Обман в банках для тех, кто хочет сделать вклад: как не лишиться сбережений — Шведов Сергей Алексеевич, 10 ноября 2020

Обман в банках для тех, кто хочет сделать вклад: как не лишиться сбережений

Краткое содержание:

Согласно данным ВЦИОМ, 2/3 россиян старается откладывать сбережения, даже если доходы очень малы. Кто-то хранит денежные средства дома, но если говорить о сумме, накопленной за длительный срок, то она при таком варианте будет значительно обесценена инфляцией.

Другие стараются куда-то инвестировать, что при отсутствии должных навыков может «сжечь» сбережения полностью из-за того, что гражданин будет не полностью осознавать свои действия и степень рисков.

Но самым распространенным способом хранения сбережений на сегодняшний день являются банковские вклады. При нынешних условиях они, конечно же, ничего не приумножат, но помогут уберечь собранные тяжелым трудом и терпением деньги от инфляции. Однако не всегда. Иногда гражданин, решивший сделать вклад, приходит получить его с причитающимися процентами, а ему не только не отдают деньги, но и спрашивают: «А где еще? Почему не принес?» Подобные случаи не являются редкостью и происходят по одной и той же причине.

Проблема банков и клиентов

Далеко не все решившие открыть вклад граждане понимают, какой именно вариант им нужен и чем они вообще различаются. В первую очередь речь идет о людях старшего поколения и тех, кто делает вклад впервые, но на эту «удочку» попадаются лица разных категорий.

Казалось бы, если что-то непонятно в такой ситуации – лучше предварительно посоветоваться с разбирающимися в вопросе родственниками или самостоятельно поискать информацию в непредвзятых источниках.

Но многие всецело доверяются сотрудникам банка, а там – как уж повезет.

Дело в том, что практически в каждом банке сотрудникам устанавливают план по продаже того или иного продукта, за выполнение которого производятся стимулирующие выплаты. И некоторым недобросовестным сотрудникам неинтересно, чего хочет клиент – они будут склонять его к оформлению того договора, за который дают надбавку. И способы они используют совершенно разные.

ИСЖ – это не вклад

Одним из самых любимых договоров таких недобросовестных сотрудников являются договоры инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), который они пытаются выдать за вклад. Договоры предлагают через банки страховые компании, которые платят работникам хорошие комиссионные.

Договор ИСЖ является одновременно страховым и инвестиционным, а это значит, что размер возможных процентов, которые получит потребитель, зависит от того, как успешно страховщик распорядится инвестиционной частью. То есть прибыль может, как в рекламе, составить невероятные 15–20%, а может быть равна 0%.

Хоть ИСЖ и любят позиционировать как «выгодный аналог вкладов», на них не распространяются гарантированная государством страховка и ее не возместят в случае банкротства или лишения лицензии страховщика.

Ну и наконец, если гражданин захочет досрочно расторгнуть договор страхования жизни, он не получит обратно все деньги: ему дадут лишь выкупную сумму, размер которой зависит от того, на каком сроке договор был расторгнут. Как правило, в первые годы размер такой суммы крайне мал, а иногда и вовсе отсутствует.

Читать статью  Проверка и отзывы о сайте

Подмена понятий и непонимание

А теперь представьте себе, как ничего не понимающий пенсионер приходит в банк с кубышкой, которую копил всю жизнь, и просит открыть ему вклад. Желая получить к зарплате дополнительный бонус и понимая, что гражданин ничего не понимает в банковских продуктах, сотрудник банка рекомендует ему заключить договор ИСЖ, как «выгодную альтернативу вкладу, которая принесет больше прибыли». При этом вся информация, которую я перечислил в предыдущей главе, намеренно умалчивается.

Пенсионер соглашается и подписывает договор, рассчитывая приумножить свои деньги на обещанный процент. Но в условиях документа указано, что сейчас он совершил лишь первый взнос, который должен повторять на протяжении 5 лет ежегодно. При досрочном расторжении он получает только выкупную сумму, размер которой в первые годы составляет 5%. Об этом туже умолчали, а сам гражданин договор читать не стал («Уж больно ласково улыбалась та девочка из банка, которая пообещала, что все будет хорошо. Ну как такой не верить, а сам то в этих бумажках ничего не пойму»).

И запомнил наш герой только то, что надо ему снова прийти в банк через год. Только тогда ему объяснили, что он заключил договор ИСЖ и сейчас должен был прийти со следующим взносом. Накопить столько денег за год он, конечно же, не смог, пришлось расторгать договор. И выдали пенсионеру 5% от вложенной суммы, которые теперь «на черный» день не отложить.

Подобных примеров много – продажи программ ИСЖ показывают существенный рост на протяжении нескольких лет. К сожалению, в определенной степени и за счет тех, кто не осознает, куда и зачем они отдают деньги.

Поэтому к открытию вклада надо относиться внимательно. Необходимо точно убедиться, что вам предлагают подписать нужный договор. Если вы сомневаетесь в себе, попросите поприсутствовать вместе с вами при открытии вклада кого-то из знакомых, которые разбираются в данном вопросе.

И еще раз: ИСЖ не является вкладом, и если вам предлагают этот договор вместо вклада – вас пытаются обмануть.

Такой формат страхования, конечно же, кого-то устроит, а для кого-то является способом не только попробовать получить прибыль, но и уберечь свои деньги от некоторых других проблем. Но соглашаться на этот договор стоит, только если вы четко понимаете суть договора, все его пункты, осознаете риски и уверены в возможности исполнять все условия до окончания действия договора. И это совсем другая история. Если интересно – расскажу в будущих публикациях.

Приглашаю принять участие в комментариях.

Также мне очень важны ваши оценки – если публикация вам понравилась, прошу поддержать ее, нажав «ДА».

Будьте здоровы, берегите себя и своих близких. Спасибо за внимание.

Мой отзыв о Тинькофф Инвестиции — плюсы и минусы, тарифы

Я давно являюсь клиентом банка Тинькофф и последние несколько лет пользуюсь и Тинькофф Инвестициями. Сначала открыл брокерский счет, чтобы покупать валюту по биржевому курсу для своих заграничных поездок, а потом начал покупать акции, облигации и фонды.

Так что мой отзыв написан исключительно на основе личного опыта. А также с позиции, что я инвестор, а не трейдер. В комментариях, надеюсь, остальные тоже добавят свое мнение. Так и соберем отзывы. Если есть вопросы, задавайте.

  1. Плюсы и минусы
  2. Тарифы
  3. Мой отзыв о Тинькофф Инвестиции
Читать статью  Инвестиционная деятельность предприятия, её виды и принципы

Плюсы и минусы

  • Простое и интуитивно-понятное мобильное приложение. Несложный терминал. Для сравнения, у меня стоит еще Сбербанк Инвестор и это просто тихий ужас после Тинькофф.
  • Возможность покупать валюту от 1 уе, а не только лотами по 1000 уе.
  • При открытии счета можно получить 1000 руб или 2000 руб на халяву. Подробнее об условиях акции рассказывал в другом посте.
  • Нет комиссии за ведение депозитарного счета и за вывод валюты с брокерского счета.
  • Возможность покупать акции на ИИС (индивидуальный инвестиционный счет).
  • Доступ к премаркету и постмаркету. Частенько именно вне основной сессии происходит все самое интересное, например резкий рост/падение после отчета.
  • Доступ к социальной сети Пульс. Там хоть и много шлака, но есть и очень грамотные люди, которые постят полезные для начинающих посты, а также новости и аналитику.

Мой профиль в сети Пульс в Тинькофф Инвестиции

  • Глюки, тормоза и подвисания приложения/терминала. Поэтому брокер пока не для активных спекулянтов, которым важны секунды. Хотя, есть подозрение, что половина там только спекуляциями и занимаются, в том числе профи.
  • На бесплатном тарифе комиссия за сделку 0.3%, что многовато.
  • Нет некоторых фондов или БПИФов (например, фонд IPO от Фридом Финанс), нет некоторых фондов, которые доступны в валюте и их можно купить в Тинькофф только за рубли.
  • Минимальная стоимость покупки американских ETF от 3000$.
  • Мало инструментов для технического анализа и они не такие удобные, как на известном всем сервисе Tradingview (не брокер). Правда, я не знаю, у каких брокеров такие возможности есть.
  • Мелочь, но все же. Некорректное отображение процента общего дохода/убытка по счету в профиле. Показывает не за год, а текущее или около того. Можно играть цифрами, закрыв все убыточные сделки, чтобы в профиле красовался плюс. Я использую для учета сделок и процентов по все брокерским счетам отдельный сервис — Intelinvest. Хорошая штука, учитывает также комиссии.

Тарифы

Тарифов всего 3: Инвестор, Трейдер, Премиум.

