Как получить возмещение (компенсацию) по вкладу при отзыве лицензии у банка?

Этот продукт надежен и позволяет увеличить накопления и минимизировать процент инфляционных выплат. По сравнению с инвестиционными вкладами, вероятность потери собственных средств крайне мала, так как государство обеспечивает необходимую защиту со своей стороны. Исключением является только форс-мажорная ситуация, к примеру, война или иные действия.

При признании банка банкротом, уточняется кредитор, который будет выполнять роль оплачивающего из системы страхования. Людей призывают в определенный промежуток времени явиться и получить свои сбережения в конкретном эквиваленте. Вернуть вклад из банка при отзыве лицензии возможно, если корректно совершать действия.

Что необходимо помнить

В 2013 году был принято законодательство, касаемо данного банковского продукта. ФЗ №177 позволяет возвратить сумму до 1400000 рублей вместе с процентами от обанкротившегося кредитора.

На этом основании было принято решение о создании единой системы страхования вкладов. Она обязуется вести учет всех субъектов кредитного оборота и совершать возмещение при отзыве лицензии.

Агентство наделено полномочиями и о назначении ликвидации, переводу средств в другое кредитное учреждение.

На текущий момент физические лица вправе запросить сумму, не превышающую представленный лимит. Исключением здесь является:

1. сберегательные вклады на предъявителя;
2. денежные средства индивидуального предпринимателя, которые хранятся на счетах для бизнес расходования;
3. денежные средства для доверительного управления;
4. вклады в эквиваленте ценой документации ;
5. денежные средства, расположенные на счетах иностранных кредиторов;
6. электронные финансы.

Валютные вклады подлежат обязательному страхованию и выплате в эквиваленте на момент банкротства предприятия. Компенсация идет как основного долга, так и процентов, начисленных по нему. Вклады в иностранной валюте выплачиваются в национальной валюте по курсу Центробанка. Все участники, которые оплачивают взносы в систему страхования, указаны на сайте Центробанка.

С 2014 года законодательство обязало страховать и счета индивидуальных предпринимателей. Но возврат осуществляется по второй очереди. Страховыми ситуациями считается лишение лицензии и неплатежеспособность кредитного учреждения.

Интересная статья о кредитных продуктах с залогом недвижимого имущества: Займ под залог недвижимости — где можно взять и как не потерять жилье

Что влияет на скорость возвратности средств

Обстоятельства, которые оказывают влияние на срок, когда получит денежные средства запрашивающий:

1. статус заявителя. Если это индивидуальный предприниматель, то средства он получает во вторую очередь, так же как и юридическое лицо. Физическое лицо приобретает вклад в первую очередь. Для каждого статуса срок и алгоритм действий будет несколько отличаться;
2. наличие страхования от банка. Именно данный момент гарантирует перечисление средств в указанной сумме.

Программа страхования вкладов направлена на выплату не только физическим лицам, но и юридическим.

Особенности по возврату

Страхование вкладов – это обязательная государственная программа. Если банк лишается лицензии, то на основании Федерального закона клиенту выплачивают страховую сумму. Банк не может работать, если не платит взносы в страховой фонд.

Временное управление

Отзыв текущей лицензии у кредитной организации – это уже ограничение действий. Как только Центробанк отзывает лицензию у финансовой компании, в ее ряды приходит временная администрация.

Официальные работы администрации – это качественный аудит и планирование, обработка требований всех клиентов как заемщиков, так и вкладчиков. Администрация обязуется подготовить банк к ликвидации и инициированию банкротства.

Данный факт производится даже если нет денежных средств для выплат гражданам. При отзыве лицензии кредитор не сможет уже привлекать свободные средства или же выдавать кредиты.

Что с юридическими лицами

Для юридических лиц отзыв лицензии у кредитора очень рисковая операция, так как страховая выплата производится не сразу. Но не стоит думать, что выплата должным образом не осуществится.

Юридические лица имеют аналогичное право передавать в рамках цессии свои договоренности. Мало того, клиенты как физического статуса, так и юридического, имеют полное право подать в судебную инстанцию.

Но стоит помнить, что тяжбы это достаточно долгий и трудоемкий процесс.

В некоторых ситуациях юридические лица не смогут возвратить страховые деньги. Но половину от сбережений они точно смогут возвратить в рамках данной программы.

Если говорить в целом о ситуации, то перспектива возвратности вклада для юридических лиц туманна, так как требования данного типа кредитора рассматриваются в последнюю очередь.

Дебетовые карты

Денежные средства, которые располагаются на счетах банковского учреждения. Данные продукты формируются на основании договора по обслуживанию. Заявление составляется при подписании договора на выпуск дебетового пластика, что говорит о его согласии с правилами обслуживания. Их всегда можно уточнить на официальном ресурсе кредитора.

В соответствии с Федеральным законом о страховке вкладов, все денежные средства, размещенные клиентом, считаются вкладами. Соответственно, они также защищены как и срочные депозиты.

Проценты к возврату

В соответствии по информации Агентства по страхованию вкладов, в платеж по возврату входит как основное тело, так и все проценты. Последние составляющие подлежат выплате, если уже начислены. Это регламентировано действующими условиями договоренности и Федеральным законом.

Период выполнения обязательств со стороны Агентства по страхованию вкладов – с момента отзыва лицензии со стороны Центробанка. Это регламентировано Федеральным законом №395-1 статьей 20. Из этого следует, что проценты также выплачиваются при начислении даже если у банка отозвали лицензию.

В соответствии с положением Центробанка №39, во всех кредитных учреждениях расчет по вкладам производится ежедневно на конец рабочего дня. Выплата депозита осуществляется в соответствии с условиями договоренности.

Если вклад выплачивается совместно с капитализацией, то причисление процентов совершается в установленный период. Если вклад без той опции, то ежедневно проценты рассчитываются и сохраняются на техническом счете. С него уже выплачиваются владельцу дебетового счета.

После лишения лицензии все кредитные организации обязуются исполнить требования вкладчиков. Проценты также попадают под страховое возмещение вне зависимости где они располагаются – на техническом счете или же уже присоединились.

