я бы не стал.

Хорошая стратегия — инвестировать в глобальные рынки. Вчера лучше всех росли США, завтра может начать расти Европа или Китай, никогда не предугадаешь. Я выбирал бы глобальный рынок акций. Есть, например, фонд Vanguard Total World Stock, который включает в себя 50% акций США, остальную долю составляют акции компаний, разбросанных по всему миру.

Ещё одна стратегия — для более осторожных людей — к акциям добавить глобальный фонд облигаций, например Vanguard Intermediate-Term Bond Index Fund ETF Shares (BIV). Но я бы не советовал для таких экспериментов усложнять портфель, слишком сильно его диверсифицировать. Один-два фонда — это максимум.

Что касается выбора брокера, то здесь я не пример для большинства. В 2003 году для инвестирования в иностранные фонды было гораздо меньше условий. В конце 1990-х годов я работал за рубежом, и у меня был счёт у американского брокера Datek, который позже объединился с TD Ameritrade. Первое время я покупал акции через этого брокера с относительно небольшими комиссиями. Потом перешёл к европейскому брокеру Saxo Bank.

Позже я стал налоговым резидентом Беларуси, так что теперь по закону я могу открыть счёт за рубежом только с разрешения Национального банка. Сейчас я инвестирую через белорусский банк. Это, конечно, самый неудобный и довольно дорогой способ: с суммы в $1200 комиссии составляют около 1%.

У россиян есть два основных способа вложить деньги в фонд, отслеживающий индекс S&P500:

Купить долю в фонде с помощью российского брокера. Из популярных брокеров — «АТОН», «БКС», «Финам» и другие. Свои брокеры также есть у крупных банков: «Сбербанка», ВТБ и других. Это проще, но расходы на управление будут больше. Порог для покупки фонда Vanguard небольшой и равен стоимости одной акции фонда ($70 на 10 марта 2020 года). Для неквалифицированного инвестора подойдёт FinEx Global equity UCITS ETF (USD) — FXWO. Его комиссии значительно выше — 1% по сравнению с 0,08% у Vanguard. Но за удобство нужно платить.

Инвестировать через зарубежного брокера. Так расходы на управление будут составлять доли процентов в год, но забот будет больше: например, нужно уведомить налоговую о том, что вы открыли такой счёт, и самостоятельно рассчитывать и платить налоги с дохода от сделок и дивидендов. Ещё придётся платить за перевод — при сумме в $1200 комиссия составит $25–30, это крайне невыгодно. Такой способ подойдёт людям, которые инвестируют по $50–100 тысяч через иностранного брокера, — можно будет брать деньги со своего счёта и вкладывать в эксперимент.

Как я научился на ошибках

В 2014 году я решил поменять стратегию. Вместо S&P 500 переложил деньги в другой фонд, следующий за индексом Vanguard Total Stock. В него входят 3600 акций не только крупных (как в S&P 500), но и малых и средних компаний США. Я предполагал, что малые и средние компании будут расти быстрее, чем крупные, и этот фонд даст мне лучшую доходность.

Но нет, как говорится, коней на переправе не меняют. За пять лет инвестирования в этот фонд я терял практически по 1% в год. В итоге на S&P 500 я заработал бы на 5% больше, чем на Vanguard. Это была единственная ошибка за все 17 лет эксперимента. Но я люблю такие ошибки, они безболезненно учат. Рынок показал, что не нужно даже пытаться его предсказывать.

Год назад я решил вернуться к первоначальной стратегии и снова переложил деньги в S&P 500. В этот раз выбрал ирландский фонд ISHares. Все американские фонды выплачивают дивиденды, а европейские (в данном случае ISHares) — могут реинвестировать. Такой вариант для меня удобнее.

Что происходило с портфелем в кризис

Как инвестор, я помню 2000 год — в США тогда было большое падение и стагнация экономики, рынок не рос в течение трёх лет. Поэтому в кризис 2008 года я пришёл, наученный опытом. Но даже для меня этот кризис оказался очень неприятным. За шесть лет я вложил в эксперимент около $7200, а в конце 2008 года на счёте оказалась меньшая сумма — $6900. Получить «минус» за такой срок инвестирования было обидно.

Но в то же время мной управлял интерес. Любопытно было посмотреть, что же будет дальше с экспериментом. Я не сомневался, что нужно продолжать, несмотря на любые потери. Кризисы заканчиваются — и это видно на графике. Яма 2008 года довольно быстро исчезла без следа.

