Какими картами выгоднее расплачиваться при поездках за рубеж

Готовясь к поездке за рубеж, необходимо решить вопрос финансирования. Конечно, если речь идет о поездке в Европу или Америку, можно заранее обменять наличные, и далее тратить деньги, не выходя за рамки взятой с собой суммы. Если же страна имеет собственную валюту, такой вариант расчетов совсем неудобен. Для тех, кто часто путешествует по разным странам, оплата картой за границей, является единственно верным решением, избавляющим от головной боли с хранением иностранной наличности. У путешественников из РФ выбор пластика ограничен 2 платежными системами Виза и Мастеркард, но количество самих разновидностей пластика гораздо шире. Чтобы не попасть в затруднительное положение, оставшись в чужой стране с неработающей карточкой, стоит уделить особое внимание подбору надежного и выгодного платежного пластика.

1. Как конвертируются средства при оплате за рубежом
2. Какими картами можно расплачиваться за границей?
3. Обзор лучших карт для оплаты в поездках за рубеж
4. Как пользоваться банковской картой за границей
5. Советы и рекомендации путешественникам

Как конвертируются средства при оплате за рубежом

Предназначение платежной системы – предоставить сервис в проведении финансовой операции в зоне своего охвата. Везде, где терминал принимает карточки выбранной ПС, платеж должен пройти, но в разных обстоятельствах расходы на одну и ту же покупку могут оказаться разными. Все дело в разных курсах обмена и разнице в правилах проведения операции. Поскольку за границей не принимают рубли и не работают российские банки, схема каждой транзакции становится сложнее:

1. Покупатель вставляет карточку в терминал, который считывает необходимую для оплаты информацию.
2. Запрос на списание передают в банк-эквайер, с которым сотрудничает владелец платежного устройства.
3. Запрос на согласование транзакции передается эмитенту, выдавшему карточку, при помощи платежной системы.
4. Банк, выпустивший платежный пластик, должен разрешить или отказать в проведении операции (последний случай чаще связан с недостатком денежных средств на балансе).
5. Деньги резервируются банком, но не списываются сразу. Расходная операция может растянуться от 1 дня до 1 месяца, пока платежная система не подтвердит выполненный платеж и не предъявит требования списать средства с карточки.

Как видно из схемы, в процесс расчетов оказываются вовлечены сразу 4 стороны:

• сам клиент;
• банк-эквайер;
• эмитент;
• платежная система.

Если списание происходит за рубежом с рублевой карты, неминуемы расходы при конвертации, а обменный курс банка и вовсе невозможно контролировать. Как итог использования карточки для оплаты в других видах валюты, рост издержек на совершение расходных операций с учетом комиссий и невыгодных условий обмена. Поскольку списание происходит с запозданием, контролировать остаток по карточке становится проблематично, если путешественник задолго до начала поездки не решил вопрос с эмиссией выгодной карточки.

Какими картами можно расплачиваться за границей?

Хотя россиянам знакомы всего 3 платежные системы, которые обслуживают весь выпускаемый в РФ пластик: Visa, Masterсard, МИР. Первые две относят к международным системам, базирующимся в США и работающим в большинстве стран мира без особых ограничений. При выпуске каждой банковской карточки клиенту предлагают выбрать предпочтительную ПС с учетом личных предпочтений. Невозможно однозначно решить в пользу популярной карты Visa или отдать предпочтение наиболее распространенно в Европе Мастеркард. Если клиенту не принципиально, какая из ПС будет обслуживать его во время поездки, банк старается повлиять на выбор системы с учетом собственных интересов.

Между тем, платежных систем гораздо больше, у многих стран есть свои собственные ресурсы: в Японии – JCB, а в Китае — China UnionPay. В США помимо Визы и Мастеркард не менее популярны карточки American Express.

Собираясь взять с собой карточку из России в другую страну, нужно быть готовым, что ни Визу, ни Мастеркард местные банкоматы принимать не будут, либо их число окажется слишком мало для удобного пребывания на чужой территории.

Если страна для визита входит в число популярных туристических направлений, не стоит волноваться по поводу приема платежей с карточки Visa/Mastercard. Если для визита выбрана страна малоизвестная или закрытая для туристов, вопросом обслуживания за рубежом нужно интересоваться еще на стадии планирования поездки. Владельцам карточек МИР ничего не остается иного, как искать пластик, который будет обслуживаться международной ПС, поскольку основная карта окажется бесполезной, как только россиянин пересечет границу с РФ.

Обзор лучших карт для оплаты в поездках за рубеж

Есть множество карт, свободно используемых туристами из РФ во время пребывания в иностранном государстве, но выбор наиболее подходящей карты за границей должен учитывать, насколько часто ее собираются использовать за рубежом. Для однократных поездок подойдут и обычные карты, которыми человек пользуется и у себя на Родине.

Если визиты в другие страны становятся частыми, лучше обратить внимание на пластик, рассчитанный на путешественников, с повышенными бонусами и кешбэком при исполнении стандартных трат туристов – отели, билеты на самолет, аренду машины, рестораны. Иногда даже обычный шоппинг становится прибыльным делом, поскольку часть потраченных сумм вернется бонусами на счет.

Чтобы облегчить поиск наиболее удобных для путешествий разновидностей пластика, рекомендуется воспользоваться следующим списком:

1. Тинькофф Платинум. Кредитная карта позволяет свободно рассчитываться за покупки с рассрочкой погашения до 1 года. Если товар не входит в льготные категории, владелец получит отсрочку 55 дней. Стандартная ставка по истечении грейс-периода – 12%. По отзывам тех, кто длительное время находился за рубежом, продукт вел себя безотказно, а идеально отлаженный механизм взаимодействия дистанционно позволит клиенту Тинькофф банка получать квалифицированный сервис даже вдали от Родины. Неплохой альтернативой может стать карточка All Airlines с начислением повышенных бонусов за перелеты или валютная карта Тинькофф Блэк дебетовая, позволяющая брать более подходящую валюту расчетов рубли/доллары/евро.
2. Urban Card от Кредит Европа. Предполагает свободное расходование средств за границей посредством ПС Мастеркад, с предоставлением 55-дневного льготного периода. Банк начисляет повышенный кешбэк за безналичную оплату до 10% за транспорт, 7% на АЗС, 3% за аренду авто. В этом же банке выпускают не менее интересную Card Credit Plus, где 5% кешбэк начисляют за активное посещение кафе, ресторанов, обувь, развлечения.
3. Халва Совкомбанк выпускается с поддержкой ПС Мастеркард и предоставляет возможность экономии на процентах за счет предоставленной отсрочки – 1,5 года можно исправно вносить платежи за купленный у партнеров товар, с возвратом 6% кешбэком и бесплатным обслуживанием.
4. Альфа Тревэл. Картой Альфа банк оплачивают билеты с возвратом 9-11% снова на счет, с начислением 6% на остаток по счету, бесплатным обслуживанием и снятием наличных за рубежом.
5. Сберкарта Тревел. Удобный для расчетов продукт Сбербанка за границей с начислением до 10% от оплаты услуг и товаров в приложении Сбербанк.Путешествия и 3% кешбэк за любые безналичные покупки. Начисленные бонусы заменяют до 99% от стоимости товара, покупаемого через приложение Сбера. Карта платная – 2,4 тысячи рублей в год.
6. Мультикарта ВТБ с подключением опции «Путешествия». Начисление до 3% за безналичные покупки в магазинах (при оплате смартфоном) и до 11% при выборе платежей в разделе «Мультибонус». Дебетовой картой можно пользоваться бесплатно, если ежемесячный расход с нее превышает 5 тысяч рублей. Накопленные баллы (мили) тратятся на перелет, отели, аренду авто и товары из приложения «Мультибонус».

