Оглавление
Займы под залог: как не остаться ни с чем
Быстрые кредиты, предоставляемые компаниями, действующими в секторе микрофинансирования, уже долгие годы не теряют популярность среди населения. Решая, взять кредит или заем, в пользу последнего клиенты делают выбор в случае, если время не терпит, и свободные денежные средства необходимо получить как можно скорее и без особых хлопот. Впрочем, не секрет, что особенностью микрофинансирования является возможность получения относительно небольших заемов. Что ж, когда денег нет вообще, и даже несколько тысяч рублей могут спасти ситуацию, этот вариант кажется приемлемым. А что делать, если в долг нужна крупная сумма, занять не у кого, а банки не одобряют соглашение о выдаче кредита? В этом случае тоже можно обратиться в микрофинансовую компанию, которая располагает возможностью выдать крупный наличный займ под залог недвижимости или автомобиля. Прежде чем делать столь ответственный шаг, стоит просчитать все возможные риски и выгоды заключения подобной сделки.
Механизм работы
Займы под залог отличаются от обычных тем, что основной гарантией возврата долга выступает не финансовое положение заемщика, а его собственность. Чаще всего в этой роли выступает та или иная недвижимость: квартира, дом, нежилые помещения. Также выдают займы под залог такого имущества, как земельный или приусадебный участок и автотранспортное средство.
Договор займа под залог предусматривает возможность получения в долг денег при условии наложения обременения на собственность. Чаще всего, имущество остается в собственности заемщика на весь период срока кредитования, однако, договором предусматриваются некоторые ограничения. Чаще всего, недвижимость нельзя продавать, обменивать, дарить или завещать, пользоваться же ей можно без ограничений. Если выдан займ под залог транспортного средства, автомобилем, в большинстве случаев, также можно пользоваться. Иногда договор предусматривает более серьезные ограничения, например, машину полагается держать на охраняемой стоянке до тех пор, пока долг не будет полностью погашен.
Особенность займа с обеспечением состоит в том, что заложенное имущество не может быть изъято кредитором без веских на то причин, каждая из которых должна быть прописана в договоре. Добросовестные инвесторы относятся к заемщикам достаточно лояльно и не требуют изъятия имущества при малейшей просрочке. Как правило, чтобы дело дошло до суда о передаче залога, заемщик должен не выплачивать задолженность несколько месяцев. Именно поэтому, займы под залог имущества абсолютно безопасны для добропорядочных клиентов, которые намерены корректно соблюдать все условия договора. В тот момент, когда все обязательства перед кредитором будут выплачены, обременение с залогового имущества будет снято, а все права на него полностью вернуться к заемщику.
Займы под залог недвижимости
Займ под залог недвижимости – один из самых популярных вариантов ссуд с обременением. Если у человека в собственности есть дом, квартира или доля в ней, данное имущество может выступать в качестве залога. Конечно, самые большие риски несут клиенты, закладывающие свое единственное жилье, ведь, в случае наступления непредвиденных обстоятельств, которые могут привести к невозможности выплаты задолженности, можно не только оказаться в финансовой яме, но и оказаться на улице. Впрочем, когда свободных денег, необходимых для решения срочных дел нет, именно этот вариант становится для многих единственным спасением.
Сколько денег можно получить, взяв займ под залог недвижимости? Если сравнивать с банками, которые готовы выдать до 40%-50% от стоимости имущества, в секторе микрокредитования эти цифры могут быть выше, доходя до 60%-70%. Больше всего денег дают частные инвесторы – вплоть до 80% от стоимости недвижимости, впрочем, и риски для заемщика в этом случае будут максимальными, поскольку велик риск нарваться на мошенников или недобросовестных инвесторов.
Квартиры
Займ под залог квартиры или доли в ней – один из самых легких в оценке и оформлении. Достаточно лишь подготовить договор купли-продажи или свидетельство о собственности и выписку из БТИ, чтобы заключить договор о получении микрокредита. При этом неважно, согласны ли на подобную сделку другие собственники недвижимости, если такие есть, не учитывается и наличие задолженности за коммунальные услуги.
Единственное, что может помешать заключению подобной сделки – наличие в числе собственников или в качестве прописанных в данной квартире несовершеннолетних детей. Как правило, на подобные условия кредиторы идут нечасто, что может стать препятствием на пути к завершению сделки.
Чтобы определить размер возможного кредита, квартира в обязательном порядке оценивается экспертом со стороны кредитора. В расчет берется ее расположение относительно центра города, возраст и этажность дома, состояние ремонта и данные о средней рыночной стоимости. Как правило, эксперты со стороны инвесторов оценивают недвижимость на порядок ниже ее возможной реальной стоимости. Поэтому, если в долг необходима достаточно крупная сумма, стоит настоять на совместной или сторонней экспертизе, что позволит при расчете параметров кредита располагать более достоверной информацией.
Что касается условий, которые предлагает кредитор, они могут достаточно сильно разниться в зависимости от каждой конкретной компании. В среднем, процентная ставка будет на уровне 11%-15% годовых, при этом срок кредита будет невелик: как правило, средние его значения составляют 4-7 лет. Выплаты, в большинстве случаев, предусмотрены равные и регулярные на протяжении всего срока кредита, как и при обычном беззалоговом договоре.
Заем можно взять также под залог частного дома. В этом случае процедура будет более сложная, поскольку оцениваться дом будет более детально и комплексно.
Во внимание берется его расположение: больше ценятся дома в черте города или в престижных районах пригородов. Кроме того, оценивается его техническое состояние, возраст, инфраструктура населенного пункта, наличие в постройке необходимых для жизни коммуникаций, ремонт.
Еще один немаловажный фактор – оценка земельного участка, на котором стоит дом. Так, оценивается его кадастровая стоимость, соответствие целевого назначения земли, а также находится ли она в собственности заемщика. В случае, если земля ему не принадлежит, рассчитывать на оформление сделки с залогом такого дома не стоит.
Земельные участки
В качестве залога может выступать и непосредственно сам земельный участок, даже если на нем нет никаких построек. Особо ценятся участки, официально предусмотренные для индивидуального жилищного строительства. В будущем подобные наделы могут принести достаточно высокую прибыль, поскольку предусматривают определенные выгоды, по сравнению с другими типами земли. Кроме того, можно взять заем под залог земельных участков сельскохозяйственного назначения, ведения подсобного хозяйства, садоводства и огородничества.
В этом случае главным мерилом оценки земли будет кадастровая стоимость участка, закрепленная официально. Рассматриваться будут и другие факторы – реальная рыночная стоимость, наличие на участке построек и степень использования его в предназначенных для этого целях. Кроме того, заемщику необходимо будет собрать довольно большой пакет бумаг: подтверждающие наличие собственности документы, земельный и кадастровый паспорта, план участка, а также выписку из налоговых и регистрирующих органов по данному наделу.
Коммерческая недвижимость
Займ можно взят также под залог коммерческой недвижимости. Это может быть как пустующее помещение, так и помещение, где находится бизнес – офис, кафе, бар, салон красоты, отель, склад, спортивный зал и так далее.
Главное, чтобы на недвижимости не было обременения и располагалась она в здании, не являющемся аварийным или предназначенным для сноса. Собственником коммерческой недвижимости может быть как физическое так и юридическое лицо. Во втором случае, помимо подтверждающих наличие собственности документов, потребуется предоставить документы из налоговой службы.
Займы под залог автомобиля
Займы под залог автомобиля – явление нередкое, однако, менее выгодное для клиентов. Во-первых, кредиторы предусматривают достаточно серьезные ограничения, касающиеся залогового имущества. Как правило, возраст машины отечественного производства не должен превышать 5-7 лет, иностранного – 7-12 лет. Кроме того, рассчитывая параметры возможного займа, учитывается рыночная стоимость автомобиля с учетом его амортизации, при этом, реальная стоимость транспортного средства может быть гораздо выше. Также, чтобы снизить возможные риски поломки, угона, аварии или конструктивной гибели автомобиля, кредиторы идут двумя путями. Если заемщику разрешено во время срока действия заема пользоваться автомобилем, ему предлагается оформление комплексной страховки, что несет достаточно серьезные траты. Другой вариант, менее затратный, но не для всех удобный – хранение машины на стоянке до тех пор, пока задолженности не будет полностью выплачена.
Частные займы
Договор займа между физическими лицами с залогом практически ничем не отличается от подобного договора заемщика с микрофинансовой компанией. Фактически, кредитор и заемщик заключают стандартное соглашение, в котором будут прописаны все условия по выплате задолженности и процентов. При этом на протяжении всего срока действия договора квартира продолжает находиться в собственности у заемщика.
Кроме того, популярностью пользуется и другой вариант – составление договора купли-продажи с переводом прав на недвижимость кредитору. Одновременно составляется и договор аренды с последующим выкупом. Это означает, что пока займ не будет полностью выплачен, квартира будет находиться в собственности у инвестора, а после полного взаиморасчета перейдет обратно в собственность клиента. Фактически, оба этих способа одинаково безопасны и одинаково рискованны для заемщика. При сотрудничестве с частными инвесторами главное – найти честного партера. В этом случае, вне зависимости от типа сделки, проблем с выплатой долга и обременением не возникнет. Впрочем, именно в этом секторе залогового кредитования и встречается больше всего мошенников. Единственный способ себя обезопасить – прибегнуть к услугам надежного юриста, который перед подписанием тщательно проверит все условия договора.
Выгоды и подводные камни
Один из самых главных плюсов, заставляющих людей идти на кредитные сделки с недвижимостью состоит в том, что практически все остальные требования, которые предъявляются к потенциальным клиентам в беззалоговых сделках, снимаются. Так, получить достаточно крупный займ под залог может пенсионер, студент, безработный или клиент с плохой кредитной историей. Нет необходимости предоставлять справки о наличии работы и размере дохода и готовить другие документы о платежеспособности. Тот факт, что многие достаточно обеспеченные люди работают неофициально или получают значительную часть прибыли нелегально, лишает их возможности обратиться за стандартным кредитом в банк, поэтому залоговые заемы становятся для них оптимальным выходом из положения.
Безусловно, от форс-мажорных ситуаций не застрахован никто, поэтому даже самый добропорядочный заемщик, взявший займ под залог, может оказаться в ситуации, когда выплачивать долг будет нечем. Для того, чтобы максимально обезопасить себя и своих родных, стоит застраховать кредит или недвижимость, чтобы, в случае наступления непредвиденных обстоятельств, расходы по выплате долга несла страховая компания. Конечно, это несет дополнительные риски, однако, выплата страховщику – ничто, по сравнению с риском лишиться, например, единственного жилья.
Кредит под залог недвижимости: как взять, список надежных банков, подводные камни.
Первичная консультация по телефону или при заказе обратного звонка «БЕСПЛАТНАЯ»
В жизни могут произойти совершенно разные ситуации, когда срочно требуются деньги. Можно взять кредит, но банки ужесточают условия выдачи займов населению. Есть выход – и это кредит под залог недвижимости или авто. Кредит под залог недвижимости вам одобрят в ста процентах случаев, если у вас есть свой дом или квартира. Не нужно справки о заработной плате. Все что вам требуется – это свидетельство о праве собственности.
Залог недвижимого имущества является специфическим банковским продуктом, который предлагается активно заемщиком. При заключении договора многие банки прибегают к определенной интересной тактике. Вы заключаете с банком специальный договор, на основании которого залогодержателем квартиры является банк. При невыплате кредита банк может обратиться в суд, реализовать недвижимость и взять себе полную стоимость кредита. Гипотетически вы можете потерять свою квартиру, поэтому помните об этом, идя на подобные риски.
ТОП-10 банков, в которых можно взять кредит под залог недвижимости.
Приведем список надежных банков, в которых можно взять кредит под залог недвижимости. Если говорить о процентных ставках, то все они обозначены в российских рублях.
- Абсолют банк. Минимальная сумма кредита составляет до 15 миллионов рублей. Ставка составляет 14, 75 процентов;
- Сбербанк. Процентная ставка от 15 процентов годовых. Максимальная сумма кредита составляет 20 миллионов рублей;
- Банк Зенит. Максимальная сумма кредита до 15 миллионов рублей, процентная ставка составляет 16 процентов;
- Банк Восточный экспресс. В банке можно получить максимальную сумму кредита под залог недвижимости минимум под 16 процентов годовых;
- Тинькофф банк. Сумма до 15 миллионов рублей, ставка до 17 годовых процентов;
- ТрансКапиталБанк. Ставка до 16, 5 процентов. Максимальная сумма займа до 15 миллионов;
- БинБанк. Банк выдает максимальную сумму до десяти миллионов рублей. Процентная ставка составляет 16,9 процентов от суммы займа;
- Уральский Банк Реконструкции. Максимальная сумма кредита под залог недвижимости равна десяти миллионам рублей, ставка до 17 процентов годовых;
- Райффайзенбанк. Можно получить займ под залог недвижимости размером до 15 миллионов рублей. Ставка 17, 5 годовых процентов;
- АК Барс Банк. Сумма до пяти миллионов рублей. Ставка по кредиту до 17 годовых.
Какой выбрать банк ?!
Это уже лично ваше дело. Но можно подать заявки для скоринга в разные банки и посмотреть, в какой финансовой организации условия будут лучше. Оптимально, если банк предложит вам небольшую процентную ставку.
Также в большинстве банков предлагается оформить ссуду на срок до 15 лет. Это позволяет сделать меньшим по объему, и более комфортным ежемесячный платеж, а в случае незапланированных финансовых поступлений можно досрочно погасить кредит, тем самым значительно сэкономив на переплате. Ведь проценты будут пересчитаны за фактическое время использования заемных средств. Стоит также отметить, что в большинстве банков минимальный срок оформления этой ссуды составляет три календарных года, хотя досрочное погашение доступно в любое время.
Требования к залоговому имуществу.
Обычно в качестве имущества, которое является залоговым выступает дом, квартира, коттедж. С долями дело обстоит несколько сложнее. Могут в качестве залогового имущества рассматриваться и автотранспортные средства. Например, личный автомобиль. Имущество должно быть в вашей собственности. А если вы, например, прописаны в квартире, то тогда собственник должен стать поручителем при выдаче займа и дать свое согласие. Без согласия собственников третьи лица имущество заложить попросту не могут в соответствии с нормами законодательства Российской Федерации.
Представители банка будут оценивать состояние имущества, которое будет выступать в качестве залога. Оптимально, если квартира будет ликвидной. Не один банк не станет рассматривать в качестве залога жилье, которое находится в ветхом или аварийном состоянии. Ведь его попросту потом нельзя будет реализовать. Внимательно изучаются и документы. Важно, чтобы вы были собственником квартиры, в таком случае вы можете передавать на нее вещные права. Все технические изменения, такие как перепланировка должны быть узаконенными.
Помните о том, что после подписания договора и соблюдения всех формальностей банк станет держателем имущества. Оно условно будет принадлежать банковской организации. Перед заключением договорных отношений банк будет проводить оценку ликвидности жилого помещения.
Что будет, если не платить банку ?!
Помните о том, что такие кредиты – это определенный риск. Если вы не сможете платить по своим долговым обязательствам, то тогда банк может реализовать недвижимое имущество, а вы попросту потеряете квартиру. Прибегать к подобным кредитам следует только в крайних случаях.
Поэтому выплачивать кредит придется. Если же вы взяли кредит и по каким-то причинам не можете платить по нему, то тогда следует обратиться в банк с просьбой о реструктуризации или предоставлении на время кредитных каникул. Для этого надо предоставить в банковскую организацию сведения о том, что вы финансово не можете нести кредитное бремя. Это могут быть справки о безработице с центра занятости или же сведения о лечении, подкрепленные справками.
Можно также воспользоваться системой рефинансирования кредитов. Вы обращаетесь в другой банк и берете кредит по более низким процентным ставкам, выплачиваете старый и платите в новом банке.
https://wsekredity.ru/pod-zalog/zajmy.html