После роста рынка в 2016 году я задумался, не стоит ли мне приостановить эксперимент и пропустить один годовой взнос. Слишком уж долго и стремительно дорожали акции, все ждали коррекции рынка. Но я решил, что чистота эксперимента важнее, и купил бумаги. В 2017 году рынок вырос ещё на 17 – 18%.

Это урок — не нужно пытаться угадать поведение рынка. Он может расти ещё 10 лет. Или упасть на 5 лет. Стоит выработать чёткую стратегию и следовать ей, несмотря ни на что. Если бы я изменил ход эксперимента — увеличил или уменьшил сумму, пропустил год, — то жалел бы, даже если бы такое решение стало успешным.

Я не впадаю в панику и сейчас, когда все говорят о падении рынка из-за коронавируса. Вижу, что это эмоции, а фундаментальных, серьёзных причин для кризиса пока нет. Но даже если они и будут, я не собираюсь менять что-либо в эксперименте для дочери.

Как к эксперименту относится дочь

Когда вышла моя книга «Миллион для моей дочери», которая посвящена Алисии, ей это очень понравилось.

Будучи ребёнком и подростком, она иногда высказывала свои «хотелки»: потратить деньги на игрушки или новый телефон. Разумеется, всерьёз об этом речи никогда не шло.

В этом году дочери исполняется 20 лет, и отношение к накоплениям у неё уже совсем другое. Она знает, что это деньги не на новый айфон или путешествие — тем более, что такими вещами мы стараемся обеспечивать её сами. У резерва другая цель.

Я пока не знаю, как долго продлится эксперимент. Думаю, до тех пор, пока Алисии не понадобятся эти деньги. Может, через 3 – 4 года моя дочь решит жить отдельно — и на резерв мы купим ей квартиру. Или захочет открыть свой бизнес — мы обеспечим его старт. В любом случае цель будет серьёзной, а решение, на что тратить деньги, — совместным.

Я считаю, что родители обязаны обеспечить детей хорошим образованием и помочь с начинаниями: купить квартиру или дать стартовый капитал на бизнес. Точно знаю, если мой сын, которому 23 года, надумает создать своё дело или уехать работать за границу, мы поддержим его финансово. Но есть большая разница между родительской помощью и покупкой всякой ерунды: машин, гаджетов, полного содержания после окончания вуза.

Мой эксперимент — хороший способ научить детей распоряжаться деньгами. Они видят, что такими простыми, небольшими суммами при разумном подходе можно скопить капитал. Например, сын сейчас зарабатывает свои деньги и старается делать собственные накопления.

Советы, как накопить на будущее своему ребёнку

Главное — начать. И желательно сделать это сразу, когда родится ребёнок. У меня есть клиент, который копит резерв для внуков. Сейчас у него открыто уже пять программ — на пятерых внуков, — которые позволяют регулярно отчислять деньги. Его первые внуки, близнецы, родились в 2011 году, и сейчас на их счетах по 95 тысяч евро.

Если с дисциплиной сложно, то можно автоматизировать процесс — вложить деньги в накопительные программы страховых компаний. Я рекомендую именно зарубежные компании. Работают они так: указываете сумму, фонд (например, S&P 500) и периодичность списаний (раз в месяц, квартал или год — как хотите). С вашей карты будут автоматически списываться эти деньги и перечисляться на инвестиции. Сумму рекомендую указывать максимально для вас комфортную. Если клиент пропускает взносы, то после десятилетия программы он не получит бонус. А если решит расторгнуть программу, на него накладываются высокие штрафы. Так работают все страховые компании, поэтому эти программы требуют жёсткой дисциплины.

Не нужно зацикливаться на доходности. Многие пытаются выгадать доли процентов комиссии, предугадать поведение рынка — и ничего не делают. Теряют запал, остаются на том же месте, с нулём. Это серьёзная ошибка. Решили начать копить — открывайте счёт в тот же момент.

На долгий срок можно сделать более рискованный портфель. Если вы копите на будущее детям, и у вас впереди 15 – 20 лет, то можно всё инвестировать в глобальные либо американские акции. Но если вы плохо относитесь к рискам и боитесь потерять деньги (вспомните мою историю про 2008 год), то лучше сбалансируйте портфель облигациями.

