Что лучше кредит или кредитная карта в 2021 году

Вы запланировали ремонт, поездку на отдых за границу или обновление мебели в квартире и вам нужны деньги? Для реализации перечисленных целей существуют различные кредиты, которые можно также получить наличными. В зависимости от целей и возможностей нам приходится выбирать, что выгоднее кредит или кредитная карта. И порой такой выбор становиться довольно сложным.

Каждый из перечисленных долговых продуктов имеет свои преимущества и недостатки. В некоторых случаях лучше взять потребительский кредит в банке, а иногда проще получить кредитную карту. Немаловажная деталь в процессе оформления займа в банке – подходите ли вы под определенные требования для клиентов кредитной организации и одобрят ли вам тот или иной кредит.

Чтобы не попасть в просак при оформлении займа предлагаем разобраться в отличиях кредитной карты от кредита наличными и потребительского кредита, а также выяснить, что выгоднее.

Преимущества

Кредитная карта — это пластиковая карта, на которой открыта кредитная линия. Она оформляется в банке на любые цели и на определенный период, который ограничен сроком действия «пластика» (от 1 до 5 лет). После этого кредитку можно перевыпустить или заказать новую.

Также на кредитном рынке существуют карты рассрочки. Отличительной чертой кредитной карты от рассрочки, является отсутствие у последней услуги обналичивания денег. Тем не менее, данный продукт также пользуется большой популярностью у многих клиентов, заинтересованных только в безналичных расчетах.

Кредит выдается в банке на различные цели и нужды. Основные его характеристики: срок, сумма и процентная ставка.

Перейдем к сильным сторонам каждого продукта.

Преимущества кредитной карты

Среди них отмечают:

• Льготный период. Это возможность пользоваться кредитным лимитом без уплаты процентов. Его продолжительность зависит от карты и составляет 50–120 дней.
• Возобновляемый кредитный лимит. Как только задолженность будет выплачена, кредит снова станет доступным.
• Программа лояльности в виде кешбэка, в рамках которой на карту возвращается часть потраченных средств.
• Начисление процентов происходит лишь на потраченную сумму, а не на весь кредитный лимит.
• Удобство использования. Проще носить с собой «пластик», нежели пачку купюр.
• Безопасность. Если карта была потеряна или украдена, то можно позвонить в Службу поддержки клиентов и заблокировать ее.

Отличительная черта кредитки — простое оформление. Получение кредитной карты, в отличие от оформления потребительского кредита или наличными можно оформить дистанционно, с доставкой на дом.

Преимущества кредита

• Отсутствие платы за оформление и обслуживание кредита.
• Низкая процентная ставка. Кредит всегда дешевле кредитной карты в плане переплаты за пользование деньгами банка.
• Крупная сумма. Лимит по кредитной карте не превышает 300 000–500 000 ₽. В то время, как кредит может достигать 1 000 000 ₽.
• Ограниченная сумма. Заемщик четко знает, на какую сумму рассчитывать. Благодаря этому он планирует свои траты.
• Отсутствие комиссии за обналичивание денежных средств.
• Безопасность. Отсутствует риск виртуального мошенничества.

Недостатки

Любой кредитный продукт имеет сильные и слабые стороны. Предлагаем рассмотреть последние.

Недостатки кредитной карты

• Высокая ставка. По сравнению с кредитами кредитные карты обходятся в 1,5–2 раза дороже.
• Плата за обслуживание. Большинство кредиток предусматривают плату за обслуживание. В зависимости от класса карты (Standart, Gold, Premium), оно обойдется в 300–3 000 ₽.
• Небольшой кредитный лимит. Как правило, он в 2–3 раза ниже, чем сумма кредита.
• Комиссия за снятие наличных. Обналичивать деньги невыгодно, ведь за это банк-эмитент списывает 1–6% от суммы.
• Путаница с внесением платежей. Не всегда понятно, когда льготный период начинается и заканчивается. Но этот недостаток легко устранить, изучив кредитный договор.

Недостатки кредита

• Процент начисляется на всю сумму, независимо от того, сколько денег было потрачено.
• Фиксированный срок. Долг нужно вернуть через этот период в полном объеме. За просрочку платежа банк начисляет штраф, а услугу «Кредитные каникулы» предоставляет лишь по веским причинам.
• Кредит не возобновляется. Вернув долг в полном объеме, воспользоваться кредитом снова нет возможности. Придется оформлять новый.
• Досрочное погашение возможно, но выполнить его сложно. Требуется лично явиться в отделение банка, написать заявление и дождаться его одобрения.