Если речь идет о дебетовом пластике с возможностью приумножения собственных средств, то исчисление процентов происходит на ежемесячной основе. По положению №39 денежные средства исчисляются ежедневно, но ожидают владельца на техническом счете. Они также застрахованы и выплачиваются при лишении лицензии банка.

О том по какой причине у банка может быть отозвана лицензия, можно прочитать в статье: Почему у банков отзывают лицензию + последствия для вкладчиков и инвесторов

Свыше указанной суммы

Вкладчик имеет полное право возвратить всю сумму, которую он разместил в банке, в том числе и начисленные проценты. Если сумма превышает указанного платежа, то остаток он сможет востребовать в судебном порядке.

Но стоит помнить, что выплата остатка осуществляется в порядке, установленном арбитражным управляющим. Реализуется имущество кредитора, и с этой суммы оплачивается очередность, начиная с физических лиц, заканчивая юридическими.

Алгоритм действий

При возврате средств через Агентство по страхованию вложений, алгоритм действий прост. И выплата осуществляется в небольшие периоды. После того как вкладчик узнал о лишении лицензии банка, он должен обратиться в компанию или кредитора-агента с заявкой на выплату. Заявление пишется по образцу. Дополнительно предоставляется документация, уточняющая личность.

Если в качестве вкладчика выступает доверенное лицо, то необходимо предоставить нотариально заверенную доверенность. Совершить действие необходимо до окончания алгоритма по банкротству.

Как правило, период действия процедуры – несколько лет. Если человек пропускает срок подачи заявки, то нужно обратиться с соответствующим заявлением в агентство.

Компания пойдет на уступки, если представлена уважительная причина пропуска.

Уточнить об отзыве текущей лицензии у банка возможно у собственного кредитора или же из средств массовой информации. В Вестнике всегда располагается информация с указанием территории и времени получения средств, порядка оформления. О возможности приобретения вкладов агентство оповещает через Почту.

Когда вкладчик подает заявление на возврат вклада, специалист обязуется ему сообщить сумму вложения и величину для возмещения. Стоит помнить, что кредиты и кредитные линии предыдущего кредитора вычитаются из этой суммы. При несогласии клиента с указанной суммы, он направляет документацию, уточняющую этот факт. Рассмотрение производится в течение 10 суток.

Если никаких претензионных документов не поступает, то средства выплачиваются в трехдневный период, но не раньше 2 недель после отзыва лицензии. Выплата осуществляется наличными денежными средства или же безналичными по указанным клиентом реквизитам.

Когда у банка отзывают лицензию, он обязуется выплатить требования вкладчиков и кредиторов на основании действующего законодательства. Если сумма свыше указанного диапазона, то можно ее востребовать.

Возвратить остаток депозита возможно совместно с иными кредиторами в порядке, указанном в федеральном законодательстве. После отзыва лицензии, судебных тяжб, можно получить средства в течение полугода. Для этого назначается конкурсный управляющий. В течение процесса ликвидации вкладчик может в любое время запросить денежные средства сверх лимита.

Для этого он пишет заявление и требует возврата с указанием необходимой суммы. Также в заявке уточняются реквизиты, подтверждающая документация и основания для этого. В 30-дневный период направляется соответствующее уведомление с уточнением основания.

Пакет документации

Для инициирования опции возвратности денежных вложений, утраченных по причине отзыва лицензии у кредитора, нужно предоставить в административный орган следующий пакет документов:

1. заявление, уточняющее возврат денежных средств, заполненное по конкретной форме;
2. оригинал документации, уточняющей факт наличия обязательств перед гражданином;
3. платежная документация, в том числе и выписка по всем счетам, уточняющая транзакции всех денег;
4. информация из единого реестра юридических лиц с реквизитными данными заявляющей стороны;
5. нумерация счета, куда нужно перечислить средства;
6. если юридическое лицо представляет человек, то у него должна быть доверенность на совершение сделок.

Стоит помнить о порядке удовлетворения требований.

Периоды и платежи

Даже сверх лимита возможно возвратить средства. При хорошем исходе, возможно возвратить сумму даже с процентами, но в срок не менее 1,5 лет. А это отрицательно сказывается на любом юридическом лице.

Если говорить о выплатах, которые причитаются юридическим лицам, то шанс возвратить денежную сумму в полном объеме невелик. Как показывает практика, далеко не все кредитные учреждения удовлетворяют требования.

О том, как и где можно пополнять свой вклад, можно прочитать в статье: Пополнение вклада в банке — повышение выплат и проценты

Как себя обезопасить

Самый оптимальный способ чтобы не столкнуться с данным вопросом – предугадать исход событий. Сделать это возможно по тревожным знакам скорого отзыва лицензии. К примеру, это требование кредитора возвратить денежную сумму, выданную по кредитным обязательствам, а также просрочки по транзакциям.

Во избежание потерь денежных средств по вкладам, необходимо выбрать корректно банковское учреждение. Не каждое учреждение отличается предусмотрительностью, поэтому будущего банкрота достаточно легко выявить. При подозрении банка в некорректном поведении лучше сразу разорвать взаимоотношения, выбрав инвестора получше.

К сожалению, до 1 января 2019 года действующее законодательство никак не защищало владельцев вклада, если он являлся юридическим лицом.

Если кредитная компания лишалась лицензии и признавалась банкротом, то компания получала средства только по 3 очереди кредиторов.

Сделать это она могла только после реализации имущества банка на торгах и то, если сумма покроет все расходы. Дополнительно покрывает расходы страховая компания, в которую перечислялись средства.

Юридическое лицо при отзыве лицензии обязано предъявить соответствующее требование кредитному учреждению. Для этого заполняется соответствующий документ, который приобретается у временной администрации банка, прикладывается документация, уточненная в бланке.

Если в период отзыва лицензии юридическое лицо проводило транзакции по расчетным счетам, то возможно возвратить деньги. Если лицензия отозвана после 2019 года, то компании также вправе возвратить аналогичную сумму, так как банк страхует и такие вклады. Остаток подлежит возврату согласно очередности.

