Как выгодно оформить ипотеку: особенности и тонкости процедуры

В современных условиях жизни ипотечное кредитование становится единственно возможным способом покупки жилья для большинства граждан. Процесс получения кредита упрощается со временем. Банки идут на различные уступки, чтобы привлечь новых клиентов. Особенностью ипотеки является длительный срок кредитования и крупная сумма займа, поэтому до подписания договора ипотечного кредитования необходимо продумать все детали.

Особенности кредитования: на какой срок выгоднее брать ипотеку

Главной особенностью ипотеки является длительный срок кредитования. Определяют срок банк и заемщик на определенных условиях. Срок и размер займа согласовывается и приписывается в кредитном договоре.

Многих заемщиков интересует вопрос: ипотека или потребительский кредит- что выгоднее? Это два совершенно разных вида кредитования. Потребительские кредиты не требуют подтверждения целей займа, длительного оформления, большого количества документов. Их проще получить, но процентная ставка значительно выше, а срок меньше, что повышает финансовую нагрузку. Ипотека выдается на длительный срок (от 5 до 25 лет) под меньший процент, но с большими условиями. Например, ипотечное кредитование требует собрать больше документов и справок, подтвердить свой доход, оформить обязательную страховку жизни и недвижимости.

Выгода ипотеки и обычного кредита зависит исключительно от целей и возможностей заемщика. При покупке дорогостоящего жилья и небольшом начальном капитале выгоднее будет ипотечное кредитование. Для небольших сумм предпочтительнее потребительский кредит.

Срок ипотеки зависит от многих факторов. Он определяется самим заемщиком, и банком-кредитором:

• Условия банка. Разные кредитные организации выдвигают свои условия кредитования. Срок может варьироваться от 5 до 10, 15 или 25 лет. Условия разнятся для различных категорий заемщиков и в зависимости от возраста.
• Первоначальный взнос. Размер первоначального взноса влияет на срок. Чем больше взнос, тем меньше сумма долга и срок кредитования.
• Желания клиента. Банк лишь предлагает те или иные условия, но заемщик сам выбирает удобный для него вариант. При наличии большого дохода клиент банка может выбрать длительный срок кредитования с маленьким ежемесячным платежом.
• Общий доход созаемщиков. Чем больше доход созаемщиков, тем меньше срок кредитования.
• Сумма кредита. При расчете срока учитывается финансовая нагрузка на заемщика. Банку не выгодны риски, связанные с неплатежеспособностью клиента. Сумма зависит от дохода заемщика, а срок – от размера суммы и ежемесячных платежей, которые составляют не более 40% заработка.

Где выгоднее взять ипотеку: перечень банков

Потенциальный заемщик имеет возможность выбрать любую кредитную организацию, чьи условия его устроят. Клиент до оформления заявки может ознакомиться со всеми предложениями банков, подать заявки сразу в несколько наиболее подходящих.

Отдельную трудность представляет покупка жилья на первичном рынке. Строящееся жилье приобретается в ипотеку только в тех кредитных организациях, где застройщик имеет аккредитацию.

Банки предлагают различные программы и условия кредитования. Ответ на вопрос, в каком банке самая выгодная ипотека, зависит от возраста, возможностей и социального положения заемщика.

• Сбербанк. Это крупнейший банк с долей господдержки. Он предлагает большое количество программ: для молодых семей, бюджетников, военнослужащих, пенсионеров, многодетных семей и т.д. Банк предлагает выгодные условия, невысокую процентную ставку (в зависимости от программы и размера первоначального взноса), но требует обязательного подтверждения своей платежеспособности, страхования жизни и здоровья, недвижимости.
• Альфа-банк. Банк предлагает ипотечные кредиты на сумму от 300 тысяч рублей и на срок до 25 лет. Различные программы подразумевают разные процентные ставки. Минимальная составляет 10,5%, но при достаточном первоначальном взносе. Чем больше взнос, тем ниже процентная ставка. На данный момент оптимальная ставка составляет 17% годовых.
• Россельхозбанк. Банке предлагает заем в диапазоне от 100 тысяч до 20 млн рублей. Срок до 30 лет в зависимости от суммы и возраста клиента. Комиссия за оформление не взимается, но требуется обязательное страхование недвижимости, жизни и здоровья заемщика.
• ВТБ24. Банк требует при оформлении ипотеки первоначальный взнос в размере не менее 20% от стоимости жилья, но предоставляет кредиты по относительно низкой процентной ставке. Ставка колеблется от 11 до 13%, есть отдельная программа для военнослужащих на выгодных условиях.
• Газпромбанк. Кредитная организация предлагает кредиты по процентной ставке от 12,5% и выше. Банк ставит жесткие условия относительно сроков и не всегда допускает длительное кредитования. Есть дополнительные бонусы для тех, кто оформляет заявку он-лайн.

