Как получить ипотеку при маленькой зарплате

В советское время не было больших проблем в приобретении квартиры. Но с приходом рыночной экономики развалилась система распределения жилой недвижимости. Теперь гражданам приходится рассчитывать только на свои силы. Причём если взять средний доход россиянина, то на накопление денежных средств для покупки жилья потребуется около 27 лет.

На помощь приходит ипотечный заем. На данный момент это самый приемлемый способ приобретения квартиры. Но как же взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая?

Способы получения

Возникает загвоздка. Банк в обязательном порядке просит подтверждение того, что кредитор сможет вернуть взятый долг. Для получения ипотеки этим подтверждением является справка о заработной плате. Причём если получаемый потенциальным заёмщиком доход банковскую организацию не устроит, то она вправе отказать в предоставлении жилищного займа.

Для того чтобы предугадать решение банка, желательно заранее узнать, какой должна быть зарплата. Это можно сделать при помощи кредитного калькулятора на сайте организации. Вычислив размер ежемесячных выплат, можно рассчитать, при какой зарплате эти выплаты будут безболезненными для семейного кошелька.

Какая же должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку? Как минимум в 3,5–4 раза превышающей размер ежемесячного платежа, да и то при условии, что других действующих займов и долгов у вас нет. Очень часто работники официально получают только оклад, остальную часть заработной платы им выплачивают «в конверте». Эта практика очень распространена в мелких частных организациях.

Существует несколько способов, как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой. Это:

• увеличение первоначального взноса;
• привлечение созаёмщика;
• привлечение поручителей или предоставление залога;
• участие в льготных программах.

Первоначальный взнос

Условия ипотеки находятся в обратной зависимости от размера первоначального взноса. То есть чем выше взнос, тем ниже процентная ставка, соответственно, ниже ежемесячная плата. Размер первоначального взноса может составлять от 10 до 70% от стоимости приобретаемого жилья. Обычно для выдачи ипотеки достаточно 10–20%.

Бывает так, что для внесения первоначального взноса не хватает денежных средств. Есть 2 пути решения этой проблемы:

1. Взять потребительский заем на недостающую сумму.
2. Использовать материнский капитал.

Потребкредит

Первый вариант необходимо использовать с осторожностью. Во-первых, беря потребительский заем, придётся ежемесячно отдавать определённую сумму и на его погашение, и на погашение ипотеки. Во-вторых, потребительский заем, как и другой любой, отражается в кредитной истории.

Банк перед выдачей любого займа обязательно ознакомляется с ним, при расчёте окончательной суммы учитывает ежемесячные платежи по всем числящимся на заёмщике займам. В итоге он может одобрить по ипотеке меньшую сумму, а не сколько нужно.

Маткапитал

Материнский капитал является хорошим подспорьем в приобретении жилья. Во многих банках существуют специальные жилищные программы с использованием сертификата. Его можно предоставить как первоначальный взнос по ипотеке.

Правда, здесь тоже может быть не всё гладко. Пенсионный фонд одобряет перевод денежных средств на банковский счёт в течение двух месяцев. При неправильном оформлении документов может прийти отказ в выполнении операции.

Созаемщики

Даже при солидном первоначальном взносе зарплата для ипотеки может быть недостаточной. Тогда можно привлечь созаемщиков. Ими могут быть супруг (супруга), родители, знакомые. Самый лучший вариант, когда в этой роли выступают супруги.

В принципе, количество созаемщиков может быть до 4 человек. Чем выше их доход, тем большую сумму ссуды можно взять. Однако если долг будет погашать один человек или одна семья, следует учесть размер ежемесячных выплат и соизмеримость их с реальным доходом — как официальным, так и неофициальным.

Поручители и залог

Поручители отличаются от созаемщика тем, что они только гарантируют платёжеспособность заёмщика. Они также должны зарабатывать достаточную для погашения займа сумму. Ведь при недобросовестном выполнении заёмщиком своих долговых обязательств последние переходят на поручителя. Многие из-за этого отказываются от предложения стать поручителем. В некоторых программах наличие поручителя является обязательным условием.

Кроме поручительства, можно как гарантию сделать залог недвижимого имущества или земельного участка. Залог должен быть дороже покупаемого жилья на 20–30%.

Льготная ипотека

Бывает так, что возможности найти созаемщиков и поручителей нет, а доход не позволяет взять жилищный заем. Как взять ипотеку с маленькой зарплатой в таком случае? На помощь придут различные льготные программы.

В Российской Федерации действует много льгот федерального и регионального уровня. Их целью является обеспечение жильём малообеспеченных, многодетных, молодых семей, работников бюджетной сферы и др.

Социальная ипотека

Она предназначена для граждан, которые нуждаются в улучшении жилищных условий. Для того чтобы попасть в эту программу, надо стоять в очереди как неимеющий своего жилья на территории России. Помощь государства по этой программе заключается в:

• снижении процентной ставки;
• выделении субсидии;
• приобретении жилья из госфонда.

Ипотека для молодой семьи

В этой программе могут участвовать семьи, которые нуждаются в жилье, причем хотя бы одному супругу должно быть не более 35 лет. Данная льгота предоставляется в виде субсидии. Её размер составляет 35–40% от стоимости приобретаемой жилой недвижимости. Она может быть использована в качестве первоначального взноса. Кроме того, её можно направить на погашение процентов по ипотеке.

Военная ипотека

Это целевая программа для приобретения жилья военнослужащими. Обязательным условием является стаж службы в армии, который должен составлять не менее трех лет. Эта программа носит накопительный характер.

Каждый заявитель становится участником НИС (Накопительной системы). За каждый год участия в ней начисляются денежные средства на личный счёт военнослужащего. Через определённое время эти накопленные средства можно направить на первоначальный взнос. Последующие платежи по займу будет оплачивать государство до тех пор, пока не закончится служба.

Кроме вышеперечисленных, существуют и другие льготы. Почти во всех программах основными требованиями являются нуждаемость в улучшении жилищных условий, определенный возраст заёмщика, стаж работы в конкретной области. Если хотя бы под одну из программ вы подходите, нужно получать ее обязательно.

Теперь понятно, как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая. Для этого достаточно досконально изучить все нюансы выдачи ипотеки и подобрать самый подходящий для заёмщика кредитный продукт. Конечно, с большой зарплатой получить любой заём не составляет особого труда. Но, даже имея небольшой официальный доход, с помощью вышеперечисленных способов получить одобрение банка на выдачу жилищного займа реально.

Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая

Ипотека – это кредит под залог имущества. Данный займ является целевым и не выдается клиенту наличными. Для получения ипотеки у заемщика должен быть достаточно высокий уровень дохода и положительная кредитная история. Если зарплата маленькая, то получить одобрение можно, но существуют некоторые нюансы. Далее рассмотрим, как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой.

Размер зарплаты для ипотеки

Ипотека не подразумевает, что кредит обязательно должен быть взят на большую сумму, но чаще всего минимальной суммой такого займа является 1 млн. руб. В соответствии с этим, если рассчитать ежемесячные платежи по кредитному калькулятору сроком на 10 лет, в месяц клиент должен будет выплачивать не менее 20 000 руб. По этой причине Сбербанк ограничивает размер заработной платы для получения одобрения.

В небольших городах для того, чтобы получить ипотеку, заработная плата клиента должна составлять не менее 30 000 руб. Это если заемщик единолично берет займ и не имеет иждивенцев, а жильё оформляется по договору залога. Если планируется взять в кредит сумму больше 1 млн. руб., то необходимо либо увеличивать срок займа, тем самым уменьшить ежемесячный платёж либо привлекать созаемщика. В этом случае доход для ипотеки будет рассчитываться из заработной платы и прочих доходов заемщика и созаемщика.

Конечно, некоторые банки, например, Сбербанк, могут одобрить кредит и при более низком доходе, но тогда обеспечение по заявке должно быть на уровне. Перед тем, как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая, необходимо изучить нюансы процедуры и подготовиться к подаче заявки, поскольку грамотное осуществление этого процесса является залогом срочного одобрения.

Где получить

Наиболее известными ипотечными учреждениями являются Сбербанк, ВТБ-24 и Райффайзен банк. Сегодня по программам с господдержкой процентная ставка составляет 6%, но на ее получение могут рассчитывать только клиенты особых категорий – молодые специалисты, военные и т.д.

Ставка зависит и от наличия страховки у заемщика, величины первоначального взноса. При этом при небольшой заработной плате лучше внести по ипотеке не менее 40% от стоимости жилья. Если заемщик имеет официальный доход, то заявка в любом случае будет одобрена.

Произведем несложные расчеты. К примеру, стоимость квартиры составляет 2,5 миллиона рублей. Клиент готов внести 1 млн. руб., а остальную сумму – 1,5 млн. – взять в ипотеку. Банк предлагает 9% годовых. Срок кредита – 15 лет. Ежемесячный платеж составит 15200 руб., а переплата за все 15 лет – 1238520 руб. Стоит помнить, что это примерная сумма переплаты, поскольку по кредиту возможно досрочное погашение, позволяющее значительно сократить объем переплаты.

Способы получения ипотеки с маленькой заработной платой

Если заработная плата небольшая, и вопрос, дадут ли ипотеку, стоит остро, то обеспечить одобрение можно следующими способами:

• предоставив дополнительный объект залога, который покрывает стоимость ипотечного займа, а также основной залог в виде приобретаемого жилья;
• привлечь созаемщика с высоким уровнем заработной платы;
• если «серая» зарплата достаточно большая, а «белой» не хватает для ипотечного кредита, то можно поговорить с начальством и оформить высокий уровень заработной платы на ближайшие 6 месяцев до получения одобрения по ипотеке.

Таким образом, способов достаточно много, и маленькая зарплата вовсе не является причиной для отказа по кредиту. Перед тем, как получить требуемую сумму необходимо собрать документы на собственность и предоставить их в банк. Отметим, что надеяться на получение ипотеки может клиент, являющийся единоличным владельцем залогового имущества.

Заявка с созаемщиком

Созаемщик – это лицо, которое несет солидарную ответственность с основным заемщиком. Созаемщик отличается от поручителя тем, что его кредитные обязательства возникают с момента подписания договора оферты. Договор является трехсторонним, где в качестве одной стороны выступает кредитное учреждение, а в качестве двух остальных сторон – заемщик и созаемщик.

Заемщик и созаемщик могут вносить доли ежемесячного платежа в разных в процентах. Но чаще всего созаемщиками являются муж и жена и поэтому их доли устанавливаются в размере 50%. В случае если созаемщика привлекает клиент низкой заработной платой, то доли могут быть распределены по-другому, например 90% – основной заемщик и 10% – созаемщик.

Алгоритм подачи заявки с созаемщиком выглядит следующим образом:

• клиент собирает полный пакет документов, который включает в себя паспорт гражданина РФ, документы на собственность, справки о доходах и прочее, созаемщик предоставляет паспорт и справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
• с помощью специалистов в банке клиент заполняет анкету на займ;
• процедура рассмотрения заявки с созаемщиком более длительная и может занимать до 7 дней;
• после этого решение сообщается заемщику и стороны договора приглашаются в офис банка для подписания.

На руки созаемщику также выдается копия договора оферты о займе. В дальнейшем сам займ может выплачивать заемщик единолично поскольку финансовому учреждению неважно, кто будет выплачивать кредит. Но зато это позволит взять займ клиенту с маленькой заработной платой.

Получение кредита путем увеличения “белой” зарплаты

Конечно, “серая” заработная плата влияет не только на возможность получения кредита, но и на размер пенсии в будущем, на предоставление различных льгот и качество социального пакета. Но если всё-таки официальная заработная плата низкая, то взять займ всё равно возможно. Для этого необходимо обратиться к руководству компании и запросить увеличение доли “белой” заработной платы путем определенных доплат.

Конечно, этот расход будет взиматься с потенциального заемщика. При этом заемщик может вносить средства в бухгалтерию или руководителю лично. Поскольку для ипотеки необходима справка по форме 2-НДФЛ, то увеличенная заработная плата необходима в течение 6 месяцев. После того, как заявка одобрена, клиент может снова обратиться по месту своей работы и вернуть заработную плату к обычному размеру.

Нюансы оформления ипотеки с низким доходом

Ипотека – это крупный вид займа, поэтому для того, чтобы его одобрили необходимо тщательно подготовиться к процессу подачи заявки. Помимо того, что необходимо увеличить заработную плату, заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

• возраст от 23 лет;
• официальное место работы с доходом свыше 30 000 руб.;
• регистрация на территории Российской Федерации и гражданство РФ.

Если по договору предоставляются созаемщик или поручитель, то они должны соответствовать тем же условиям. При этом отметим, что существуют требования к их пакету документов: все документы должны быть действующими и предоставлены в полном виде и заемщиком, и прочими сторонами по договору кредита.

Документы должны быть в хорошем состоянии, и предоставлены в соответствии с требованиями к пакету, копии документов снимает специалист непосредственно в банке. Отметим, что при оформлении кредита в качестве созаемщика или поручителя лучше привлекать родственников. Это позволит получить запас доверия у банковской организации и повысить шансы на одобрение заявки.

В целом, надеяться на получение кредита с низкой заработной платой может клиент, получающий плату за труд по зарплатному проекту банка. Помимо того, что требования клиенту здесь более лояльны, нет необходимости собирать большой пакет документов. Кроме того, для зарплатных клиентов действуют пониженные процентные ставки.

В качестве созаемщика и поручителя также лучше привлекать тех, кто имеет счет в банке-кредиторе. Лучше всего, если это будут депозитные или расчётные счета. Банк «видит» полный цикл доходов сторон договора, а, следовательно, нет необходимости проверять заявку длительно. Это значительно сокращает сроки рассмотрения и позволяет увеличить шансы на одобрение.

Итак, перед тем, как купить квартиру с маленькой зарплатой, нужно подумать, действительно ли такой зарплаты хватит для погашения текущих платежей. Если заработная плата в своем «сером» виде достаточно большая, то можно попытаться выбрать один из выше представленных способов и подать заявку на кредит.

https://wsekredity.ru/ipoteka/kak-vzyat-esli-ofitsialnaya-zarplata-malenkaya.html
https://denegkom.ru/produkty-bankov/ipoteka/kak-vzyat-ipoteku-esli-ofitsialnaya-zarplata-malenkaya.html