Портфель на вырост. Как накопить ребенку на образование или жилье

По данным Федеральной службы государственной статистики, среднемесячная заработная плата в целом по России за третий квартал 2017 года составила 37 723 рубля, что на 5,5% выше по сравнению с аналогичным периодом 2016 года. При этом минимальная плата за обучение в МГУ имени М.В. Ломоносова в 2017 году составляла 310 000 рублей в год; стоимость программы бакалавриата МГИМО по направлению «Международные отношения» на текущий учебный год — 530 000 рублей, в МГТУ им. Н.Э. Баумана по направлению «Прикладная математика и информатика» — 206 380 рублей.

Получается, что оплачивать обучение ребенка в ведущих вузах страны средний россиянин не может. Престижное образование, даже в кредит, создает существенную нагрузку на семейный бюджет. Очевидно, что в этих реалиях у большинства российских родителей нет другого выхода, кроме как создавать накопления для своих детей на будущее.

Однако пока эта практика не особо распространена. По наблюдениям опрошенных Forbes экспертов, в основном о долгосрочном материальном обеспечении своих детей задумываются россияне, которые имеют собственный бизнес, или те, чей доход составляет более 100 000 рублей в месяц. В топ популярных целей входят образование, недвижимость, расходы на свадьбу (организация торжества), реже — автомобиль.

«Для остальных такая финансовая цель, как обеспечение детей, более эфемерна, нежели реальна. Более актуально приобретение активов для семьи в целом, которые затем перейдут в наследство детям», — делится наблюдениями доцент департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве РФ, независимый финансовый советник Саида Сулеймановна.

Генеральный директор «Организации личных финансов» Алена Никитина добавляет, что над вопросом создания инвестиций для детей чаще всего задумываются люди, имеющие собственное дело. Они осознают риск финансовых потерь в любой момент, поэтому создают для детей капитал, чтобы смягчить последствия от возможного ущерба. Кроме того, эта категория людей убеждена, что крупные траты нужно планировать заранее.

По данным исследования аналитического центра НАФИ (опрос был проведен в 2016 году, участвовало 1663 человека), лучше всего россияне осведомлены о сберегательных продуктах для детей и подростков. Эти инструменты назвали 61% опрошенных. При этом 44% респондентов знали об образовательных кредитах, треть респондентов (30%) указали дебетовые карты, выпускаемые как дополнительные к родительским, 29% называли предоплаченные банковские карты.

Тем не менее большинство респондентов (74%) не оформляли никакие финансовые продукты и услуги из перечисленных. Опыт открытия сберегательных счетов на детей и внуков есть у 17% респондентов, 8% делали предоплаченные банковские карты для детей, 7% опрошенных — дебетовые карты как дополнительные к своим.

Какие инструменты выбрать

Рассматривать банковский депозит как единственный способ накопить значительную сумму денег в долгосрочной перспективе — сомнительный вариант, так как доходность по нему обычно не компенсирует рост расходов даже на товары первой необходимости. За последний год цены на продукты в ряде регионов выросли на 9,5%, что превышает официальную инфляцию в три раза. Ключевая ставка ЦБ сейчас составляет 7,5% и в дальнейшем будет снижаться. Для клиентов банков это будет означать падение ставок по депозитам, уровень которых сейчас находится в пределах 8%.

«Чтобы решить задачу, связанную с накоплением детского капитала, нет необходимости искать специальные продукты. На финансовом рынке есть много инструментов, которые могут быть использованы для того, чтобы накопить деньги для ребенка, включая стратегии доверительного управления, облигации, инвестиционные фонды, структурные продукты и так далее», — говорит руководитель блока «Управление крупным частным капиталом» Альфа-банка Катерина Милеева.

При выборе инструмента важно понимать, что он соответствует тем инвестиционным целям, которые ставит перед собой родитель, осознавать риски и механизмы защиты капитала, добавляет эксперт. Создание капитала для ребенка — это еще и отличный способ научиться работать с различными финансовыми инструментами.

Выбор инвестиционных инструментов — индивидуальный вопрос, ответ на который зависит от риск-профиля клиента. «Есть инвесторы, для которых 2,5% годовых в долларах является привлекательной доходностью, а есть такие, которые не готовы обсуждать цифры ниже 5% годовых», — поясняет Катерина Милеева. Сегодня практически все банки и брокерские компании предлагают клиентам на старте пройти процедуру профилирования, которая выявляет, насколько они готовы и могут принять риск, их ожидания относительно доходности и другие параметры. В итоге это позволяет подобрать оптимальное инвестиционное предложение.