Оформление ипотеки на выгодных условиях

Процесс оформления ипотечного кредита может показаться сложным. Его курируют сотрудники банка, который выдает займ. Этапы оформления кредита легко узнать в любом отделении банка. Они стандартны для каждой кредитной организации.

Начать следует со сравнительного анализа предложений всех доступных кредитных организаций. Их можно найти на сайтах или в офисах. Банки часто сами распространяют брошюры с выгодными предложениями, чтобы заинтересовать клиентов.

Банки предлагают клиентам выгодные предложения по ипотеке, но на определенных условиях, которые следует уточнять заранее.

Алгоритм оформления ипотеки довольно прост. Его этапы можно узнать в ближайшем отделении банка или на сайте банка-кредитора.

• Оформление заявки. Заявку легко заполнить в любом отделении банка или на сайте. В готовый бланк необходимо внести информацию о себе, свои паспортные данные, информацию о месте работы и доходах, о созаемщиках. Банк рассматривает заявку в течение 5 рабочих дней и дает ответ клиенту, принята она или отклонена.
• Сбор документов. После подтверждения заявки необходимо собрать пакет документов. Перечень документов зависит от банка и выбранной программы. Минимальный пакет включает в себя паспорта всех созаемщиков, заверенную копию трудовой книжки, справку о доходах. Дополнительно могут потребоваться свидетельства о рождении детей, свидетельство о заключении брака.
• Поиск квартиры. Одобренная заявка действительна в течение 2-3 месяцев. В течение этого времени заемщик должен подыскать подходящий вариант для покупки. После этого покупатель и продавец договариваются о сделке, и продолжается процесс оформления ипотеки.
• Подписание договора. Заемщик обязан предоставить банку все документы на квартиру и заключение оценочной компании. От этого будет зависеть сумма кредита. Кредитная организация проверяет недвижимость на предмет юридической чистоты. После завершения всех проверок подписывается договор кредитования, где указываются все стороны договора, сумма, срок, размер платежей, условия.
• Получение денег и оформление страховки. Завершающий этап оформления ипотеки – получение денег, покупка квартиры, получение свидетельства о собственности, заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика и самой недвижимости.

Как выгодно купить квартиру в ипотеку: рекомендации

Покупка собственного жилья в ипотеку – ответственный момент. Договор заключается на длительный срок и разорвать его можно только при определенных условиях.

Заемщики боятся брать ипотечные кредиты, опасаясь обмана и невыгодной сделки, но по-прежнему ипотека остается наиболее доступным способом приобретения жилья на современном рынке недвижимости.

О том, как выгодно купить квартиру в ипотеку, легко узнать на сайтах кредитных организаций. Вне зависимости от выгоды существует переплата в виде процентов, но несомненным плюсом ипотечного кредитования остается быстрая покупка жилья. Недвижимость переходит в собственность заемщика, но остается под обременением у банка.

Чтобы не допустить ошибок, необходимо знать некоторые тонкости ипотеки:

• Более выгодным считается приобретение жилья на первичном рынке. Застройщик имеет аккредитацию в нескольких банках, предоставляющих низкие проценты. Сложность в том, что оформление кредита начинает до непосредственного въезда в квартиру. Определенное время необходимо тратиться на съемные квартиры, чего можно избежать при покупке вторичного жилья.
• Что касается того, как выгодно купить дом в ипотеку, есть мнение, что больше выгоды в строительстве дома, а не в покупке. Строительство обходится дешевле, но требует постоянного подтверждения трат полученного займа. Как правило, банки выдают сумму займа частично на каждом этапе строительства. После завершения этапа и документального подтверждения трат выдается следующая часть суммы.
• При подписании договора необходимо проверить наличие пункта о досрочном погашении кредита. Некоторые кредитные организации облагают досрочное погашение штрафами или накладывают вето. При досрочном погашении необходимо просчитывать выгоду: при постоянном доходе выгоднее сокращать срок кредитования, а при временных заработках – ежемесячные платежи.
• Заемщик имеет право на рефинансирование. При наличии более выгодного предложения в том же или другом банке заемщик может оформить заявку на рефинансирование: взять кредит на более выгодных условиях и погасить прежний. Не все банки идут на подобные сделки.

В случае проблем с документами и кредитной историей банк имеет право отказать в заявке. Но заемщик может обратиться в менее крупный банк с менее жесткими условиями.

Что лучше взять – ипотеку или потребительский кредит

Ипотека и потребительский займ являются распространенными формами финансового обеспечения граждан. Расходы в данном случае покрываются банком в обмен на процентное вознаграждение. Что лучше – ипотека или кредит, зависит от конкретной ситуации. Ссуда нужна для удовлетворения базовых потребностей в чем-либо. С его помощью можно улучшить жилищные условия, купить загородный дом, автомобиль. Сделка с банком заключается, когда не хватает денег на дорогостоящую покупку. За предоставление ссуды банк берет определенный процент.

Ипотечный и потребительский займ

Ипотека — это долгосрочный займ, выдаваемый банком под залог недвижимости. К недвижимому имуществу относится квартира, земельный участок, частный дом, производственное здание или сооружение. Ссуда предоставляется физическим и юридическим лицам финансовой организацией (банком). Банк выступает кредитором, клиент – заемщиком. Между ними заключается договор. При несоблюдении договоренностей право пользования предметом залога переходит к банку.

Кредит, предоставляемый гражданам в целях приобретения товаров первой необходимости, называют потребительским. Денежные средства предоставляются банком под проценты на определенный срок. Потребительскую ссуду берут для приобретения товаров длительного пользования (квартира, автомобиль и т.д.) и для прочих покупок (бытовая техника, одежда и т.д.)

В чем отличие

Необходимо понимать сущность кредитования, чтобы правильно рассчитать свои силы. Очень распространена ситуация, когда нужно купить что-либо, но денег не хватает. Возникает потребность взять недостающую сумму в банке. Нужно понимать, что лучше ссуда, или ипотека. Это поможет избежать ненужных проблем. Ниже приведена таблица, в которой детально представлены условия выдачи кредитов:

Исходя из данных таблицы, видно, что ипотечную ссуду получить труднее, чем потребительский. Зато процентная ставка ипотеки существенно ниже. Каждый из рассматриваемых вариантов имеет свои плюсы и минусы.

Что выгодней ипотека, или потребительский кредит, зависит от конкретной ситуации. Прежде чем сделать выбор, необходимо определиться с собственными потребностями.

Преимущества и недостатки ипотеки

Для большинства российских граждан ипотека – единственный способ приобрести недвижимость, т.к. ее стоимость довольно велика. Редко кто располагает достаточной суммой. Преимущества очевидны, тем ни менее, существуют нюансы, о которых не мешает знать.

Преимущества

К ипотеке прибегают, когда возникает острая необходимость в собственном жилье. Часто ипотеку оформляют молодые семьи. Оценив все прелести совместной жизни с родственниками, они решаются на покупку собственного жилья. После оформления займа семья получает необходимую сумму на жилье и переезжает в собственную квартиру. Жилищный вопрос остается таким образом закрытым. Заемщик лишь должен своевременно выплачивать взносы.

Недвижимость постоянно растет в цене. С учетом данного обстоятельства ипотечную покупку всегда можно считать удачной. Заемщик всегда может досрочно закрыть долг и затем продать недвижимость по более высокой стоимости.

В квартире, купленной на ипотечные деньги, заемщику позволительно делать ремонт. Допускается изменение конфигурации жилого помещения, если документы на перепланировку были согласованы и подписаны.

Разработаны государственные программы для льготной категории населения. Государственные программы «военная ипотека”, программа «молодая семья» и т.д. позволяют оформить займ на льготных условиях под низкий процент.

После завершения сделки заемщик получает деньги на покупку квартиры и становится полноправным собственником недвижимого имущества. Он может проживать в купленном на ипотечные деньги доме, сдавать его в аренду и прописывать в нем родственников.

При обращении в банк заемщику гарантирована юридическая чистота сделки. На этапе планирования заключения договора банк тщательно проверяет объект недвижимости. Это несомненные плюсы ипотечного кредитования.

Недостатки

Потенциальному заемщику следует знать, что у ипотеки имеются недостатки. Их необходимо изучить еще до того, как будет подписан договор с банком.

Следует принять во внимание следующие недостатки ипотечного кредитования:

• высокая процентная ставка;
• долгосрочность выплат;
• огромная переплата;
• сложность подбора недвижимости;
• сложность оформления сделки;
• необходимость оформление страховки.

Заемщик должен знать о том, что рискует потерять объект недвижимости в любой момент. Недвижимость могут забрать за долги по ипотеке. Неплатежи являются следствием высокой стоимости недвижимости в сочетании с процентами. Ипотека становится тяжелым бременем для заемщика. Непредвиденные обстоятельства, т.е. потеря рабочего места, увольнение могут привести к неприятным последствиям. Когда заемщику нечем выплачивать долг, жилое имущество подвергается аресту.

Другим существенным недостатком являются огромные переплаты. Как правило, ипотечный кредит оформляют на долгий срок, в течение которого заемщик обязуется выплатить долг. Сумма переплат может равняться двум ли трем стоимостям объекта недвижимости.

Следует помнить о том, что квартиру, взятую в ипотеку, нельзя продавать, обменять, дарить. Данные действия находятся под запретом, пока не будет выплачен полностью долг. На время выплат квартира остается в залоге у банка.

Получить одобрение на выдачу ипотечного кредита у банка довольно сложно. Потенциальный заемщик проходит процедуру строгой проверки на предмет платежеспособности. Необходимо собрать множество документов, включая справку от работодателя с подтверждением официальной заработной платы. Неблагонадежному, с точки зрения банка, заемщику, банк вправе отказать.

Важно: перед оформлением ипотеки заемщик обязан внести 15-30% от первоначальной стоимости жилья. Не все могут внести первоначальный взнос, что становится причиной для отказа.

Помимо вышеперечисленных недостатков, следует упомянуть постоянное чувство тревоги, в котором пребывает заемщик. Он боится заболеть и потерять работу, его тревожит экономическая ситуация в стране. Постоянный дискомфорт, чувство тревоги и страха плохо влияет на здоровье заемщика.

Когда выгодно получение потребительского кредита

Настолько выгодно оформление той или иной формы кредита, зависит от ситуации. Между двумя формами кредитования имеются существенные различия. Так потребительскую ссуду выгодно оформлять при следующих обстоятельствах:

1. Если гражданин располагает большой суммой для первоначального взноса. Чем больше данная сумма, тем выгоднее брать потребительскую ссуду.
2. Если квартира приобретается для дальнейшего обмена на другую жилплощадь с доплатой.
3. Потребительский займ выгоднее брать для приобретения убитой квартиры, требующей серьезного ремонта, в данном случае банк может отказать в выдаче ипотеки.

Когда выгоднее брать ипотеку

Чтобы сделать разумный выбор, нужно рассмотреть все варианты. Следует знать, что лучше взять ипотечный кредит в следующих ситуациях:

1. Если гражданин планирует купить жилье с привлечением средств материнского капитала.
2. Если заемщик не планирует в ближайшее время продавать или обменивать ипотечную квартиру.

Что выбрать, кредит или ипотеку, решает заемщик. Каждый из вариантов имеет преимущества и недостатки. Потребительский займ предпочтительнее, если рассматривать его с точки зрения финансовой выгоды, поскольку сумма переплат по нему будет меньше. С другой стороны, при досрочном гашении долга предполагает уменьшение процентной ставки, что позволяет ей конкурировать с потребительским кредитом. Разница между ипотекой и кредитом очевидна.

Как получить ипотеку

Для оформления ипотечного кредита необходим пакет документов, на подготовку которых нужно время. Заемщику придется подождать, пока банк проведен независимую оценку жилого помещения, оценит документы и проверит кредитоспособность клиента.

Договор должен быть оформлен на следующих условиях:

• возраст заемщика не младше 21 года и не старше 75 лет;
• постоянное проживание в регионе или гражданство РФ;
• наличие постоянного дохода;
• хорошая кредитная история заемщика.

Помимо вышеперечисленных условий, банк рассматривает другие критерии, которые могут так или иначе повлиять на платежеспособность клиента. В расчет принимается высшее образование клиента, семейное положение, наличие банковского вклада, акций и облигаций.

Когда выгоднее брать потребительский кредит

Плюсы потребительского кредита состоят в том, что с его помощью можно купить практически любой товар за любые деньги. Нет необходимости откладывать покупку на потом. Нужную вещь можно получить здесь и сейчас. Что лучше, потребительский кредит или ипотека, нужно рассматривать индивидуально. Популярность потребительского кредитования обусловлена стремлением населения улучшить качество жизни.

Как показывает практика, потребительский кредит лучше брать при следующих обстоятельствах:

• существует возможность досрочного погашения кредита;
• когда появилась острая потребность в какой-либо вещи или услуге.

По статистике, потребительскую ссуду берут для покупки автомобилей, приобретение бытовой техники. Он необходим, когда срочно нужны деньги на лечение. Банковские деньги помогают сделать качественный ремонт в квартире, получить образование, организовать отдых за рубежом. Следует принять во внимание, что за выданную банком сумму придется переплачивать с учетом высокой процентной ставки. Прежде чем обращаться в банк, нужно правильно оценить ситуацию. Долг перед банком является вынужденной мерой, прибегать к которой следует лишь в крайнем случае.

https://ipotekami.ru/kak-vygodno-oformit-ipoteku-osobennosti-i-tonkosti-procedury/
https://denegkom.ru/produkty-bankov/ipoteka/chto-luchshe-vzyat-ipoteku-ili-potrebitelskij-kredit.html