Вклад за границей: как открыть и как заработать | Личные деньги | Деньги | АиФ Украина

Вклад за границей: как открыть и как заработать

Деньги

Депозит для избранных

Оказывается, одного желания положить денежки в иностранный банк мало – и все совершенно не просто.

«Законные способы украинцам открывать счета в иностранных банках есть. Однако не все так просто. Согласно декрету «О системе валютного регулирования и валютного контроля» следует получить индивидуальную лицензию НБУ. Только после этого гражданин открывает банковский счет в украинском банке, через который имеет полное право перечислять деньги в зарубежный банк. Соответственно, на этот же счет будут поступать проценты из-за рубежа», – рассказывает Сергей Поплавский, директор компании FIBO Украина.

Эксперимент

Есть лишь небольшая категория людей, которые могут обойтись без лицензии. «Без лицензии право на размещение депозитов в других странах имеют граждане Украины, которые там работают или учатся на легальной основе. При этом срок вкладов ограничен сроком визы», – говорит Мария Сальникова, эксперт информационно-аналитического центра FOREX CLUB в Украине.

Еще одной категорией избранных являются представители украинской власти: до смены власти в стране чуть ли не у каждого крупного чиновника был свой депозит в зарубежных банках, предпочтительно швейцарских.

Нацбанк Украины

«На свой страх и риск можно открыть вклад и без разрешения НБУ, однако за это светит штраф до 17 тыс. грн, или даже тюремный срок», – утверждает Иван Никитченко, пресс-секретарь компании «Простобанк Консалтинг».

«За наличие «нелегального» депозита в иностранном банке украинца оштрафуют в размере от 500 до 1000 необлагаемых налогом минимумов доходов», – продолжает Сергей Поплавский, директор компании FIBO Украина.

Стоит ли овчинка выделки?

Даже если предположить, что НБУ открыл вам индивидуальную лицензию, то возникает вопрос: насколько это выгодно? И стоит ли овчинка выделки.

Александр Шлапак

Смысл инвестировать в другую страну есть только с точки зрения надежности банковской системы. Во всех развитых странах мира система гарантирования вкладов обещает вкладчикам больше, чем у нас. К примеру, в ЕС сумма возврата должна быть не менее 20 тыс. евро по каждому депозиту, независимо от их количества и валюты, в то время как в Украине не более 200 тыс. грн. В некоторых странах ЕС существует полная гарантия всей суммы (на всех депозитах). Например, в Венгрии, Словакии и Словении.

Но не стоит забывать о том, что доходность в не рискованных странах будет крайне низкой. У заграничных депозитов есть один существенный минус: процентная ставка. Для большинства украинцев 1-2% годовых, предлагаемых в западных банках, покажутся несерьезными.

Хакер

Ставки в РФ выше европейских и американских, средние 7-8% годовых, максимальные до 12%. По доллару – средние 2-2,5% годовых, максимальные 7%, но уровень рискованности приближается к украинскому.

Страны, в которых хоть как-то сочетаются два важных фактора: доходность и низкий уровень риска все же есть.

«В топ-10 лидеров по низкому уровню рисков входит Австралия (3, 71%) , Чили (3, 84%) и Новая Зеландия (4, 5%). В этих странах доходность может стать привлекательной», – говорит Сальникова. Это конечно, не украинские 18-19%, но и риски у нашей банковской системы выше.

Читать статью  Вклады в швейцарских банках: проценты

При этом эксперт подчеркивает, что в этих странах существует налог на проценты по депозитам. И они могут оказаться даже выше, чем наши 15%.

Особенности размещения

Любой зарубежный банк захочет узнать об источниках ваших доходов (они должны быть легальными и прозрачными), постоянном месте проживания, получить рекомендацию от обслуживающего вас украинского банка. Для заключения договора вам придется ехать в офис выбранного банка. То есть за границу.

Отказать в открытии счета могут вкладчику, который имеет плохую кредитную историю, подозревается в отмывании денег или террористической деятельности.

Зачастую западные банки устанавливают «порог» — минимальную сумму, меньше которой депозит вам не откроют. В Западной Европе ограничения могут составить 10-25 тыс. евро, в Швейцарии и того больше.

Депозит в банке: как выбрать, где надежно и выгодно открыть вклад

Еще три года назад выбор банка для вклада был предельно прост. Мы смотрели рекламу или просто искали учреждение, где ставка повыше, и несли туда деньги. Раньше лицензии у банков отзывали не часто, а страхования вкладов, которая сейчас гарантирует возврат вкладов до 1,4 млн. руб., вселяла уверенность в том, что деньги в любом случае не пропадут.

Однако текущая ситуация в данной сфере требует гораздо большей осмотрительности. Только за прошедшие 9 месяцев 2016 года Центральный Банк отозвал уже 66 лицензий. А отзыв лицензии — это как минимум хлопоты с возвратом своих же денег, как максимум их потеря. Один из неприятных прецедентов был после отзыва лицензии у «КроссИнвестбанка», когда отдельные вкладчики, обратившиеся за возвратом своих средств, с удивлением обнаружили, что он даже не зафиксировал в отчетности факт получения от них депозита.

В этой статье мы разберем, как выбрать банк для вклада, не прибегая к глубокому финансовому анализу его показателей, и дадим доступную методику оценки надежности любого кредитного учреждения.

Депозит в банке: как выбрать, где надежно и выгодно открыть вклад

Как узнать: можно ли доверять этому банку?

Исходя из сути банковской деятельности, можно выделить 3 главных критерия надежности.

Юридический критерий. Сегодня развелось весьма много учреждений, норовящих принять от населения деньги под проценты. Но если мы сталкиваемся с организацией, которая не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности, то несем уже совсем другие риски – на порядок более высокие.

Масштаб деятельности. «Топовые» банки – это организации, занимающие первые строчки рейтинга по размерам активов. Они имеют самые широкие филиальные сети, широчайшую клиентскую базу и серьезные ресурсы для решения локальных проблем, то есть они более надежны. Сегодня в топ 10 входят 5 банков с государственным участием и 5 коммерческих.

Эффективность работы. Если по тем или иным причинам банк не получает от своей деятельности прибыль, он начинает «проедать» сначала свой капитал, а затем и капитал вкладчиков. Сокращение собственного капитала – самая частая причина отзыва лицензии. ЦБ таким образом пытается устранить из системы неэффективные банки, способные нанести ущерб не только самим себе, но и деньгам вкладчиков. Есть три простых показателя эффективности:

  • Наличие прибыли, в идеале ее постоянный рост в динамике (это означает, что он умеет управлять своими ресурсами, а пока это так — вкладчикам ничего не грозит).
  • Низкий уровень просроченной задолженности. Это будет означать, что банк ответственно подходит к выбору заемщиков и не создает себе неразрешимых проблем на будущее.
Читать статью  Ставка на депозит: Выгодно ли открывать депозиты в Украине? | Экономика | Деньги | АиФ Украина

Депозит в банке: как выбрать, где надежно и выгодно открыть вклад рис-2

  • Соблюдение нормативов достаточности собственного капитала. ЦБ осуществляет постоянный мониторинг за капиталом всех банков. Доля собственного капитала по нормативу, который называется Н1, должна быть не менее 10%. Как только этот показатель опускается ниже – это означает, что банк может не справится со своими обязательствами перед вкладчиками, поэтому при нарушении норматива лицензия может быть отозвана.

Cобираем информацию о надежности банка для депозита

Профессиональные аналитики и инвесторы для оценки обычно смотрят квартальную и ежемесячную отчетность с финансовыми показателями, которая в обязательном порядке публикуется на сайте (как это делать я рассказывал в статье « Финансовый анализ банка ») . Но для анализа критериев, указанных выше, можно использовать специализированные государственные сайты, а также сайты-агрегаторы банковской статистики.

Итак, для проверки лицензии можно воспользоваться сайтом Центрального Банка . Для этого в справочнике организации вбиваем название или номер лицензии и попадаем на страницу банка.

Депозит в банке: как выбрать, где надежно и выгодно открыть вклад рис-3

В графе лицензия будет указана действующая лицензия или сообщение о ее отзыве.

Депозит в банке: как выбрать, где надежно и выгодно открыть вклад рис-4

Необходимо убедиться в том, что банк является участником системы страхования вкладов. Для этого можно посмотреть список всех участников этой системы на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов .

С помощью сайтов-агрегаторов информации можно посмотреть все эти данные в одном месте. Например, на сайте banki.ru в разделе финансовые показатели, можно перейти на анкету , где также посмотреть наличие лицензии. В этом же разделе можно почитать последние новости, и, если были негативные события они там будут указаны.

На этом же сайте можно сформировать рейтинг банков по активам и другим показателям.

Топ-10 банков по размеру активов на 1 сентября 2016 г

Депозит в банке: как выбрать, где надежно и выгодно открыть вклад рис-5

Также по каждому участнику рейтинга можно получить более развернутую картину по показателям и посмотреть динамику прибыли, просроченной задолженности по кредитам, и значение норматива достаточности собственного капитала Н1.

Депозит в банке: как выбрать, где надежно и выгодно открыть вклад рис-6

3 признака «неблагонадежности» банка

На наш взгляд есть 3 однозначных признака, каждый из которых может служить поводом обойти рассматриваемый банк стороной:

  • Показатель достаточности собственного капитала Н1 должен быть более 10%. Если он меньше – скорее всего уже есть предупреждение от ЦБ, либо идет процедура отзыва лицензии.
  • Высокий уровень просрочки по кредитам. Средний уровень просрочки по топ-100 на сегодня в районе 6%. Если этот показатель более 20% это уже красный флаг. Более 15% потенциально может быть опасно. С 10% просрочки они еще могут работать.
  • Убытки. Это значит, что банк проедает свой собственный капитал, в итоге это приведет к тому, что он не сможет соблюдать нормативы ЦБ и выполнять обязательства перед вкладчиками. Если мы видим убыток всего в одном конкретном месяце – это повод насторожиться и понаблюдать еще пару месяцев, если же убытки идут уже длительное время – это однозначный сигнал опасности.

Как выбирать банк для открытия депозитного вклада?

Депозит в банке: как выбрать, где надежно и выгодно открыть вклад рис-7

При выборе банка для вклада необходимо учитывать: ставки по вкладу и надежность данного учреждения, и выбрать для себя оптимальный баланс. Поскольку если ориентироваться только на топовые учреждение по надежности, в большинстве случаев мы получим довольно низкие ставки.

Здесь следует помнить, что, если ставки существенно ниже инфляции – деньги на депозите в реальности будут не расти, а таять.

Для выбора надежного банка с хорошими ставками рекомендуем использовать следующий алгоритм действий:

  • Выбрать топ-50 банков по размеру активов.
  • Далее среди них найти 5, предлагающих максимальные ставки по депозитам.
  • Затем проанализировать описанные выше показатели и выбрать наиболее надежный вариант.
Читать статью  В каком банке лучше открыть вклад под проценты в рублях в 2021 году

Как избежать банковских уловок при открытии депозитного вклада

Депозит в банке: как выбрать, где надежно и выгодно открыть вклад рис-8

Стоит тщательно проанализировать условия депозита на наличие подводных камней. Важнейшим критерием выбора депозита является эффективная процентная ставка.

Чтобы делать выбор осознанно, нужно знать настоящую ставку без всяких скрытых нюансов и рекламных «обманок».

  • Зачастую в рекламных буклетах может быть указана ставка 11%, а по факту окажется, что это только на первые 3 месяца, на следующий квартал ставка уже 10%, а через полгода и вовсе 9%. В таком случае эффективная ставка за год будет равна всего 9,75% ((11%*3+10%*3+9%*6)/12 месяцев = 9,75%).
  • При открытии вклада с высоким процентом могут возникнуть скрытые издержки, например, требование завести дополнительную карту и т.д. Карта по началу может быть бесплатной, но не исключено, что как только вы погасите вклад — потребуется плата за использование карты.
  • Немаловажным моментом при выборе вклада являются сроки и условия снятия вклада. Например, если для вас критично иметь доступ к деньгам в любой момент – выбирайте вклад с возможностью частичного снятия. Ставки по ним будут ниже, зато использование более удобным.
  • Срок вклада также может влиять и на общую доходность, например, в текущих условиях, когда есть тренд на снижение ставок, более выгодным может быть вклад под 10% на год, чем под 10,2% на 3 месяца. Так как через 3 месяца есть риск того, что ставки будут уже даже ниже 10%. И наоборот если есть тенденция к повышению ставок выгоднее делать короткие вклады и после перекладывать их под более высокий %.

На текущий момент максимальные ставки находятся на уровне 10%-10,5%. Если мы будем искать вклады только по топ-20 банков мы увидим, что там также есть ставки на уровне 9-10%. Высокая ставка сама по себе еще не означает, что банк плохой.

Это может быть рекламная акция, борьба за долю рынка или реализация стратегии по росту активов. И чтобы понимать, какое учреждение выбрать для депозита, очень важно не только выбрать привлекательную ставку, но и провести анализ всех показателей. Только убедившись в его стабильности можно выбирать конкретное предложение.

Как получать высокие проценты по депозиту и защитить себя от рисков?

Депозит в банке: как выбрать, где надежно и выгодно открыть вклад рис-9

Дополнительный фактор защиты любых инвестиций – это диверсификация. Если вы распределите свои вложения в несколько активов – ваши общие риски снизятся. Можно выбрать несколько разных банков и разместить разные вклады, а также делать комбинацию вкладов по срокам.

Например, определить для себя небольшую часть средств, которую можно хранить на дебетовой карте под 7-8% и использовать для ежедневного осуществления платежей.

Открыть вклад на полгода под более высокую ставку, а также поискать хороший банк для вклада на 1 год и более по предложенному нами алгоритму. Таким образом вы сможете с одной стороны снизить риски вложений, с другой распределить капитал по срокам в соответствии с вашими личными финансовыми целями.

Не стоит забывать, что под систему страхования вкладов попадают лишь вклады до 1,4 млн. Поэтому для владельцев более крупных капиталов – открытие нескольких вкладов в разных организациях – это практически обязательная рекомендация по защите средств.

И помните, что банковские вклады на сегодня — это далеко не единственный способ сохранения и приумножения денег. Но об этом мы поговорим в следующий раз, а пока можете посмотреть мой материал на тему « Облигации – отличная замена депозитам ».

https://aif.ua/money/mymoney/1341911
https://roscontrol.com/community/article/depoziti-v-bankah-kak-vibrat-gde-nadegno-i-vigodno-otkrit-vklad/

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: