Инструкция: как рефинансировать кредитные карты

Банк Открытие 28 мая объявил о запуске нового продукта: рефинансирование кредитных карт. Эта услуга позволяет бесплатно перевести задолженность по кредитной карте одного банка на кредитную карту другого банка — с новыми условиями и ставкой. Похожие продукты также есть у Тинькофф Банка и Альфа-Банка.

Если заёмщика не устраивает слишком высокая ставка по кредитной карте, он может перенести долг в другой банк на более выгодных условиях. Это называется рефинансированием. Разбираемся, как работает такая услуга и в каких случаях она может быть выгодной.

Как это работает

Клиент открывает новую кредитную карту — и Открытие, и Альфа-Банк, и Тинькофф Банк сейчас позволяют сделать это дистанционно, саму карту бесплатно привозит сотрудник банка.

С помощью приложения или интернет-банка нужно воспользоваться услугой рефинансирования: перевести кредитные средства с новой карты на кредитную карту другого банка и таким образом погасить «старую» задолженность. Важно: это должно быть именно рефинансирование, а не просто перевод средств — только в этом случае банки не возьмут комиссию за перевод.

Затем у клиента будет время погасить долг без переплаты — в течение грейс-периода, когда банк не начисляет проценты по кредиту. В банке Открытие он составляет 120 дней (карта «120 дней»), в Альфа-Банке — 100 дней (карта «100 дней без процентов»), в Тинькофф-Банке — 120 дней (карта Tinkoff Platinum). Если часть кредита останется, то после окончания льготного периода нужно будет гасить долг ежемесячными платежами с начислением процентов.

По условиям банка Открытие и Альфа-Банка после рефинансирования необходимо закрыть кредитную карту в другом банке. Открытие проверит этот факт в БКИ через 92 дня — если кредитка будет открыта, то банк возьмёт комиссию 3,9% от суммы рефинансирования + 390 ₽. Альфа-Банк требует подать заявление на закрытие карты в течение 14 дней с момента рефинансирования (но справку из банка предоставлять не нужно). В Тинькофф Банке таких требований нет.

Условия рефинансирования и обслуживания

Максимальная сумма для рефинансирования

В пределах кредитного лимита (до 500 тысяч ₽)

В пределах кредитного лимита (до 500 тысяч ₽)

В пределах кредитного лимита (до 300 тысяч ₽)

Стоимость обслуживания карты

1200 ₽/год, бесплатно при тратах от 5 тысяч ₽/месяц

590 – 1490 ₽/год (в зависимости от пакета услуг или активной дебетовой карты)

120 дней после рефинансирования, 55 дней на покупки

Процентная ставка после льготного периода

13,9 – 29,9% годовых

11,99 – 29,2% годовых

12 – 29,9% годовых

По словам генерального директора Frank RG Юрия Грибанова, рефинансирование кредитов, особенно ипотеки, в ближайшее время будет актуально: кризис не взвинтил ставки вверх — наоборот, они могут пойти вниз за ключевой ставкой.

Однако рефинансирование потребительских кредитов — в том числе задолженностей по кредитным картам — не слишком популярно у заёмщиков. «Средний срок кредита наличными — полтора-два года. Когда клиенты созревают на рефинансирование, остаётся не так много времени, и часть заёмщиков предпочитает доплатить кредит, пусть и под более высокую ставку, вместо того, чтобы собирать документы, писать заявление и переводить долг в другой банк», — рассуждает Грибанов.

Упрощённое рефинансирование кредитных карт, которое предлагают банки, — когда перевести задолженность с одной карты на другую можно с помощью приложения, — может вызвать больше интереса у заёмщиков, считает эксперт. При этом банки таким образом приобретут себе новых клиентов, с которыми можно будет поддерживать отношения и дальше.

Как ещё можно рефинансировать кредитные карты

Задолженности по кредитным картам можно погашать с помощью стандартных программ рефинансирования. Они есть практически в каждом банке. Обычно на эти цели выделяется потребительский кредит или кредит наличными.

Такую программу удобно использовать заёмщикам, у которых несколько кредитных карт: с помощью рефинансирования все займы можно объединить в один. Также к рефинансированию кредитных карт можно прибавить автокредиты или другие кредиты наличными.

Кроме того, ставка по потребительским кредитам, как правило, ниже, чем ставка по кредитным картам — это выгодно для заёмщиков с большой задолженностью. Однако к потребительскому кредиту часто требуется дополнительно оформлять страховку (без неё ставка может быть выше).

Некоторые банки предъявляют дополнительные требования к кредитам, которые нужно рефинансировать. К примеру, бывают ограничения по сроку их действия (чем больше времени до окончания кредита — тем лучше) или минимальной и максимальной сумме.

Рефинансирование кредиток vs. обычное рефинансирование

Рефинансирование с помощью кредитной карты

Рефинансирование с помощью потребительского кредита

👎 Можно погасить только одну задолженность по кредитной карте.

👍 Можно погасить сразу несколько кредиток + автокредит + потребительский кредит.

👍Есть льготный период, в течение которого можно погасить кредит без процентов.

👎 Ставка по кредитной карте чаще всего выше, чем по потребительскому кредиту.

👍Страховка не влияет на ставку по кредиту.

👎 Нужно платить за обслуживание кредитной карты (или следить за соблюдением условий бесплатного обслуживания).

👎 Нет льготного периода, проценты начисляются сразу.

👍 Ставка по потребительскому кредиту чаще всего ниже, чем по кредитной карте

👎 Может понадобиться страховка, иначе проценты будут выше.

👍В некоторых банках можно не оформлять кредитную карту и не платить за её обслуживание.

👍Нет ограничений по минимальной сумме рефинансируемого кредита.

👎Если долг большой, может не хватить кредитного лимита.

👎 Могут быть ограничения по минимальной сумме рефинансируемого кредита.

👍 Кредитный лимит, как правило, выше, чем по кредитной карте.

👍Нет ограничений по сроку кредита.

👎 Если осталось мало времени до погашения кредита, банк может отказать в рефинансировании.

👍Выпустить карту и погасить задолженность можно через интернет.

👎 Обычно требуется больше документов, иногда — личное присутствие.

https://www.sravni.ru/text/2020/5/28/instrukcija-kak-refinansirovat-kreditnye-karty/