Инвестиции с умеренным риском

Представитель НАФИ Ольга Долгова считает, что выбирать способ сбережения для детей стоит из консервативных позиций: долгосрочные накопления, связанные с жизненным стартом, должны быть максимально защищены. Помимо банковского депозита она предлагает рассмотреть вариант так называемых народных облигаций (ОФЗ-н). Доходность по ним сейчас на уровне 7-8% годовых, налоги отсутствуют, а брокерская комиссия при покупке или продаже минимальна. «Вложения в облигации в целом выгоднее, чем по депозиту, а для сумм более 1,4 млн рублей — еще и надежнее», — комментирует эксперт.

Хорошим вариантом может быть открытие индивидуального инвестиционного счета (ИИС) с покупкой на него ОФЗ или корпоративных облигаций крупных российских компаний, эмитированных в 2017-2020 годы, добавляет заместитель генерального директора АО «Финам» Ярослав Кабаков.

«Эти бумаги отличаются высокой надежностью и, помимо потенциальной доходности выше банковского депозита, имеют льготное налогообложение (купонный доход не облагается налогом). Кроме того, в облигации можно «припарковать» любую сумму, тогда как у вкладов есть лимит страхования 1,4 млн рублей», — объясняет эксперт. Он также рекомендует включать в портфель валютные активы, чтобы защитить рублевую составляющую от колебаний курса.

ИИС позволяет получить налоговый вычет в размере 13% на внесенные средства (максимум 52 000 рублей) — этот фактор тоже можно рассматривать как дополнительный источник дохода. Реинвестирование налоговых вычетов на ИИС даст возможность еще больше повысить доходность. Максимальная сумма, которую можно вносить на ИИС в течение календарного года, сейчас составляет 1 млн рублей.

Алена Никитина из «Организации личных финансов» предлагает использовать схему, которая подразумевает сочетание нескольких инструментов: необходимый минимум — покупка недвижимости и депозит (лучше в долларах и/или в другой валюте) плюс инструменты для зарубежных инвестиций. Эксперт упоминает о накопительных программах от зарубежных страховых компаний, которые могут принести неплохую доходность, но только при условии регулярных выплат. Так что этот инструмент можно назвать выгодным, только если у родителей будет финансовый резерв, который позволит им делать взносы на протяжении всего срока действия договора с инвестиционной компанией.

Для тех, кому нужно больше

Инвесторы, ориентированные на более высокую доходность и длинный инвестиционный горизонт, могут рассматривать инвестиции в акции, в том числе через российские или зарубежные фонды, сходятся во мнении эксперты. «Риск таких вложений значительно более высокий, но историческая доходность инвестиций в акции на долгосрочном горизонте обычно превосходит доходность облигаций», — объясняет Катерина Милеева.

Финансовый консультант, основатель компании «Личный капитал» Владимир Савенок отмечает, что только акции способны в долгосрочной перспективе обогнать инфляцию. «Историческая среднегодовая доходность акций США составляла 9%. Сегодня при таких низких процентных ставках по доллару и евро доходность уменьшится, но она все равно будет обгонять инфляцию, которая также очень низкая», — комментирует эксперт. Он советует в первые шесть лет инвестировать в акции и фонды акций 100% капитала, а в следующие семь лет распределить вложения между акциями (70%) и облигациями (30%). В последние пять лет (перед 18-летием ребенка) имеет смысл каждый год увеличивать долю облигаций на 10 процентных пунктов, заключает он.

«На сегодняшний день я бы инвестировал 90% капитала в фонды акций развитых стран: США (40%), Европы (30%) и Азии (20%). Оставшиеся 10% — в развивающиеся страны. В дальнейшем это соотношение можно пересмотреть в зависимости от того, кто будет основным двигателем мировой экономики. В качестве инструментов могут выступать биржевые фонды (ETF) или ПИФы», — конкретизирует эксперт.

Эксперт также рекомендует осуществлять инвестирование на длительный срок в валюте через зарубежных посредников: брокеров, банки, страховые компании. «В России законодательство пока не отработано, чуть ли не каждый год оно меняется. Поэтому лучше держать деньги там, где все более стабильно (в стране с более высоким рейтингом) и в более стабильной валюте, чем рубль», — объясняет Савенок.

Гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова добавляет, что если родителей не пугают риски, то на одного из них можно открыть ИИС, добавив туда акции, биржевые фонды (ETF) плюс евробонды для минимизации налогов. «По мере накопления капитала на ИИС, особенно если будущее ребенка видится вне пределов России, накопления можно перевести на зарубежный брокерский счет и сформировать полностью валютный портфель», — рассказывает Смирнова.

