Как переоформить кредит на другого человека

Ситуации, когда потребуется перевести свой кредит на другого человека, возникают при разных условиях. Например, средства в долг изначально брались для друга или родственника, которому банк отказывал в выдаче, или наступили личные обстоятельства, когда платить не получается. При этом возникает вопрос, законно ли такое желание заемщика, можно ли это делать и каким способом реализовать. Бробанк выяснил правовой аспект, а также разобрался, как переоформить кредит на другого человека и что для этого потребуется.

На каком основании можно переоформить

В Гражданском кодексе РФ предусмотрено, что при соблюдении двух факторов разрешено переоформление долговых обязательств на третье лицо. Это прописано статьей 391. Для этого достаточно, чтобы:

1. Новый заемщик был поставлен в известность и согласился с возложением на него существующего долга.
2. Финансовое учреждение одобрило со своей стороны проведение процедуры переоформления.

При нарушении любого из этих пунктов передать долг другому физическому лицу не получится. Если с потенциальным ответчиком договорить можно, то с кредитной организацией это получается не всегда. Не все кредитно-финансовые учреждения с охотой идут на перепоручение оплаты по кредиту другому человеку.

Согласие нового заемщика на переложение на себя долга оформляют письменно, чтобы не попадать в неловкую ситуацию при посещении банка. Бумагу заверяют нотариально.

Что понадобится

Для передачи банковского долга третьему лицу понадобится:

1. Прийти в отделение кредитной организации заемщику вместе с потенциальным будущим плательщиком.
2. Оформить свою просьбу на руководителя учреждения в письменном виде.
3. Приложить документы, которые могут доказать состоятельность такого прошения.

В роли доказательств могут выступать такие справки:

• медицинские заключения, подтверждающие временную или постоянную невозможность работать;
• копию трудовой книжки, где есть информация об увольнении с прежнего места работы по сокращению штата или другим причинам, не зависящим от заемщика;
• ухудшение материального состояния, например, справка о заработной плате, где видно ее существенное снижение по сравнению с предыдущим периодом;
• развод, раздел имущества или другие ситуации, которые повлекли ухудшение материального положения заемщика.

Любая из причин должна быть оформлена соответствующим документом.

Личное присутствие нового плательщика по задолженности также обязательно. Он предоставляет сотруднику банка подробную информацию о себе и своей платежеспособности. Без присутствия человека, на которого планируется провести переоформление долга, заявление не будет принято банком к рассмотрению вне зависимости от предоставленных обоснований.

Если кредитно-финансовая организация начнет процесс по переводу кредита, то нового заемщика проверят с той же тщательностью, как и всех потенциальных клиентов банка.

Порядок переоформления

Перед прошением у банка переоформления кредита на другого человека действующий заемщик берет с собой такие бумаги:

• паспорт;
• справку о текущих доходах с места работы или центра занятости в случае увольнения по сокращению;
• сведения о личном имуществе: недвижимом и движимом, на которое есть право собственности.

Некоторые банки могут запросить другие дополнительные документы на свое усмотрение. Например, копию трудовой книжки, свидетельство о разводе или другую существенную информации.

Когда заявка на переоформление займа принята сотрудником банка, начинается процесс ожидания решения. Он может занять несколько дней. При одобрении прошения кредитно-финансовое учреждение проведет процедуру перевода долга на указанное в заявлении лицо.

Определенные сложности возникают в том случае, если переводится долг не по потребительскому кредиту, а по ипотечному. При этом потребуется:

• провести смену залогового имущества, переоформить документы на нового заемщика;
• исключить из перечня лиц, претендующих на получение недвижимости по ипотеке, предыдущего клиента;
• при необходимости продлить срок кредитования;
• добавить ответчиком по ипотеке нового клиента.

Новый заемщик должен быть ознакомлен с тем, какое имущество станет его собственностью по итогам расчета по данному типу займа.

Если банк дает свое согласие, то с новым заемщиком заключается отдельное соглашение, которое подписывается обеими сторонами.

Что может помешать

Невозможно переоформить кредит на другого человека в принудительном порядке. Даже если клиент оформлял кредит «для кого-то», этот кто-то не обязан его возмещать. Если должник обратится в суд, а там его иск был удовлетворен, то гражданина-должника обяжут вернуть деньги, но не переоформить на себя банковский долг. Поэтому даже решение суда не снимет обязательства с заемщика перед кредитно-финансовым учреждением.

Также невозможно передать долги без согласия банка, выдавшего кредит. В ситуации отказа можно решить вопрос такими путями:

1. Третье лицо вправе взять на себя кредит в этом же банке и закрыть за счет него ранее оформленный заем.
2. Оформить кредит в другом банке, перевести средства на счет в эту организацию и закрыть существующую задолженность.
3. Заключить письменное соглашение у нотариуса или устное о том, что третье лицо будет давать средства должнику для погашения имеющейся заложенности. Оба гражданина решают между собой, будет ли долг впоследствии возмещаться или нет.

Отказом со стороны банка для переоформления задолженности на другого человека может послужить:

• полное отсутствие у него кредитной истории;
• плохая кредитная история или низкий кредитный рейтинг;
• наличие задолженности у потенциального ответчика в этом или других банках;
• наличие долговых обязательств постоянного характера;
• низкая платежеспособность;
• отсутствие залогового имущества, если оно необходимо по условиям договора.

На кого допускается переоформить кредит

Новым ответчиком по существующему кредитному договору может быть:

• кровный родственник;
• супруг;
• друг или близкий человек, не состоящий в родстве или брачных отношения;
• любое другое физическое лицо, которое дает на это свое согласие.

Основные требования к этому гражданину:

1. Он должен быть совершеннолетним и дееспособным на момент переоформления документов. Но при этом ему не должно быть больше 60-70 лет на момент завершения всех выплат по кредиту или любого другого возраста, который предусмотрен в данном банке как ограничение.
2. Быть резидентом РФ или обладать регистрацией на территории России.
3. Иметь официальное место работы, где выплачивается заработная плата. Об этом предоставляется справка о доходах.
4. Обладать стажем на последнем месте работы от 6 месяцев до 3-4 лет. Этот период зависит от требований банка, предъявляемых к своим клиентам.

Если какое-то из условий не выполнено, то лицо не может выступать новым ответчиком по существующему кредиту. Понадобится искать другого человека.

Реакция кредиторов

Кредитно-финансовые учреждения редко дают согласие на переоформление кредитов на других граждан. Общее число одобрений такого рода просьб колеблется от 1 до 2 %. Для банков новый заемщик – дополнительный риск. Кредитной организации гораздо удобнее, чтобы клиенты сами между собой перекредитовались без ее участия.

Основные риски для банка от перевода долга такие:

• невозвратность средств от нового клиента;
• нарушение сроков;
• финансовые потери при оформлении документов.

Гораздо чаще клиентам в сложных финансовых обстоятельствах предлагают варианты проведения реструктуризации или рефинансирования существующей задолженности. При таких решениях физические лица получают возможность погашать кредит более длительный период времени или меньшими долями. Для банка предложить такое решение выгоднее, потому что в итоге клиент чаще всего увеличивает сумму процентных переплат по кредиту, поднимая банковскую прибыль.

Бробанк подобрал лучшие варианты программам по рефинансированию, которые можно сравнить по разным критериям и выбрать самый подходящий.

В редких случаях финансовые организации идут навстречу клиентам, которые попали в сложные жизненные обстоятельства. Они могут приостанавливать начисление процентов на определенный период. Такое случается, если клиент давно сотрудничает с банком, а сложности временные, и он уверен в том, что спустя конкретный срок сможет погашать долги по предыдущей схеме.

Возможные последствия

Если банк все же одобряет переоформление кредита на другого гражданина, то бывает что при этом вырастают проценты. Также за проведение процедуры перевода долга и проверку сведений о новом заемщике кредитная организация может взимать дополнительные платежи или сборы. Либо на официальном уровне требуется провести повторное страхование кредита, что влечет дополнительные денежные потери.

Чтобы дополнительные траты не стали для клиентов сюрпризом, следует заранее уточнить у сотрудника кредитной организации о таких платежах и комиссиях. Если это невыгодно обоим заемщикам, то лучше отказаться от перевода долга и сделать перекредитацию.

При переоформлении долга возможно изменение таких параметров:

• уменьшение или увеличение срока действия кредитного договора;
• увеличение процентной ставки;
• повышение размера ежемесячного платежа.

Также до проведения процедуры не лишним будет уточнить, не повлечет ли это ухудшение кредитного рейтинга старого заемщика и не поместят ли его в «черный список». Не все банки разглашают такую информацию, но поинтересоваться можно.

В целом законодательство РФ не запрещает физическим лицам переоформлять кредиты на других ответчиков. Главное заручиться согласием нового плательщика и банка. Также следует внимательно изучить, на каких условиях кредитная организация проведет перевод долга, и какие финансовые потери возникнут для обоих клиентов. После подсчета всех затрат можно принимать решение стоит ли запускать процедуру переоформление кредита.

Бывает так, что дешевле взять новый заем и закрыть за его счет старый. Также можно открыть третьему лицу кредитную карту, по которой разрешено снимать наличные. Бробанк предлагает на выбор кредитки со льготным периодом, когда за пользование средствами еще не надо платить, но ими уже можно погасить существующие долги.

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Как переоформить кредит на другого человека по закону

Жизнь наша сложная. Не всегда стабильная. И часто случается, что строишь планы одни, а реальность иная. Сегодня ты при деньгах, берешь кредит и платишь исправно долг банку, а завтра работу потерял. И уже вносить ежемесячные платежи по займу не можешь.

А иногда и такое бывает: имуществом, которое ты приобрел для себя и за которое еще не сполна расплатился, пользуется кто-то другой.

1. Можно ли долг на другого «перевесить»?
2. Как переоформить долг одного физлица на другое
3. Первым делом, смотрим договор
4. Получаем согласие банка
5. Получаем кредит в другом банке для погашения долга другого лица
6. Переоформление долга на другое лицо без согласия банка
7. Переоформление долга в виде кредита на другое лицо через суд
8. Подведем итог сказанному

Можно ли долг на другого «перевесить»?

Распалась молодая семья. Расстались цивильно, без драк и криков. Даже имущество все поделили без особых проблем. Только решить вопрос с машиной никак не могли.

Нет, будущего хозяина определили сразу: жене Оксане он необходим дочку в школу возить. Вот только за автомобиль еще платить по кредиту Ситибанку два года.

Кредит был оформлен на Диму, бывшего Светиного мужа, и он продолжать платить по нему дальше отказывался. А вот новый муж Светы, Николай, был готов взять долг на себя. Пошли к юристам, которые и подсказали выход.

Оказывается, существует в России такой закон (ст.389 ГК РФ), который разрешает уступить право своего долга другому человеку.

Для ребят это было выходом из положения.

Как переоформить долг одного физлица на другое

Первым делом, смотрим договор

Сделка разрешена лишь в том случае, если в договоре отсутствует пункт, что переуступка прав требования запрещена. Нет такого запрета в договоре — стороны действуют согласно закону.

Хуже, когда такой запрет есть . При ипотечном кредитовании и при кредите на новый автомобиль в банке часто оформляется залог на приобретаемое имущество. И переоформить свой долг новому заемщику можно лишь при условии переоформлении залога.

Опять же с согласия банка и при участии нотариуса.

Получаем согласие банка

Понятно, что одного соглашения между собой прежнего заемщика (Димы), и нового (Николая) недостаточно. Обязательно согласие банка — кредитора.

Хотя подобные сделки являются легитимными с точки зрения закона, банк не очень охотно идет на них.

Не все кредиты переоформляют, обычно ипотечные и с залогом, крайне редко потребительские. И список финансовых организаций, которые осуществляют передачу своего долга от одного физического лица другому невелик. Каждый такой случай индивидуален, внимательно изучается специалистами и в каждом случае решение разное.

Никто официально не рекламирует эту услугу , но при личном обращении в отделении, например, в Сбербанк и ВТБ 24, вполне могут пойти навстречу. Банк Хоум Кредит сразу отрицает эту возможность. Из общения с должниками лояльно относятся к такой услуге Почта банк и ФК Открытие.

Казалось бы, какая разница банку, кто отдает ему долг. Ответ прост: а зачем это банку?

Вы хороший заемщик, вовремя и в полном объеме вносили ежемесячные платежи, с вами банк не рисковал. Это тот случай, когда хорошо, если вы уже имеете «подмоченную» кредитную репутацию.

Вывод прост: в банк хорошо бы идти с документами, подтверждающими ваши финансовые затруднения. Справка о временной нетрудоспособности и справка с биржи труда станут гарантом согласия банка на переоформление вашего долга. В случае с нашими ребятами поводом для подобных действий стал развод.

Новый заемщик при походе к финансистам должен иметь при себе документы, подтверждающие его платежеспособность.

Банк, как правило, и в этой ситуации пытается заработать: переоформляя остаток вашего долга на нового заемщика заставляет его заплатить по-новой комиссии и старается, хоть ненамного, но увеличить кредитную ставку.

Получаем кредит в другом банке для погашения долга другого лица

Иногда выгодней взять кредит самому в другом банке, чтобы загасить долг другого лица у его кредитора. Конечно, обязательно все просчитать .

Сразу озвучим своему кредитору цель займа: деньги нужны в счет погашения долга иного лица . При долге за покупку залогового имущества залог также переоформляет.

Охотно соглашается на проводку такой операции Тинькофф Банк, например. Но не все банки разрешают рефинансировать свои кредиты. Например, Московский Кредитный Банк (МКК) не дает согласие на перекредитование своей ипотеки.

Переоформление долга на другое лицо без согласия банка

Покупатель вашего кредита, верней, имущества, купленного в кредит, имеет плохую кредитную историю и получил отказ во всех банках как потенциальный заемщик? А вы ему доверяете!

Можно и без согласия банка продать ему свой кредитный товар. Составить нотариально заверенное соглашение, где указать:

• данные обеих сторон;
• данные банка — кредитора;
• размер общего долга с учетом процентов и штрафов;
• условия погашения кредита покупателем вашего долга;
• условия пользования и передачи в собственность купленного в кредит товара (например, мебели).

Обычно вещью пользуется уже тот, кто платит теперь долг, но в право собственности он вступает, когда долг уже выплачен.

Соглашение можно составить и без нотариуса, но риск тогда выше.

Переоформление долга на другого человека без уведомления банка станет плюсом для того, кто числится его клиентом. Кредитная история для него не будет испорчена.

Переоформление долга в виде кредита на другое лицо через суд

У Татьяны куча долгов по кредитам разных банков. Двое взрослых детей, которые пьют и сидят на ее шее. Невестка пропала, оставив на нее двух маленьких девчонок. Доход только ее пенсия.

Хотела объединить все кредиты в один и платить по нему поменьше, но подольше. Ни один банк не согласился. Попросила близкую подругу Елену взять на себя кредит, отдать деньги ей, а она, Татьяна, загасив долги банкам, будет платить долг по ее, подруги, кредиту.

Елена, добрая душа, деток пожалела и выполнила просьбу. Только недолго Татьяна добросовестно деньги отдавала. Начала сроки пропускать, затем и вовсе платить перестала.

Елена написала заявление в суд. Суд признал действия Татьяны мошенничеством и обязал ее платить долг. Заставить банк переписать кредит на другое лицо никто не может, если только он сам не желает этого.

https://brobank.ru/pereoformit-kredit/
https://kreditolog.com/journal/pereoformit-na-drugogo-cheloveka