Сколько раз в жизни можно брать ипотеку на жилье: одному человеку

Еще пару десятков лет продажа квартир ипотечным заемщикам считалась рискованной, ведь продавец получал деньги не сразу, а после завершения регистрации недвижимости новым собственником. Сейчас каждая вторая сделка происходит с привлечением заемной суммы, а погашение долга банку растягивается на 10-30 лет. Получив однажды купленную в кредит квартиру, заемщики начинают интересоваться, сколько раз в жизни можно брать ипотеку, поскольку соблазн взять еще одно жилье при наличии минимальной суммы сбережений, довольно велик. Хотя закон не устанавливает строгих ограничений в праве стать заемщиком для покупки очередного объекта недвижимости, есть определенные нюансы, которые могут сделать оформление новой ипотеки невозможным и маловероятным событием.

1. С точки зрения закона, сколько раз можно брать ипотеку
2. С точки зрения банка, сколько раз можно взять ипотечный кредит
3. Сколько раз можно взять льготную ипотеку с господдержкой
4. Насколько охотно банки одобряют повторную ипотеку
5. Как повысить шансы на одобрение второго ипотечного кредита

С точки зрения закона, сколько раз можно брать ипотеку

Каждый россиянин вправе воспользоваться банковскими услугами, открывать и закрывать счета, пользоваться кредитными продуктами. Законы России не устанавливают строгих ограничений, передавая банкам полномочия самостоятельно решать, разрешается ли тот или иной вид кредита конкретному заемщику.

При оформлении жилищного кредита действует единственное условие со стороны законодательства. Оно описано в законе №102-ФЗ в ст. 6, где устанавливается обязательная передача недвижимости в залоговое обеспечение банка, пока долг перед кредитором не будет полностью погашен.

Дополнительно стоит рассмотреть предписания Центробанка как главного регулятора банковской сферы. В рекомендациях ЦБ РФ говорится, что максимальная кредитная нагрузка не должна превышать 40% от дохода человека. Поскольку платежи по ипотеке исчисляются в десятки тысяч рублей, заемщик со скромным доходом едва может себе позволит один кредит на жилье. Одновременное погашение двух ипотек возможно только при условии, если суммарная нагрузка не окажется больше половины ежемесячного подтвержденного дохода.

После погашения первого кредитного долга можно брать новые жилищные займы, поскольку законодательство не ставит лимитов по количеству собственности, оформляемой в кредит. Каждый решает вопрос по собственному усмотрению и исходя из рамок, устанавливаемых кредиторами.

С точки зрения банка, сколько раз можно взять ипотечный кредит

Когда клиент обращается в банковское учреждение, вопрос, сколько раз можно взять ипотеку, решается с учетом внутреннего регламента кредитора, в котором устанавливается прямая зависимость от степени безопасности сотрудничества.

Банк рассматривает потенциального заемщика, его доходы, платежную дисциплину, определяя, насколько обоснована и выгодна выдача новой крупной ссуды с многолетним погашением. Заемщик с идеальной кредитной историей и высоким доходом, может рассчитывать на 2-3- ипотеки одновременно, если платежи не превысят 40-50%.

Совсем иначе обстоят дела, когда покупка жилья решается через военную ипотеку или в рамках социально-ориентированного проекта, с субсидиями от государства. Заемщик, решивший купить жилье, только единожды может получить ипотеку с господдержкой, когда часть долга за заемщика выплачивают из бюджетных средств.

Существует несколько направлений реализации ипотечных программ с участием государства. Помимо строгих условий, дающих право на льготу, необходимо исходить, что государственная ипотека может быть только одна. В теории исключение могут составить программы, когда страна выделяет сумму материнского капитала, не устанавливая ограничений по количеству сделок. По умолчанию лимит в 450 с лишним тысяч рублей расходуется в пределах 1 ипотечной сделки.

Решаясь на новые кредитные обязательства, заемщик должен учитывать на единые требования банка, не делающего различий по количеству взятых и погашенных ипотек. Возрастное ограничение в 70-80 лет и средняя длительность погашения в 10-20 лет ведет к простым выводам – за период с 25 до 80 лет клиент сможет взять до 3 ипотек подряд, если учесть, что всю жизнь заемщик собирается выплачивать крупные платежи со снижением свободного остатка на текущую жизнь вполовину.

Сколько раз можно взять льготную ипотеку с господдержкой

Так как ипотечные проценты за десятилетия ведут к удорожанию затрат на приобретение жилья в 2-3 раза, многие заемщики стараются снизить расходы всеми доступными способами.

Не так давно банки стали последовательно снижать кредитные ставки, а со стороны государства инициирован новый проект, предусматривающий право семей с детьми, рожденными после 2018-2019 годов взять ипотеку под 6% с гарантированной компенсацией недоплаченных банку процентов из государственного бюджета.

Молодые семьи и нуждающиеся в улучшении жилья, семьи военных, пройдя определенную процедуру постановки на учет, могут получить выплату, за счет которой оплачивают часть покупаемой недвижимости. Такая помощь оказывается адресно, по рассмотрении заявления гражданина, и предусматривает однократность выплаты. Бесконечно пользоваться помощью государства для расширения жилплощади или покупки новых объектов нельзя.

Насколько охотно банки одобряют повторную ипотеку

Банк – кредитная организация, получающая доход от процентов, выплачиваемых заемщиками после получения ссуды. Интересы банка заключаются в получении стабильных платежей от клиента, возврата основного долга вместе с начисленными процентами. Если заемщик успешно выплатил первую ипотеку, банк будет рад оформить новый заем, при условии подтверждения клиентом своего соответствия критериям кредитора и соблюдении правил подбора жилья и подготовки сделки.

Покупка второй или третьей квартиры в Сбербанке может быть осложнена, если заемщик:

• допускал существенные просрочки и испортил кредитное досье;
• не готов заплатить минимальный первый взнос;
• не имеет возможности подтвердить доход, либо его размер не отвечает требованиям (платеж не более 40% от размера дохода);
• новая квартира не отвечает критериям ликвидного имущества с точки зрения банка.

Если при погашении предыдущего займа клиент допускал грубые нарушения, включая незаконные перепланировки, которые привели к порче своего и чужого имущества, если собственник использовал жилье для аренды без согласования с банком, последний вправе включить его в список нежелательных клиентов, которые не смогут согласовать получение крупного жилищного займа.

Как повысить шансы на одобрение второго ипотечного кредита

При рассмотрении заявки на выдачу очередного займа у банка не возникнет сомнений в обоснованности одобрения, если клиент показал себя добросовестным плательщиком, своевременно, в полном объеме, погасившем ипотечный кредит.

Чтобы получить вторую ипотечную квартиру, необходимо отвечать требованиям банка:

• к заемщику (возраст, стаж, доход);
• его кредитной истории;
• к покупаемой недвижимости (износ, степень ликвидности);
• к предоставляемым документам (правоустанавливающая и техдокументация на жилье, справки о доходах, оформление обязательного страхования по ипотеке, правильно оформленные документы к сделке).

Как и при первой сделке, накануне подписания договора банк проверит уровень дохода заемщика и его готовность брать на себя обязательства по выплате долга вместе с процентами.

Если появились сомнения в том, что кредитор откажет в согласовании, имеет смысл предпринять дополнительные меры по повышению вероятности одобрения:

1. Накануне обращения в банк за ипотекой взять небольшой заем или оформить кредитку. Вносить ежемесячные платежи в строго соответствии с предложенным графиком.
2. Проверить состояние своей КИ, запросив выписку БКИ.
3. Критически оценить степень ликвидности покупаемого жилья (охотнее всего банк кредитует квартирную сделку, и более строг при рассмотрении заявки на покупку участка или строительство дома).
4. Оформить комплексную страховку на имущество, титул, жизнь и здоровье заемщика.
5. Открыть на несколько месяцев депозит, на котором будут лежать деньги, предназначенные для внесения первого взноса.

Если планируется использовать деньги из бюджета в рамках одной из госпрограмм, рекомендуется предварительно обсудить это с банком, поскольку не каждый сотрудничает с государством и имеет льготные программы, поддерживаемые с помощью бюджетных средств.

Обычно ипотечные заемщики стараются получить налоговый вычет, работая на наемной работе. Согласно законодательству, такой гражданин вправе вернуть из бюджета уплаченные годом ранее подоходные налоги. Изначально действовавшее ограничение по однократному использованию вычета было пересмотрено. Сейчас заемщик вправе получить возвратом 260 тысяч рублей по самой сделке, 390 тысяч рублей по выплаченным банку процентам. Итого ипотечник суммарно может вернуть не более 650 тысяч рублей, уплаченных за годы погашения кредита. Если вся сумма была возвращена при первом погашении, со второй ипотеки право на вычет утрачивается.

Собираясь взять вторую ипотеку, люди должны тщательно взвесить свои финансовые возможности, учитывая риски потери дохода и возможный рост расходов семьи в связи с появлением иждивенцев. Даже если в момент оформления повторной ипотеки заработок клиента позволяет погашать оба кредита, нужно быть готовым к непредвиденным сложностям. Каждый оценивает риски в индивидуальном порядке, решая для себя, сколько раз можно брать ипотеку на жилье, если первой ипотечной квартиры оказалось мало.

Пошаговая инструкция по оформлению ипотеки

В условиях снижения ключевой ставки ЦБ и запуска льготных программ ипотечного кредитования россияне начали активно вкладывать свои сбережения в недвижимость. Как известно, это – отличный способ сберечь накопления от обесценивания и получать стабильный доход от сдачи квартиры в аренду.

С чего начать, если вы планируете обзавестись собственным жильем с привлечением заемных средств? Как оформить ипотеку максимально быстро и выгодно, сохранив свое время и нервы? Что нужно, чтобы взять ипотеку на льготных условиях? Сегодня попробуем ответить на эти вопросы и дать полезные рекомендации.

Как получить ипотечный кредит: пошаговая инструкция

Покупка квартиры в ипотеку осуществляется в несколько этапов, каждый из которых может растянуться на длительное время. Поэтому специалисты рекомендуют подготовиться к некоторым из них заранее, если это возможно.

I этап. Выбираем банк

Посетите отделения нескольких финучреждений (или зайдите на их официальные сайты) и ознакомьтесь с предлагаемыми условиями, действующими программами для тех или иных категорий клиентов и специальными предложениями. Обратите особое внимание на следующие параметры:

• процентная ставка;
• размер первоначального взноса;
• валюта кредитования;
• срок кредитования;
• требования к заемщику и предоставляемым документам;
• наличие комиссии за выдачу ипотечного кредита;
• порядок погашения задолженности, условия начисления штрафов, пени;
• наличие льготных условий для зарплатных клиентов, пенсионеров, молодых семей, военнослужащих и др.;
• требования к страхованию объекта недвижимости и заемщика;
• возможность оформить кредитные каникулы или рефинансирование.

Отдавайте предпочтение крупным и надежным банковским учреждениям, участвующим в государственных программах ипотечного кредитования (ипотека с господдержкой).

Чтобы уточнить какой будет ежемесячный платеж по ипотеке, воспользуйтесь нашим калькулятором ипотеки

II этап. Подаем заявку

Определившись с банком-кредитором и изучив его требования к заемщику, соберите пакет необходимых документов:

• гражданский паспорт;
• ИНН;
• военный билет (мужчинам до 27 лет);
• справка 2-НДФЛ;
• диплом о высшем образовании;
• копия трудовой книжки, договора с работодателем и т.п.;
• свидетельство о браке/расторжении;
• свидетельство о рождении ребенка и др.

С этими документами можно обращаться в отделение и подавать кредитную заявку. Сотрудник банка изучит бумаги и сможет рассчитать предварительную сумму ипотечного кредита, а также размер первоначального взноса.

III этап. Выбираем недвижимость

Начинайте искать квартиру, стоимость которой соответствует рассчитанной сумме займа. Как правило, одобрение банка действует около 3 месяцев, поэтому затягивать с выбором жилья не стоит (если не успеете, всю процедуру нужно будет начинать сначала).

Заемщики могут приобретать квартиры в новостройках или на вторичном рынке. Проверьте состояние объекта недвижимости и убедитесь в юридической чистоте возможной сделки. Эксперты рекомендуют заручиться поддержкой грамотного юриста.

IV этап. Оцениваем квартиру

Банку необходимо знать актуальную рыночную стоимость выбранного клиентом объекта недвижимости. Такой анализ проводят профессиональные оценщики недвижимости и готовят соответствующие бумаги, которые нужно предоставить кредитору.

V этап. Утверждаем ипотечный кредит

В последующие несколько недель кредитная организация совместно со страховой компанией будут проверять предоставленные потенциальным заемщиком документы и выбранный объект недвижимости. Если проблем нет, клиент получит одобрение заявки на ипотечный кредит.

VI этап. Заключаем кредитный договор

Перед подписанием этого важного документа необходимо внимательно ознакомиться со всеми его пунктами (не игнорируйте текст, написанный мелким шрифтом). В кредитном договоре должна быть указана одобренная процентная ставка, комиссионные сборы, штрафные санкции, а также возможность и условия досрочного погашения задолженности.

После подписания всех бумаг финучреждение зарезервирует для клиента сумму, необходимую для приобретения недвижимости.

VII этап. Получаем денежные средства и удостоверяем сделку

Сумму кредита банк передает непосредственно продавцу объекта недвижимости. Для этого может использоваться депозитная ячейка или безналичный перевод на расчетный счет владельца жилья.

Бывают ситуации, когда кредитор требует провести нотариальное удостоверение сделки купли-продажи квартиры.

VIII этап. Заключаем договор страхования

Для уменьшения рисков кредитора заемщик должен подключиться к страховой программе, которой предусмотрена защита приобретаемой квартиры (является объектом залога), а также жизни и здоровья клиента.

IX этап. Оформляем приобретенное жилье в собственность

После заключения сделки покупателю недвижимости необходимо зарегистрировать свою покупку в госреестре. Вся эта процедура занимает 2-4 недели.

Таким образом, порядок оформления ипотечного кредита примерно одинаковый во всех российских банках. Чтобы избежать проблем и всецело наслаждаться жизнью в собственной квартире, после получения ссуды заемщику останется своевременно вносить очередные платежи и соблюдать условия кредитного договора.

https://zambank.ru/ipoteka/skolko-raz-mozhno-vzyat-ipoteku
https://1000bankov.ru/wiki/poshagovaya-instrukciya-po-oformleniyu-ipoteki/