Функции коммерческого банка

23 декабря 2017

Финансовый эксперт с высшим экономическим образованием по специальности «Экономист-менеджер». Имею опыт работы в Сбербанке России. Более 7 лет консультирую читателей по финансовым вопросам.

Во всех странах банки несут функцию формирования устойчивой системы кредитования. Банки делятся по методу формирования уставного капитала на государственные, кооперативные, частные, акционерные и смешанные. В большинстве зарубежных стран преобладают банки акционерные.

Коммерческий банк – отдельная самостоятельная кредитная организация, в которой осуществляется весь комплекс банковских операций. Банки этим отличаются от специальных кредитных организаций, которые могут осуществлять только определенные конкретные кредитные операции.

Что такое коммерческий банк

Современные коммерческие банки сегодня непосредственно занимаются обслуживанием всех видов предприятий, а также гражданского населения. При любой форме собственности коммерческие банки представляют из себя отдельный субъект экономики страны.

Отношения между банком и клиентом носят деловой коммерческий характер. Приоритетная цель существования коммерческого банка — это получение максимально высокой денежной прибыли. Коммерческий банк – основной механизм банковской структуры государства.

Функции, выполняемые коммерческими банками

Сущность коммерческого банка проявляется в его функциональной направленности. Основными функциями считают такие как:

• аккумуляция и мобилизация денежных средств;
• регулирование денежных средств при хозяйственных расчетах;
• посреднические услуги, выраженные в выдаче кредита.

Дополнительные, но не менее важные функции:

• создание дополнительных платежных средств;
• выпуск и продажа ценных бумаг;
• консультирование потребителей.

Аккумулирование и мобилизация денежных средств

Основная функция банка — это мобилизация и аккумулирование денег лиц физических и юридических, иначе говоря, привлечение и использование денежных средств населения.

Примерно 80% средств банка это средства, привлеченные извне, и только около 20% средства самого банка. Привлекая деньги предприятий и населения, банки сами становятся заемщиками. Денежные поступления аккумулируются банками, затем вкладываются в ценные бумаги, в экономически выгодные проекты, в развитие промышленности. Из привлеченных средств предоставляются кредиты.

Кредитуя предприятия, бизнес и народные массы, тем самым банки способствуют возрастанию потребительского спроса, увеличивают возможности производства, а финансирование промышленности приводит к экономическому подъему.

Банки заинтересовывают вкладчиков выплатой процентов по вкладам. Основная операция — это привлечение капитала, грамотное его размещение— является отправной точкой всех остальных функций, осуществляемых коммерческими банками. Банки полученные денежные средства не хранят под замком, а заставляют их работать: вкладывают их в акции, ценные бумаги, выдают кредиты, поддерживают промышленный сектор.

Проведение хозяйственных расчетов и платежей

Проведение расчетов и платежей в хозяйстве. Основная часть расчетов между предприятиями проходит по более удобному безналичному пути. Банки проводят платежи по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выплат. Банки выступают посредниками в платежах и гарантами их получения.

Посредничество в переводе денежных средств приводит к выводу из расчетов между населением и организациями наличных денег и увеличивает процент безналичного расчета. Экономика нуждается в определенном количестве живых денежных средств, а лишняя денежная масса исчезает с переходом на безналичный расчет. Лишний объем денежных средств приводит к инфляции.

В других странах безналичным способом осуществляется до 90% всех платежных операций, в то время как в России всего чуть больше 60% . Увеличить долю безналичных операций помогают в той или иной мере все банковские услуги.

Посредничество в кредитных операциях

Посредничество, выраженное в кредите. Кредитные операции могли бы происходить и напрямую между предприятием и физическим лицом, или между двумя предприятиями, но увеличиваются риски потери денежных средств. Кроме того, не всегда совпадают возможности одной стороны с потребностями другой в количестве кредитуемых денежных средств и в сроках погашения.

Посредничество банка необходимо, чтобы устранить все эти трудности. Иными словами банк является посредником между тем субъектом, кто нуждается в кредите, и тем, кто может вложить свободные денежные средства.

Кредиты коммерческих банков распределяются на все отрасли промышленности, способствуя росту экономики. Потребительские кредиты, направленные на приобретение товаров для дома, для строительства и ремонта жилья, для улучшения жилищных условий повышают благосостояние населения, повышают уровень жизни, помогают решать проблемы социального плана. Кроме того, коммерческие банки могут дать ссуду и государству, если такая необходимость возникнет.

Создание платежных средств

Создание других средств оплаты — банковских депозитов — платежных карт, кредитных, депозитных, зарплатных карт, чеков, электронных переводов, векселей, пользование другими безналичными вариантами оплаты, а также переводы средств со счета на счет приводят к сокращению эмиссии банкнот. Создаются различные электронные платежные системы, что благотворно сказывается на состоянии экономики.

Постепенное сокращение оборота наличных денег и увеличение количества безналичных расчетов говорит об эффективности новых платежных систем.

Выпуск и размещение ценных бумаг

Выпуску и размещению ценных бумаг помогают инвестиционные операции. Это необходимый процесс для создания и поддержания устойчивого темпа роста экономики.

Огромную значимость имеет рынок ценных бумаг и для системы кредитования государства. Невозможность взять промышленный кредит приведет к застою в экономическом развитии. Крупным предприятиям придется самим заниматься накоплениями для своих нужд. Это будет являться причиной стагнации, уменьшения темпов экономического роста. И просто не выгодно для предприятия и для банка.

Продавая ценные бумаги, банки успешно справляются с перераспределением денежных средств в экономике. Выпуск ценных бумаг является продолжением кредитной системы и дополняет ее. Выпуская ценные бумаги на рынок, банки стали прямыми конкурентами фондовых бирж.

Консультационные услуги

Консультационные услуги банка предполагают консультирование своих клиентов и потенциальных потребителей банковских продуктов в вопросах грамотного размещения наличных денежных средств, пользования карточками, депозитами, переводами, взаиморасчетами между юридическими лицами, получения кредитных средств на выгодных условиях, размещения денежных средств потребителя в ценных бумагах.

За последние годы появились услуги, по сбору и предоставление важной информации о кредитной способности клиентов, о рынке банковских услуг, о получении выгодных процентов на проведение банковских операций.

Коммерческие банки являются главным звеном в государственной банковской системе. Их деятельность в России постоянно ширится, появляются новые функции. Банки занимаются кредитованием, принимают участие в расчетах по безналичным платежам, финансируют отрасли народного хозяйства, участвуют в продажах на рынке ценных бумаг, могут быть посредниками в сделках, являются консультантами предприятий и простых потребителей о кредитных и расчетных операциях. И поэтому в структуре банков тоже происходят изменения. Появляются новые условия кредитования, новые системы расчетов.

Лизинговые операции коммерческих банков Текст научной статьи по специальности « Экономика и бизнес»

CC BY

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Агарков Виктор Васильевич

С татья посвящена исследованию экономической сущности лизинга как перспективной форме привлечения инвестиций в промышленные предприятия.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Агарков Виктор Васильевич

Leasing operations of commercial banks

The article is devoted to the study of the economic substance of the lease as a promising form of attracting investment in industrial enterprises.

Текст научной работы на тему «Лизинговые операции коммерческих банков»

LEASING OPERATIONS OF COMMERCIAL BANKS

Agarkov Viktor Vasilyevich, PhD of Economics, Professor, Chair of Finance and Credit, Moscow Humanitarian-Economic Institute, Stavropol

The article is devoted to the study of the economic substance of the lease as a promising form of attracting investment in industrial enterprises.

Keywords: banking leasing; financial instruments; leasing;commercial banks.

ЛИЗИНГОВЫЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Статья посвящена исследованию экономической сущностилизинга как перспективной форме привлечения инвестиций в промышленные предприятия. Ключевые слова: банковский лизинг; финансовый инструмент;лизинговая деятельность; коммерческие банки.

В условиях рынка актуализируется вопрос рационального и эффективного использования имеющихся ресурсов и капиталов в денежной форме. Одним из способов выгодного вложения ресурсов для банков и других учреждений, имеющих свободные денежные средства, становится лизинговый бизнес. При активном внедрении лизинг, в силу присущих ему возможностей, может быть мощным импульсом технического перевооружения производства, структурной перестройки экономики, насыщения рынка качественными товарами.

В настоящее время лизинг является, пожалуй, единственной перспективной формой привлечения инвестиций в промышленные предприятия. В западных странах и в России рынок лизинговых услуг характеризуется многообразием форм лизинга, моделей лизинговых контрактов и юридических норм, регулирующих лизинговые операции. В целом лизинг делится на два наиболее крупных вида: финансовый лизинг и оперативный лизинг. Такое разделение признано во всем мире, а также многими специалистами в России.

Лизинговые компании, работающие на российском рынке, можно разделить на различные типы в зависимости от размеров, регионов работы, зависимости от одного финансирующего банка, типов передаваемого в лизинг имущества и т.п. Значительное количество лизинговых компаний на рынке лизинга России создано банками либо соответствующими финансовыми группами.

Банковский лизинг характеризуется весьма высокой зависимостью условий лизинга от требований материнского банка. Лизинговая компания, работающая с ресурсами материнского банка, хорошо знает его требования к клиентам и лизинговым сделкам, но при этом ограничена в принятии решений о финансировании лизинговых проектов требованиями основного (зачастую единственного) кредитора.

Лизингополучателю в ряде случаев проще получить финансирование по лизингу в лизинговой компании, организованной банком, в котором у него открыт расчётный счёт или где лизингополучатель получал кредиты. В этом случае лизинговая компания может не проводить проверку лизингополучателя службой безопасности, не запрашивать некоторые документы, что упрощает процесс подготовки лизинговой сделки и сокращает время принятие решения лизинговой компанией.

В докризисный период темпы роста лизингового сектора значительно превышали темпы роста большинства других секторов финансового рынка и во много раз опережали темпы развития рое-

АГАРКОВ Виктор Васильевич, кандидат экономическихнаук, доцент, кафедра Финансов и кредита, Московский гуманитарно-экономический институт, Ставрополь

Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

^ЙОбъем нового лизингового бизнеса. 1млрд. ^»Прирострынка. % 44 23

Рисунок 1 — Объем рынка лизинга (новый бизнес) в России в 2003-2013 гг., $ млрд, %

Доля лизинга в объеме российского ВВП и инвестициях непрерывно росла с 2003 г. В 2007 г. доля лизинга в инвестициях достигла рекордных 12,6%. Однако уже в 2008 г. показатель снизился до уровня 8,2%. В «кризисном» 2009 г. зафиксирован минимальный за последние 10 лет уровень в 3,9%. В 2010-2011 гг. показатель восстанавливался, однако в 2012 г. снизился на 1,3 п. п. до 10,5%. В структуре ВВП в 2012 г. доля лизинга составила 2,1% (рис. 2).

Лизинг охватил практически все регионы России. Конкуренция между различными лизинговыми компаниями наблюдается в основном в секторах автомобильного лизинга, легковой и грузовой техники. Конкуренция на рынке лизинговых услуг за последние годы серьезно обострилась. Рынок лизинга насыщен и рост возможен, в основном, за счет перераспределения клиентов.

Большинство лизинговых компаний сосредоточено в Москве. На Москву же приходится

основной объем заключаемых лизинговых сделок — более 42% с 2011 год. Здесь сосредоточены головные офисы всех крупных лизинговых компаний, а зачастую — и их клиентов, в том числе наиболее активного игрока рынка лизинга последних лет — ОАО «Российские железные дороги». В частности, рост доли Москвы с 2009 г. объясняется ростом лизинга сектора железнодорожной техники.

В целом, доля Центрального ФО (включая Москву) составляет более 50% российского рынка лизинга. Исключением стал только 2009 г. -45,2%.

По объемам заключенных лизинговых договоров вторая российская столица — Санкт-Петербург — более чем в 3 раза уступает Москве. Наименьший объем лизинговых сделок наблюдается на Дальнем Востоке, Юге и Северо-Западе. Тот факт, что большинство крупных российских лизинговых компаний созданы банковскими и финансовыми структурами с разветвленной филиальной сетью, облегчает их географическую экспан-« £ сию. Выход в регионы помо-

I ё гает компаниям, помимо

прочего, диверсифицировать портфель по отраслям (с учетом специфики развития отдельных регионов) и таким образом снижать риски. Из региональных центров наиболее популярны у лизингодателей Новосибирск, Екатеринбург, Ростов, Самара, Краснодар, Нижний Новгород.

Среди основных сдерживающих факторов развития лизинга можно отметить: недостаточную поддержку лизинга со стороны государства; негативную арбитражную практику; стагнацию экономики РФ и нестабильность в европейской экономике.

При этом, среди возможных точек роста можно выделить: создание новых продуктов и развитие клиентского сервиса.

Подводя итог всему вышесказанному, можно определить, что лизинг удобен и выгоден для всех участников сделки. Все три участника удовлетворяют каждый свой интерес. Первоначальный владелец предмета лизинга продает его и сразу получает деньги, к чему он как продавец, естественно, и стремился. Последнее звено цепочки «лизингополучатель» — вла-

деет и пользует предметом, решая свои задачи и внося при этом лишь арендную плату, а не полную стоимость, что он и не в состоянии был бы сделать. Среднее звено «посредник -лизингодатель», купив предметлизинга, пустил эти деньги, по сути, в оборот, получая проценты в виде арендной платы.

Доля лизинга в общем объеме инвестиций в основные средства Доля лиз инга в ВВП

ко следует помнить, что ни одна лизинговая сделка не может существовать без кредитных ресурсов, а стоимость этих ресурсов устанавливает (пусть и косвенно) Центральный банк через ставку рефинансирования.

2003 г. 2004 г. 2005 г. 200S® 2007 г. 200Е г. 2009 г. 2010 г. 2011 г. 2012 г

Рисунок 2 — Доля лизинга в ВВП и в инвестициях в основные средства в России в 2003-2012 гг., %

Таким образом, лизинг может стать мощным импульсом для технического перевооружения предприятий, а также строительства мощных спортивных комплексов в городе Сочи, в связи с проведением там Олимпийских игр. Одна-

1. Агарков В.В. Совершенствование Российской модели налогового федерализма в условиях децентрализации бюджетных отношений : дис. к. э. н. — Ростов-на-Дону, 2004.

2. Гладилин A.A., Мантикова И.И. Современное состояние мирового рынка лизинговых услуг// Экономика и управление в XXI веке: тенденции развития. — 2013. — № 13. — С. 3036.

3. Гладилин A.A. Использование инструментов рынка ценных бумаг для привлечения финансовых ресурсов предприятием// Аграрная наука, творчество, рост. — 2013. — С. 177-181.

4. Подколзина И.М. Тенденции развития регионального рынка страховых продуктов // Аграрная Наука — Северо-Кавказскому Федеральному Округу: сб. ст. 75-й Научно-практической конференции. — 2011. — С. 329-333.

5. Подколзина И.М., Шматко С.Г. Перспективы развития онлайн страхования в России //Экономика и предпринимательство. — 2013. — № 7 (36).- С. 568-571.

6. Шматко С.Г. Инвестиционные риски: сборник научных трудов Sworld. — 2008. — Т. 8. — № 4. — С. 45a-46.

7. Шматко С.Г. Инвестиционный портфель: сборник научных трудов Sworld. — 2008. — Т. 8. — № 4. — С. 44-45.

8. Доронин Б.А., Доронин А.Б. Модель экономической поддержки инновационной деятельности для производителей сельскохозяйственной техники: сборник научных трудов Sworld. -2013.- Т. 31.- № 2.- С. 32-37.

Ayubov Narman Ayubovich, PhDof Economics, Associate Professor, Chair of Finance and Credit, Rostov State UniversityofCivil Engineering, Rostov-on-Don

The article describes the history of the formation of the modern global economy. The main trends in the development of major world Finance. The study of national financial markets, in cooperation with the segments of the global financial market. Detailed analysis of the main trends in the formation and development of international financial centres.

Keywords: globalization; international financial system; the relationship of the national financial markets; financial centers.

ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СОВРЕМЕННОЙ ФИНАНСОВОЙ УДК 339.97

Встатьеотраженаисторияформированиясовременноймировойэкономики. Рас- © ЛюбоеН.А.,2014 смотрены основные тенденции развития основныхмировыхфинансов. Проведено исследование национальныхфинансовыхрынков во взаимодействии с сегментами мирового финансового рынка. Детально проанализированы основные тенденции формирования и развития мировыхфинансовых центров. Ключевые слова: глобализация; мировая финансовая система; взаимосвязь национальныхфинансовыхрынков; финансовые центры.

https://bankspravka.ru/poleznyie-stati/funktsii-kommercheskogo-banka.html
https://cyberleninka.ru/article/n/lizingovye-operatsii-kommercheskih-bankov