Ипотека или кредит в 2021 году, что лучше и выгоднее взять на покупку жилья

Что выгоднее ипотека или кредит на покупку жилья

В современных реалиях большинству наших соотечественников не хватает средств на покупку квартиры. Конечно же банки идут на встречу и выпускают различные долговые продукты, позволяющие гражданам получить заемные деньги на жилье. Главные из них — это потребительский или ипотечный кредиты. Есть мнение, что только ипотека станет выходом из ситуации, но это не так. Потребительские ссуды на крупные суммы также могут быть использованы для покупки жилья. Какой выгодней брать заем -ипотека или потребительский кредит на недвижимость разберемся в данной статье.

Дом и ключ

Отличия ипотеки от потребительского кредита

Ипотека привлекает покупателей недвижимости сниженной процентной ставкой, крупными суммами, наличием льготных федеральных и региональных программ. Льготы предлагаются многодетным и молодым семьям, госслужащим, молодым специалистам, действующим военным и ветеранам, другим категориям граждан. Но свои преимущества есть и у потребительского займа, его предоставляют охотнее, а отсутствие целевого назначения ссуды исключает контроль банком расхода средств.

Особенности ипотеки

При ипотеке объект недвижимости, приобретаемый на первичном или вторичном рынке, становится залоговым имуществом, что гарантирует погашение долга. Так сводятся к минимуму банковские риски, а выплаты по займу снижаются. Но длительный срок ипотеки делает будущее выданного продукта неопределённым, и взимаются дополнительные средства для снижения рисков банка. Таким образом, за недобросовестных клиентов их обязательства оплачивают исполнительные заемщики.

Преимущества

По сравнению с потребительским кредитом для приобретения жилья ипотека имеет ряд преимуществ:

  • сниженная процентная ставка;
  • длительный срок погашения долговых обязательств;
  • налоговый вычет для заемщика;
  • возможность задействования материнского капитала для первоначального взноса на жилье или уменьшения заемной суммы;
  • ряд льготных категорий, для которых условия ипотечного кредитования еще выгоднее;
  • юридическая чистота квартиры проверяется экспертами банка и службой безопасности.

Недостатки

Есть и минусы ипотеки:

  • Для оформления ипотеки придется запастись терпением, собрать большой пакет документов, долго ждать решения финансовой организации.
  • В обязательном порядке приобретается дорогостоящая страховка как объекта недвижимости, так и жизни и здоровья заемщика. В страховом случае этот недостаток может оказаться очень полезным и перейти в категорию преимуществ.
  • Есть ограничение на минимальную сумму займа, обычно она составляет 500 тыс. руб.
  • Заемщик не становится полноправным владельцем жилья, пока оно находится в залоге. Невозможно продать квартиру или получить под нее другой заем.
  • Банки выдвигают дополнительные требования не только к клиентам, но и к самим объектам недвижимости, что ограничивает выбор.
  • Низкая процентная ставка ипотеки в сравнении с обычной ссудой не означает, что дешевле обходиться заем. Разница совокупной переплаты в обоих видах займа отличается в разы. Срок погашения ссуды при улучшении финансового положения всегда можно сократить, уменьшив переплату.

банка с монетами

Особенности потребительского кредита

Потребительское кредитование, или еще в народе называют — денежный заем, не является целевым, полученные средства используются на любые нужды. Даже при наличии отметки, на что именно были выданы деньги, их расход не контролируется. Брать кредит можно в крупном размере — до 5-10 млн. руб., достаточные на покупку дома или квартиры. Но условия предоставления нецелевых ссуд менее выгодны по сравнению с ипотекой. В первую очередь малые сроки ссужения средств. Поэтому, решая для себя, что выгоднее ипотека или кредит на любые нужды, оцените свое финансовое состояние.

Читать статью  Кредит беременным - есть ли льготы при кредитовании в положении?

Преимущества

Плюсы покупки квартиры на средства потребительского кредита:

  • Меньший срок действия договора значительно уменьшает переплаты по займу.
  • Чтобы взять обычную ссуду не нужно собирать кучу необходимой документации.
  • Сниженные требования к клиенту.
  • Займ оформляется на одного человека, нет ограничений в силу семейного положения.
  • Отсутствует первоначальный взнос.
  • Даже если долговые обязательства еще не погашены, квартира является собственностью владельца в полной мере.
  • Нет обязательной страховки.
  • Есть возможность получить потреб кредит наличными или на банковскую карту.

Недостатки

Минусы потребительского займа могут перевесить его положительные стороны:

  • Маленькие сроки кредитного договора — до 5 лет, соответственно — большие ежемесячные выплаты.
  • Высокие годовые проценты.
  • Редко выдаются очень крупные суммы, достаточные на приобретение жилья.

Для оценки что выгоднее ипотека или потребительский кредит можно произвести самостоятельный расчет переплаты с помощью кредитного калькулятора онлайн на нашем сайте:

Что проще взять: ипотеку или потребительский кредит

При покупке квартиры в кредит или ипотеку стоит учитывать время, затрачиваемое на весь процесс. В этом смысле важную роль играет список предоставляемых заемщиком в банк документов. Порой сбор документации сопровождается не только тратой времени, но и средств, что дает значительный перевес при выборе жилищного кредита. Учитывая данный критерий потребительский кредит оказывается выгоднее ипотеки — его гораздо проще и быстрее получить.

Для открытия ипотечного займа банки требуют следующие документы:

  • заявление, подтверждение личности;
  • справка 2-НДФЛ;
  • копия трудового договора или трудовой книжки;
  • для оформления ипотеки предпринимателю — налоговая декларация.

Дополнительно ипотека на жилье вынуждает собрать документы на приобретаемую и оформляемую в качестве залога недвижимость:

  • выписку из ЕГРН;
  • подтверждение юридической чистоты жилья;
  • кадастровый и технический паспорт.

Может понадобиться предоставление дополнительных удостоверений личности.

Учитывая, что документы на квартиру у продавца часто отсутствуют, придется заказывать их в соответствующих органах, оплачивая каждую справку и ожидая установленное законом время.

Для нецелевого займа пакет документов гораздо меньше:

  • заявление;
  • гражданский паспорт и второе удостоверение личности;
  • справка о доходах;
  • налоговая декларация, если заемщик занимается предпринимательской деятельностью.

Решение по кредиту принимается зачастую в течение 2-3 дней, при ипотеке приходится ждать гораздо дольше.

Что выгоднее: ипотека или потребительский кредит

В некоторых случаях выгоднее может оказаться как ипотека, так и нецелевой кредит. В отдельных моментах получается что выгоднее взять оба вида долговых продуктов, чтобы купить квартиру. Обычный потребительский заем можно использовать в качестве первоначального взноса при оформлении ипотечного кредита.

В остальном выбор, что выгоднее ипотека или кредит заключается в индивидуальном порядка. Так, например, при нехватке небольшой суммы ссуда станет лучшим решением, то же самое — при расширении жилплощади путем обмена с доплатой. Также кредит на личные нужды выход из ситуации, если было отказано в оформлении ипотеки.

Что выбрать: ипотеку или потребительский кредит

Решение зависит от ряда факторов:

  • наличие собственных средств для внесения первоначального взноса;
  • возможности по внесению ежемесячных платежей;
  • какой срок выплаты долга приемлем в конкретном случае.

Для окончательного выбора, что лучше взять ипотеку или потреб кредит, желательно посчитать все будущие траты по обоим вариантам, включая страховки и переплаты, и сравнить получившиеся суммы.

Когда выбирать ипотеку

При условии достаточных будущих доходов для досрочного погашения задолженности ипотека становится выгоднее потребительского кредита по сумме переплаты. Также, если нет возможности сразу выплатить 70% и более стоимости жилья, верным выбором будет ипотека. Можно выбрать размер ежемесячного платежа, посильный для семьи без особого дискомфорта.

Оплату первого взноса или погашение дальнейших выплат можно провести с использование материнского капитала, что значительно снизит финансовую нагрузку на заемщика. Если клиент банка принадлежит к одной из категорий льготников и может рассчитывать получить этот займ на улучшенных условиях, то ипотека станет лучшим вариантом выгодно взять кредит

Читать статью  Потребительские кредиты Владикавказа - 33 предложения банков, взять выгодный кредит с онлайн-заявкой

Когда выбирать потребительский кредит

При наличии большой суммы личных средств для оплаты более 70% стоимости квартиры лучшим решением может оказаться нецелевая ссуда. Больше шансов на его получение в самое короткое время, не придется собирать дополнительные справки на платной основе, квартира не окажется в залоге вплоть до момента окончательного погашения займа. Сохранятся дополнительные средства, сопровождающие покупку квартир в ипотеку. Такие как расходы на экспертную оценку жилья, страхование недвижимости и самого заемщика. Предварительно нужно рассчитать ежемесячный платеж и сверить его со своими настоящими и будущими возможностями.