Нередко так происходит, что денежные средства зависают при переводных операциях, а уже в этот период у кредитора отозвали лицензию. Тогда если сумма перевода была 1400 000 рублей и более лучше не отзывать до исполнения поручительства.

Отказ в выплате

В некоторых случаях Агентство по страхованию вложений отказывается выплачивать вложенные средства клиенту. Часто причиной отказа служит дробление вложения, которое свыше указанного лимита. Если вкладчик раздробил вклад на несколько до лишения банка лицензии, то он вправе получить оба вклада. Законных оснований для отказа, как говорят юристы, не может быть по закону.

Но уполномоченная организация считает несколько иначе, оговаривая то, что на корреспондентском счете кредитора по факту уже отсутствовали денежные средства, уже были нанесены ограничения по работе по продуктам, считают фиктивными проводки. До сих пор некоторые вкладчики доказывают свои права в судебной инстанции.

Также стоит отметить, что судебные инстанции по делам вкладчикам, нередко закрываются в пользу агентства по страхованию. Но если вкладчики хорошо выстроили свою позицию и досудебно не урегулировали конфликт, то они добиваются назначенной цели и приобретают законное возмещение по дебетовым продуктам. Естественно для этого необходимо привлечь квалифицированных сотрудников.

Если уполномоченный орган отказывает в выплате страхового возмещения или же самого вкладчика нет в соответствующем реестре, нужно составить заявку о несогласии с представленными данными, где уточнить сумму для выплат. Бланк можно заказать на сайте уполномоченной компании.

Заявление подается совместно с пакетом документации, уточняющей факт вложения. Не стоит предоставлять оригиналы документацию.

К заявке дополнительно прикрепляется пояснительная запись, где излагается сама суть цели вложения, если перед отзывом лицензии и объявления банкротом проводились транзакции.

Также указывается основание и причина, прикладывается подтверждающая документация. Если вкладчика признают добросовестным, то вклад выплачивается в полном объеме.

Отправлять указанное письмо нужно с уведомлением, а не через дистанционные каналы обслуживания. Период рассмотрения заявки составляет месяц с момента приобретения. Но нередко сроки задерживаются из-за большого количества обращения. По истечению срока требования можно подавать исковые требования в Арбитражную судебную инстанцию.

При любых контактах с Агентством страхования вкладов и передаче иска в суд лучше всего привлекать сотрудника с юридическим образованием. Вернуть вклад из банка при отзыве лицензии возможно при соблюдении выше указанных требований.

У моего банка отозвали лицензию: что делать

За нарушение правил, прописанных в законе, Банк России отзывает у банков-нарушителей лицензии. Что делать, если ваш банк оказался ненадежным?

Банк России отзывает лицензию, если организация систематически нарушает требования законодательства и нормативных актов Банка России.

Например, у банка почти не осталось собственных средств, он не проводит платежи клиентов, не выдает деньги со вкладов, не сдает вовремя отчетность или предоставляет недостоверные сведения, проводит операции, на которые у него нет лицензии, — все это признаки недобросовестной работы и финансовых проблем, из-за которых вкладчик может потерять деньги. Отзыв лицензии — это способ защитить клиентов банка.

Сохранить деньги в случае отзыва у банка лицензии можно, если банк — участник системы страхования вкладов (ССВ), которую реализует Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Подробнее о работе АСВ читайте в статье «Как работает система страхования вкладов».

Если банк предлагает вам сделать вклад как физическому лицу, то у него обязательно должна быть соответствующая лицензия Банка России (лицензия на привлечение во вклады денежных средств от физических лиц). Тогда банк автоматически является участником ССВ, и ваш вклад будет застрахован. Если у банка нет этой лицензии — он нарушает закон.

Информацию о том, что вклад застрахован, вы найдете на сайте и в офисах банка. Проверить эту информацию можно на сайтах Банка России и АСВ.

Как действует страховка?

По закону все вклады физических лиц и индивидуальных предпринимателей, оформленные в банках на территории России в рублях или валюте, застрахованы. Если к моменту отзыва лицензии у банка по вашему вкладу уже были начислены проценты, то эти деньги также будут застрахованы.

При этом есть лимит на сумму, которую вернет вам АСВ, — максимум 1,4 млн рублей за вклады в одном банке. Если в банке на момент отзыва лицензии у вас лежало не больше этой суммы, АСВ вернет вклад полностью вместе с процентами. Если общая сумма вкладов больше — АСВ вернет пропорциональную часть от каждого вклада, но в итоге — не более 1,4 млн рублей.

Сумму сверх страховой выплаты можно получить в ходе конкурсного производства (одна из стадий процедуры банкротства) или ликвидации банка. Чтобы вернуть остаток денег, нужно заполнить специальную графу в заявлении о компенсации.

Если вы хотите положить в банк больше 1,4 млн рублей, открывайте вклады в разных банках. Сумма в каждом из них не должна превышать 1,4 млн рублей (с учетом начисленных в будущем процентов).

Если в банке, у которого отозвали лицензию, у вас был счет для сделки с недвижимостью — эскроу, и на нем лежало не больше 10 млн рублей, вам вернут всю сумму.

Обратите внимание: средства на счете эскроу подлежат страхованию только в определенный период. Страховка действует с даты, когда документы поступили в Росреестр (для регистрации сделки купли-продажи), и до истечения 3-х рабочих дней с даты регистрации прав (или отказа в регистрации прав) в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество.

Если в том же банке помимо эскроу у вас был вклад или счет, то их вам компенсируют дополнительно. Но опять же — в пределах 1,4 млн рублей. Валютный вклад вам компенсируют рублями по курсу валют на тот день, когда у банка отозвали лицензию.

На что не действует страховка?

• вклады на предъявителя (в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя);
• средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты для профессиональной деятельности;
• вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей;
• средства, переданные банкам в доверительное управление;
• средства, размещенные на обезличенных металлических счетах;
• средства, переведенные в «электронные кошельки» (электронные денежные средства);
• средства, размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты;
• средства, размещенные физическими лицами в ценные бумаги банка (акции, облигации, векселя и прочие).

Как получить страховку?

Информация об отзыве у банка лицензии размещается на официальном сайте Банка России, на сайте Агентства по страхованию вкладов, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) а также в СМИ. Информацию для вкладчиков АСВ размещает на своем сайте в разделе «Страховые случаи».

Что делать дальше?

Узнайте, где можно получить страховку

АСВ определит список банков-агентов — тех банков, которые выплатят вам страховку. Список вывесят на сайте АСВ и на дверях вашего бывшего банка, опубликуют в прессе за один день до начала выплат.

Оформите заявление для банка-агента

Подать заявление о компенсации вы можете с момента начала выплат и до дня завершения ликвидации банка. Этот процесс идет около года. Обратите внимание, что в первые дни выплаты могут быть очереди. Чтобы подать заявление о компенсации в банк-агент, вам нужен только паспорт и заполненное по специальной форме заявление. Его вам выдадут в банке-агенте или разместят на сайте банка.

Если вы не можете сами прийти в банк (болеете, живете в другой стране или в вашем городе нет отделения банка-агента), вы можете послать заявление по почте, но тогда документы нужно заверить у нотариуса. Если вы наследник вкладчика, нужно также предоставить документы, которые подтверждают ваше право на наследство.

Выберите форму компенсации

Если у вас был вклад для физических лиц, вы можете получить компенсацию как наличными, так и по безналичному расчету. Если вы индивидуальный предприниматель, деньги можно получить только на расчетный счет.

Сроки выплаты

По закону вы должны получить страховое возмещение в течение 3-х рабочих дней после того, как отправите в АСВ (или в банк-агент) заявление и другие необходимые документы. Но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Выплаты продолжаются до завершения процедуры конкурсного производства или ликвидации. Если вы не успели подать заявление до завершения ликвидации банка, но у вас была уважительная причина, обратитесь в АСВ, чтобы продлить сроки подачи.

Если вы открываете вклад:

Прежде всего убедитесь, что банк, который вы выбрали, — участник ССВ (информация об этом есть на сайте АСВ) и у него есть лицензия Банка России.

Документы, которые вы получите при открытии счета:

• экземпляр договора банковского вклада (счета);
• приходный ордер с отметками банка о внесении денег (или платежное поручение другого банка о перечислении денег на счет вкладчика, или другой документ, который подтверждает внесение денег на счет банка).

Внимательно проверьте, правильно ли написаны ваши фамилия, имя, отчество, паспортные данные и адрес в договоре банковского вклада (счета). Всегда сообщайте банку про все изменения (в адресе, фамилии, паспортных данных) — это позволит найти вас при выплате страхового возмещения.

Подробнее читайте в статье «Как открыть вклад в банке».

Если у банка, в котором вы взяли кредит, отозвали лицензию, это не значит, что вы ничего никому не должны. С момента отзыва лицензии и до завершения процедуры конкурсного производства (или до ликвидации банка) вы обязаны выплачивать кредит.

На специальном портале АСВ есть информация о том, как оплатить кредит любого банка с отозванной лицензией. На портале можно:

Оплатить кредит онлайн с комиссией

Через портал можно делать взносы по кредиту уже на следующий день после отзыва у банка лицензии. Если переводить деньги с банковской карты, комиссия составит от 50 рублей до 1% от суммы платежа, если с помощью электронного кошелька — 1,5%.

Узнать, где внести платеж без комиссии

Для каждого банка с отозванной лицензией опубликован список адресов офисов, терминалов и касс банков-агентов, где принимают платежи без комиссии. При оплате кредита в этих пунктах вам понадобится паспорт, номер кредитного договора, дата его заключения и реквизиты: БИК банка и номер счета, на который вы перечисляли деньги до отзыва лицензии.

Уточнить другие способы оплаты

Вы также можете погашать кредит через любой действующий банк. Для этого понадобятся новые реквизиты для платежей. Их можно найти на сайте АСВ.

При таком способе оплаты с вас возьмут комиссию. Ее размер надо уточнить в банке, через который вы планируете вносить платеж.

Если у вас возникнут уточняющие вопросы, их можно задать в разделе «Вопрос-ответ» на портале АСВ.

Обязательно сохраняйте всю информацию о платежах: чеки, реквизиты, скриншоты. Не затягивайте с выплатой кредита, воспользовавшись тем, что у банка отозвали лицензию, — это плохо отразится на вашей кредитной истории, а значит, вам будет труднее получить новый кредит.

У меня был и вклад, и кредит в одном банке — что с ними будет?

Если в банке с отозванной лицензией у вас был оформлен и вклад, и кредит, то страховое возмещение (до 1,4 млн рублей) будет выплачено за вычетом задолженности перед банком по кредиту. Оставшаяся часть будет выплачена после погашения кредита. Погасить кредит за счет средств, которые лежат во вкладе в этом же банке, не получится — это запрещено законом.

Если у вас кредит в банке с отозванной лицензией:

1. Отзыв лицензии не значит, что вы можете не платить по кредиту.
2. Нельзя произвести взаимозачет по кредиту за счет средств по вкладу в том же банке.
3. АСВ может передать ваш кредит в другой банк, в котором правила возврата кредита могут отличаться. Но ключевые условия договора (например, процентная ставка или срок, на который выдан кредит) останутся прежними — в одностороннем порядке банк не может их поменять.

Возврат вклада при отзыве лицензии у банка, как происходит возврат вкладом при отзыве лицензии и банкротстве

Банковский вклад всегда ассоциируется не только с пассивным доходом в виде начисляемых процентов, но и с надежностью сохранения всех накопленных сбережений.

Постоянно появляющиеся в прессе новости о банкротстве банковских учреждений заставляют вкладчиков задуматься, как происходит возврат вклада при отзыве лицензии у банка и что дает в дальнейшем страхование вклада. Рассмотрим это в этой статье.

Как происходит возврат вклада при отзыве лицензии у банка?

На государственном уровне разработана и контролируется процедура по возврату клиентам банка сбережений. Возврат вкладов при банкротстве банков должен быть организован в кратчайшие сроки.

Кроме этого должно быть организовано оповещение потенциальных клиентов через средства массовой информации и официальные интернет ресурсы.

Сайт АСВ (агентства по страхованию вкладов) – это один из самых достоверных источников.

Возврат вклада при отзыве лицензии у банка может производиться средствами банка-агента, если такой есть. Информацию можно узнать в том же отделении, где был открыт депозит. Несмотря на объявление банкротства и прекращение основной деятельности, работа с клиентами все равно ведется.

После объявления банка банкротом происходит следующее:

• отзыв лицензии ЦБ РФ;
• направление реестра обязательств обанкротившегося учреждения в АСВ;
• отправление АСВ этому же банку информации о дате, месте компенсации депозитов, а также где и как можно подать заявление на компенсацию.

Эта же информация передается в СМИ и размещается на сайте АСВ.

Алгоритм возврата вклада

Все вкладчики в большинстве банков внесены в реестр, о котором мы говорили выше и который доступен АСБ после банкротства банка. Выплаты вкладов при банкротстве банка осуществляются строго в установленный АСВ срок. Вкладчик предоставляет:

• заявление установленного образца;
• паспорт.

Особенность процедуры в том, что компенсация вклада при банкротстве банка, так же как и подача заявления не всегда требуют личного присутствия клиента. Заявление можно отправить почтой, а деньги можно получить посредством почтового перевода. Это зависит от размера компенсации и конкретной ситуации.

Рассмотрев заявление и представленные документы по депозиту, АСВ информирует вкладчика о размере положенной ему страховой компенсации. Если стороны все устраивает, в течение трех-пяти дней клиент получает средства. В противном случае требуется обосновать несогласие с озвученной суммой выплат.

• выплата компенсации только в российских рублях;
• расчет компенсации вклада в долларах или евро производится по курсу Банка России по состоянию на момент отзыва лицензии. В договоре он прописан как страховой случай;
• компенсации по нескольким вкладам суммируются и осуществляются одним платежом;
• наличие в банке незакрытого кредита подлежит возврату. Остаток тела кредита и процентов вычитаются из суммы, положенной для компенсации вклада;
• несвоевременная выплата АСВ компенсации по вкладу производится с процентами, которые насчитываются исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ.

На какую сумму компенсации можно рассчитывать в случае банкротства банка?

Суммарное выражение компенсации также прописано в законопроектах. Суммы компенсации вкладов физических лиц приведены в таблице.

№ пп	Объем вклада	Сумма компенсации
1	Менее одного миллиона рублей	Равная размеру вклада с начисленными процентами
2	1 миллион 400 тысяч рублей	1 миллион 400 тысяч рублей, в том числе с начисленными процентами по вкладу
3	Более 1 миллиона 400 тысяч рублей	1 миллион 400 тысяч рублей, в том числе с начисленными процентами по вкладу

Сумма в один миллион четыреста тысяч рублей максимально доступная при компенсации вкладов. Вклад в иностранной валюте компенсируется по курсу Банка России, сумма компенсации также приравнивается к установленному АСВ лимиту.

Проценты по вкладам начисляются в обязательном порядке. В законе прописано, что если лицензия у банка отозвана, то по имеющимся вкладам начисляются проценты не только за прошедший период, а за весь месяц. Так, если банкротство банка признано 10 числа, то за оставшиеся 20-21 день вкладчик все равно получит свои деньги. Возможно доначисление процентов не за месяц, а за целый квартал.

Есть еще одна особенность лимита страховки. Если в одном и том же банке находились деньги на разных депозитах и банк обанкротился, то суммы вкладов суммируются и рассчитывать можно только на сумму компенсации в один миллион четыреста тысяч рублей.

Что делать, если вклады находились в разных банках, и по какой-то причине оба банка лишились лицензии? АСВ компенсирует вкладчику суммы, не превышающие установленный лимит, по обоим вкладам. Именно поэтому не стоит размещать сумму более 1 400 000 в одном банке, каким бы надежным он не казался.

Страховое возмещение по вкладам в 2020 году при отзыве лицензии у банка

На протяжении всей своей истории, банковский сектор России совершенствовался, вырабатывая все новые инструменты защиты интересов простых вкладчиков от неожиданного банкротства банка.

В результате неустанного пересмотра перспектив и возможностей банковского регулирования, государство приняло решение о формировании единой системы страхования депозитов юридических и физических лиц, чтобы гарантировать возврат вкладов при отзыве лицензии и вкладчики не боялись пользоваться услугами банков, а также не переживали за свои сбережения. Как происходит страховое возмещение по вкладам в 2020 году, и на что стоит обратить внимание вкладчикам?

Каждая банковская организация, желающая заниматься привлечением денег от юридических (компании) и физических лиц, должна принимать участие в общей системе страхования банковских депозитов. Страховые платежи вносятся и на регулярной основе.

Выплата вкладов при отзыве лицензии по застрахованным банковским депозитам, проводится государственным Агентством по страхованию вкладов (АСВ).

Государственное страхование вкладов

Согласно действующей законодательной базе обязательному страхованию подлежат следующие виды вкладов:

• Средства подопечных, которые числятся на счетах опекунов и попечителей;
• Депозиты до востребования, а также срочные вклады, номинированные в иностранной валюте и российских рублях;
• Средства, находящиеся на хранении на зарплатных и дебетовых карточках;
• С 2014 года страхуются деньги, размещенные предпринимателями на специальных счетах;
• Деньги на счетах экроу, которые были открыты для проведения транзакций по договорам купли и продажи недвижимого имущества на время регистрации в Росреестре (с апреля 2015 года).

Не подлежат возмещению государством:

• Деньги, размещенные на специализированных счетах нотариусов, открытые непосредственно для его профессиональной деятельности;
• Средства на счетах бизнесменов (индивидуальные, открытые до 2014 года);
• Средства, размещенные в филиалах российских банков, размещенных в других странах;
• Электронные деньги, используемые без открытия счета в банковской организации;
• Вклады на предъявителя;
• Депозиты, размещенные вне банковской организации (микрофинансовые организации, пирамиды, кредитные кооперативы);
• Денежные средства, переданные клиентом на условиях доверительного управления;
• Обезличенные металлические счета (ОМС).

Физическое лицо может рассчитывать на возврат депозитов в том случае, если Центробанком РФ был введен мораторий на удовлетворение условий кредиторов, а также, если было принято решение отозвать лицензию у банковской организации на возможность проведения им дальнейших финансовых операций.

Возмещение по дебетовым картам

Денежные средства, которые на момент лишения банка лицензии находились на пластиковой карте (дебетовая) также подлежат страховому возмещению со стороны государственной корпорации АСВ.

Страховое возмещение по вкладам: доступная сумма возврата?

Согласно действующему законодательству (закон от двадцать десятого декабря 2014 года номер 451 – ФЗ, изменения в статью 11 «О страховании депозитов в банках России), вкладчик, чей банковский депозит подпадает под страховое возмещение по вкладам, имеет возможность получить максимальное возмещение до 1 400 000 рублей.

Если на момент введения лишения банка лицензии вклад был больше миллиона четырехсот тысяч рублей, то остальную сумму придется взыскивать в рамках банкротства либо ликвидации банка.

Если же банковский вклад был открыт в иностранной валюте (американский доллар, евро), то страховые выплаты будут произведены в национальной расчетной единице (рублях).

Пересчет производится по текущему курсу на момент лишения банка лицензии.

В случае если страховой случай наступил до момента внесения изменений в законодательство, возмещение по банковским вкладам достигает полного объема, но не более семисот тысяч рублей.

Эксперты, работающие в банковском секторе, советуют не держать все свои средства в одном банке, даже несмотря на то, что он предлагает наиболее высокие процентные выплаты.

Лучше всего держать средства в нескольких банках, разделив их так, чтобы в случае банкротства организации не потерять ни одного рубля.

Подпадают ли под систему страхования проценты по вкладам?

Исходя из текущей законодательной базы, суммы процентных начислений подпадают под обязательное страхование, если они были причислены к депозиту в соответствии с условиями двустороннего договора между банковской организацией и ее клиентом.

Согласно статье двадцать закона «О банках», со времени отзыва лицензии на проведение финансовых операций время исполнения его обязательств перед всеми вкладчиками считается наступившим. Все процентные выплаты, причисляются к основному объему денег, размещенных на вкладе, и включаются в систему страхового возмещения.

Как вернуть вклад в банке, в котором отозвали лицензию

Ситуация, при которой у банка отозвали лицензию, встречается в современной российской практике достаточно часто. За последние три года подобной процедуре по решению ЦБ РФ подверглись более двух с половиной сотен банковских организаций. Не удивительно, что вопрос о том, какие действия следует предпринимать в этом случае вкладчикам, приобрел сегодня серьезную актуальность.

Почему могут отозвать лицензию

Основанием для принятия решения Центробанком России об отзыве лицензии у банка является систематическое нарушение последним требований законодательства и нормативных документов, разработанных самим ЦБ РФ. Как правило, к подобной мере контролирующий финансовую отрасль орган прибегает в том случае, если у банка не остается собственных оборотных средств или происходит потеря ликвидности активов.

Логичным следствием финансовых трудностей кредитной организации выступают проблемы с проведением платежей клиентов, обслуживанием банковских карт и выдачей средств с депозитных и сберегательных счетов. В подобной ситуации практически всегда отзывают лицензию у банка, причем целью подобного мероприятия выступает защита интересов вкладчиков и клиентов проблемного финансового учреждения.

Какие вклады застрахованы государством

Важным элементом банковского сектора страны является система страхования вкладов (ССВ), начавшая действие в 2004 году. Созданный под контролем АСВ механизм страхования позволяет вернуть вклад, если банк обанкротился.

Речь в данном случае идет о денежных средствах клиентов кредитной организации, которыми выступают либо физические лица, либо индивидуальные предприниматели. Их вложения в банках России в обязательном порядке страхуются.

На данный момент рядовыми участниками ССВ являются 777 банков, в числе которых присутствуют 59 наиболее крупных и стабильных финансовых учреждений, являющихся банками-агентами АСВ. Именно последние занимаются выдачей компенсаций вкладчикам организаций, у которых Центробанк отозвал лицензию.

Какую сумму можно получить

На начало 2018 года максимальный размер страхового возмещения, которое может быть получено вкладчиком, составляет 1,4 млн. рублей. Эта величина установлена еще в 2014 году и остается неизменной более 4-х лет.

Важным нюансом действующей ССВ является тот факт, что указанный лимит по величине компенсации касается одного банка. Если физическое лицо или ИП имели вклады в двух банках, у которых была отозвана лицензия, они могут претендовать на получение по 1,4 млн. рублей в каждом.

Совет. При желании физического лица вложить серьезную сумму для большей сохранности средств рекомендуется разбивать инвестиции на несколько вкладов в разных банках. Это позволит увеличить максимальную сумму компенсации при возможном отзыве лицензии.

В эту сумму входят и проценты, начисленные по депозиту. Однако, если общий размер основного вклада и процентов превышает 1,4 млн. рублей, компенсируются средства только в пределах установленного лимита.

Порядок получения компенсации по вкладу

Для того, чтобы получить вклад в банке, в котором отозвали лицензию, следует осуществить такие действия:

1. Посетить официальный сайт АСВ, который размещается в сети по адресу https://www.asv.org.ru/. На этом информационном ресурсе обязательно размещается все новости, касающиеся отзыва лицензий у банков, а также процедуры выплаты компенсаций вкладчикам;
2. Обратиться непосредственно в проблемный банк за получением всей интересующей клиента информации. Работа финансовой организации после отзыва лицензии не прекращается, поэтому такой способ получения информации также является вполне рабочим и эффективным;
3. Написать заявление в АСВ о выплате компенсации по вкладу. Контакты организации можно найти на сайте Агентства, а также в извещении, которое направляется все вкладчикам в течение месяца с даты отзыва лицензии. Заявление также может быть подано в банк-агент, выбранный АСВ для последующей выплаты страхового возмещения по вкладам;
4. Получить компенсацию по вкладу. В заявлении вкладчик указывает вариант получения средств, выбирая из двух возможных – наличными в кассе банка-агента или перечислением по указанным реквизитам.

Не нужно опасаться того, что средства в АСВ закончатся. Фонд системы страхования пополняется ежеквартально путем отчислений всех участников ССВ, поэтому всегда имеет серьезный финансовый резерв.

Злободневный вопрос о том, сколько именно средств должен получить клиент банка, у которого отозвали лицензию, решается либо со специалистами банка-агента, либо непосредственно с АСВ. При возникновении проблем, вкладчик имеет право обратиться в суд.

Что делать юридическому лицу

Все вышесказанное о системе страхования вкладов касалось физических лиц и ИП. Ситуация при отзыве лицензии у банка, клиентом которого является юридической лицо, намного сложнее. Существует только два возможных варианта дальнейшего развития событий:

1. Банк обладает достаточным количество активов для того, чтобы рассчитаться по имеющимся у него обязательств. В этом случае проводится процедура добровольной ликвидации, а каждый вкладчик, держатель счета и другие клиенты получают положенные им денежные средства.
2. У банка недостаточно активов для полного погашения обязательств. В подобной ситуации запускается процедура принудительного банкротства, при этом имущество финансовой организации продается, а средства распределяются между клиентами и кредиторами.

Очевидно, что на практике обычно встречается второй вариант. Это не удивительно, если учесть, почему чаще всего отзывается лицензия у банков. Причина подобных действий ЦБ РФ, как правило, заключается в финансовых трудностях кредитной организации. Как следствие – рассчитывать на быстрый и полный возврат вложенных в банк средств юридическому лицу не приходится.

Выплата вкладов при отзыве лицензии у банка

В современной банковской системе происходят достаточно неприятные ситуации, когда Центральный банк РФ отзывает у коммерческих банков лицензии. Этот момент негативно отражается не только на деятельности самого кредитного учреждения, но и на финансовом положении вкладчиков, которые подпадают под риск потери своих денежных средств.

Физические лица, вложившие свои финансы в качестве вклада в банк, имеют право получить назад деньги при соблюдении некоторых условий.

Таким образом, получается, что в некоторой степени вклады граждан застрахованы на случай наступления непредвиденной негативной ситуации в форме отзыва лицензии у банка.

Чтобы получить назад свои деньги, физическому лицу необходимо самостоятельно позаботиться о том, чтобы собрать соответствующий пакет документов и подать его вместе с заявлением в компетентное учреждение.

Для правильной организации своей деятельность в случае отзыва лицензии у банка вкладчик обязательно должен ознакомиться с законодательством РФ по данному вопросу, чтобы иметь четкое представление о порядке возврата вклада. При этом следует обратить внимание на такие вопросы:

• куда обратиться за возмещением
• какие документы нужно подавать
• какую сумму могут вернуть
• что делать в случае несогласия с суммой возмещения
• какой общий порядок действий вкладчика

При правильной организации процесса возврата вклада денежные средства могут быть возвращены в кратчайшие сроки, но для этого необходимо иметь глубокие знания по данной конкретной проблеме.

Государственное страхование вкладов

В целях защиты интересов вкладчиков при отзыве лицензий у кредитных организаций государством принято нормативно-правовое законодательство РФ в данной области деятельности.

На его основе создано Агентство по страхованию вкладов, которое обеспечивает и защищает интересы физических лиц, направивших денежные средства в качестве вкладов и желающих получить их назад при отзыве лицензии у банка.

В соответствии с законодательством каждый вклад физического лица страхуется Агентством на случай отзыва лицензии, и при наступлении такой ситуации организация производит страховое возмещение вкладчику. Иными словами, гражданин сможет получить свои средства назад, если кредитуемый им банк не сможет отвечать по своим финансовым обязательствам перед третьими лицами.

Агентство по страхованию вкладов ведет специальный реестр, в который включаются кредитные организации, участвующие в системе страхования вкладов.

При вложении средств в банк необходимо ориентироваться на этот реестр, чтобы открыть вклад в том учреждении, в случае банкротства которого финансы можно будет получить назад.

Благодаря наличию указанного реестра, а также в связи с деятельностью Агентства по страхованию вкладов физические лица могут быть уверены в том, что их интересы защищены со стороны государства, то есть в случае отзыва лицензии у банка каждый человек сможет воспользоваться правом получения страхового возмещения.

Необходимо отметить, что Агентство занимается страхованием вкладов, то есть возмещает денежные средства, вложенные на определенный срок под установленный процент.

Однако кроме вкладов существуют и депозиты, на которых деньги просто хранятся, и в любой момент собственник может их снять без каких-либо потерь или условий.

Вопрос заключается в следующем: распространяется ли на депозиты государственное страхование, как и в случае с вкладами?

Возмещение по дебетовым картам

В соответствии с законодательством РФ, касающимся банковской сферы деятельности, страхованию подлежат все денежные средства, размещаемые на банковских счетах физических лиц. Таким образом, основное условие, согласно которому будет произведено страховое возмещение в случае отзыва лицензии у банка — размещение денег на банковском счете гражданина.

И вклады, и депозиты, и дебетовые карты создаются с использованием банковского счета, необходимого для хранения финансов.

Даже если клиент пользуется только банковской картой без счета, все равно его деньги находятся на соответствующем расчетном счете в банке. Получается, что дебетовые карты, как и вклады, защищены со стороны государственного страхования.

В случае отзыва лицензии у кредитной организации гражданину будут возмещаться деньги не только по вкладу, но и по его дебетовым картам.

Что касается кредитных карт, то здесь ситуация другая: для таких средств платежа, а также для предоплаченных карт специальный расчетный счет не открывается, и, соответственно, средства не подлежат процедуре страхования.

В случае отзыва лицензии банка средства нельзя возвратить по кредитным или подарочным картам, а по дебетовым картам можно, и для этого необходимо совершить аналогичные операции, как и в случае с вкладами.

Условия для них идентичны, поскольку главное обстоятельство выполняется для обеих ситуаций — наличие банковского счета, благодаря которому денежные средства подвергаются перемещению в системе.

Отметим следующее: если вклад или дебетовая карта были открыты в иностранной валюте, то средства по ним возвращаются только в рублевом эквиваленте. Сумма рассчитывается как произведение суммы вклада или депозита на курс валюты на дату отзыва лицензии у кредитной организации.

Страховое возмещение по вкладам: доступная сумма возврата?

Максимально возможная сумма страхового возмещения, получаемая от Агентства по страхованию вкладов, составляет 1,4 млн. руб. Это означает, что вкладчик может рассчитывать на возмещение только этой суммы, и если он вкладывал сумму денег больше указанной величины, то Агентство не будет возвращать разницу.

В такой ситуации следует позаботиться о том, чтобы при возникновении ситуации с отзывом лицензии у банка можно было вернуть максимально возможную сумму денежных средств.

Для этого необходимо предварительно поместить средства в нескольких банках, а не в одном, и чтобы максимальная величина вклада составляла не более 1,4 млн. руб.

Такая ситуация касается и дебетовых карт, а потому при необходимости большие суммы финансов лучше всего хранить на нескольких дебетовых картах от разных банков.

Необходимо отметить, что если у физического лица открыто несколько вкладов в одном банке, то при отзыве лицензии у кредитной организации максимальная сумма к возмещению составляет 1,4 млн. руб.

Иными словами, все деньги по вкладам и дебетовым картам суммируются, и в случае превышения указанного лимита возмещаться будет величина средств в пределах максимума пропорционально всем вкладам и счетам.

Если же вклады или карты используются в разных кредитных учреждениях, то разделение средств способно обезопасить и защитить финансы физического лица.

Подпадают ли под систему страхования проценты по вкладам?

По вкладам начисляются проценты как вознаграждение за размещение средств в конкретном кредитном учреждении. При отзыве лицензии у банка может возникнуть вполне закономерный вопрос: если основная сумма вклада защищается и страхуется со стороны Агентства по страхованию вкладов, то подлежат ли этой процедура начисляемые проценты?

В соответствии с законодательством РФ под процедуру страхования подпадают все денежные средства физического лица, находящиеся на его банковских счетах.

Поскольку проценты по вкладу причисляются к основной сумме, то они помещаются на тот же счет, что и основная величина средств, то есть на тот же самый банковский счет.

Соответственно, они увеличивают основную сумму вклада и подпадают под процедуру страхования вкладов.

Главное обстоятельство: и основная сумма вклада, и начисленные по ней проценты могут быть возмещены в размере не более 1,4 млн. руб., то есть это условие применяется конкретно к банковскому счету. Если на нем находятся и основная сумма, и начисленные проценты, то они подпадают под систему страхования, представленную Агентством по страхованию вкладов.

Вкладчик не согласен с суммой страхового возмещения: что можно сделать?

Вполне возможно возникновение ситуации, при которой вкладчик не согласен с суммой страхового возмещения, которое ему было предоставлено в рамках возврата денежных средств. Что он может сделать в такой ситуации и как можно повлиять на нее в рамках закона?

Если физическое лицо не согласно с суммой страхового возмещения, оно обязательно должно обратиться в Агентство по страхованию вкладов, которое является ответственным исполнителем по данной процедуре.

При этом гражданину следует написать заявление, в котором указать, что он не согласен с решением, принятым по его вкладу.

К заявлению нужно приложить соответствующие документы, свидетельствующие или подтверждающие нарушение интересов вкладчика (договор вклада, выписки по лицевым счетам, судебные решения, приходные ордера и др.).

Заявление можно заполнить непосредственно в отделении Агентства или предварительно скачать его с официального сайта организации. Затем его нужно отдать уполномоченному сотруднику для последующего рассмотрения вместе с пакетом подготовленных документов, а, кроме того, можно отправить бумаги через почту.

После поступления документов Агентство обязано на позднее 10-дневного срока направить корреспонденцию в кредитное учреждение для рассмотрения заявления и принятия по нему соответствующего решения.

В такой же 10-дневный срок банк должен рассмотреть полученные документы и направить в Агентство ответ об удовлетворении заявления или отказе в его исполнении.

В случае принятия положительного решения банк также должен передать решение об изменении сведений, включенных в реестр кредиторов.

После получения ответа из банка Агентство по страхованию вкладов в 5-дневный срок передает информацию вкладчику, и если решение является положительным, то в этот же срок организация обязана перечислить недостающую сумму денежные средств. Если решение банка является отрицательным, то есть вкладчику отказано в удовлетворении его заявления, то он имеет право подать исковое заявление в судебные органы.

Узнать статус своего заявления вкладчик может на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов, для чего нужно будет оформить онлайн запрос. Для этого нужно внести необходимые сведения, в том числе ФИО, паспортные данные и наименование банка, у которого была отозвана лицензия.

Выплата вкладов при отзыве лицензии: порядок действий вкладчика

Если вкладчик получил информацию о том, что у банка может быть отозвана лицензия или эта процедура уже была совершена, ему необходимо осуществить несколько операций в целях возврата своих денежных средств. К ним относятся следующие действия:

• убедиться в правильности информации об отзыве лицензии, для чего проверить ее на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов, а также проверить, является ли банк участником системы страхования вкладов
• проверить, застрахована ли сумма вклада на случай отзыва лицензии, то есть является ли она срочным вкладом, до востребования, текущим счетом физического лица)
• уточнить, какой именно банк является агентом, производящим выплаты страхового возмещения, и куда необходимо подавать заявление на возмещение вклада
• подать заявление и указать, каким именно способом собственник хочет получить свои денежные средства (наличными через кассу, безналичным путем на карту или с помощью почтового перевода)
• если выплаченное страховое возмещение не удовлетворяет интересам собственника, он должен подать соответствующее заявление в Агентство по страхованию вкладов, приложив соответствующие документы. При получении отказа можно также обратиться в судебные органы с исковым заявлением

Главное правило: действовать нужно незамедлительно, как только будет получена информация об отзыве лицензии, чтобы быть в числе первых среди кредиторов, претендующих на страховое возмещение.

https://kadet1778.ru/zhile-i-nedvizhimost/kak-poluchit-vozmeshhenie-kompensatsiyu-po-vkladu-pri-otzyve-litsenzii-u-banka.html