Страшный сон российского вкладчика: чего стоит бояться, принося деньги в банк

В 2020 году уровень доверия россиян к банкам упал в три раза, выяснили в НАФИ. 34% жителей страны не доверяют деньги финансовым организациям. Между открытием вклада и человеком стоят пугающие вопросы: смогу ли я забрать деньги? Как безопасно открыть депозит через интернет? Что будет, если банк «лопнет»? Какой налог нужно платить? Почему ставки такие низкие? Об этом чаще всего менеджеров спрашивают клиенты, рассказали в Новикомбанке.

Давайте разберемся, где действительно есть риск потерять деньги, а где против инвестиций работают заблуждения.

1. Банк не отдаст деньги

Финансовая организация возвращает сумму вклада вместе с процентами, когда истекает срок действия договора. Формат возврата может отличаться: некоторые банки зачисляют деньги на карточный счёт. Другие – продлевают срок действия, если это предусмотрено договором.

Вкладчики боятся, что банк не отдаст деньги по требованию. Фото: temabankov.ru.

Банк возвращает деньги по первому требованию клиента, даже если срок действия вклада не закончился. Другое дело, что вкладчик потеряет проценты. Это условие тоже зависит от договора. Например, некоторые банки выплачивают проценты по ставке «до востребования» при досрочном расторжении. Обычно это около 0,01-0,1%. Бывают вклады с льготными условиями досрочного расторжения: эффективная ставка 5%, а при досрочном расторжении с 90 дня – 3%.

Совет: внимательно читайте условия продления срока действия договора и досрочного расторжения.

2. Онлайн-вклады опасны

Это так, если открывать депозит в непроверенном месте. Или отдавать деньги первому попавшемуся брокеру, который обещает доходность 50% годовых.

На самом деле онлайн-депозит ничем не отличается от открытия вклада в отделении банка. За тем исключением, что в это самое отделение не придётся идти. К тому же ставки онлайн-депозитов во многих банках выше, чем в базовой линейке, на 0,2-0,5%.

Но свои риски здесь тоже есть. Например, человеческий фактор – менеджер банка может ошибиться при вводе реквизитов. Другой риск – системные сбои.

Открывая вклад в интернете, будьте внимательны — проверяйте реквизиты. Фото: fxklavuz.com.

Совет: открывайте онлайн-вклады через сайты и мобильные приложения банков. Или через надёжного посредника, например, «Выберу.ру». Внимательно проверяйте данные договора онлайн-вклада и сохраняйте документы.

3. Банкиры исчезнут вместе с деньгами

Эксперты каждый год предрекают крах банковской системы или до 100 отозванных лицензий. Учитывая, что в пятницу, 12 марта, Центробанк отозвал 4 лицензии, негативные прогнозы могут исполниться. Поэтому перед открытием депозита убедитесь, что банк участвует в системе страхования вкладов.

Некоторые вкладчики не знают о том, что вклады застрахованы в большинстве банков, отмечается в исследовании. Если организация, которой вы передали на хранение деньги, «лопнет», Агентство по страхованию вкладов компенсирует 100% сумму счетов и депозитов до 1,4 млн рублей. Вкладчикам, которые хранят большие суммы, придётся дожидаться реализации имущества банка и выплат через ликвидирующее предприятие.

Совет: перед открытием вклада в новом банке убедитесь, что он участвует в системе страхования вкладов и имеет генеральную лицензию Центробанка.

4. Со вкладов нужно платить налог!

Налог нужно платить не с самой суммы вклада, а начисленных процентов. С 1 января 2021 года 13% заплатят владельцы депозитов, которые за год заработают на процентах свыше 42,5 тыс. рублей: размер ключевой ставки ЦБ в начале года (4,25%) * 1 000 000.

Налог нужно платить не с суммы вклада, а с начисленных процентов. Фото: lawecon.ru.

ФНС самостоятельно соберёт информацию о вкладах граждан, рассчитает сумму налога и отправит уведомление. Оплачивать налог можно через интернет или отделение банка.

Совет: не обязательно открывать депозит, есть другие способы получения дохода. Например, акции компаний. Но помните, что доход от торговли на бирже тоже облагается налогом. Лучше диверсифицировать накопления: часть держать на вкладе, другую – в валюте, третью – в ценных бумагах, четвёртую – в обезличенных металлических счетах. А о том, как не платить «налог с вклада», читайте в нашем материале.

5. Почему ставки такие маленькие?

Наверное, самый болезненный пункт в списке: хочется сберечь деньги от инфляции, на биржу соваться страшно, достаточных средств для покупки квартиры нет. Допустим, есть 100 тыс. рублей, которые хочется «заначить» на чёрный день. Но если 100 тыс. лежат под матрасом, через полгода, с учётом инфляции 5%, это будут уже 70 тыс. рублей.

Самый простой способ – открыть вклад. Низкие ставки пугают, поэтому летом люди активно снимали деньги с депозитов. В первую очередь те, у кого заканчивался срок договора, а продлевать вклад по более низкой ставке не хотелось.

Индекс вкладов «Выберу.ру». Фото: «Выберу.ру».

Сейчас средняя ставка по вкладам до 180 дней в банках топ-50 – 3,86% годовых, отмечает индекс «Выберу.ру». Доходность вкладов упала вслед за ключевой ставкой Банка России – 4,25%. Если инфляция продолжит расти, ЦБ повысит ставку, соответственно, увеличится доходность депозитов.

Следующее заседание по КС назначено на 19 марта. После решения совета директоров ЦБ будет ясна судьба доходности по вкладам.

Самые выгодные вклады в банке на сегодня

Для приумножения личных накоплений россияне используют разные способы. Открывают индивидуальные инвестиционные или брокерские счета, вкладывают в золото или паевые фонды, покупают валюту и берегут деньги в ней. Но банковские вклады все равно наиболее востребованный продукт для сбережения и приумножения.

Как выбрать самый выгодный вклад, в каком банке на сегодня установлены максимальные ставки и от чего еще зависит доходность вложения, разобрался специалист Бробанка. Информация актуализирована 14.01.2021 года.

Что влияет на доходность

Прежде чем установить ставку по вкладу банки оценивают:

• уровень инфляции в стране;
• темпы прироста вложений в банки от населения и юрлиц;
• конкуренцию между банками по предложению депозитных программ;
• ключевую ставку, которую устанавливает Банк России;
• отток из страны иностранных инвестиций;
• изменения в законодательстве, которые относятся к депозитным счетам.

Все эти показатели прямо или косвенно затрагивают процентные ставки. Также на повышение ставки может повлиять внутренняя ситуация в банке. Если компания нуждается в деньгах, она предлагает более привлекательные условия для вкладчиков по сравнению с конкурентами. Клиенты по высоким ставкам охотнее оформляют депозиты, а банк получает дополнительный приток средств. Повышенные ставки помогают небольшим финансовым компаниям выдерживать конкуренцию с крупными финансовыми холдингами и корпорациями.

Доходность банковского депозита зависит:

• от валюты — самые привлекательные ставки в России по рублевым вкладам, они достигают 4-6%, ставки по валютным вкладам — не превышают 0,1-2% годовых;
• размера вклада — чаще всего, чем больше сумма, тем выше доход, но это правило не всегда срабатывает;
• срока вложения — чем больше период, тем выше прибыль, но, как и с суммой, не всегда банки работают по такой схеме;
• дополнительных опций — возможности льготного досрочного расторжения, довнесения или частичного изъятия, капитализации или снятия процентов.

Банки ежедневно начисляют проценты по вкладным счетам. В том случае, когда проценты не капитализируются, то есть не присоединяются к общей сумме вклада, их выплачивают клиенту по условиям договора. Например, ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или год.

С января 2021 года доходы от вкладов подлежат налогообложению. Узнайте о том, можно ли оформить вклад и не заплатить налог. Наличие налога снижает итоговую доходность от вложенных средств вкладчика, если доход превысит 1 млн рублей * на ключевую ставку на начало отчетного года. В 2021 году — это сумма 42 500 рублей. На всю прибыль, которая превысит установленный лимит, начислят налог на доходы физических лиц. Это необходимо учесть до того, как оформить вклад, чтобы рассчитать реальную итоговую доходность вложенных средств.

На какую максимальную ставку ориентироваться

До 2012 года ЦБ РФ советовал банкам не устанавливать процентные ставки по вкладам физических лиц выше, чем на 2% сверх базовой ставки. С 2014 года разница могла быть выше на 3,5%. В 2015 году компаниям стало разрешено повышать ставку на любое количество пунктов, если будут увеличены перечисления в Фонд страхования вкладов. Поэтому за более рискованную политику банки вносят в ФСВ:

• 0,1% от среднего квартального остатка общей суммы размещенных вкладов, если разница между процентом по вкладу и ставкой Центробанка минимальна;
• 25% по специальной ставке, если условия по вкладу для клиентов превышают на 2-3% ключевую ставку;
• дополнительную повышенную ставку, она может достигать 3-тикратного размера базовой, при завышении кредитной ставки на 3% и более.

Чтобы понять, как это отражается на вкладчике, рассмотрим пример:

• ключевая ставка, установленная Центробанком на январь 2021 года — 4,25%:
• допустимое превышение — 3,5%:
• соответственно максимально возможная процентная ставка на сегодняшний день, за которую с Центробанк РФ не будет взимать с банка дополнительные платежи за риски: 4,25 + 3,5 = 7,75%.

Если банк предлагает вклады под более высокие проценты по депозитам, чем 7,75%, то либо компания ведет рискованные сделки, либо она остро нуждается в привлеченных деньгах. Ни в одном, ни во втором случае не стоит рассматривать предложение такого банка, даже если он состоит в системе страхования вкладов.

Суммы на счетах и вкладах до 1,4 млн рублей находятся под защитой государства и их вернут вкладчику, если банк входит в систему страхования вкладов. Поэтому лучше оформлять вклады, которые не превышают этот размер.

По данным на 13.01.2021 года в системе страхования вкладов зарегистрировано 696 участников (в январе 2020 года их было 722), из которых 6 банков лишены права привлекать новые вклады. На этот же день 318 банка (в январе 2020 года их было 293) исключены из ССВ.

В какой валюте оформлять вклад

Подавляющая часть россиян получают доходы в национальной валюте — российских рублях. Поэтому для них наиболее логичен рублевый вклад. Предложения банков в этом секторе представлены гораздо шире, чем в иностранных валютах. Кроме того инвалютные вклады отличаются более низкой доходностью.

Если сбережения уже переведены в валюту или деньги поступают из-за рубежа, логичнее открывать счет для накопления в долларах или евро. В противном случае можно потерять всю выгоду на курсовой разнице.

Для открытия вклада потребуется паспорт, на основании которого будет заключен договор. Некоторые банки позволяют оформить депозит через интернет-банк онлайн или в мобильном приложении. Иногда за онлайн-заявку предлагают бонусы и дополнительное повышение процентной ставки.

Типология депозитов и их преимущества

Вклады отличаются не только валютой, они могут быть:

• срочными;
• до востребования;
• пополняемыми;
• непополняемыми.

Срочные вклады оформляются на установленный договором период. По ним более привлекательные условия, чем по депозитам до востребования. Но при досрочном изъятии денег вкладчик теряет большую часть накопленного дохода. Таким способом банк стимулирует клиентов держать деньги на счете до завершения программы.

Срочные вклады оформляют на период от 1 года до 5 лет, реже встречаются варианты на несколько месяцев. По более длительным срокам банки могут предлагать более выгодные условия, но не обязательно. При оформлении вклада длиннее 3-5 лет сложно спрогнозировать коэффициент инфляции и заложить ключевую ставку, поэтому банки могут установить не самый высокий процент. Поэтому желающим вкладывать деньги на долговременной основе удобнее выбрать самый выгодный вклад на текущий момент, а потом продлевать его или менять на новую более выгодную программу.

Вклады до востребования могут быть изъяты в любой момент. Поэтому ставки по ним менее привлекательны и редко превышают 1%. Доходность вклада настолько низкая, что даже не покрывает уровень инфляции.

Пополняемые депозиты предполагают, что вкладчик сможет довносить средства на счет. Это могут быть строго оговоренные суммы, конкретный процент от первого взноса или любые суммы, какие захочет внести клиент. В зависимости от условий договора меняется и процентная ставка. Такие варианты вкладов наиболее привлекательны для накопления. Некоторые банки не только принимают деньги на вклад, но и позволяют снимать деньги в него в пределах дополнительных сумм пополнения. Но процентные ставки по такому типу вкладов менее привлекательны, чем у непополняемых.

Непополняемые срочные депозиты характеризуются самыми выгодными условиями. В этом случае банк точно знает, какой суммой и какой период он распоряжается, поэтому предлагает наиболее высокую процентную ставку. Однако при экстренном изъятии денег с вклада до завершения срока, доходность программы будет существенно ниже. Поэтому следует заранее оценить потребность в деньгах и тот период, когда можно действительно обойтись без суммы, размещенной на депозите.

Рейтинг крупнейших банков РФ по вкладам физических лиц за 2020 год

ТОП-10 крупнейших банков России по вкладам от населения и динамика этого показателя за 2020 год выглядит так:

Из приведенных данных видно, что даже крупные банки России предлагают конкурентоспособные предложения по вкладам. А сотрудничество с лидерами рынка дает максимальные преимущества для вкладчика.

В 2020 года лучше всего удалость нарастить объем привлеченных средств по вкладам физических лиц Тинькофф банку, Райффайзенбанку, Газпромбанку и Альфа-банку. Максимальная ставка указана, исходя из всех депозитных продуктов, которые предлагают банки в январе 2021 года, включая накопительные счета и инвестиционные продукты.

Лучшие предложения банков по вкладам на сегодня

Самые выгодные предложения по вкладам на сегодня встречаются не у самых больших банков, хотя некоторые компании из ТОП-10 также попали в перечень лучших условий. Но традиционно именно небольшие финансовые организации создают продукты с наиболее высокими процентными ставками.

Краткосрочные

Лучшие краткосрочные предложения российских банков по вкладам для населения на сегодня сведены в таблицу:

Для получения самой выгодной ставки в некоторых банках потребуется разметить суммы в несколько сотен, тысяч или даже миллионов рублей.

Среднесрочные

Самые высокие проценты по среднесрочным вкладам в банках на сегодня выглядят так:

Долгосрочные

Самые выгодные долгосрочные вклады в банках на сегодня:

Большинство из приведенных в таблицах вкладов представляют собой не традиционные депозиты, а индивидуальные инвестиционные счета. Поэтому, чтобы получить такую доходность клиенту потребуется соблюсти ряд условий, например, открыть ИИС, передоверить управление определенной Управляющей компании. Некоторые банки утверждают повышенные ставки по вкладу при наличии промокода или полиса страхования жизни в указанном страховом агентстве.

Также на процент по депозиту влияет подключение дополнительных опций — возможности пополнять, частично изымать, досрочно расторгать договор вклада на льготных условиях. По некоторым программам можно выбрать вариант с выплатой или капитализацией процентов. Подробности условий к каждому вкладу и наиболее выгодные процентные ставки на сегодня можно найти на официальном сайте банка или уточнить по горячей линии.

Помните, что при выборе банка для вклада важно сравнить не только величину процентных ставок, но и длительность, удобство программы, наличие льготного расторжения. Поищите информацию о рейтинге компании, особенно если она небольшая или не так давно работает на рынке. Проверьте участие банка в системе страхования вкладов и для собственной безопасности не размещайте в одном учреждении суммы больше 1 400 000 рублей.

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

https://yandex.ru/turbo/vbr.ru/s/banki/novosti/2021/03/16/ppk-strashno/?sign=e1dcd41cb067f566313ca71243ea12828b15522e6d901fc6097a1896ccdafbc0:1622054866&parent-reqid=1622054866399192-246764909030779355900168-prestable-app-host-sas-web-yp-131&lite=1
https://brobank.ru/samye-vygodnye-vklady-v-banke/