Исходя из вышесказанного, можно заключить, что однозначного правильного выбора что лучше ипотека или кредит на потребительские нужды нет. Решение принимается отдельно в зависимости от ряда факторов. При возможности сразу внести большую часть стоимости квартиры и выплачивать рассчитанные ежемесячные взносы из высокой зарплаты, нецелевой кредит — хороший вариант. Он же спасет при отказе в ипотеке. Но если гражданин относится к льготникам по ипотеке и не обладает значительными средствами для первого взноса — альтернативы ипотечному займу нет.

В российском секторе финансов есть много банков выдающих населению как потребительские, так и ипотечные займы. Различия в предоставлении услуг варьируются в широких диапазонах. Ниже вы найдете лучшие предложения от самых надежных банков РФ:

Как взять ипотеку на квартиру

Квартира в корзине для покупокПокупка квартиры в ипотеку — очень серьёзный шаг для заемщика, к которому нужно относиться со всей ответственностью. Тем более, что сам ипотечный кредит — не такая уж и простая штука, поэтому в нем нужно досконально разбираться, чтобы быть уверенными в том, что берете подходящую ипотеку на квартиру. А мы вам в этом поможем.

Условия оформления

  • первоначальный взнос примерно 30% от стоимости квартиры;
  • залог в виде приобретаемой недвижимости;
  • страхование жизни и здоровья, а также объекта покупки;
  • наличие хорошей кредитной истории (проверить онлайн);
  • сумма выплат не должна превышать половины дохода заемщика.

Порядок действий при покупке квартиры в ипотеку

Не нужно сразу искать квартиру. Сначала вы должны узнать, могут ли вам вообще дать ипотеку.

  1. Выбор банка. Если вы хотите взять ипотеку на долевое строительство квартиры, нужно узнать, в каких банках аккредитованы застройщики, у которых вы потенциально можете купить жилье, и выбирать только среди этих банков. Так вы минимизируете риск столкнуться с недобросовестным застройщиком.Не торопитесь радоваться предложениям с низкими процентными ставками. Поверьте, такой вариант возможен только при соблюдении строжайших банковских условий, которые мало кому по силе (например, большой первоначальный взнос). Некоторые банки устанавливают комиссии за досрочное погашение ипотеки и лимиты, до наступления которых погашать кредит досрочно нельзя. Изучите несколько ипотечных программ. Если что-то непонятно, позвоните в банки и уточните.
  2. Сбор и представление документов в банк. Подайте заявки в 2–3 банка со всеми документами. При одновременной подаче заявок вы быстрее узнаете решения банков.
  3. Анализ документов банком, оценка платежеспособности заёмщика, одобрение заявки. Банк тщательно проверяет ваши документы, кредитную историю, привлечение к ответственности и так далее. Чем больше банк будет о вас знать, тем проще ему выдать ипотечный кредит, а при полном соответствии его требованиям у вас будет шанс получить кредит со сниженной процентной ставкой . Среди банков, которые одобрили заявку, выбирайте лучшее предложение и приступайте к поиску подходящей квартиры.
  4. Поиск квартиры. Банки дают 2–4 месяца на поиск жилья для оформления ипотеки. Если вы не успеете, придется подавать заявку заново. Если банк не выдал самостоятельно, попросите документ о подтверждении одобрения кредита на покупку квартиры. Он нужен продавцу, чтобы быть уверенным в том, что вы можете купить квартиру.
  5. Подача в банк документов по квартире. Как правило, у продавцов уже собраны все необходимые документы. Если вы будете приобретать квартиру у физического лица, на всякий случай нужно проверить его справки по жилью. Может оказаться, что на квартиру имеет право ещё кто-то, или на неё наложены обременения и т. д. Желательно лично обратиться в федеральную регистрационную службу и получить справку об отсутствии обременений и ограничений.
  6. Рассмотрение документов банком. Юристы проверят документы в течение нескольких дней и составят свой пакет доков для оформления ипотеки.
  7. Оценка квартиры. Банк нанимает оценочную компанию (любо у них есть свои оценщики) для оценки квартиры, которая после выезда на место и фотографирования рассчитывает среднерыночную стоимость жилья.
  8. Оформление ипотеки. В назначенный банком день продавец и покупатель встречаются и подписывают договор купли-продажи и кредитный договор. Далее вы регистрируете эти документы в Росреестре. Через несколько дней они выдадут вам свидетельство на приобретённое жильё с пометкой о залоге. Затем вы оформляете страховку на квартиру, свою жизнь и здоровье, после чего представляете свидетельство со страховкой в банк и получаете деньги лично либо они переводятся сразу продавцу.
Читать статью  Заём под залог ПТС автомобиля? Легко! Инструкция как оформить

