Как переоформить ипотеку на детей

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Когда банк разрешает переоформить ипотеку на детей

По закону об ипотеке заемщик не имеет права в одностороннем порядке без согласия банка передать свои кредитные обязательства третьему лицу, даже если новый плательщик является родным ребенком заемщика. Переоформить ипотеку можно в двух случаях:

• когда банк согласен на смену заемщика;
• при рефинансировании кредита в другом банке.

Переоформить ипотеку на детей можно, если будущие правопреемники по кредиту соответствуют стандартным требованиям банка к заемщикам:

• возраст от 21 года и до 65 лет на момент погашения займа;
• наличие постоянного и достаточного дохода для выплаты ипотеки;
• наличие трудоустройства (если выплачено более 50% основного долга, может не учитываться банком);
• хорошая кредитная история.

Чтобы повысить шансы на успех, родители могут выступить в качестве поручителей при переоформлении займа на детей. Это актуально в том случае, если у родителей сохраняется стабильный доход, который банк сможет учесть при рассмотрении заявки.

Этапы переоформления ипотеки в своем банке

Чтобы переоформить ипотеку на квартиру или на долю в ней, нужно поэтапно выполнить следующие действия:

1. Готовим пакет документов по будущим заемщикам: личный паспорт, документы о трудоустройстве, подтверждение дохода справкой 2-НДФЛ или по форме банка, дополнительные бумаги при необходимости.
2. Подаем в банк заявление о смене заемщика вместе с пакетом документов.
3. Ждем решения банка.
4. При одобрении смены заемщика происходит заключение кредитного договора с новым заемщиком. Кредитный договор с первичным заемщиком при этом расторгается, кредитные обязательства переходят к преемнику.
5. Между родственниками заключается договор купли-продажи или дарения, на основании которого происходит регистрация права нового собственника на залоговое жилье.
6. Обременение квартиры переоформлять не нужно, поскольку залогодержатель (кредитор) не изменился.

У переоформления ипотеки со сменой заемщика есть свои минусы:

• расчеты по сделке купли-продажи между родственниками возможны только безналичным путем (через аккредитив);
  
• если у потенциального заемщика низкий уровень дохода и маленький стаж, а у родителей ложная финансовая ситуация, велика вероятность отказа;
• потребуется оплатить расходы на переоформление документов и госпошлину для смены собственника в Росреестре.

Процедуру переоформления кредита на детей можно провести в крупных банках — Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, Россельхозбанке и некоторых других. Некоторые кредитные организации отказывают в смене заемщика, требуя полного погашения займа для снятия обременения с недвижимости.

Передаем ипотеку детям: юридические особенности

Если ваш банк отказал в переоформлении ипотеки, новый заемщик (или созаемщики) может взять кредит в другом банке, погасить задолженность, снять обременение с квартиры и оформить ее в собственность. Сделать это можно с помощью потребительского кредита или через получение ипотеки. Какой вариант лучше, зависит от индивидуальных обстоятельств. Минус потребительского кредитования — в высоких ставках и небольшом сроке кредитования (в среднем 5-10 лет). Ипотека всегда дешевле, но документы оформить сложнее. Порядок действий при оформлении рефинансирования ипотеки на детей через другой банк:

• Дети собирают документы и подают заявку на покупку родительской квартиры в ипотеку.
• Родители запрашивают в своем банке разрешение на продажу ипотечной квартиры, находящейся в залоге у банка.
• Новый кредитор погашает долг по ипотеке в первом банке, происходит снятие обременения с квартиры.
• Новый кредитор накладывает обременение на квартиру.

Сложность этой схемы в необходимости снимать обременения в одном банке и оформлять новую залоговую в другом. За время перевода залога придется платить ипотеку по высокой ставке. К тому же сама необходимость разбираться в юридических тонкостях способна сильно испортить настроение кому угодно. Если планируете переоформлять жилищный кредит на детей, обратитесь к ипотечному брокеру. Специалист поможет провести сделку с минимальными затратами и без лишних нервов.

https://ipotekalive.ru/articles/osnovy_ipoteki/kak-pereoformit-ipoteku-na-detej/