Сравнение кредитов и кредитных карт

Сравним условия, на которых эти продукты оформляет Сбербанк.

«Кредит на любые цели» имеет следующие параметры:

• Сумма — до 5 000 000 ₽.
• Срок — до 5 лет.
• Годовая ставка — от 10,4%.
• Обслуживание — бесплатное.
• Льготный период — отсутствует.
• Начисление процента — на всю сумму.
• Кешбэк — отсутствует.
• Комиссия за снятие наличных — отсутствует.

Условия премиальной кредитной карты Mastercard:

• Сумма — до 600 000 ₽.
• Срок — ограничен сроком годности «пластика».
• Годовая ставка — от 23,9%.
• Обслуживание — 2 450 ₽.
• Льготный период — до 50 дней.
• Начисление процента — на использованную сумму.
• Кешбэк — отсутствует.
• Комиссия за снятие наличных — 3–4% от суммы, от 390 ₽.

Льготный период аннулируется при обналичивании кредитного лимита. После этой транзакции сразу начисляется процент.

Кредит наличными или кредитная карта

Несмотря на название, банки позволяют взять кредит наличными как наличными, так и на карту. Потратить его можно на любые цели.

Что лучше — кредит наличными или кредитная карта

Кредитки созданы, прежде всего, для безналичных транзакций. Поэтому пользователи большинства из них сталкиваются с дополнительными расходами при обналичивании денежных средств. Почему? Во-первых, списывается комиссия, а во-вторых, изначальная ставка повышается на 10–12%.

В том случае, когда нужны наличные, более выгодным станет кредит.

Потребительский кредит или кредитная карта

Деньги, предоставляемые банком в долг на потребительские цели (ремонт, лечение, покупка бытовой техники и т. д.), — это потребительский кредит. Оформить его можно как в банке, так и в магазине, туристической фирме, медицинском центре.

Если вам необходима одна или две крупные покупки, например, домашняя электроника или автомобиль, но у вас сейчас не хватает денег, то вам проще взять в банке потребительский кредит. Конечно, при условии наличия хорошей кредитной истории и постоянного источника дохода. Для таких клиентов на территории России множеством банков охотно открывается кредитная линия.

Деньги банк выдает заемщику или перечисляет продавцу товара, услуги.

Что лучше — потребительский кредит или кредитная карта

Если вы оформляете целевой потребительский кредит, то получите только ту сумму, которой достаточно для оплаты товара или услуги. Вы не сможете потратить деньги на другую цель.

Кредитная карта более выгодна, если товар или услугу можно оплатить безналично. Ведь, сделав покупки у партнеров банка-эмитента, вы получите кешбэк. А если вернуть деньги до окончания льготного периода, ставка будет равна 0%.

В случае нужды в наличных деньгах стоит задуматься о выборе: кредитная карта или кредит наличными. В такой ситуации выгодней будет кредит наличными, чем кредитная карта или потребительский займ. Проценты за него значительно ниже, чем по кредитной карте, а деньги можно тратить на любые нужды.

Что лучше взять — кредит или кредитную карту

Существуют ситуации, в которых выгодней оформить потребительский кредит:

• Цель — масштабная. Например, обучение или ремонт. В рамках кредита банки предоставляют крупные суммы.
• Вы не планируете тратить больше, чем изначально задумали.
• Деньги вам нужны на длительный период.

Что выгоднее взять — кредит или кредитную карту

Рост спроса на кредитные продукты уже давно заставляет развиваться в этом направлении отечественные банки. И такое понятие, как кредитка широко вошло в головы наших сограждан. Суммы кредита по кредитным картам на территории России варьируются в широких диапазонах. Чаще всего размер доступных денег зависит от кредитной линии и истории погашения прошлых займов каждого клиента в отдельности. Также очень важным критерием определения стоимости клиента являются размер его дохода, способы и источники погашения задолженности, а также банк, обслуживающий счета клиент.

Оформить кредитную карту целесообразно, если вы:

• Хотите создать кредитную историю или улучшить существующую.
• Запланировали мелкие траты и деньги вернете до окончания льготного периода.
• Совершаете преимущественно безналичные транзакции.
• Хотите сформировать запас денежных средств для путешествия.

Что проще оформить

При выборе того или иного продукта стоит также задуматься, что легче оформить для вас кредит или пластик. В обоих случаях банки требуют определенный пакет документов, подтверждающих финансовую состоятельность соискателя кредита.

Для оформления кредита или кредитной карты следует подать заявку. Это можно сделать в отделении или на сайте банка. В последнем случае к заявке следует прикрепить отсканированные копии документов. Не стоит одновременно подавать множество заявок в различные банки, сумма кредита от этого не увеличиться. Наоборот, банки видят все заявки, поданные соискателями займа. И это может восприниматься как отчаянная нужда в деньгах, что не очень хорошо воспринимается кредитными организациями.

Выбор банка также является неотъемлемой частью процесса. Лучше обращаться в банк, в котором вы уже обслуживаетесь. Например, клиенты Сбербанка, имеющие счет или зарплатную пластиковую карту, даже не обладая хорошей кредитной историей могут рассчитывать на одобрение кредитной линии, и получать различные долговые продукты.

Банк, получив заявку, рассматривает ее и принимает решение. Кредитор обращает внимание на:

• уровень дохода;
• кредитную историю;
• закредитованность;
• трудовой стаж на последнем месте работы и т. д.

Гораздо легче оформить кредитную карту. Ведь многие финансовые учреждения готовы выдать ее лишь по паспорту гражданина РФ. К тому же, получить пластиковую кредитную карту можно полностью дистанционно, благодаря услугам доставки. Из-за небольшой суммы ссуды банки не выдвигают строгих требований к претендентам.

А вот для получения займа нужна справка о доходах по форме 2-НДФЛ или на бланке банка. Если сумма крупная, то потребуется еще и обеспечение: залог или поручитель.

Невозможно однозначно решить — ссуда, или лучше кредитная карта. Ведь каждый продукт обладает сильными и слабыми сторонами. В одной ситуации более выгодным станет ссуда, а в другой — кредитка.

Как оформить кредитную карту

Кредитная карта — удобный способ быстрого кредитования на небольшие суммы. Как правило, в банк за кредитными картами обращаются люди, которым срочно нужно купить что-то не очень дорогое (или оплатить услуги), но на это пока нет денег. Чтобы получить кредитку, нужно знать и учитывать некоторые моменты

Какие документы нужны для оформления кредитной карты

Физическим лицам помимо паспорта могут понадобиться:

• дополнительный документ, удостоверяющий личность (водительское удостоверение, военный билет, страховое свидетельство, загранпаспорт);
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
• копия трудового договора, заверенная работодателем постранично;
• справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка;
• для пенсионеров: справка о размере пенсии из органа, который ее выплачивает (если пенсионер получает пенсию через банк, в который обращается за кредитной картой, справка не требуется).

Если последние 6 месяцев вы работали на новом месте, с вас могут потребовать справку по форме 2-НДФЛ и с предыдущего места работы.

Юридическим лицам, помимо документов, удостоверяющих личность, нужно представить следующие:

• свидетельство о государственной регистрации в качестве ИП (оригинал предъявляется, а в банк отдается копия);
• лицензия на ведение предпринимательской деятельности (оригинал предъявляется, а в банк отдается копия);
• для адвокатов: удостоверение адвоката.

Требования к держателю карты

• гражданство РФ (либо той страны, в которой вы собираетесь получать карту);
• проживание в регионе присутствия банка;
• возраст от 18 до 65 лет;
• стаж на постоянном месте работы не менее полугода;
• ежемесячный доход, позволяющий возвращать потраченные деньги на карту;
• положительная кредитная история (проверить онлайн) или небольшие просрочки;
• для предпринимателей: ведение бизнеса не менее 1 года.

В каком банке оформить кредитную карту

1. Обратитесь в банк, клиентом которого вы являетесь. Если банк обслуживает вас несколько или много лет (зарплатная карта или длительный кредит), высока вероятность получения кредитной карты на выгодных условиях. Практически в каждом банке действует программа лояльности для давних клиентов.
2. Если ваш банк вам не подходит, посмотрите на количество банкоматов и офисных отделений. Удобно, когда они рядомю
3. Внимательно изучайте условия договора. Например, если банк сотрудничает с другими банками, то в их банкоматах вы сможете снимать деньги с минимальным процентом или даже без. А в других банкоматах проценты на снятие наличных с чужой карты бывают достаточно высоки. Банки могут оформлять кредитные карты с низкой процентной ставкой, но при снятии наличных с такой карты проценты будут больше.
4. Ознакомьтесь с банковскими партнёрскими программами. Многие банки сотрудничают с транспортными компаниями, туристическими агентствами, магазинами, предприятиями сферы услуг и так далее. По таким кредитным картам неплохие скидки или кэшбэк при покупках или оплате услуг. В итоге вы можете неплохо сэкономить на обслуживании вашей карты.

А где выгоднее?

Тинькофф, Ренессанс, Альфа. Полный список здесь.
Если вам нужен максимальный сервис, выбирайте карты Platinum или VIP. Они позволяют получать приятные бонусы при пользовании, а также индивидуальные линии поддержки клиентов и решение любых вопросов.

Если вам трудно самостоятельно подсчитать выплаты по карте, на сайтах банков бывают кредитные калькуляторы или примеры расчётов.

Где ещё можно оформить кредитную карту

На стойках в торговых центрах . Здесь вам так же, как и в банке, оформят карту. Но это говорит о том, что банк не имеет развитой сети банкоматов и точек обслуживания клиентов. Также, возможно, что обслуживание такой карты будет обходиться дороже, а при наличии партнёрской программы она будет связана максимум с несколькими брендами.

Некоторые банки при благоприятном сотрудничестве с клиентами присылают им кредитные карты по почте . Чтобы оформить такую карту, нужно подписать договор, который к ней прилагается, и отправить банку.

Сейчас в любом крупном банке практикуется оформление кредитной карты онлайн да ещё и с доставкой. Вы заполняете анкету (как правило, достаточно паспортных данных), банк принимает решение и, если всё нормально, курьер привозит карту по указанному адресу.

Оформление кредитной карты по паспорту

• возраст от 18–21 до 60–65 лет;
• проживание в регионе присутствия банка.

В зависимости от индивидуальной политики каждого банка могут добавляться дополнительные условия. Если вы уже клиент какого-либо банка, нужно сначала изучить его условия, поскольку своим клиентам банки, как правило, создают выгодные условия.

Средний лимит кредитной карты 100 000–200 000 ₽, но если вы давний и надёжный клиент банка, лимит могут увеличить до нескольких сотен тысяч.

Тем более банк, клиентом которого вы являетесь, знает ваш телефон, и поэтому будет изредка звонить или присылать смс с выгодными предложениям, где могут быть и неплохие условия для кредитки. Для визита в свой банк вам достаточно паспорта или пары простых документов, потому что остальная информация о вас ему уже известна.

Вполне возможно, что в банке, который кредитует вас, будут не самые выгодные условия даже для своих клиентов. А банков, которые оформят кредитную карту только по паспорту, много.

Если можете взять с собой второй документ (водительские права, трудовую книжку, загранпаспорт, военный билет и т. д.), вам оформят карту в большинстве банков.

Чем меньше документов требует банк, тем выше будут проценты по кредиту и возможны комиссии.

Если банк не требует лишних справок, это не значит, что вам не придётся указывать эти данные в заявке. Если вы укажете неверную информацию, вам откажут.

Если вас не устроят условия для выдачи карты без справок, выход один — собрать нужные документы. Вполне возможно, что потратив немного времени вы получите кредитку на хороших условиях.

Почему банк отказывает в оформлении кредитной карты

Банк может не выдать вам карту, если:

• вы не прописаны в этом регионе;
• вы представляете недостоверную информацию, например, скрытие от банка факта наличия кредитки другого банка;
• у вас плохая кредитная история (можете проверить КИ онлайн);
• стаж на последнем месте работы менее полугода;
• вам либо меньше 18 лет, либо больше 70 лет.

Особенности погашения кредита по карте

Чтобы не влезь в неприятности с выплатами по кредитной карте, помните следующие моменты:

• с кредитной карты нельзя перевести деньги на другой счёт;
• минимальный ежемесячный платеж вносится с процентами, указанными в договоре. Например, у вас кредитка на 100000 рублей с процентной ставкой 15%. Ежемесячно вы будете выплачивать, допустим, по 5000 рублей плюс 15% от этой суммы (5750). В итоге полная выплата по кредиту составит 115000 рублей, как и должно быть;
• при несвоевременном погашении вам начисляются пени, размер которых прописан в договоре;
• банки устанавливают льготные периоды использования кредита (как правило, 50–60 дней, а бывает и 120). В это время вы пользуетесь кредитом бесплатно. По истечении срока начнут начисляться проценты;
• чтобы не испортить кредитную историю, выплачивайте кредит по карте не позднее указанной в договоре даты;

https://crediblog.ru/article/382-chto-vygodnee-kredit-ili-kreditnaja-karta.html
https://kreditonomika.ru/kreditnye_karty/kak_oformit_kreditnuyu_kartu.html