Не рекомендуется брать с собой единственную платежную карту, ведь в случае непредвиденной ситуации, порчи, повреждении, отказе в принятии в магазинах, человек останется без финансовой поддержки.

Как пользоваться банковской картой за границей

Простое незнание нюансов работы банковской карты за рубежом превращает путешествие в серьезную стать расходов вовсе не из-за активного шоппинга. Причина в неверном выборе схемы расчетов при конвертации валют. Если есть возможность оплаты с карты в валюте, используемой в стране пребывания, необходимо отказаться от услуги динамической конверсии, предусматривающей перевод рублей для оплаты покупки.

Если принято решение пользоваться рублевой карточкой, услуга конверсии может привести к удорожанию расходов на обменные операции. Тройная конверсия ждет при переводе:

• рублей в валюту по счету стороннего банка-эквайера;
• в денежные единицы основной валюты платежной системы;
• в валюту счета.

Выгоднее выбирать оплату в валюте страны, в которой путешественник собирается платить картой. Нужно быть готовым, что обменные курсы, используемые эквайеринговыми системами, хуже, чем условия конвертации у ПС, а при совершении расходной операции могут взимать дополнительную комиссию.

Выбирая перед поездкой кредитку с наиболее выгодными условиями по возврату кешбэк и льготному использованию заемной суммы, не стоит забывать об опасности переплаты на обменные операции.

Советы и рекомендации путешественникам

Правила, как путешественникам расплачиваться картой, выпущенной российским банком, несколько отличаются от привычной схемы. В пределах РФ каждый клиент своего банка вправе рассчитывать на свободные операции через терминал путем ввода пинкода или касанием считывающего устройства. Как только граница пересечена, начинают действовать иные правила.

Ниже собраны рекомендации опытных путешественников, которые уберегут деньги в поездке и снизят дополнительные расходы:

1. До поездки следует посетить банк или позвонить на горячую линию и сообщить о намерении посетить определенные страны. Иногда клиент остается с заблокированной картой в чужой стране только из-за того, что система безопасности посчитала платеж российского пользователя сомнительным, поскольку он сделан совсем в другой стране.
2. При оплате необходимо просить, чтобы для расчетов использовалась валюта конкретной страны. Это поможет избежать двойной и даже тройной конвертации по невыгодному курсу.
3. Берите в поездку не менее 2 карт, выпущенных разными эмитентами, обслуживаемых разными ПС (Виза и Мастеркард). От неименных карт стоит отказаться.
4. Иметь в поездке некоторую часть наличными. Не секрет, что в некоторых местах расчеты до сих пор ведутся только за наличные, а поиск банкомата, чтобы снимать деньги ежедневно может занимать несколько часов драгоценного отпуска. Курортное место – не Москва, и поиски, где можно заплатить безналичным способом, могут затянуться.
5. Хранить карточки в недоступном для посторонних месте. Тумбочка отеля вряд ли станет надежным хранилищем финансовых сбережений путешественника. Стоит узнать в отеле о возможности использования сейфа.
6. Открыть накануне поездки накопительный сейф-счет, доступ к которому с пластиковой карточки невозможен. Для пополнения баланса пластика перед оплатой используют мобильное приложение или личный онлайн-кабинет.
7. Брать с собой дополнительную карту и проводить списания с нее, предварительно установив лимит на допустимые суммы расходных операций.
8. Учитывать возможные комиссии при снятии наличных через иностранные банкоматы. Например, в Сбербанке предусмотрено взимание 1% от суммы.
9. Выпуская карточку в иной валюте, заранее продумывают вопрос выгодного и удобного пополнения баланса. Банкоматов, обслуживающих клиентов с иностранной валютой, не так много, а обменные операции в банках совершают по невыгодному курсу (всегда есть спред по сравнению с курсом ЦБ).
10. Отправляясь в Европу, стоит оформить карточку со счетом в евро. Если будет использована долларовая карта при оплате в евро, банк также конвертирует валюту с затратами на невыгодный курс обмена. Карта в евро хороша, если будет использоваться для списаний в евро, а карта с долларами на счету – при оплате в американских магазинах.

Путешествие за границу может превратиться в нескончаемую вереницу проблем только потому, что турист заранее не решил вопрос своего финансового обеспечения во время пребывания за рубежом и понадеялся на простой зарплатный пластик. Другое государство имеет другие законы, правила проведения операций, а в чужой монастырь, как известно, со своим уставом не ходят.

Финансовая грамотность в поездке: как платить картой и менять деньги

Финансовые знания приходят с опытом, но он обходится слишком дорого в буквальном смысле: то банк внезапно возьмёт комиссию, то с карты спишется не та сумма, на которую ты рассчитывал. Небольшой ликбез, как не вернуться из-за границы без штанов.

12,5 тыс.
16
8 минут чтения

Как менять валюту

Избегай уличных обменников. Где бы ты ни находился, избегай уличных пунктов обмена валют, даже если курс кажется заманчивым: слишком высок риск получить фальшивые деньги. Меняй деньги только в банковских отделениях.

На разнице курсов разных банков можно немного выиграть, если менять крупную сумму. Когда меняешь деньги до отъезда, воспользуйся любым сервисом сравнения курсов и не забудь позвонить в банк, чтобы уточнить актуальность именно этого курса. Он может незначительно меняться в течение дня, к тому же в ближайшем отделении попросту может не оказаться купюр нужного номинала.

На момент написания статьи курс продажи евро в ЦБ был 70,60 рублей. Банки давали за 1 евро от 68 до 71,17 рублей. При обмене 1000 евро можно было потратить от 68 000 до 71 170 рублей. Выгода при выборе банка с лучшим курсом — до 3170 рублей.

Валюту можно купить через банковское мобильное приложение, если у тебя основная рублёвая и дополнительная валютная карты: с рублёвой спишутся деньги по курсу продажи банка и переведутся на валютную.

Избегай уличных менял. Запомни: никаких разговоров с неизвестными о деньгах, а обмены валюты — только в лицензированных финансовых организациях. Перед поездкой в страну с незнакомой валютой на всякий случай погугли, как выглядят купюры и монеты.

Страшно-поучительная история

Эту историю мне рассказала на завтраке в пражском отеле одна милейшая пара. В первый день отпуска супруги собрались обменять евро на кроны и отправились на поиски банка. Увидев, что большинство чешских банков берёт за это комиссию, они немного растерялись и остановились, чтобы что-то подсчитать. К паре подошёл приветливый молодой человек и пожаловался, что ему срочно надо обменять кроны на евро, но эти комиссии — настоящий грабёж.

Какая удачная встреча: паре нужны кроны, юноше — евро. Почему бы не выручить друг друга? Мои знакомые поменяли 200 евро по курсу 27 крон за один евро. Получилось 5400. Все разошлись довольные, но позже выяснилось, что вместо чешских крон доверчивая пара получила венгерские форинты. За 200 евро должны были дать около 62 000 форинтов, а они получили в 12 раз меньше, да ещё и валютой, которой невозможно расплатиться в Чехии. Казалось, что такие гаврики остались в конце 90-х около воронежских филиалов банков, но нет.

В среде пражских уличных менял — это ещё не высший пилотаж: иногда доверчивым туристам подсовывают кроны несуществующей Чехословакии.

В Праге деньги лучше менять либо в банках с комиссией, либо в так называемых «арабских обменниках» — там нет комиссии.

Вот мои адреса надёжных пражских обменников: Panská 6, Kaprova 15, Opletalova 22 или Politických vězňů 14.

