Банковские депозиты, депозитный вклад – это что

Одной из главных основ финансового обеспечения крупных организаций являются банковские депозиты. Это денежные суммы, которые принадлежат вкладчикам и размещаются в банке на определенный период времени (от нескольких месяцев до нескольких лет). Средства, которые клиент передает организации, используются ею для оборота и извлечения прибыли. В качестве вкладчика может выступать как частное, так и юридическое лицо, варианты передачи могут подразумевать увеличение ценности имущества либо средств или сохранение ее в том же размере, что и на момент размещения в банке.

Важный фактор, отличающий банковский депозит – организация, которая принимает его, должна иметь свою выгоду в приеме, т.е. вкладчик может платить процент за хранение или позволить самой компании использовать средства либо имущество для финансовых операций с целью извлечения выгоды.

Формы банковских депозитов

Как правило, депозит в банке – это не только денежное вложение, в качестве объекта могут выступать ценные бумаги, имущество, предметы культуры и искусства и многое другое. Существуют три основные формы открытия депозитного вклада:

1. Ячейка. Она представляет собой металлический ящик, который находится в основном хранилище банка. Чаще всего клиенты используют ее для размещения антиквариата, ценных акций и облигаций, драгоценностей, металлических слитков, документов, культурных ценностей и иных предметов. Ячейку обычно не арендуют для размещения денег.
2. Денежный счет. Сюда клиент кладет свои средства, в некоторых случаях он предоставляет их безвозмездно, однако в большинстве ситуаций банк предлагает определенный процент в виде прибыли, которую вкладчик получит за согласие использования денег в финансовом обороте.
3. Металлический счет. Он схож с предыдущей формой размещения вклада, однако валюта после передачи клиентом преобразуется в эквивалент драгоценных металлов (серебро, платина, золото, палладий и т.д.). Расчет выполняется согласно текущему курсу их цены. Важное отличие металлического счета – отсутствие физической формы. Проще говоря, драгметаллы содержатся в банке в электронном виде. Второй вариант является наиболее популярным. В этом случае депозит играет одновременно роль вклада и способа кредитования, он выгоден как для вкладчика, так и финансовой организации.

Депозитные внесения

В большинстве случаев клиент размещает средства в банке с условием, что по окончании вклада он может забрать сумму с начисленными процентами, которые компания выплачивает как вознаграждение за использование денег в финансовых операциях, нацеленных на прирост прибыли.

Стоит сразу заметить, что проценты по депозитам не считаются разновидностью инвестирования, поскольку оно подразумевает, что денежный капитал клиента будет преумножен. Причина заключается в том, что проценты по таким вкладам сравнительно низкие, по истечении срока размещения они позволяют лишь частично или полностью компенсировать действие инфляции. Таким образом, выгода для клиента при открытии депозита проявляется в том, что он получает возможность сохранить ценность сбережений, если ему не нужно воспользоваться ими в настоящий момент.

Что касается банка, то он извлекает из сделки две выгоды: оплату за открытие счета, которую он взимает с клиента, и возможность расширить свои финансовые активы, чтобы использовать их для различных операций, от выдачи кредитов другим лицам до покупки ценных бумаг на финансовом рынке. Организация использует полученные средства или ценное имущество для выгодных вложений, валютной конвертации, операций для клиентов и в прочих случаях, основная задача – получение прибыли.

Многих пользователей интересует не только то, что такое депозиты банка, но и то, насколько безопасно доверять свои средства той или иной организации. Современное законодательство предусматривает возможность возврата денег в случае признания банковской организации банкротом или в иных ситуациях, когда она не может предоставить клиентам услуги вклада согласно условиям заключенного договора. По закону вкладчик может вернуть сумму до 1,4 млн. рублей, при этом в сумму включаются и внесенные средства, и начисленные проценты. Другими словами, если клиент открыл счет и внес 1,3 млн., и до форс-мажорной ситуации или банкротства, банк начислил ему, например, 200 тысяч рублей в качестве процентов, вернуть удастся только 1,4 млн. из 1,5.

Разновидности банковских вкладов

Стоит рассмотреть, какие разновидности существуют в современной финансовой отрасли. Они отличаются по условиям, сроку действия и размеру процентов, а также ряду других факторов. По сроку размещения средств выделяют два вида:

1. Срочный вклад. В этом случае клиент размещает деньги или ценное имущество на определенное время, от 1-2 месяцев до нескольких лет, снять средства раньше указанного срока можно, но при этом придется столкнуться с полной или частичной потерей накопленных процентов.
2. Депозит до востребования. По сути, он представляет собой разновидность текущего клиентского счета, с которого вкладчик может снять всю сумму или ее часть в любое время. Минусом такого вклада считаются существенно более низкие ставки. Поскольку банк не знает, в какой момент клиент истребует свои деньги, он стремится максимально сократить риск внеплановых расходов и защитить себя от убытков.