Возможные расходы заёмщика до оформления ипотеки

  • комиссия за открытие и ведение кредитного счёта;
  • аренда банковской ячейки, если используются наличные деньги;
  • оплата услуг по оценке недвижимости;
  • комплексное ипотечное страхование;
  • различные государственные пошлины.

Услуги риэлторов и ипотечных брокеров

Если вы не любите лишнюю возню с документами или боитесь что-то где-то недосмотреть или в чём-то ошибиться, обратитесь в риэлтерскую компанию или к ипотечному брокеру.

Риэлтор поможет выбрать подходящую квартиру, а брокер создать взаимопонимание с банком (также брокер поможет выбрать наиболее подходящий вам банк). Они подскажут, что, когда и как делать. Но не бесплатно. Но в редких случаях именно с их помощью можно сэкономить неплохую сумму.

Выбирайте риэлторов и брокеров по рекомендации и кто давно на рынке с положительной репутацией.

Как взять ипотеку без первого взноса

Какие нужны документы

  • паспорт;
  • ИНН;
  • справки: из наркологического и психоневрологического диспансеров, из БТИ, из налоговой инспекции;
  • страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;
  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
  • свидетельство о заключении/расторжении брака;
  • выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество;
  • отчёт об оценке помещения, проведенной независимым экспертом;
  • правоустанавливающие документы на недвижимость;
  • документы, удостоверяющие право собственности на дополнительную недвижимость, которая идёт в залог.

Также, скорее всего, банк потребует от заемщика страхования жизни, здоровья и покупаемой недвижимости.

Залог

При наличии соизмеримого с размером ипотечного кредита имущества, которое вы можете сделать залогом, банк может дать ипотеку на более выгодных условиях, чем без него.

Минус в том, что во время действия выплат по ипотеке со своей старой квартирой нельзя совершать никаких сделок (например, если вы хотели сдавать её, а вырученные деньги добавлять к выплатам по кредиту).

Еще один нюанс: стоимость кредита должна составлять 80–90% стоимости вашего имущественного залога. Например, если вы хотите взять ипотеку на сумму 3 000 000 рублей, ваша недвижимость должна стоить 3 300 000–3 600 000 рублей. Если цена недвижимости не позволяет покрыть сумму кредита, можно прибавить стоимость движимого имущества — автомобиля.

Потребительский кредит в качестве первого взноса

Вы оформляете 80–90% стоимости квартиры или дома в виде ипотеки, а оставшиеся проценты оформляются потребительским кредитом, которым вы оплатите первоначальный взнос. В этом случае банк выдаст деньги на обычных условиях (взнос-то вы внесли).

Вы должны понимать, что в таком случае вам придётся одновременно выплачивать два кредита. Банки вряд ли предоставят вам такую возможность, поскольку они редко позволяют своим клиентам брать кредиты и выплачивать ежемесячно большую часть своих средств.

Материнский капитал в качестве первоначального взноса

Материнским капиталом можно как погасить задолженность по ипотеке, так и предоставить его в качестве первоначального взноса.

Если вы частично использовали материнский капитал, для первого взноса он уже не подходит, только для погашения.

Банку будет спокойнее, если к сертификату материнского капитала вы добавите ранее накопленные средства, которые увеличат первоначальный взнос, тем самым сократив срок ипотеки или снизив проценты по выплатам.

https://crediblog.ru/article/406-ipoteka-ili-kredit-na-pokupku-kvartiry.html
https://kreditonomika.ru/ipoteka/kak_vzyat_ipoteku_na_kvartiru.html

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: