Как оформить автокредит в автосалоне: выбор оптимальных условий и порядок действий

Выгодно ли взять авто в кредит в автосалоне? Сегодня и банки, и сами автосалоны предлагают различные условия кредитования.

Однако подводные камни, несомненно, есть и у тех, и у других. На что следует обращать внимание при покупке автомобиля в кредит прямо в автосалоне, читайте в нашей статье.

Основные вопросы

Первое, на что необходимо обратить внимание, это ответственность за выплату кредитных обязательств в течение нескольких лет.

Если человек не готов вовсе нести ответственность, то покупка автомобиля в кредит — неправильное решение.

Продавцы будут настаивать на приобретении автомобиля, раскрашивая условия кредитования. Слушать или нет сотрудника — решать вам. Но они от продажи того или иного финансового инструмента получают прибыль.

Также стоит остерегаться ощутимой скидки, так как банковские организации сотрудничают на особых условиях с такими компаниями. Дело в том, что дилеры пытаются продать невостребованный товар, прибегая к разным скидкам и минимальным процентным ставкам.

Зачастую в договоре говорится о невозможности сдачи по гарантии товара, что не позволит новому владельцу в случае поломки вернуть автомобиль.

Покупка на месте

Это самый лучший способ приобретения автомобиля. Как правило, различные банки направляют своих сотрудников в определенный автосалон.

При возникновении желания у клиента он вправе оценить все существующие предложения у каждой кредитной организации и выбрать оптимальный для себя вариант. (Интересную статью о том, какие банки дают автокредит и на каких условиях, читайте здесь).

Каждый из банков представляют несколько программ:

• без справок о доходах;
• экспресс-кредит;
• без первоначального взноса;
• без оформления КАСКО.

Прежде, чем подать документы и подписать кредитный договор, нужно подробнее узнать о каждом виде кредитования и выбрать нужный.

Выбор программы

Для правильного выбора клиенту для начала необходимо определиться с оптимальной суммой ежемесячного взноса.

Для определения суммы ежемесячного взноса необходимо сложить все свои доходы, затем поделить на каждого человека и вычесть дополнительные расходы.

Если от этой суммы останется 40% и более свободных денежных средств, то кредит одобрят.

Подавать заявление стоит в несколько кредитных учреждений, дабы получить положительный ответ хотя бы в одном. Не поленитесь сравнить расчеты во всех предложенных вариантах. Смотреть нужно по первоначальному взносу и сроку кредитования.

Вторым важным условием выступает процентная ставка. Самый простой подсчет — сравнение общей суммы платежей в различных кредитных учреждениях. (Статью с обзором процентов по автокредиту в разных банках Вы можете прочитать здесь).

Как происходит процесс оформления

Когда покупатель приходит в автосалон, ему предлагается оформить кредит на понравившуюся машину.

Как только клиент выбирает нужный автомобиль, его просят проследовать в зал информации и там ознакомиться со всеми предложениями.

Далее происходит процесс оформления:

• выбираете оптимальную для себя программу;
• подаете документы;
• заполняете стандартную анкету;
• подписываете соглашение о проверке кредитной истории;
• ожидаете решения;
• при одобрении — оформляете кредитный договор и документы на покупку-продажу автомобиля.

Какие нужны документы

Каждая кредитная организация имеет свой перечень документов для предоставления автокредита.

Как правило, он вмещает следующие документы:

• паспорт;
• второй документ — водительские права;
• справка 2-НДФЛ;
• заверенная копия трудовой книжки.

Банк оставляет за собой право дополнять список. При экспресс-кредите требуется только паспорт.

Что нужно знать

Каждому клиенту необходимо узнать следующую информацию:

1. Узнайте, кто является кредитором. Чаще всего кредитором выступает кредитная организация, имеющая договорные отношения с автосалоном.Если оформление кредитной документации происходит именно с таким кредитором, то вся информация по уплаченному кредиту пойдет в бюро кредитных историй. Если же кредитором выступает автосалон, то информация остается только внутри компании.
2. При оформлении в автосалоне банки и сотрудники компании не запрашивают кредитную историю, что дает возможность получить автокредит человеку с испорченной кредитной историей. Связано это с тем, что за такой запрос в БКИ необходимо платить, а банковские организации, считая автомобиль средством обеспечения, не хотят тратиться на такое действие.
3. Не торопитесь и читайте договор тщательно.Все определения должны быть расшифрованы, полная процентная ставка должна проставляться на первой странице соглашения и индивидуальных условий.

Не должно содержаться в правовом документе двусмысленных условий. Пока не выясните такие важные моменты не подписывайте договор.

Альтернативный вариант

Иногда легче всего взять потребительский кредит. Его ставка может быть гораздо ниже заявленной по автокредиту.

Потребительский кредит выгоден тем, что не имеет дополнительных условий в виде оформления КАСКО или первоначального взноса.

С учетом страховки автокредит часто становится дороже банковского продукта.

Условия, влияющие на размер ежемесячного взноса:

• вложенная сумма;
• срок кредита;
• проценты за пользование;
• тип платежей;
• страховой продукт;
• дополнительные комиссии и сборы.

(Подробнее о том, что выгоднее: потребительский кредит или автокредит, читайте в этой статье).

Дополнительные программы

На некоторые автомобили в автосалонах существуют дополнительные программы в виде трейд-ин или бай-бэк.

Трейд-ин представляет собой утилизацию старого автомобиля, при этом автосалон оплачивает первоначальный взнос на покупку нового автомобиля эквивалентный стоимости старого.

Бай-бэк представляет собой программу кредитования, при которой ежемесячные платежи гораздо ниже и срок тоже.

После окончания действия кредитного договора у заемщика остается неоплаченная сумма. Далее, ему предстоит выбор — либо продать автосалону автомобиль и вернуть деньги, либо доплатить и стать обладателем машины. Это универсальное средство для тех, кто хочет сэкономить. На них также действуют программы кредитования.

Смотрите видео, в котором специалист разъясняет преимущества и недостатки покупки авто в кредит в автосалоне:

Оформление полиса КАСКО для банка – как сэкономить на страховке?

При оформлении автокредита солидную часть расходов заемщика составляет плата за КАСКО (до 5-10% стоимости автомобиля в год).

Если есть желание сэкономить, то можно отказаться от страховки либо уменьшить размер тарифа за счет различных ограничений страхового покрытия.

Какой закон определяет право требовать страховку на кредитный автомобиль?

При покупке машины в кредит заемщик обязан страховать залог только, если это предусмотрено кредитным договором, который он подписал (ст. 343 Гражданский Кодекс РФ).

Обязательна также покупка ОСАГО, причем не только для заемщиков, но и для всех остальных водителей.

Банки могут предлагать заемщикам купить автокаско и страхование жизни и здоровья исключительно на добровольной основе.

Согласно п.2 ст.16 закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг (автокредита) обязательным приобретением других (страховки).

Кредиторы с успехом навязывают заемщикам все виды полисов. Тем, кто отказывается от комплексного страхования, грозит повышение ставки по кредиту на 0,2-5 процентный пункта, что только увеличивает размер переплаты по займу.

Не будем забывать и о том, что шансы получить кредит у заемщика, который наотрез отказывается от покупки полисов гораздо ниже, чем у клиента, готового их оплачивать годами.

Важно! Чтобы не покупать страховку, можно оформить кредит наличными и не подписывать договор залога на автомобиль.

Где можно получить займ без допуслуг?

Автокредит можно легко оформить не только в автосалоне, но и во многих банках.

Речь идет не только о партнерах салона, но и о любых других кредиторах.

Существуют и банки, которые выдают кредиты на покупку машины вообще без требования автокаско.

Правда, многие из них честно предупреждают, что ставка по кредиту в этом случае будет немного выше.

К ним относятся:

1. Совкомбанк;
2. ВТБ;
3. Локобанк;
4. КредитЕвропабанк;
5. ЮниКредитбанк;
6. Зенит;
7. Плюс банк;
8. Тинькофф банк;
9. МКБ;
10. РНбанк и другие.

Сумма страховки также может быть включена в размер задолженности по автокредиту и оплачиваться вместе с кредитными платежами. Это помогает уменьшить расходы на начальном этапе — оформлении займа.

Если же будут получены повреждения автомобиля, то все расходы по ремонту также лягут только на его плечи.

Из чего складывается цена полиса?

На стоимость КАСКО влияет:

• размер страховой суммы (чаще всего она совпадает с размером кредита или рыночной стоимостью машины);
• выбранная франшиза;
• возраст автомобиля;
• стаж водителя, его страховая история (если есть);
• количество рисков в страховке;
• также поправочные коэффициенты, принятые в компании;
• большое значение также имеет место, где проживает автовладелец.

В среднем стоимость полиса от 5 до 10% страховой суммы. Тариф рассчитывается индивидуально для каждого клиента.

Если в прошлом были серьезные аварии и выплаты, то компания может использовать повышенный коэффициент.

Чем дороже автомобиль, тем выше стоимость полиса КАСКО. На цену влияет также страна производителя, объем покрытия и другие важные параметры страхования.

Стоимость самой дешевой страховки и набор основных рисков

Самый дешевый полис редко когда опускается ниже 5-6% страховой суммы.

За эти деньги можно получить покрытие основных рисков:

1. ДТП;
2. стихийные бедствия;
3. возгорание или пожар;
4. угон;
5. противоправные действия третьих лиц.

Это минимальный набор опций, без которых страховка просто не имеет смысла.

Пример: Для покупки Lada Vesta 2019 года выпуска, заемщик берет кредит на сумму 600 тыс. рублей. Для водителя мужского пола, в возрасте 34 лет, со стажем вождения 5 лет, звуковой сигнализацией на случай угона, проживающего в Москве, минимальная стоимость КАСКО составит – 30 тыс. рублей в год.

Как сэкономить на полисе при покупке кредитного авто?

В целях экономии КАСКО оформляют не на полную стоимость автомобиля, а на сумму кредита. Страховщик также может предложить повысить франшизу или купить дешево полис КАСКО для банка в рамках акции.

Все это позволит снизить расходы на оплату полиса, но обычно экономия редко когда превышает 5-10%. Рассмотрим, наиболее типичные способы экономии на КАСКО.

Соглашение с франшизой

Франшиза — не оплачиваемая страховщиком сумма убытка.

Чем выше размер франшизы, тем дешевле страховка.

Обычно франшизу более чем 5% по угону и 1% по другим рискам, при страховании КАСКО залогового автомобиля выбрать нельзя.

Но если банк позволяет это, можно существенно снизить стоимость полиса, если сравнивать с нулевой франшизой.

Риск угона

Можно также купить полис КАСКО только от угона и попытаться убедить банк, что этого достаточно для страхования залога.

Шансы, скорее всего, равны нулю, ведь основной риск для автовладельца по статистике это все же ДТП, а не угон, хищение машины.

Такие вопросы решаются в индивидуальном порядке. Если у заемщика очень крупный первоначальный взнос по кредиту, то вполне возможно, что банк согласится на такие условия страхования, что, естественно, снизит тариф.

Но найти страховщика готового страховать исключительно от угона тоже сложно. В основном этот риск идет в комплекте с другими, в связи с частыми случаями имитации похищения, то есть страхового мошенничества.

Уменьшение суммы покрытия

Машина страхуется на свою рыночную стоимость и чаще всего без учета износа деталей, но в целях экономии можно уменьшить размер лимита до суммы кредита.

Это также позволит снизить стоимость КАСКО причем весьма существенно. К примеру, если машина стоила 600 тыс. рублей, а кредит взят на 300 тыс. рублей, то минимальная стоимость полиса будет уже не 30 тыс. рублей в год, а всего 15 тыс. рублей.

Отказ от дополнительных услуг

Мы уже выяснили, что основные риски КАСКО должны быть обязательно включены в страховку залогового автомобиля.

Но помимо них можно уменьшить дополнительные опции, так же влияющие на цену.

Например, отказаться от технического ассистанса, выезда аварийного комиссара на место ДТП, эвакуации поврежденной машины, выплаты без справок о ДТП при мелких повреждениях и многого другого.

Участие в акции

Иногда страховые компании участвуют в совместной акции банка и дилерского салона. В этом случае стоимость полиса может быть заметно ниже, чем при обычной покупке.

Стоит уточнить о наличии таких акций в салоне или банке. Если повезет, удастся немного сэкономить. Перед подписанием страхового договора, стоит сравнить цены на КАСКО у других страховщиков, чтобы акция не оказалась обычной рекламной уловкой.

Скидку на кредиты, банки с успехом компенсируют дороговизной сопутствующих услуг, если основные страховщики это аффилированные с ними же компании.

Купить со скидкой и другие варианты

Cтраховщики часто предлагают также скидки своим постоянным клиентам за безубыточную езду или подачу заявления на страхование в электронном виде (на сайте).

Если у клиента уже есть другой полис (например, страховка квартиры), то также есть шанс получить скидку в 3-10%.

Какие требования финансовой организации нужно учитывать для оформления?

Каждый банк-кредитор утверждает свой список аккредитованных компаний, а также основные требования к страхованию залога. Если полис не отвечает запросам банка, то его могут не принять.

Это означает, что либо придется соглашаться на повышение кредитной ставки либо расторгать страховой договор и заключать новый.

Типовые требования банка к страховке:

• срок полиса не менее 1 года;
• риски ДТП, хищение, ПДТЛ, пожар, стихийные бедствия, угона;
• неагрегатная страховая сумма (не уменьшается при нескольких страховых случаях);
• полное отсутствие франшизы или ее размер ограничен 1-5%;
• выплата без износа деталей автомобиля;
• пролонгация договора до полного погашения кредита.

Компании, которые являются партнерами банка, хорошо знают эти требования и давно разработали оптимальные пакеты страхования для заемщиков.

В случае конструктивной гибели машины или угона, кредитор выступает единственным выгодоприобретателем. В остальных случаях деньги перечисляются прямо на счет СТО для проведения ремонта либо выплачиваются страхователю на руки.

От страховки КАСКО можно отказаться, но для заемщика полис может быть хорошим подспорьем в случае серьезной аварии.

Гораздо выгодней оформить страховку с ограничениями, например, большой франшизой или небольшой страховой суммой, что сразу уменьшит ее стоимость.

https://finansist.guru/kredity/avtomobilnye/v-avtosalone.html
https://strahovoi.expert/strahovanie-otvetstvennosti/kasko/oformlenie/pri-kredite-oformlenie/sposoby-sekonomit.html