По способу применения депозитные вклады делятся следующим образом:

1. Сберегательный. Основной задачей такого депозита является сохранение ценности и получение некоей прибыли.
2. Накопительный. Такой вклад заводят для сбора крупной суммы денег. Например, для осуществления крупной сделки или покупки, в большинстве случаев счет можно пополнять в течение срока размещения. Обычно при оформлении клиент указывает, на что предполагается потратить средства.
3. Расчетный. В этом случае обычно можно снять частичную сумму без потери процентов. При этом на счету вкладчика обязана оставаться величина, минимальный размер которой прописан в договоре. Если клиент снимет больше этой суммы, проценты ему не выплатят или рассчитают их частично. Как и предыдущий, этот депозит является пополняемым.
4. Специальный. Такие вклады банки предлагают для определенных групп клиентов. Например, студентов, работников определенных отраслей, пенсионеров. Доходы переводятся работодателем, Пенсионным фондом или образовательным учреждением на открытый счет клиента, откуда можно снимать определенную сумму, а остаток капитализируется в виде начисленных процентов.

Классификация по валюте депозита

Также существует классификация депозитных вложений по валюте или типу имущества:

1. Рублевые (средства хранятся на счете в рублевом эквиваленте).
2. Валютные (хранение и начисление процентов в выбранной валюте, наиболее популярны доллар и евро).
3. Мультивалютные. В этом случае вклад делится на доли, каждая из которых хранится в определенной валюте. Основной плюс такого депозита – возможность сократить риски, которые сопровождают валютные колебания на рынке.
4. Металлические. Вклад хранится в исчислении по весу выбранного драгоценного металла, в этой же форме рассчитываются проценты по депозиту. Сами металлы не оказываются в руках вкладчиков. Клиент передает сумму в банк, приобретая слиток, при необходимости он может снять деньги по текущему металлическому курсу. Также пользователь может истребовать и выдачу физического слитка, однако тогда ему придется заплатить за изготовление и внести налог НДС. Выгода обеспечивается за счет колебаний курса на мировом рынке.
5. Ценные бумаги. Вклад может выражаться в виде облигаций, акций, иных бумаг на нефть, драгметаллы, газ, прочие ценности. Прибыль достигается посредством ценообразования на базисный актив. При этом большая часть размещенной суммы находится в безопасности, и ее нельзя потерять.

Валютные банковские депозиты

Определив, что такое депозитный вклад, следует изучить, какие формы пользуются успехом у российских граждан. Наиболее популярными считаются мультивалютные вклады, поскольку условия их оформления позволяют максимально сократить риски, связанные с колебаниями на мировом рынке, а также депозиты, полностью открытые в долларах или евро. Клиент может выполнить конвертацию, проводя игру на курсе валют, который постоянно меняется.

Стоит заметить, что процентная ставка – основной критерий оценки выгоды вклада. Однако при выборе предложения необходимо внимательно рассмотреть и другие условия, в частности, изменение ставки в течении срока размещения средств.

Например, некоторые банки предлагают высокий процент по депозитам, который выплачивается только после первого квартала. Если вклад открыт на несколько лет, то последующие начисления будут проводиться под более низкий процент.

Большинство таких депозитов популярно по причине стабильности иностранных валют и укреплении на финансовом рынке. Вклады в рублях больше подходят тем, кто решает обезопасить сравнительно небольшую сумму и размещает в банке до 1,4 млн. рублей. В случае кризиса или признании организации банкротом получится вернуть большую часть вложения. С учетом неровного курса развития современной российской экономики при выборе условий депозита необходимо учитывать все нюансы, чтобы не потерять свои деньги.

Страхование вкладов

Согласно данным, которые предоставляет Википедия, первые страховые банковские системы были сформированы в США в начале 1933 года. Сегодня они действуют больше чем в сотне государств. В РФ действует закон «О страховании вкладов», который был принят в 2003 году. Согласно ему физическое лицо может получить компенсацию при отзыве банковской лицензии или банкротстве финансовой организации. Как и в других странах, в России страховые активы обеспечиваются валютными фондами и в значительной мере самим государством.

Вывод: банковский депозит – это оптимальное решение для клиентов, которым нужно сохранить свои средства. При этом снизить негативное воздействие инфляции и извлечь небольшую денежную прибыль.

Кроме того, такой вклад подойдет тем, кому необходимо надежное хранилище для ценных бумаг, драгметаллов или предметов, имеющих культурную ценность. Банк получает прибыль от заключения таких договоров, используя имущество или средства вкладчиков для операций по извлечению финансовой выгоды.

Депозит — что это такое простыми словами: какие виды депозитов существуют + примеры и отличия

Здравствуйте, дорогие читатели бизнес-журнала Bablolab.ru. С каждым годом все больше людей предпочитают хранить сбережения в банке, и это правильно. Так сбережения будут целее, снизится соблазн потратить на ненужные вещи, да и зачастую, накопления можно приумножить.
Для этого и предусмотрены целые линейки вкладов, которые призваны увеличить вложенные денежные средства до конца срока действия.

В статье мы подробно рассмотрим:

• Что это такое депозит и зачем он нужен?
• Отличие депозита от текущего счета: сравнение преимуществ;
• Как самому открыть (завести) депозитный счет (инструкция)?

Но прежде чем бежать в банк, следует прочитать эту статью и понять что это такое, а также что может скрываться за большими цифрами, которыми привлекают клиентов и изучить плюсы, минусы, а также основные особенности данного пассивного дохода.

Депозит: плюсы и минусы использования

Как и любой другой финансовый инструмент, имеет свои положительные и отрицательные стороны, о которых нужно помнить. Выбирая из множества вариантов, следует внимательно изучить условия, так чтобы через некоторое время не пришлось пожалеть.

Преимущества

• Доступность и простота

Сама процедура довольно проста и не требует от человека каких-то углубленных знаний финансовой системы. Для того чтобы открыть вклад, в большинстве случаев, достаточно предоставить паспорт и вносимую сумму. После этого подписывается договор банковского обслуживания, и дело сделано.

• Большой выбор

Неважно, государственный это или коммерческий банк, человеку будет на выбор предложено десяток вариантов, из которых можно будет выбрать наиболее подходящий. Есть предложения специально для молодежи, для пенсионеров, краткосрочные и долгосрочные, с высокой или средней (по стране) %-ной ставкой и т.д. Различаются они также и условиями использования, сроком действия и возможностью пополнения. Одним словом, есть из чего выбрать.

Все банковские вклады населения застрахованы согласно государственному закону и в случае отзыва лицензии или разорении, все обязательства берет на себя Агентство по страхованию вкладов (АСВ), правда здесь есть ограничение размеров в 1,4 млн – максимальная сумма, которую АСВ может вернуть. Если сумма превышают 1,4 миллиона, есть смысл рассмотреть возможность размещения в нескольких банках.

Но помимо очевидных преимуществ, есть к сожалению и некоторые недостатки для физических лиц, среди которых можно перечислить следующие:

• Налогообложение

Согласно статье 214.2 НК РФ , прибыль с процентов облагается налогом в том случае, если процентная ставка более чем на 5%-ных единиц превышают ставку рефинансирования, действующую в тот период времени.

Важно! Например, банк предлагает вариант со ставкой 14% , а ставка рефинансирования в России на сегодняшний день составляет 7,25% . Путем простого вычитания получаем 14-7,25 = 6,75 , из этой цифры вычитаем еще раз 5% -ных единиц и получаем 1,75% . То есть, 1,75% – это и будет налоговая база, из которой будет удерживаться 13% НДФЛ.

Конечно, большинство российских банков предлагают % ниже ставки рефинансирования, но есть и недобросовестные организации, обещающие космические проценты, поэтому нужно быть очень внимательным при изучении условий.

Недостатки

• Неудобства при досрочном снятии средств

Не все, но очень многие банки прописывают в договоре пункт, о том, что сложно будет снять деньги раньше конца действия. По закону никто не имеет права не возвращать деньги вкладчика, но может снизить %, что в итоге с учетом инфляции может вообще не приумножить, а просто сохранить их в том же количестве.

• Небольшие %

Депозит относится к способу пассивного дохода, который в основном, не приносит значительной прибыли. Некоторые предлагают настолько низкие %, которые на деле оказываются еще ниже показателя инфляции за тот же период времени. Следовательно, в таких случаях, смысла вкладывать нет.

Это были основные общие преимущества и недостатки, но всегда следует помнить о том, что каждый конкретный вклад отличается от остальных и может вполне себе принести не огромный, но и небольшой доход, который не будет лишним.

Что такое депозит простыми словами и его виды

Представляет собой денежные средства, переданные с целью сохранения и приумножения. В период действия вклада, банк может распоряжаться этими деньгами по своему усмотрению, используя их в основном, в качестве оборотных для получения дополнительной прибыли. Именно с этой прибыли и выплачиваются проценты.

Открыть такой счет в банке может любой человек, за исключением случаев, когда указываются заведомо ложные сведение о себе или были получены незаконным путем. В этом случае могут отказать в открытии.

Чтобы заключить договор, достаточно будет предъявить паспорт и внести определенную сумму. Большинство российских банков предлагают вклады в трех основных валютах: в рублях, в долларах и в евро . Здесь стоит отметить, что самые высокие проценты именно у рублевых вкладов, это связано с нестабильностью курса (то есть, закладывается еще процент на инфляцию).

В зависимости от срока действия, делятся на: срочные и до востребования . Срочные вклады подразумевает фиксированный срок, в течение которого деньги будут находиться в банке. Вклад до востребования, в отличие от срочного, не имеет временных ограничений и может быть изъят в любое удобное время.

Важно! В тот момент, когда пользователь будет сравнивать различные предложения, нужно в первую очередь, обращать внимание на процент (может быть фиксированный или плавающий), периодичность выплат начислены процентов, условия досрочного изъятия и пополнения.

Подводя итог всему вышесказанному, все возможные вклады можно классифицировать по следующему списку:

• До востребования;
• Накопительный;
• Срочный сберегательный;
• Драгметаллы (выкупаются металлы, которые зачисляются на депозит);
• Специализированные (для пенсионеров/ матерей-одиночек, молодежи и т.д);
• Пополняемый (можно пополнить, и % будет начисляться уже на большую сумму);
• Мультивалютные (позволяют в любой момент времени перевести сбережения из одной валюты в другую по внутреннему курсу).

Одним словом, при желании выбрать есть из чего; главное не лениться и выбирать наиболее подходящие предложения.

Депозитный и текущий счет: разница и отличия

Люди часто встают перед выбором, какой счет им открывать: депозитный или текущий. Чтобы не ошибиться с выбором и дальнейшими действиями, необходимо четко понимать разницу между двумя этими счетами.

• Банковский депозит подпадает под действие определенных условий, которые оговорены в договоре банковского обслуживания. Суть использования сводится к тому, что человек отдает деньги для извлечения дополнительной пассивной прибыли.
• Текущий же счет открывается для облегчения работы со своими деньгами. Представляет собой что-то наподобие электронного кошелька, в котором банк выступает в роли посредника и выполняет все поручения, связанные с ведением счета.

Основные отличия между депозитным и текущим счетом:

• Срок действия. Открывается на строго определенное время, а текущий может работать бессрочно.
• Цель использования. Основной выгодоприобретатель в первом случае является клиент (так как выплачиваются %), а в случае с текущим – банк (так как именно он получает комиссионное вознаграждение).
• Возможности. Клиент может использовать ресурсы текущего счета в любой момент времени, когда нужно перевести оплату поставщику или снять наличные. А вот средствами депозитного счета распоряжается банк для своих целей, между тем выплачивая клиенту проценты с полученной прибыли.

Вот так вкратце можно описать отличия между двумя типами счетов. И если без депозита можно обойтись, то текущий счет есть у многих физических лиц, не говоря уже о юридических лицах, где банк является официальным представителем их финансовых интересов.

Как самому открыть депозит: пошаговая инструкция + пример

Для этого достаточно принести паспорт и, собственно, все.

Будет лучше, если подготовиться заранее и выберет что-то конкретное. Как правило, на сайте любого банка есть страничка с описанием всех предложений, которые предлагается использовать. Изучите сроки, условия, выберите тот, который подходит именно вам. Разумеется, если по каким-то моментам возникнут вопросы, всегда можно обратиться к оператору и уточнить эти нюансы.

После того как вы принесете документы, вам дадут договор, внимательно прочитайте его несколько раз и только потом подписывайте. Не стесняйтесь просить разъяснения непонятных терминов или формулировок.

Рассмотрим небольшой пример: Допустим, у Ивана Иванова есть 1 миллион, и он хочет купить машину стоимостью 1 100 000 , но не хочет занимать недостающую сумму. Тогда можно положить средства на год, и по истечении срока, забрать их вместе с начисленными процентами.

Изучив многочисленные варианты, Ивану выгоднее всего будет воспользоваться тарифом «Максимальный доход Онлайн» от Совкомбанка. За 9,5% годовых и срок 181 день, с миллиона, можно будет получить 46850 . Потом переоформить вклад еще на такой же срок, вложив уже 1 046 850 и еще через 181 день получить 49 725 . В итоге, за год Иван получит 1 096 575 рублей.

Вот вы и узнали что это такое депозит простыми словами, а также как работает система вкладов! Главное – выбрать «правильный» банк.

https://denegkom.ru/produkty-bankov/vklady/bankovskie-depozity-depozitnyj-vklad-eto-chto.html
https://bablolab.ru/finansy/depozit-chto-eto-takoe-prostymi-slovami.html