Страховки на будущее

В последние годы на рынке появились предложения, которые позиционируются именно как инструменты для родителей, желающих создать капитал для своего ребенка. Речь идет прежде всего о накопительном страховании жизни. «Практически любая страховая компания имеет их в продуктовой линейке с возможностью гибкой настройки продукта под клиента: можно выбрать желаемый срок, периодичность взносов, схему выплаты накоплений после наступления указанного возраста (например, есть программы, предусматривающие ежегодную выплату части суммы ребенку в период его обучения в вузе) и так далее», — описывает параметры программ Катерина Милеева.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) работает по следующей схеме. Один из родителей заключает договор со страховой компанией, указывая ребенка в качестве застрахованного. Можно выбрать срок и приемлемый для семейного бюджета объем регулярных отчислений (страховых взносов). Компания инвестирует полученные взносы, формируя дополнительный доход, который вместе со страховой суммой, указанной в договоре, будет выплачен по окончанию действия программы.

Преимущество НСЖ — защита бюджета семьи в случае непредвиденных обстоятельств страховыми суммами по каждому из рисков, включенных в программу. «Если ребенок получает травму в школе и ему требуется уход, то страховщик компенсирует потери родителей в зарплате», — разъясняет генеральный директор «РГС Жизнь» Евгений Гуревич.

Гарантия выплаты сохраняется даже в том случае, если с родителем происходит что-то непредвиденное и перечисление взносов прекращается. Эксперт добавляет, что в последнее время функциональность накопительных программ страхования жизни активно расширяется с помощью подключения новых опций. Например, это может быть обеспечение защиты не только ребенку, но и страхователю по широкому кругу рисков, включая защиту от смертельно опасных заболеваний.

В сравнении с другими способами накоплений, например, депозитами, программы НСЖ имеют такие плюсы, как налоговые льготы (налоговый вычет 13%) и высокий уровень юридической защиты инвестиций: деньги, направленные на покупку страхового полиса, не подлежат взысканиям и арестам, не включаются в состав делимого имущества. Выгодоприобретатели, которые прописаны в полисе, не могут быть оспорены. Наследство по полису выплачивается указанному выгодоприобретателю без ожидания 6 месяцев и так далее.

Между тем у продуктов НСЖ есть и свои недостатки. «Необходимо понимать, что это полис страхования жизни и здоровья и это стоит на первом месте, а накопление — лишь дополнительная опция, — объясняет Владимир Савенок. — При этом условия накопления здесь не особо привлекательны: доходность очень низкая и вполне возможно, что по истечении срока программы клиент получит сумму меньшую, чем он инвестировал». Страхование и накопление можно совместить двумя программами: рисковым страхованием жизни и здоровья (это будет значительно дешевле) и инвестированием по другой, более доходной стратегии, резюмирует Савенок.

Заместитель генерального директора АО «Финам» Ярослав Кабаков в числе минусов таких программ указывает отсутствие гибкости управления средствами и невозможность повлиять на решения по управлению активами. «Кроме того, при досрочном расторжении договора придется потерять некую сумму. Напомню, что инвестиционные полисы не страхуются государственной программой, как вклады, и этот момент тоже надо учитывать», — добавляет эксперт.

Тем не менее накопительное страхование можно использовать как составляющую инвестиционного портфеля, сходятся во мнении эксперты. Наталья Смирнова рекомендует делать родителя и страхователем, и застрахованным, так как именно от трудоспособности взрослого зависит процесс накопления. «Если родители на 100% уверены, что ребенок будет учиться в России, то взносы можно делать в рублях. Если не уверены — лучше в валюте. Страховая сумма должна быть в размере минимально необходимой суммы на обучение. Срок — до поступления ребенка в вуз», — уточняет она.

При составлении договора обязательно нужно учесть риски: инвалидность по любой причине, опасные заболевания, освобождение от уплаты взносов. Тогда при наступлении страхового случая программа продолжит действовать за счет взносов страховой компании.

http://gerchik.ru/stati/investicii-v-buduschee-rebenka-ili-snova-o-motivacii-v-treidinge
http://www.sravni.ru/text/2020/10/20/lichnyj-opyt-ja-investiroval-po-100-v-mesjac-i-nakopil-dlja-docheri-37-milliona-/
http://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/357521-portfel-na-vyrost-kak-nakopit-rebenku-na-obrazovanie-ili-zhile