Заранее узнай о размере комиссии. Многие банки по всему миру не указывают комиссию на входе в обменник. О дополнительных сборах узнаешь из квитанции, когда отменить сделку будет нельзя. Заранее спроси о размере комиссии в кассах или уточни информацию на официальных сайтах банков.

Будь готов к тому, что во многих азиатских странах обменный курс зависит от номинала купюр. За крупные купюры дают больше местной валюты.

Правила обмена валюты

• Меняй деньги только в банках. Избегай уличных обменников и частных лиц.
• Не меняй валюту в аэропортах, отелях и на вокзалах. Как правило, в таких обменных пунктах невыгодные курсы.
• Если меняешь крупную сумму до отъезда, используй сервис сравнения курсов разных банков и выбирай лучшее предложение. Позвони в банк и уточни детали.
• Спрашивай о комиссиях и дополнительных сборах до обмена — за границей о комиссиях часто не сообщают.
• Перед поездкой в страну с неизвестной валютой посмотри в интернете, как выглядят купюры и монеты.

Многие российские банки выпускают дополнительные валютные карты к основной рублёвой. Хранить деньги на пластике удобно и безопасно. Если карта потеряется, её можно заблокировать через мобильное приложение или по телефону, а вот утерянным или украденным наличным машем ручкой и прощаемся навсегда.

Как оплачивать картой

При всех очевидных достоинствах пластиковых карт многие туристы опасаются пользоваться ими за границей: комиссии, конвертации, технический овердрафт — всё это звучит жутковато. На самом деле ничего сложного нет. Чтобы обезопасить бюджет, запомни базовые принципы безналичной оплаты.

Если валюта карты и валюта страны совпадают, дополнительных списаний не будет. В этом случае никаких комиссий, конвертаций и прочих сложностей. Например: у тебя евровая карта Mastercard во Франции или долларовая Mastercard или Visa в США. При покупке во французском супермаркете по евровой карте расчёт будет один к одному. То же самое при оплате долларовой картой в США. Валюта карты соответствует валюте страны – финансовых потерь, даже самых минимальных, не будет.

Если валюта карты и валюта страны не совпадают, то комиссия составит 3%. Такая небольшая комиссия возможна только в случае, если оплачиваешь долларовой картой. В странах с национальной валютой стоит использовать именно долларовую карту. Рассмотрим пример: будучи в Таиланде, ты решил сходить на массаж. Услуга стоит 450 бат.

Если у тебя долларовая карта, списание будет следующим: c начала тайский банк конвертирует цену в батах в доллары по курсу платёжной системы. За эту операцию надо будет заплатить комиссию — трансграничный платеж в пределах 3% от суммы. Если за 100 батов дают 3,12 доллара, то 450 батов — это примерно 14,06 долларов. Прибавляем комиссию, получается 14,48 долларов. Итог: одна конвертация, одна комиссия, минимальные потери. Единственное, за что пришлось заплатить дополнительно — комиссия за трансграничный платёж.

Если карта рублёвая, то можешь потерять до 7% от суммы. Основная валюта межбанковского взаиморасчёта — доллары, поэтому баты сначала переведутся в них. Как и в первом случае, к этой сумме прибавится комиссия платёжной системы. Получаем те же 14,48 долларов. Поскольку карта рублёвая, 14,48 долларов нужно перевести ещё и в рубли. Курс продажи доллара у вашего банка на момент операции 58 рублей. Получаем 839 рублей 84 копейки.

Если в операции участвует три разных валюты, деньги конвертируются дважды. На разнице курсов можно потерять до 7% от суммы.

То же самое произойдет, если оплачиваешь евровой картой.

Cтоит ли пользоваться сервисом DCC

Сервис мгновенной конвертации Dynamic Currency Conversion (DCC) используют в популярных туристических странах. Терминал сразу предъявит тебе счёт в рублях, обнаружив, что карта была выпущена в России. На первый взгляд, удобно. Но DCC коварен и работает очень хитро. Сначала тайский банк переведет баты в рубли и начислит комиссию за использование сервиса, затем он отправит запрос платёжной системе. Платёжная система переведёт рубли в доллары и прибавит комиссию за обмен. В итоге, твой банк получит счёт в долларах, конвертирует их в рубли по курсу продажи и только потом спишет. Итог: три конвертации, две комиссии, потери до 10% от суммы покупки.

Что ещё помнить при оплате валютной картой

Предположим, ты купил в Риме духи за 100 евро и заплатил рублёвой картой. На момент покупки евро стоил 70 рублей. По прикидкам, с карты должно списаться 7000. Через некоторое время — упс, с карты списали 7100 рублей. Почему?

Безналичная оплата работает так: ты пробиваешь покупку, и кажется, что деньги ушли со счёта, но на самом деле они не списываются сразу, а лишь «замораживаются». Это называется авторизацией. Окончательное списание или транзакция происходит в течение 5–7 дней с момента операции. За это время курс мог поменяться как в большую, так и в меньшую сторону.

Если списали 7 100 рублей, значит, евро на момент списания стоил 71 рубль. А вот если бы курс упал, и евро стоил бы 69 рублей, то с карты списали бы 6900 рублей.

Есть валютная карта, пополнен баланс, и тут пришёл час расплатиться картой в поездке. Терминал выдаёт ошибку и не проводит оплату.

Ты проверяешь мобильное приложение: карта активна, деньги на ней есть. Но терминал упорно её не принимает. Что не так-то? Банкоматы и терминалы сверяют пин-код, который ты ввёл, с пин-кодом, заданным при онлайн-активации. Но есть и офлайн-пинкод. Если до выезда за границу ты не пользовался валютной картой, то пинкод на неё не записан, поэтому и возникает ошибка. Чтобы не попасть в такую ситуацию, проведи пару операций с картой до отъезда. Самое элементарное — запрос баланса. Для надёжности запроси баланс дважды. Офлайн-пинкод запишется на карту, и проблем не возникнет.

Как снимать валюту в банкомате

Подходишь к банкомату за границей, вставляешь карту, выбираешь нужную сумму, и он отказывается её выдавать. Проверяешь баланс, нужная сумма есть на счёте, повторяешь операцию, но вновь не можешь получить наличные. Почему?

Если карта исправна, но банкомат отказывается выполнить операцию, это может означать превышение лимита на снятие. Лимиты зависят от типа карты и условий тарифа и могут устанавливаться как банком-эмитентом, так и банком-эквайером. Эмитент выпустил карту, эквайер обслуживает терминал или банкомат.

Например, по условиям своего тарифа я могу снять 300 000 рублей (

4300 евро) за одну операцию в своём банке. Однако мой банк ограничил снятие в сторонних банкоматах. В них за одну операцию я могу снять не более 10 000 рублей (

140 евро). Плюс банк-эквайер может установить своё ограничение на выдачу денег по чужим картам. Если он ограничил снятие сотней евро, то снять максимально допустимый лимит своего банка не получится — больше 100 евро за операцию я не получу.

Перед отъездом лучше уточнить в банке все детали своего тарифа по карте, комиссии и лимиты.

Вопрос: а стоит ли снимать наличные за границей? Cкорее нет. Безналичная оплата определённо выигрывает. За снятие денег в банкомате придётся заплатить комиссию местного банка за обслуживание. Возможно, в банке она тоже будет — зависит от условий тарифа. Не забывай и про конвертацию, в случае если валюта снятия не совпадает с валютой счета.

Например, при снятии чешских крон с рублёвой карты кроны переведутся в доллары, а затем в рубли. Двойная конвертация и две-три комиссии. Потери до 15-20% — рискованно и невыгодно.

https://zambank.ru/karty/oplata-kartoy-za-granicey

Финансовая грамотность в поездке: как платить картой и менять деньги