Вт. Янв 18th, 2022

Всё об инвестиционном страховании жизни: лохотрон или нет + реальные отзывы

24 сентября 2019

Здравствуйте, дорогие друзья!

Сегодня хочу обсудить инвестиционное страхование жизни. Или проще — ИСЖ. Уверен, многим приходилось сталкиваться с аббревиатурой. Предлагаю подробно разобрать, что же она подразумевает, какие функции выполняет инвестиционное страхование.

Что такое инвестстрахование

Для чего оформлять ИСЖ

Инвестиционное страхование жизни — это некий вклад на относительно небольшой срок (три-пять лет). От классического банковского депозита его отличает более высокая потенциальная выгода.

Кому подойдет инвестиционный продукт? Тем, кто имеет свободные деньги и хочет сделать вложение.

Страховые фирмы имеют разные инвестиционные стратегии, значит, вы вправе выбирать, во что конкретно будут вложены ваши деньги. Клиентам предлагается приобрести акции или облигации крупных зарубежных корпораций. Как правило, они специализируются на оказании ИТ-услуг, производстве фармацевтических товаров или индексах металлов.

Налоговые вычеты

Ключевая особенность ИСЖ заключается в предоставлении финансовых льгот. Каждый клиент получает налоговый вычет, объем которого составляет 13% от внесенного платежа. Кроме того, с него снимаются обязательства погашения налоговых начислений по страховым выплатам.

Отмечу, что предел взноса, с которого разрешено оформить вычет, равен 120 000 р. Причем применяется он исключительно для вкладов сроком от пяти-шести лет.

О ключевых достоинствах и недостатках

Разбирая особенности ИСЖ, упомяну и его основные плюсы и минусы.

К положительным аспектам инвестиционного страхования жизни относят:

  • начисляемые выплаты не подвергаются налогообложению;
  • страховые взносы не арестовываются, не конфискуются, не делятся между супругами во время бракоразводного процесса;
  • компенсации начисляются адресно, не наследуются;
  • возможность оформить 13-процентный налоговый вычет.

Подводные камни

Важно понимать, что страховая компания отдает не весь объем прибыли, что был заработан на инвестициях клиентских взносов. Размер выплачиваемой доли определяется «коэффициентом участия». Он прописывается в договоре, не изменяется в течение всего срока действия. На практике клиенту достается около 50-80% доходности.

Что такое накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни — долгосрочная программа, которая также сочетает две функции: защиту клиента и извлечение прибыли. Финансовый продукт обычно выбирают для получения дополнительной пенсии, средств на образование детей и т. д.

Полис НСЖ не просто инструмент, помогающий копить деньги. Это уникальное средство, исключающее риски, которые могут наступить в случае смерти, утраты платежеспособности страхователя и т. д.

Сходства и отличия от ИСЖ

Люди, не погруженные в тему, могут предположить, что инвестиционное и накопительное страхование жизни — равнозначные финансовые продукты. Однако они кардинально отличаются друг от друга.

Таблица ниже наглядно демонстрирует это.

Накопительное страхование жизниИнвестиционное страхование жизни
Для извлечения доходаНе подойдетЕсть высокая вероятность получения прибыли, однако риски не исключены
Для накопленияПодойдет, если в течение долгих лет вы будете делать регулярные обязательные взносыНе подойдет, поскольку требуется единовременный взнос
Для страховкиПодойдетНе подойдет
Для защиты денежных средств (в случае развода, раздела имущества и т. д.)ПодойдетПодойдет

Стоит ли использовать

Резюмируя выше сказанное, могу заключить, что накопительное страхование жизни подойдет лишь тем людям, что готовы в течение длительного времени вносить регулярные платежи. Если же вы рассчитываете на отдачу в кратчайшие сроки, обратите внимание на другие финансовые продукты и услуги.

Что лучше: НСЖ, депозит или ИСЖ

Чтобы ответить на вопрос, предлагаю рассмотреть рядовой пример из жизни.

Предположим, что Сергей хочет накопить миллион рублей. Достигнуть желаемого он может двумя способами: либо с помощью НСЖ, либо посредством депозитных инструментов. Инвестиционные программы позволяют работать с ценными бумагами, но не предполагают планомерного накопления материальных средств.

В случае с депозитом наследники Сергея получат лишь сумму, что была фактически накоплена при жизни. Однако не сразу, а после полугода.

В случае с НСЖ им достается весь миллион, и не через шесть месяцев, а гораздо быстрее. Стандартный срок выплаты — две недели. Деньги получают не наследники, а те люди, которые были указаны в качестве выгодопотребителей.

В таком ключе накопительное страхование жизни представляется более привлекательным инструментом.

Заключение и расторжение договора инвестстрахования

В первые четырнадцать дней с момента заключения договора инвестиционного страхования жизни действует так называемый «период охлаждения» — то время, когда можно вернуть всю сумму целиком.

Чтобы сделать это, необходимо:

  1. Обратиться в страховую компанию для составления заявления о расторжении.
  2. Дождаться ответа от страховщика. Как правило, это занимает до 10 дней.
  3. Получить выплату в случае положительного решения в вашу пользу.

Для расторжения требуется предоставить следующие документы:

  • паспорт (ксерокопию и оригинал);
  • договор с СК;
  • бумаги, подтверждающие законность причин для аннулирования.

Отмечу, что в полном размере вы можете возвратить сумму только в течение первых четырнадцати дней. По истечению этого срока в силу вступают условия соглашения, позволяющие страховщику взимать издержки. Их размер составляет от 30 до 90 процентов.

Условия договора: чему уделить внимание

Юристы рекомендуют учитывать следующее:

  1. Срок открытия вклада — от трех до десяти лет.
  2. Взнос вносится единовременно и в полном объеме.
  3. Предельный минимальный порог вхождения — 30 000 рублей.

Инвестиционный договор страхования начинает действовать в тот момент, когда клиентом был внесен взнос.

Обзор лучших программ ИСЖ

Сегодня программы инвестиционного страхования жизни предлагают практически все крупные финансовые компании.

Заслуживают внимания предложения таких организаций, как:

  • РОСГОССТРАХ;
  • Сбербанк;
  • СОГАЗ;
  • Альфа-страхование;
  • РЕСО-гарантия.

Внимательно читайте условия инвестиционного договора страхования жизни.

Отзывы клиентов

Заключение

Могу заключить, что инвестиционное страхование жизни — весьма полезный финансовый продукт, к которому стоит присмотреться сегодня.

На этом все. Подписывайтесь на обновления, чтобы не пропустить что-нибудь интересное.

24 сентября 2019

Частный инвестор и редактор раздела о ценных бумагах.

Страхование жизни при оформлении кредита в «АльфаСтрахование-Жизнь». Как вернуть? Что нужно знать?

Краткое содержание:

В последние годы наметилась тенденция к снижению ставок по кредитам, поэтому все больше людей решают воспользоваться предложениями банков. Но сейчас в стране непростая ситуация из-за пандемии коронавируса, и банки стали активнее предлагать заемщикам страхование жизни вместе с кредитом.

По закону страхование является добровольным, и заемщик сам должен решить, нужно ли ему страхование или нет. Давайте разберемся в этом вопросе на примере одной из крупнейших страховых компаний России – «АльфаСтрахование-Жизнь».

Сколько стоит страховка в «АльфаСтрахование-Жизнь»?

Посетив несколько крупных банков и сделав расчеты по кредиту, мы узнали, что тарифы начинаются в среднем от 1% от суммы кредита в год и доходят до 5–6%. Обычно страхование оплачивается сразу за весь период, на который оформляется кредит, поэтому стоимость нужно умножать на срок.

Что влияет на цену:

1. возраст клиента;

2. сумма (тут интересно, но факт – чем больше кредит, тем меньше стоимость страхования);

3. от чего страхуетесь (предлагали риски: смерть, инвалидность, потеря работы и травмы), также в некоторых банках рассказывали про то, что входит сервис, что-то вроде «Мобильного врача», по телефону можно консультироваться.

Реальная цена на примере кредита в 500 000 на 5 лет

Шок-контент – человеку в банке продают страховку за 60 000 рублей. Я, когда делал расчет сам, немного опешил – это как? Но «девочка-банкир» свою работу знает и посчитала – 60 000 руб. делим на 60 месяцев, равно 1000 руб. в месяц. Много, мало – не знаю, но понимаю, почему у людей появляется желание отказаться от страховки, ведь когда видишь, как кто-то забирает 60 косарей, кажется, что тебя кинули.

1. Не забывайте, что банки привязывают ставку по кредиту к страховкам! В моем случае мне предложили взять или под 9.9% со страховкой, или под 14.9%, но без страховки. Ниже мой расчет.

2. Для меня 1000 руб. в месяц за страховку – это не так много, к примеру, лично я больше трачу на подписки разные. Но если человек ограничен в бюджете, то, конечно, эти деньги – ДЕНЬГИ!

В банки я шел с одним и тем же кейсом: хочу 500 000 на 5 лет, на ремонт.

Вариант 1 (со страховкой) – 500 000 + 60 000 (за страховку) – платеж 11 870,

Вариант 2 (без страховки) – платеж 11 820.

Кстати, у моего товарища в интернет-банке условия были поинтереснее без страховки – ставку поднимали всего на 3%, но все равно, профит был не велик.

Экономия в 50–100–200 рублей в месяц того не стоит. На выходе я получил, что плачу те же деньги, но без гарантий, которые дает страхование. Поэтому, если рассматривать отказ от страховки с точки зрения выгоды, она может быть, только если вы уверены, что погасите кредит за 1–2 года. Но при таком раскладе никто не мешает и кредит взять на 2 года, и страховаться только на 2 года.

Кстати, по страховкам, оформленным для обеспечения кредита, с 1 сентября 2020 года вы сможете вернуть часть ранее оплаченной страховки после досрочного погашения. Отказываться или нет – вам решать. Вывод: отказаться от страховки «АльфаСтрахования-Жизнь» можно как сразу при оформлении, так и в течение 14 дней, так и после досрочного погашения. Вопрос в том, что выгоднее: со страховкой или без!

Как вернуть деньги за страховку после оформления?

Тут есть два варианта:

1. Отказаться от страховки в течение первых 14 дней, и по закону вам вернут всю сумму. ВАЖНО! После отказа банк может поднять ставку или потребовать вернуть кредит на основании статей 814 или 820 ГК РФ, знающие знакомые подсказали, что в последнее время банки стали активнее прибегать к такой практике. Поэтому внимательно читайте свой кредитный договор, иногда лучше не оформить страхование сразу, чем отказываться после! Для этого посмотрите п. 11 в вашем кредитном договоре, если одна из целей кредита – оплата страхования, то банк может и потребовать всю сумму обратно!

2. Вернуть часть после досрочного погашения. Тут все зависит от того, сколько пользовались. Возврат страховки делается пропорционально сроку.

Как работает страховая компания?

1. На сайте страховой я не смог найти бланк или заявление на отказ от страховки «АльфаСтрахование-Жизнь».

2. Чтобы узнать процесс возврата, нашел только два пути: или звонить на 88003338448, или задаете вопрос на их сайте.

3. Будьте готовы, что вас будут спрашивать информацию о договоре страхования. Т.к. я звонил просто проконсультироваться, смог получить только общую информацию и рекомендацию обратиться, когда оформлю полис. Также меня заверили, что деньги все вернут, если захочу. Просил бланк или онлайн-заявление, сказали, что всем дается индивидуальная ссылка к договору, зависит от программы и места оформления, а все это меры предосторожности и противоборства мошенничеству. Судя по отзывам в Интернете похоже на правду.

Вывод

Если делать возврат страховки «АльфаСтрахование-Жизнь» в течение 14 дней, то деньги, которые заплачены за программу, вернутся в полном объеме. Расторжение договора страхования – бесплатно (в отличие от юрфирм, которые предлагают все сделать за вас за 5–30% от стоимости), но возможны косвенные потери, например, если договором по кредиту предусмотрено снижение ставки при наличии страхования, то при отказе от страховки банк может поднять ставку.

Тогда деньги, которые были заплачены за страховую программу, могут уйти просто на погашение «лишних» процентов, поэтому обязательно нужно прочитать свой кредитный договор перед отказом и обратить внимание на те пункты, которые связаны с наличием страхования.

При оформлении кредита помните, что решение оформлять или вернуть страховку всегда принимаете только вы, банк не может навязывать вам это или отказывать в выдаче кредита без страховки. Вместе с этим не забывайте, что и ответственность за оплату кредита тоже несете вы или потенциально ваши родственники, а в случае каких-то проблем банк не станет прощать долги и будет требовать оплаты кредита так же, как и всегда.

Поэтому принимать решение об оформлении страхования стоит взвешенно, оценив все риски. Если вы передумаете, то всегда можно оформить заявление на возврат страховки, для этого обращайтесь в ту страховую компанию, в которой оформлена программа, в этом случае вы получите полный возврат и не потеряете свои деньги.

Их горячая линия: 8-800-333-84-48, звонок бесплатный, но работает с 8.00 до 20.00 по московскому времени.

http://greedisgood.one/investitsionnoe-strakhovanie-zhizni
http://www.9111.ru/questions/7777777771054691/

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *