Как правильно получить ипотечный кредит на жилье

Хотя бы раз в жизни каждый человек задумывался над покупкой собственной квартиры, понимая всю сложность сбора средств и поиска лучшего варианта. Найти полную сумму в размере стоимости жилья достаточно сложно, если зарплата не измеряется миллионами рублей. В результате, большинство сделок с недвижимостью оформляется за счет денег, одолженных в банке. Кредит придется выплачивать на протяжении 10-20 и даже 30 лет. Чтобы не жалеть о невыгодной сделке или переплаченных банку процентах, необходимо узнать все о ипотеке, особенностях ее оформления и возможных перспективах.

1. Что значит взять квартиру в ипотеку
2. На сколько выгодно брать ипотеку
3. Как правильно выбрать ипотеку
4. В каком банке лучше брать ипотеку
5. Ипотека «Готовое жилье» от Альфа-Банк
6. Ипотека «Приобретение строящегося жилья (программа субсидирования)» от Сбербанк
7. Ипотека «Новостройка» от Банк «Открытие»
8. Ипотека с господдержкой для семей с детьми от Райффайзенбанк
9. «Новоселы» от Газпромбанк
10. Ипотечная программа «Новостройка» от Росбанк
11. Что нужно чтоб взять ипотеку на квартиру
12. С чего начать процесс покупки квартиры в ипотеку
13. Нюансы и советы экпертов

Что значит взять квартиру в ипотеку

В условиях нестабильности инвестиция в недвижимость – один из самых надежных вариантов вложения денег, даже если периодами стоимость на жилье начинает снижаться. Чтобы купить квартиру за собственные деньги, придется копить в течение многих лет. С помощью ипотеки решают три важные задачи:

1. Избавляются от расходов на аренду жилья.
2. Обзаводятся собственностью.
3. Вкладывают сбережения в покупки недвижимости в качестве первого взноса.

В жизни бывают разные периоды – карьерные взлеты могут чередоваться неудачами, высокие заработки сменяться низкооплачиваемой работой. В таких условиях собрать большую сумму самостоятельно удается единицам, а большинство сделок оформляется с помощью частичного одалживания средств у банка.

Ипотеку выплачивают в течение многих лет. Это значит, что большую часть зрелой жизни человек вынужден платить солидную часть от зарплаты в пользу банка. Помимо процентов заемщик оплачивает комплексную ипотечную страховку. В итоге переплата по ипотечному займу вырастает в разы.

Ипотечная квартира предполагает многолетние обязательства с ежемесячные отчислениями строго по графику банка. Такова цена за получение собственности для комфортной жизни семьи. Несмотря на все сложности, в силах заемщика сделать процесс выплаты менее сложным, снижая переплату банкам и страховщикам.

Переоценка собственных финансовых возможностей и недостаточная тщательность при выборе программы кредитования, объекта недвижимости могут привести к обратному результату. Заемщики с валютной ипотекой, оформленной до 2014 года, надолго запомнят, насколько рискованными могут быть кредитные сделки, когда неправильный выбор параметров кредита привел к невозможности внесения платежей. Многие лишились жилья или были вынуждены искать любые способы досрочно вернуть долг в долларах, переплачивая из-за курсовой разницы в разы.

На сколько выгодно брать ипотеку

Вопрос выгоды при оформлении ипотеки может быть решен по-разному. Все зависит от конкретных обстоятельств, при которых возникла потребность в квартире или доме.

Покупать кредитное жилье выгодно, если:

1. Семья живет в съемном жилье, ежемесячно выплачивая хозяину сумму, равную платежу по ипотеке.
2. Заемщик хочет оформить второй объект недвижимости, вкладывая в нее собственные деньги в виде первого взноса для последующей сдачи в аренду.
3. Появилось уникальное предложение на объект собственности, идеально отвечающий запросам заемщика. Чтобы не пропустить выгодную сделку, придется взять ипотечный кредит в размере недостающей суммы.
4. Ипотечная ставка не превышает роста цен на недвижимость. Лучше брать у банка в долг и оформить сделку сейчас, чем пытаться собрать сумму, которая постоянно увеличивается.
5. Есть право на оформление ипотеки с государственной поддержкой (субсидия, материнский капитал, льготная ставка). Применяя положенные льготы, заемщик лишь незначительно переплачивает банку, компенсируя потери ростом стоимости объекта недвижимости.

Последние годы в России наблюдалось продолжительное падение спроса на жилье, снижение стоимости. Российский рубль за последнее десятилетие стремительно обесценивается. Даже официальный уровень инфляции достаточно высок 5-8%. Низкие ставки и выгодные цены на жилье – достаточные основания, чтобы всерьез задуматься о вложении в самый надежный проект, т.е. недвижимость.

Как правильно выбрать ипотеку

Насколько выгодна будет ипотека, зависит от способности заемщика правильно подобрать программы и выбрать лучший банк для сотрудничества.

Грамотный выбор банка предполагает высокие шансы на лучшие условия кредитования и выделение необходимой для сделки суммы. Начинать поиски кредитора необходимо с банков, где заемщик:

• получает зарплату, пенсию, иные регулярные поступления;
• открыл расчетный счет или депозит;
• брал и успешно гасил предыдущие кредиты.

Такие кредитные учреждения более лояльны к кандидатуре заемщика, считая такого клиента надежным и платежеспособным.

Если программы выбранных банков не отличаются выгодными ставками, либо не имеют в портфеле кредита на определенные виды жилья, поиски расширяют на остальных кредиторов. Подбор программы ведется по определенным критериям:

1. Тип недвижимости.
2. Вторичный рынок или новостройки.
3. Размер первого взноса и его влияние на назначение ставки.
4. Ставка банка и условия ее назначения (за счет чего получается снизить переплату по процентам).
5. Продолжительность погашения (от 5 до 30 лет).

Помимо подбора программы не менее важно правильно определить параметры будущего займа – срок, ставка, сумма. Важно, чтобы платеж за месяц не превышал 40% от текущего заработка. Такое соотношение кредитной нагрузки позволит относительно способно выплачивать долг, не ухудшая качество жизни. Даже при сложностях с работой или снижении заработка, справиться с ипотечными платежами проще, если кредитная нагрузка небольшая. Чем дольше срок погашения, тем меньше будет платеж.

С другой стороны, распределяя сумму кредитного долга на более количество месяцев, заемщик увеличивает итоговую процентную переплату. За 5 лет ипотеки под 10% годовых дополнительные расходы на покупку квартиры превысят 50%. За десятилетие процентная переплата с той же ставкой в 10% достигнет 100%, т.е. заемщик заплатит 2 цены за свою ипотечную квартиру.

Ипотечный калькулятор бaнка поможет подобрать оптимальный режим выплат, учитывая допустимую кредитную нагрузку и свое желание побыстрее расплатиться с кредитным учреждением.

Используя калькулятор, можно обнаружить общую закономерность – чем больше сумма первого взноса, тем ниже ставку назначит банк.

Применяя различные опции, удается снизить переплату на несколько процентов. Банк положительно рассматривает готовность заемщика предоставить дополнительное залоговое обеспечение, декларацию 2-НФДЛ, поручителей. Некоторые банки предоставляют льготы для клиентов зарплатного проекта или постоянных вкладчиков. Другие готовы предоставить скидку при отправке заявки на ипотеку онлайн или из личного кабинета.

Перед подачей запроса в банк стоит проверить, не положена ли заемщику льгота от государства в виде государственного субсидирования (для молодых семей, бюджетников, военных) или через получение материнского капитала.

В каком банке лучше брать ипотеку

Чтобы определить, в каком банке лучше кредитоваться, рекомендуется подвергнуть анализу каждый параметр ипотеки. Для одних заемщиков важно, чтобы банк имел программы для покупки загородного жилья или комнаты. Другим более важно получить минимальный процент или иметь возможность дистанционного согласования.

Дешевле обойдется ипотека на новостройку – 6-8%. Стандартные ставки на вторичное жилье – 9-11%. Чтобы подобрать лучший кредит, необходимо учесть все дополнительные расходы, помимо процентов, которые придется платить в течение всего срока кредитования.

Рекомендуется подавать запросы в 2 или 3 банка одновременно, а после получения предварительного одобрения выбрать подходящего кредитора.

Ипотека «Готовое жилье» от Альфа-Банк

Если необходимо получить ипотеку на готовое жилье, невозможно обойти стороной предложение от Альфабанка, устанавливающего гибкие условия оформления:

1. Сумма до 50 миллионов рублей.
2. Ставка — от 8,09%.
3. Срок погашения – 30 лет.

Это лучшая программа для покупки на вторичном рынке по мнению журнала Global Finance. Зарплатные клиенты могут рассчитывать на скидку до 0,8%. При быстром выборе объекта покупки и назначении даты сделки в пределах 1 месяца после вынесения предварительного решения ставка снижается на 0,4%. Минимальный срок погашения – 3 года. Минимальный первый взнос – от 10%.

Ипотека «Приобретение строящегося жилья (программа субсидирования)» от Сбербанк

Покупки жилья через Сбербанк наиболее популярны у россиян, получающих пенсии, зарплаты на карты и счета кредитного учреждения. Открыв личный кабинет в Дом.Клик можно взять ипотеку в Сбербанке, согласовав условия сделки и кредитный договор дистанционным образом.

Банк предлагает заемщикам приобрести новостройку на следующих условиях:

1. Сумма до 30 миллионов рублей.
2. Первый взнос – от 15%.
3. Ставка – от 8,5% (если выбрана программа субсидирования на срок до 7 лет)
4. Действуют различные надбавки, регулирующие ставку банка.

При внесении собственных средств менее 20% — ставка увеличивается на 0,2%. Отказ от личной страховки влечет повышение ставки на 1,0%.

Предусмотрена возможность оформления договора без подтверждения дохода. Основанием станет внесение первым взносом более половины от стоимости и повышение ставки на 0,3%.

Ипотека «Новостройка» от Банк «Открытие»

По результатам 2019 года ипотечная программа от банка Открытие вошла в число лучших кредитных продуктов.

Параметры кредита:

1. Сумма – 4 миллиона рублей.
2. Ставка – 7,95%.
3. Срок – 30 лет.

При покупке жилья заемщик должен внести личными средствами от 10% от стоимости приобретаемого объекта.

Ипотека с господдержкой для семей с детьми от Райффайзенбанк

Если в семье после 1 января 2018 года родился второй ребенок, стоит брать ипотеку в банке Райффайзен. Условия ипотечного кредитования:

1. Сумма до 5 миллионов рублей.
2. Ставка – от 4,99% годовых.
3. Погашение – в течение 30 лет.

Самые выгодные ставки банк готов предоставить на покупку жилья из списка аккредитованных застройщиков (квартиры, таунхаусы). Семья может использовать для оплаты деньги материнского капитала.

«Новоселы» от Газпромбанк

Справить новоселье, пользуясь кредитным продуктом Газпромбанка, станет проще.

Оформить ипотеку в ГПБ можно на следующих условиях:

1. Сумма – до 50 миллионов рублей.
2. Ставка – от 8,1%.
3. Погашение – в течение 30 лет.

Для первого взноса нужно всего 10% от стоимости покупаемого объекта. Чтобы получить минимальную ставку, необходимо быть зарплатным клиентом и внести первым взносом от 20% на жилье дороже 10 миллионов рублей.

Ипотечная программа «Новостройка» от Росбанк

Для покупки жилья в новом благоустроенном доме пользуются предложением Росбанка. Согласно программе «Новостройка», взять ипотеку на квартиру, отвечающую требованиям кредитора, еще выгоднее:

1. Сумма – от 300-600 тысяч рублей в зависимости от региона покупки.
2. Ставка начинается от 6,99% годовых.
3. Погашение – до 25 лет.

Сумма первого взноса должна быть не менее 5% от стоимости жилья, при условии наличия материнского капитала.

Что нужно чтоб взять ипотеку на квартиру

Чтобы купить квартиру в ипотеку, необходимо соответствовать параметрам банка и выбранной программы, а также выполнить требования к покупаемому жилью.

Чтобы рассчитывать на оформление жилищного займа, заемщик должен:

• быть старше 21 года (в некоторых банках минимальный возраст увеличен до 23-25 лет);
• на момент внесения последнего платежа быть не старше 75-85 лет;
• иметь стабильную работу с регулярным зачислением заработанных средств;
• привлечь в роли созаемщика супруга (для семейных заемщиков, при отсутствии брачного контракта), или иных лиц, доход которых позволит увеличить размер максимальной заемной суммы;
• иметь безупречную репутацию заемщика согласно выписке БКИ, запрашиваемой банком при каждом обращении клиента за займом;
• иметь российскую прописку;
• быть трудоспособным и дееспособным.

С помощью ипотеки в российском банке нельзя купить виллу в Средиземноморье или квартиру в Нью-Йорке. Ипотечные программы рассчитаны на покупку жилья исключительно в пределах РФ, а чаще – в регионах присутствия офисов банка.

Банк рассматривает покупаемый объект как залоговое обеспечение и выдвигает требования к ликвидности недвижимости:

1. Находиться в неаварийных домах, не подлежащих сносу.
2. Располагаться вблизи или в пределах населенных пунктов в РФ (дома, построенные в удаленных уголках, продать сложнее).
3. Быть благоустроенным жильем с возможностью круглогодичного проживания, с подведенными коммуникациями и отоплением.
4. Строение, в которое расположен покупаемый объект, должно быть построено позже 1975 года (возраст дома определяется по степени технического износа здания).

Покупаемое жилье не должно иметь обременений и залоговых ограничений, быть свободных от прописанных жильцов, а паспорт продавца и условия договора купли-продажи не должны вызывать сомнений в юридической чистоте сделке.

С чего начать процесс покупки квартиры в ипотеку

Прежде, чем идти в ближайший банк и просить деньги в долг на покупку жилья, стоит хорошенько подумать о целесообразности оформления жилищного займа. Слишком высок риск потерь при невозможности обслуживать ипотечный долг, чтобы спешить с покупкой первого понравившегося объекта на любых условиях банка.

Первый анализ действующих предложений покажет, что ставка банка может отличаться — от 4,9% до 15% годовых. Переплата по кредиту может быть снижена в 2-3 раза, если знать, как правильно взять ипотеку.

Можно взять в ипотеку квартиру элитного класса, а потом искать любые способы, чтобы расплатиться с кредитором при потере работы или утрате здоровья. Сумма первого взноса в 5-10% привлекает доступностью респектабельного жилья, однако не освобождает от последующих крупных платежей на протяжении десятков лет. В ипотеке есть смысл, когда заемщик имеет все основания считать, что выплатит долг в любом случае, независимо от финансовых изменений в жизни семьи. С другой стороны, если собрана большая часть суммы для покупки квартиры и не хватает 10-20%, имеет смысл подождать, чтобы приобрести жилье без ипотечного обременения.

Иногда заемщик даже не подозревает, что имеет право на участие в льготной жилищной программе с государственным субсидированием и переплачивает банку проценты. Чтобы использовать все возможности для снижения расходов на проценты, потребуется изучить всю информацию о текущих программах покупки жилья, определяя возможность льготной ипотеки в качестве молодой семьи, работника бюджетной сферы или военнослужащего.

Для выбора банка и программы используют сайты-агрегаторы, где собрана информация по всем ипотечным продуктам, и далее определять, какие требования и условия оформления подходят более всего.

Нюансы и советы экпертов

Разобраться в процессе согласования ипотечной сделки довольно сложно. Советы бывалых заемщиков помогут правильно определить порядок действий и подыскать оптимальный вариант ипотеки, учитывая все тонкости процесса:

1. Правильный выбор объекта. Выбор квартиры или дома должен отвечать всем потребностям человека – по площади, месторасположению, планировке, стоимости. Ипотека продлится несколько лет, в течение которых нельзя будет продать, обменять недвижимость на более комфортный вариант. Если жилье изначально не отвечает параметрам, расположено неудобно, далеко, с плохой планировкой, придется вначале искать денежные средства для полного закрытия долга и снятия обременения и лишь затем совершать новые сделки.
2. Материнский капитал и брачный договор. Используя материнский капитал или привлекая супруга со-заемщиком, учитывают возможные последствия – ввод в собственность несовершеннолетних детей значительно осложнит последующую продажу ипотечной квартиры, а развод с супругом может закончиться разделом собственности, независимо от степени финансового участия второго партнера в погашении. Практика показывает, что наименьшие проблемы ждут тех, кто накануне оформления ипотеки заключил брачный контракт, в котором закрепляются права и обязанности супругов в отношении покупаемого объекта.
3. Налоговый вычет. Снизить расходы на жилье поможет ежегодная подача декларация для налогового вычета. 13% налогов пойдут не в бюджет страны, а на досрочное погашение кредитного долга. Для работающих граждан это шанс снизить долг перед банком на сумму до 690 тысяч рублей.
4. Правильная кредитная нагрузка. Для ипотечных заемщиков не должно быть места чрезмерному оптимизму в отношении своих финансовых возможностей. Можно иметь высокооплачиваемую работу в 35 лет, а уже через 10 лет столкнуться с безработицей и отсутствием всякого шанса на хороший доход. Ипотечная страховка не защищает от рисков снижения заработной платы, и заемщик остается наедине со своей проблемой поиска средств для ежемесячных выплат. Чтобы снизить риск потери жилья из-за просроченной задолженности, стоит подумать о кредитной нагрузке еще на стадии оформления ипотеки – не более 30-40% от текущего уровня зарплаты, либо не более 50% от величины среднего по региону заработка, если есть угроза потери работы.
5. Рефинансирование. Когда заемщик решился брать ипотеку, он абсолютно уверен в получении самого лучшего предложения. Проходит 2-3 года, и выясняется, что ставка снижена и новые ипотеки выдают с переплатой в 2 раза меньше. В течение первой половины выплаты ипотечного долга важно отслеживать появление выгодных программ рефинансирования. С их помощью удастся пересмотреть условия первичной ипотеки и снизить итоговую переплату. Поскольку платежи аннуитетные, рефинансирование на последнем этапе погашения ипотеки бессмысленно, поскольку основная часть процентной переплаты уже отдана банку.
6. Учитывать потребность в дополнительных затратах на сделку и переезд. Оформление сделки предполагает расходы на страховку, оценку объекта, подготовку документов, комиссию банка (при выдаче наличными или перечислении на отдельный счет). Аренда ячейки, ведение счета, регистрация права собственности – все это требует денег (до 5-10% от стоимости квартиры). При переезде возникнет необходимость покупки мебели, проведения. На стадии подсчетов, сколько потребуется денег на оформление ипотеки, эти суммы должны быть уже учтены.
7. Тщательный подбор страховки. Заплатить страховщикам 0,5% или ежегодно увеличивать переплату за ипотечное жилье на 2 и более процентов. Все зависит от выбора компании, аккредитованной банком. Пара процентов в год за 10-летие превращаются в 20% от стоимости жилья. Между тем, сотни тысяч рублей можно было бы сэкономить, просто не поленившись изучить все доступные страховые продукты.

Не стоит недооценивать пользу ипотечных калькуляторов – они помогут определить оптимальную кредитную нагрузку для семьи на ближайшие годы, исходя из общего правила: чем меньше платеж в месяц, тем выше шансы на успешное закрытие ипотеки.

Если размер платежа превышает 40% от заработанной в семье суммы, рекомендуется изменить параметры кредита:

1. Выбрать более дешевое жилье.
2. Найти сумму для увеличения первого взноса до 30-50%.
3. Увеличить срок погашения.

Лучше взять ипотеку из списка новостроек от аккредитованных застройщиков или обратиться в банк, где есть зарплатный счет или карточка. Тщательный расчет различных вариантов кредитования и подбора оптимального жилья поможет выгоднее взять ипотеку и благополучно выплатить ипотечный долг.

Ипотечный кредит на жилье: понятие, особенности кредитования, документы и рекомендации о том, как получить кредит на квартиру

Ипотечный кредит стал возможностью для многих людей приобрести жилье. Но как начать оформление ипотеки, что можно приобрести и чего ожидать от ипотечного рынка в будущем?

Если вы решили ознакомиться с ипотечным кредитованием, значит нужно знать очень много. Ипотека это не поход в магазин за мелкой покупкой, а серьезное начинание. Возможно, вся дальнейшая жизнь будет зависеть от решения взять кредит на квартиру или нет.

Стоит ли вообще задумываться о займе, ведь размеры выплат и сроки платежей являются очень чувствительными для кошелька среднестатистического гражданина России. С этим вопросом нам и предстоит разобраться. Не пожалейте своего драгоценного времени, чтобы углубить свои знания в этом направлении, а мы постараемся помочь.

Понятие ипотечный кредит

Ипотечный кредит — это долгосрочная ссуда, которую предоставляет государственный или коммерческий банк, под залог какого-либо недвижимого имущества.

Главным преимуществом ипотечного кредитования является возможность приобрести жилье сейчас, а не копить нужную сумму много лет. Ипотека поддерживается в России на государственном уровне при помощи ипотечного законодательства и специально сформированных государственных агентств для выдачи ипотеки.

Основная суть и особенности ипотеки

Ипотечное кредитование считается одним из самых известных видов банковского займа. Но, несмотря на свою востребованной и популярность, мало кто знает, в чём заключается суть ипотеки и его отличительные черты.

В первую очередь эта банковская кредитная программа помогает потенциальным клиентам, которые не могут по каким-либо причинам приобрести жилье за собственные средства, купить недвижимость при помощи кредитных денег.

На сегодняшний день в России ипотека регулируется законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102 ФЗ, согласно которому, приобретая жилье в кредит, гражданин становится её полноправным владельцем, но в случае несвоевременных уплат, финансовая компания (банк) имеет полное право реализовать недвижимость и перевести в свой актив.

Благодаря этой программе клиент банка имеет право приобрести практически любое недвижимое имущество.

Предметом ипотеки может выступать любое ликвидное недвижимое имущество. Оно является гарантией возврата заимствованных денежных средств и процентов по кредиту.

Имущество, на которое можно оформить ипотеку:

• квартира в новостройке или на вторичном рынке;
• комната или доля от жилья;
• недвижимость загородного типа;
• апартаменты в жилом доме;
• коммерческая недвижимость;
• земельные участки.

Говоря об основных особенностях и сути ипотеки, стоит напомнить, что кредитный договор является основным документом, в котором утверждаются отношения между кредитуемым лицом и кредитором.

Именно в кредитном договоре описываются все условия кредитования, его процентная ставка и дополнительные детали. А также стоит учитывать, что для получения ипотеки банки требуют внести первоначальный взнос, примерно, от 10—20% от стоимости жилья.

В том случае, когда условия ипотеки стандартной программы не устраивают клиента, можно воспользоваться специальной программой, оформив субсидированную ипотеку или воспользоваться социальным предложением.

Данные кредитные продукты являются весомым толчком для развития и существенного повышения уровня жизни практически всех слоёв населения. Так как только при помощи ипотечного кредитования большинство граждан могут приобрести свое собственное жилье.

Этапы оформления ипотечного кредита

Процесс получения ипотеки состоит из нескольких этапов:

1. Сбор документов, необходимых для оформления кредита.
2. Заключение кредитной комиссии.
3. Поиск предмета ипотеки, его оценка и страхование.
4. Оформление ипотечного договора.

Ипотека в России существует относительно недавно, но за это время свои проблемы с жильём решило большое количество населения.

Ограничение прав на собственность пока действует ипотека

Права собственности при ипотечном кредитовании, имеют некоторые ограничения, установленные банком-кредитором. К примеру, продать квартиру без разрешения банка невозможно.

Ведь до момента окончательного погашения кредита квартира находится в залоге у банка. После осуществления последней выплаты квартира переходит полноправное распоряжение заёмщика.

Как найти банк с выгодными условиями ипотечного кредита

Покупая жилье, человек на долгие годы связывает себя обязательствами по выплате кредита. Для многих — это одно из самых важных событий в жизни. Именно поэтому к нему важно подойти взвешенно, трезво оценивая обстановку и взвешивая все за и против.

Чтобы получить ипотеку на выгодных условиях, для этого нужно выполнить ряд действий:

1. Очень тщательно выбрать банк, анализируя все выплаты и подробно изучив схемы расчётов по ипотеке.
2. Обязательно заняться вопросом возврата налога НДФЛ.
3. Заняться вопросом оформления помощи от государства.

Анализируя банки, предоставляющие ипотеку, важно изучить абсолютно все предложения, а не останавливаться на самых крупных. Именно это является одной из самых распространённых ошибок граждан, желающих оформить кредит на покупку жилья.

Самая выгодная ипотека – это правильный выбор банка

Главным показателем, на который нужно ориентироваться – это процент переплаты по кредиту. Многие банки привлекают клиентов, озвучивая низкую процентную ставку по ипотеке, но зачастую, это – только уловка. Банк «нагоняет» остальную сумму, используя скрытые комиссии и проценты за обслуживания.

С другой стороны, процент по ипотеке – это не последней важности показатель. Ведь даже небольшая разница по нему может помочь сэкономить несколько тысяч, ведь речь идёт о крупной сумме кредита.

Большинство банков предлагает для клиентов индивидуальные ипотечные программы, ориентируясь на разные социальные слои населения.

Во многом размер ежемесячного платежа и конечной переплаты зависит от суммы первоначального взноса. Если у клиента есть возможность внести половину или более стоимости жилья в качестве предоплаты, то это очень существенно снизит размеры выплат по кредиту.

Не последнюю роль в оценке банка играет возможность досрочного погашения или возможность оплаты в большем объёме, чем по графику платежей. Если погашать ипотечный кредит на некоторую сумму больше, чем положено по графику, это позволит значительно сократить процент в будущем и быстрее выплатить ипотеку.

Вместе с тем, не каждый банк позволяет это делать – ведь в этом случае он теряет заложенный по сделке процент прибыльности. Некоторые банки даже предусматривает штрафные санкции, когда клиент оплачивает больше запланированной суммы. При таких обстоятельствах рекомендуем внимательно читать условия ипотечного договора.

Выгодная ипотека: где оформить кредит на квартиру по низкой ставке

Это неудивительно, ведь жилищный вопрос волнует многих россиян. При этом лишь часть из них приобретают квартиру или дом с помощью ипотеки. Для многих жилищный займ – это слишком тяжёлое, и что не менее важно, длительное финансовое бремя.

Проще говоря, ипотека – продукт достаточно дорогой. Поэтому каждый, кто решает обзавестись собственным жильём, таким образом, хочет найти наиболее выгодное предложение.

Обратите внимание! Оформление ипотечного кредита не является окончанием сделки с недвижимостью. Кроме выплаты продавцу стоимости жилья, необходимо пройти обязательную процедуру регистрации прав собственности.

Ипотечных программ на кредитном рынке довольно много, но вот условия большинства из них оставляют желать лучшего. В частности, размеры кредитных ставок у многих банков очень высокие. Где же сегодня можно получить выгодную ипотеку, по минимальной стоимости?

Сбербанк России

Эта банковская организация по праву считается одной из лучших, поскольку всегда имеет в списке продуктов наиболее выгодные предложения. Это касается, в том числе и ипотечных кредитов.

На момент публикации статьи, получить заёмные средства на покупку готового жилья в Сбербанке можно по ставке от 14%. При этом действующая ставка увеличивается на 0,5%, если недвижимость, которую заёмщик хочет приобрести, построена без финансового участия банка. А в случае отсутствия полиса личного страхования, кредитор повышает ставку ещё на 1%.

Максимальный размер ипотеки определяется банком в зависимости от стоимости залога. При этом в качестве обеспечения заёмщик может предложить уже имеющееся у него ликвидное жилье.

Наиболее длительный срок, на который оформляется ипотечный кредит в Сбербанке – 30 лет. Кредит выдаётся исключительно на целевое использование и только в рублях.

Требования к ипотечным заявителям:

• гражданство – российское;
• возраст на дату рассмотрения заявки – не менее 21 года;
• возраст на момент завершения действия ипотечного соглашения – не более 75 лет;
• постоянная регистрация в том российском регионе, где находится отделение Сбербанка;
• наличие постоянного и официального источника дохода;
• полный срок трудового стажа на последнем месте – минимум 12 месяцев.

А также необходимо представить банку справку о зарегистрированных членах семьи по данному адресу.

Документы, необходимые для оформления кредитного договора:

• паспорт главного получателя ипотеки;
• паспорта всех заёмщиков и лиц, которые подписывают договор поручительства;
• трудовая книжка;
• трудовой договор либо его заверенная копия;
• справка о размере ежемесячной заработной платы;
• СНИЛС;
• ИНН.

Более подробную информацию о составе документов и требований к заёмщикам вы можете узнать, оставив заявку на получение кредита.

МДМ банк

Ещё одна кредитная организация, в которой можно оформить выгодную ипотеку – это МДМ банк. Он предлагает всем желающим особый продукт под названием «Прогрессивный». Главным преимуществом этой программы является переменная процентная ставка.

Так, первые пять лет кредитования её минимальный размер составит 15% годовых, а в течение оставшегося времени – 8%+ Mosprime3m.

То есть после пяти лет выплаты займа должник начинает погашать кредит по ставке, размер которой меняется ежеквартально. Кредит на жилье МДМ банк выдаёт лишь в одной валюте – рублях.

При этом максимальная сумма ипотеки не имеет чётких ограничений. Покупаемая недвижимость может быть оформлена в качестве главного залога. Отдать ипотечный долг заёмщик должен в течение максимум 25 лет.

Госкомпания АИЖК

Чтобы сделать ипотеку доступной для людей, в 1997 году Правительством была создана государственная компания АИЖК. Это агентство выдаёт кредиты с существенно более выгодными условиями, чем в присутствующие по рынку конкуренты.

К примеру, по программе «Стимул» ставки АИЖК составляют 6,6%-9,5% годовых, зависимо от первоначального взноса. Ну а большинство банков предлагает жилищные кредиты не менее чем под 12% годовых.

Но нужно помнит, основная проблема заключена в том, что госкомпания не работает напрямую с желающими гражданами. Все ипотечные продукты АИЖК предлагаются исключительно банками-партнёрами. К сожалению, наедятся на качественное предложение своих услуг через посредников, по меньшей мере, глупо.

Каждое агентство имеет свою уникальную ипотечную программу, которая способна обеспечить ему большую прибыль, нежели обычное кредитование по льготным стандартам.

Банки попросту не накапливают в своём портфеле невыгодные дешёвые контракты, ведь они рискуют обернуться неплатежами физических лиц, при малейшем ухудшении экономических условий.

Когда лучше всего брать ипотечный займ

Иметь в наше время свою квартиру или дом это не роскошь, а обычная потребность. Однако не всем в жизни повезло стать собственником недвижимости или накопить на неё необходимую сумму денег, чтобы приобрести квартиру за наличные.

В этой ситуации многие решаются взять кредит на жилье, иногда не зная когда лучше всего оформлять ипотеку, ожидая улучшения условий по кредитованию, желая немного сэкономить и выгодно для себя взять кредит.

Если опираться на такие факторы, потенциальный клиент может годами сомневаться, в результате чего условия ипотечного кредитования теоретически могут и стать лояльными, но стоимость жилья увеличится в несколько раз. Или наоборот квартиры станут более доступными для широких масс, но условия кредитования вряд ли порадуют клиента.

По мнению специалистов, тенденции жилищного рынка на сегодняшний день просто невозможно предугадать. Наблюдается рост ипотечного кредитования и значительное увеличение количеств оформляемых ипотечных займов, на рынке недвижимости. В результате такой жилищной востребованности, цены на недвижимость не понизятся, а наоборот начнут повышаться.

Лучше всего оформлять ипотеку сейчас, ведь в любой момент можно воспользоваться услугой рефинансирования кредита. В настоящее время банковские организации все чаще и чаще начали практиковать такую услугу, предлагая клиентам погасить задолженность по ипотеке или кредитовать под новыми лояльными условиями. В результате чего клиент является собственником жилья и платит за кредит намного меньше.

Если клиент ещё сомневается брать ипотеку в данный момент или нет, стоит учесть, что рост цен на недвижимость лишает смысла ежемесячно откладывать деньги на приобретение жилья. Так как выгода от сэкономленных средств на процентах чаще всего может превышать убытки от себестоимости жилья.

Как рассчитать доход для получения ипотеки

Оформляя ипотеку, одним из основных критериев одобрения этого займа является заработная плата потенциального клиента. Так как только от суммы дохода заёмщика зависит размер одобренного кредита.

И если со ставками, первоначальным взносом и сроком кредитования все понятно. Ведь практически в каждой банковской организации первоначальный взнос и процентная ставка составляет 10% от стоимости приобретаемой недвижимости, а срок кредитования не больше 25 лет. То с размером заработной платы могут возникнуть некоторые проблемы.

В первую очередь, стоит знать, что рассчитывая ипотеку, банки учитывают все виды ежемесячных затрат:

• оплата коммунальных услуг и действующих кредитов;
• расходы на еду и одежду;
• оплата мобильного телефона и затраты на иждивенцев;
• иные непредвиденные расходы.

По расчётам банков, все эти расходы не должны превышать 50% от суммы ежемесячных доходов клиента. Если же оставшиеся 50% заработной платы хватит для погашения ипотечной задолженности, кредитный заем одобрят, но если процент будет намного меньше, на разрешение оформления ипотеки можно не рассчитывать, банки просто не пойдут на такой риск.

Чтобы этого избежать следует правильно заполнить анкету и с осторожностью вносить данные при заполнении раздела «расходов». В заявлении могут встречаться вопросы разного плана, например: как часто клиент посещает кино или музеи, путешествует, или отдыхает в других странах, есть ли домашнее животное или машина.

К сожалению, такие вопросы не характеризуют клиента как человека культурно и гуманного, а скорей всего подчеркнут его расточительность. Так как банки припишут клиенту дополнительные расходы, а это в свою очередь отразится на сумме ежемесячных доходов и станет причиной отказа в оформлении ипотеки.

Процедура регистрации ипотеки

Последним и завершающим звеном ипотечной сделки, является документальная процедура регистрации ипотеки. Так как все сделки связанные с недвижимостью согласно законодательству должны регистрироваться и вноситься в единый государственный реестр.

Как правило, при оформлении ипотечного кредита, регистрируется в первую очередь ипотечный договор, закладная и договор купли-продажи. При этом в базу реестра вносят данные свидетельствующие о праве собственности нового владельца и накладываются ипотечные обременения на данную недвижимость.

Следует учитывать, что процедура регистрации ипотеки важный и сложный этап, который не терпит каких-либо ошибок, ведь малейшая оплошность, приведёт к нежелательным результатам и существенным материальным потерям.

Так в день проведения данной сделки клиент подписывает все необходимые документы, которые впоследствии необходимо зарегистрировать в Регистрационной палате, в МФЦ или в одной из этих структур, лично. Допускается регистрация документов и в электронном виде, через нотариуса или с помощью специального выездного обслуживания.

На примере стандартной подачи документов через МФЦ и Регистрационную палату, потенциальному заемщику – покупателю и продавцу понадобятся документы:

• документация банка;
• документы по ипотечной сделке и недвижимости;
• заявления о государственно регистрации недвижимости;
• копии паспортов;
• квитанции об уплате государственных пошлин.

Стоит помнить, что все необходимые документы должны иметь копии, а после процедуры их принятия, менеджер должен дать клиенту выписку с перечнем всех представленных документов.

Чтобы избежать осложнений, необходимо тщательно проверить договор купли-продажи квартиры, заранее сделать копии, проверить срок доверенностей, а при получении документов проверить наличие всех штампов и подписей.

И, безусловно, выплата по кредиту должна осуществляться своевременно, в сроки, указанные в договоре.

Что должен знать ипотечный заемщик, какие опасности его подстерегают

На данный момент получение ипотеки может быть действительно сопряжено с рядом негативных факторов, которые покупатель недвижимости должен тщательно учитывать перед тем, как браться за контракт с банком.

Дело в том, что во многих случаях через механизм ипотеки продаётся ещё не готовая недвижимость – новостройки. Что её удешевляет, а для банка упрощает как процедуру продажи более дешёвого жилья, так и процедуру обращения взыскания на жильё неблагонадёжного плательщика.

Нужно понимать, какие условия платежей являются доступными для покупателя, а какие нет.

Очень важно учитывать и правильно посчитать реальную стоимость приобретаемого жилья в результате ипотечного договора. Ведь на самом деле стоимость этого жилища после завершения всех выплат будет оценочно в 2,5–3 раза выше, чем при покупке за всю сумму одномоментно.

С одной стороны, покупатель может пользоваться квартирой непосредственно на протяжении всех тех лет, что он её оплачивает. Но, с другой стороны, если бы у него была возможность минимизировать свои платежи за жильё и копить средства для покупки, то он мог приобрести либо намного более качественное и просторное жилище, либо несколько квартир.

При покупке квартиры в ипотеку банк получил права для того, чтобы изъять жильё, принятое в залог согласно ипотечному договору в случае злостного нарушения условий договора, и продать его с торгов.

Конечно, ипотека очень часто является выходом из положения для тех, кто вынужден платить за аренду жилья в крупном городе примерно те же деньги, которые мог бы платить за ипотеку, постепенно приобретая право на собственное жильё.

Нужна ли помощь юриста

При покупке жилья по ипотечному договору на вторичном рынке банк не несёт ответственности за любые юридические процедуры или проблемы, которые могут испортить процесс оформления сделки.

Таким образом, перед тем как брать ипотеку в таком случае, необходимо привлечь юристов для того, чтобы тщательно проверить продавца и «чистоту» прав собственности на продаваемое жильё.

Потому что при появлении в будущем настоящих собственников, выявлении неудовлетворённых наследников, собственников той или иной части квартиры, все проблемы, которые с этим связаны, лягут на плечи покупателя, а банк, со своей стороны получит возможность даже аннулирования ипотечной сделки.

Именно поэтому жилье в ипотеку на вторичном рынке стоит покупать осторожно. Есть и другие трудности, которые необходимо учитывать, но упомянутые выше – основные, без тщательного устранения этих рисков лучше даже не начинать процесс.

https://zambank.ru/ipoteka/kak-vygodno-vzyat-ipoteku
https://realty-u.ru/ipoteka-i-nedv/ipotechnyj-kredit-na-zhilyo.html