Инвестор — бесплатное обслуживание, платите только комиссию за сделки 0.3%. Подходит для редких покупок, например, валюты. Или же акций, если вы их покупаете надолго. Иначе комиссия за сделки слишком большая, если делать их часто.

Трейдер — 290 руб в месяц за обслуживание счета, комиссия за сделку 0.025-0.05% (зависит от дневного оборота). Но комиссия за обслуживание может быть 0 руб в таких случаях: вы не покупали/продавали ничего в этом месяце, у вас есть банковская карта Black Edition или Metal, портфель от 2 млн руб, оборот за прошлый месяц 5 млн руб.

Премиум — 3000 руб в месяц за обслуживание счета, комиссия за сделку 0.025%. Комиссия за обслуживание 0 руб, если портфель больше 3 млн руб. Комиссия за обслуживание 990 руб, если портфель 1-3 млн.

Изначально, я был на тарифе Инвестор, когда несколько раз в год покупал валюту. Потом, когда я стал чаще делать покупки, то перешел на тариф Трейдер, так как уменьшенная комиссия за сделку быстро окупает 290 руб.

Читать статью  Банк о доверительном управлении: «Клиент заработал на акциях Boeing $90 тысяч»

В итоге я перешел на Премиум. Именно на этом тарифе можно стать квалифицированным инвестором и получить доступ к некоторым малопопулярным акциям, ETF, структурным нотам. Честно говоря, если вы не собираетесь их покупать, то вам этот тариф совершенно не нужен, как и квал. Никаких дополнительных плюшек это не дает. Да и порог входа в эти продукты у Тинькофф довольно высокий.

Мой отзыв о Тинькофф Инвестиции

К инвестициям я присматривался очень давно, лет 5 наверное. Но как только я пытался начать изучать эту тему, то мозг закипал. Особенно, когда на финансовых блогах выкладывали скриншоты из терминалов, где черт ногу сломит. И в этом плане мне лично очень понравилось мобильное приложение Тинькофф Инвестиции. Оно сделано для домохозяек :) В нем настолько все интуитивно понятно, что я разобрался за полчаса.

Приложение Тинькофф Инвестиции, мой брокерский счет

После того, как я посидел пару недель в этом приложении, почитал разных людей в Пульсе, я перестал боятся этой темы, к которой я столько лет не мог подступиться. В итоге стал изучать фондовый рынок, купил пару курсов по инвестированию и занимаюсь этим по сей день.

Если что, то вот ссылка на мой профиль с Пульсе (@geleosan), правда, я пока ничего там не пишу. Но вы можете увидеть, что мой портфель реальный, как и сделки.

Потом можно начать работать в веб-терминале Тинькофф (работает в обычном браузере), если возможностей будет не хватать. Хотя это совсем необязательно, если вы собрались инвестировать, а не спекулировать. Но вообще он простой и в нем удобнее с компьютера сидеть, чем в обычной веб-версии.

Терминал Тинькофф Инвестиции

Отдельно напишу про глюки. Так как Тинькофф довольно молодой брокер, то приложение еще сыровато. Правда, сам я пока не сталкивался ни с чем серьезным. Максимум, что было — сделка не отображалась в Событиях (хотя сами акции были на месте). Пару раз не мог выставить заявку на сделку, так и не понял, то ли биржа лагала, то ли приложение. И также, бывает подвисает приложение/терминал на несколько минут.

Конечно, в некоторых отзывах вы найдете истории, о том, как у людей акции сами продавались/покупались. Но мне показалось, что в основном это писали те, кто чуть ли не первый день на бирже, но уже использует маржинальную торговлю (в кредит) и спекулирует. А эти занятия не для новичков. Не удивлюсь, если все проблемы возникли из-за паники, нажали не туда, испугались, еще нажали. Ну, или в принципе не разобрались.

В любом случае никто не мешает иметь несколько брокерских счетов и использовать возможности каждого брокера для определенных целей. Очень многие так и делают. У меня сейчас 2 счета и думаю про 3-й, хотя начинал я с Тинькофф Инвестиций и до сих пор ими активно пользуюсь, для новичков самое оно.

И главное не надо воспринимать биржу, как лотерею или казино. Не надо включать маржинальную торговлю, не нужно шортить, да и вообще спекулировать. Только депозит сольете. Я бы начинал именно с инвестиций, а не с трейдинга, особенно, когда ничего не знаешь. Но это уже тема отдельного разговора.

http://www.9111.ru/questions/7777777771072303/
http://life-trip.ru/tinkoff-investitsii-otzyvy-klientov-tarify/

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: