Залоговый выкуп и правила его реализации

• Статьи
  • Банкротство физлиц
  • Банкротство юрлиц
  • Законодательство в области банковской сферы
  • Автокредиты
  • Банковская деятельность
  • Валюта
  • Виды кредитов
  • Вклады
  • Кредитные должники
  • Залоговое имущество
    • Все о продаже имущества на торгах
    • Каким образом ломбард реализует невостребованное имущество?
    • Как не приобрести заложенное имущество?
    • Залоговый выкуп и правила его реализации
    • Советы по продаже залога
    • Залог товара и имущества
  • Интернет-банкинг
  • Ипотечные кредиты
  • Кредитные карты
  • Коллекторы
  • Кредитная история
  • Микрозаймы и микрокредиты
  • Мошенничество в сфере кредитования
  • Платежные системы
  • Судебные приставы
  • Страхование
  • Судебная система
  • Антиколлекторы
  • Общие вопросы кредитования
• Видео

• Многие люди покупают различные товары даже при нехватке наличных денег, и не считают этот вопрос проблемой. Многими банковскими учреждениями и кредитными организациями предоставляются различные услуги по кредитной выдаче для реализации конкретных целей – таких, как приобретение одежды, мебели и бытовой техники прямо в магазине.

  Более сложная процедура – это если приобретается автомобиль, недвижимость или земельный участок. В таком случае банковской организацией всем подряд денежные средства не предоставляются. У кредитных организаций есть желание не только получить проценты за использование их денежных средств, — они также хотят быть уверенными в своевременном возвращении заемных средств (и в том, что они будут возвращены в полном объеме).

  Инструмент обеспечения возврата заемных денежных средств – это залог приобретаемого или другого объекта.

  Что представляет собой залог и каким он бывает?

  Исходя из норм гражданского права, залогом называют способ обеспечения обязательств должника перед кредитором. Его применение возможно только по закону или на договорном основании. Договор должен быть заключен только путем письменной формы, также в нем должна содержаться вся необходимая информация (о предмете, размере и оценке залога, о сроке исполнения обязательств). Для некоторых случаев требуется заверение договора в нотариальном порядке.

  Когда заключается залоговый договор, участниками выступают залогодатель (лицо, которое осуществляет передачу своей собственности в залог) и залогодержатель (лицо, которое принимает собственность залогодателя и гарантирует исполнение обязательства). Как гласит статья 335 ГК РФ, залогодателем может быть и сам должник по главному обязательству, либо же в качестве залогодателя может выступить третье лицо.

  Исходя из положений статьи 334-й Гражданского кодекса Российской Федерации, суть залога в том, что если должник не исполнит свои обязательства, у залогодержателя будет возможность удовлетворения своих требований за счет заложенной собственности. Он может обратить на нее взыскание, и в этом и заключается его преимущество перед иными кредиторами.

  Но не в любой ситуации залоговый кредитор обладает таким правом в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения обязательств. Для этого необходимо нарушение обязательства должником по тем обстоятельствам, за которые на него возложена ответственность.

  Залогом могут быть следующие вещи:

• Все виды недвижимости (включая квартиры, здания и сооружения).
• Все виды движимого имущества (виды транспортных средств, оборудования).
• Имущественные права.

  Исходя из положений статьи 336-й Гражданского кодекса Российской Федерации, в качестве предмета обеспечения обязательств могут выступать вещи и имущественные права (если по закону они могут быть проданы). Кроме того, закон №2872-1 от 29-го мая 1992-го года гласит о том, что возможен вариант с распространением залога на вещи, которые залогодатель может приобрести в будущем. Также можно менять предмет залога, но только если на то согласен залогодержатель.

  Залог имущества лизинговых компаний

  Лизингом называют вид инвестиционной деятельности, при котором происходит передача приобретенного имущества на основании лизингового договора в пользование физическому или юридическому лицу. Договор заключается на конкретный срок, за конкретную плату и на конкретных договорных условий. Другими словами, лизинг – это финансовая аренда. У лизингополучателя есть возможность выкупа лизингового оборудования у лизингодателя.

  Предмет лизинга – разновидность любого движимого (транспортные средства) и недвижимого (виды зданий, сооружений) имущества. Исключение составляют земельные участки и иные природные ресурсы.

  Выгода лизинговых фирм зависит о сдачи имущества, которое приобретено у поставщика, путем аренды. Поэтому такие организации должны обладать достаточным количеством средств, чтобы иметь возможность покупать дорогостоящее оборудование либо заниматься привлечением финансов из иных источников.

  Как говорят положения закона №164 от 29-го октября 1998-го года, лизингодателем могут быть привлечены денежные средства как использование в качестве залога лизингового предмета (который приобретут в будущем по договорным условиям). У лизингополучателя также есть вариант с передачей в залог имущества, приобретенного по договору у лизинговых фирм. Но сделать это можно только в том случае, если они дадут на то свое согласие.

  Лизингополучатель (как и лизинговый предмет) могут нести риски – они связаны с тем, что на лизинговый предмет можно обратить взыскание (по долгам наследодателя). Если даже и происходит переход права собственности на предмет финансовой аренды после совершения всех выплат лизингополучателю, у кредитора все равно остается право на предъявление требований к заложенному имуществу.

  Взыскания же третьих лиц, если они обращены на имущество лизингодателя, могут относиться лишь к определенному объекту права собственности лизингодателя касательно лизингового предмета.

  Какими правами и обязанностями обладают залогодатель и залогодержатель?

  У залогодателя есть право на распоряжение в абсолютной мере заложенной собственностью. Также она может быть передана в аренду, ее может безвозмездно использовать третье лицо, либо она может быть завещана (но это допускается лишь в том случае, если это разрешил залогодержатель).

  Кроме всего вышесказанного, такое имущество может постоянно обеспечивать выполнение обязательств перед иными кредиторами (если это не запрещает договор или законодательные акты). Но на залогодателе есть обязанность о сообщении каждому последующему залогодержателю о том, какие существуют залоги этого имущества. Сюда входит и размер обеспечения обязательств.

  Если это предусматривают договорные условия, залогодатель или залогодержатель обязаны застраховать заложенное имущество. Возможно покрытие все стоимости заложенности предмета страховой суммой, либо же только ее части. Объекты страхуются, как правило, от рисков утраты либо повреждения.

  Стороны должны соблюдать и обеспечивать сохранность заложенного имущества, а также проводить немедленное уведомление другой стороны, если вдруг возникла угроза утраты или повреждения этого имущества. Если залогодатель виноват в причинении убытков залогодержателю из-за того, что не исполнил обязательства, или в процессе пользования заложенным имуществом, — в таком случае на него налагается обязанность их возмещения.

  У залогодержателя есть право на истребование имущества из чужого незаконного владения. Это относится и к залогодателю, если по договору им пользуется он. Залогодержатель имеет право на использование заложенного имущества только тогда, когда это не запрещают договорные условия или закон.

  Если обязанности залогового кредитора касательно содержания и обеспечения сохранности заложенного объекта собственности были грубо нарушены, а также, если залоговый предмет был поврежден до неузнаваемости и не может больше использоваться по прямому назначению, у залогодателя есть право на отказ от него и на требование возмещения убытков за его утрату.

  Каким образом происходит обращение взыскания?

  Если должником не выполняются его обязательства перед кредитором, то у залогодержателя есть право обращения взыскания на заложенное имущество. Существуют некоторые обстоятельства, при которых взыскание заложенного имущества недопустимо:

• Если просроченная сумма или неисполненное обязательство не превышают 50% от залоговой стоимости.
• Если срок просрочки составляет менее трех месяцев.

  Взыскание может проводиться в досудебном порядке (если это предусматривают договорные условия либо закон). Удовлетворение требований в судебном порядке производится в следующих случаях:

• Если залоговый предмет – жилое помещение и собственность физического лица.
• Если залоговый предмет обладает исторической, культурной или художественной ценностью.
• Если имущество – залоговый предмет у иных кредиторов.
• Если залогодателя признали безвестно отсутствующим (это распространяется только на физических лиц).

  До осуществления реализации залога у залогодателя есть право на прекращение обращения взыскания на залоговый предмет и его реализацию – путем исполнения обязательств или путем уплаты просроченной суммы. Реализацию залогового имущества приостановят только в той ситуации, если это не затронет финансовое состояние кредитного учреждения.

  Процесс залоговой реализации и его выкупа

  

  Возможна передача залогового банковского имущества третьим лицам. Продать залоговое жилье можно на основании закона об ипотеке. Каким образом реализуется движимое имущество, говорится в законе о залоге. Когда заключается кредитный договор, оговариваются все иные дополнительные требования. Продавать залоговое имущество можно как по судебному решению, так и по соглашению сторон.

  Залоговая реализация – это процесс, когда с публичных торгов продается движимое и недвижимое имущество. Возможна отсрочка должником реализации имущества сроком на один год через суд – в случае установления уважительных причин образования такой задолженности.

  Сумма, которая получена от реализации заложенного имущества, делится между теми кредиторами, которые заявили о своих требованиях к взысканию. Если вырученная сумма выше имеющейся задолженности, оставшееся отдают залогодателю. В другом случае банковским учреждением может быть получена недостающая сумма из иного имущества должника.

  У банковского учреждения есть право на оставление заложенного имущества у себя и осуществление его продажи в самостоятельном порядке. В таком случае реализацию залога осуществляет компания, с которой банковская организация заключает договор. На выкуп предмета залога, собственник которой теперь – кредитная организация, способно любое лицо. Чаще всего залоговый автомобиль, оборудование и иные ценности покупают сами заемщики.

  Залоговое имущество банковского учреждения можно выкупить за счет денег залогового кредитора. Некоторыми банками при залоговой продаже предоставляются клиентам кредиты для их покупки (чтобы ускорить данный процесс). Для выкупа залога бывает привлекательная цена, поскольку банком проводится реализация перешедшего от должников имущества по цене гораздо ниже рыночной. Поэтому многие считают это очень выгодной сделкой. Но порой, перезаключая предыдущий кредитный договор на другое лицо, приходится платить комиссию и гасить штрафы.

  Что такое лизинг и чем он отличается от кредита: простыми словами

  

  Покупка транспортного средства физическими лицами и представителями бизнеса нередко происходит с привлечением заемных средств. Пока кредитные сделки сохраняют популярность в РФ, на Западе большой интерес покупатели проявляют в отношении лизинговых программ. Несмотря на большую недооцененность этого продукта, можно с уверенностью прогнозировать рост доли сделок с лизингодателями, как только разница лизинга и кредита станет понятной и очевидной для всех потенциальных автозаемщиков.

  1. Что такое лизинг
  2. Что такое кредит
  3. Что выгоднее кредит или лизинг
  4. Что общего между автокредитом и лизингом
  5. В чем различия между лизингом и автокредитом
  6. Плюсы и минусы автокредита перед лизингом
  7. Плюсы и минусы лизинга перед автокредитом

  Что такое лизинг

  За словом, имеющим английское происхождение, скрывается особая схема приобретения транспорта, когда заемщик вначале арендует, а затем выкупает машину после длительного использования. Лизинг – это особая схема отношений с кредитором, функционально напоминающая ипотечное кредитование, только вместо недвижимости объектом приобретения становится транспорт коммерческий или для личного использования.

  Схематично определить этапы получения транспорта по лизинговому договору:

  1. Клиент подает заявку в компанию-лизингодатель, где запрашивает условия сделки приобретения определенной модели, марки, комплектации.
  2. Лизингодатель приобретает транспортное средство, технику согласно запросу клиента.
  3. Подписывается договор лизинга с указанием размера арендного ежемесячного платежа, суммы к выкупу, условий обслуживания.
  4. Собственником транспорта на протяжении действия договора аренды считается лизингодатель, определяющий и контролирующий условия использования и обслуживания техники.
  5. В отличие от арендного договора, эксплуатация транспорта по лизингу ограничена по срокам. Время аренды не превышает, как правило 50-процентную амортизацию, связанную с моральным износом.
  6. Чтобы получить право переоформления движимого имущества, необходимо внести выплату по остаточной стоимости. При отсутствии намерений стать владельцем машины, арендатор вправе вернуть средство собственнику.

  Итог участия в лизинговой программе зависит непосредственно от решения самого клиента и изначально установленной договоренности, зафиксированной в соглашении.

  В рамках покупки лизингового автомобиля, есть право использования государственной льготы на следующих условиях:

  1. Субсидия государства – не выше 10% от цены автомобиля.
  2. Срок участия – 3 года.
  3. Приобретаемый объект должен быть произведен в пределах РФ.
  4. Стоимость машины не должна превышать 10 миллионов рублей, а на 1 транспортную единицу – 550 тысяч рублей.
  5. Объект приобретения включает транспорт в категориях «легковой», «грузовой», иные виды машин, включая прицепные.

  Планируя лизинг, необходимо учитывать параметры программы, определенные выбранным лизингодателем. Компания, выбранная для проведения лизинговых сделок, должна иметь разрешающий сертификат от Минпромторга.

  Независимо от конкретных условий сделки, оформление полиса ОСАГО обязательно, а КАСКО – оговаривается условиями лизингового договора.

  Участниками лизингового процесса являются также индивидуальные предприниматели и зарегистрированные юридические лица, отработавшие более полугода.

  Через схему лизинга подлежит возврату в адрес юрлиц выделенный налог на добавленную стоимость. Сведения о покупке в декларацию заносить нет смысла.

  Что такое кредит

  

  Для российских заемщиков более традиционный способ получить право на автомобиль через автокредит. Главная ценность кредита – это моментальное переоформление транспортного средства в собственность заемщика, без откладывания момента регистрации права на автомобиль, как это происходит при лизинге.

  Через авто заем клиенты получают деньги на определенную цель – покупку машины, при условии оформления транспорта в залог с передачей оригинала ПТС на хранение в банк до окончания выплат. Автокредиты предоставляют и физическим, и юридическим лицам, однако компании и предприниматели предпочитают лизинговые сделке, когда физическим лицам проще получить транспорт в собственность через кредитование в банке.

  По условиям автокредита выбор покупателя часто ограничен легковым транспортом с ограниченной стоимостью в новом или подержанном состоянии.

  У каждой программы автокредитования – свои условия, требования к заемщикам, параметры выбора транспорта.

  Основные условия автокредита:

  1. Оформление транспорта в залог с запретом регистрационных действий.
  2. Покупка полиса КАСКО.
  3. Срок кредитования – 3-7 лет.
  4. Лимит – 3-5 миллионов рублей (зависит от платежных способностей человека).

  Выбирая обычный потребительский кредит, заемщик избавлен от необходимости оформления залога, КАСКО, иных ограничивающих условий, однако взять дорогое авто по нецелевому займу невозможно, а процентная ставка оказывается выше, чем по основной части автокредитных программ.

  Что выгоднее кредит или лизинг

  

  При выборе программы для приобретения транспортного средства большое значение имеет статус клиента-заемщика:

  1. Для юрлиц, покупающих транспорт для обеспечения деятельности предприятия, выгоднее покупать в лизинг. Помимо гибких условий погашения и снижения налогов, с проведением платежей как расходы компании, организация может избежать постановки имущества на баланс, а после полного списания амортизации, компания возвращает использованную технику, оборудование, транспорт. Получая право на эксплуатацию транспорта или дорогого оборудования, предприятие вносит пониженные платежи, с правом в дальнейшем выкупить или вернуть имущество лизингодателю.
  2. Для обычных граждан, не планирующих использовать авто в коммерческих целях, более широкий выбор предлагают банки через классический автокредит, с передачей полученной собственности в залог до полного погашения долга. Кредитное авто сразу становится собственностью заемщика, со всеми вытекающими последствиями – взиманием налогов, несением ответственности за содержание, ремонт, страхование машины.

  Использование схемы арендных отношений в условиях лизингового договора для физлиц выгоден и физическим лицам, если рассматривать опасность получения претензий от других граждан, требования раздела или принудительной продажи. Поскольку эксплуатируемый транспорт до внесения оставшейся суммы выкупа считается собственностью лизингодателя, а значит не подлежит изъятию, разделу, принудительной продаже для ликвидации долгов.

  Условия кредитования и получения лизинга могут различаться, в зависимости от выбранной программы, кредитной репутации клиента, типа используемого имущества.

  Что общего между автокредитом и лизингом

  Когда предстоит изучить лизинг и кредит, начинаю с анализа сходных черт. Основное сходство заключается в исполняемых целях – оба варианта предполагают единую цель оформления – получение прав на эксплуатацию автомобиля, а в конечном итоге – получение его в собственность.

  Обе услуги предполагают возмездный характер, когда кредитор получает некоторое вознаграждение за оказанный сервис.

  Программы предполагают короткий период действия договора и наличие некоторых ограничений в праве распоряжения собственностью до момента окончания выплат.

  В чем различия между лизингом и автокредитом

  

  Объединенные единой целью – приобретение авто с постепенным погашением стоимости – кредиты отличаются от лизинга схемой переоформления собственности и сутью подписываемого договора.

  Если кредитное авто сразу переоформляется в собственность покупателя, то по условиям лизинга клиент получает право эксплуатации автомобиля, при условии внесения средств в счет оплаты аренды. Лизингополучатель становится собственником только в конце действия договора и внесения остаточного платежа.

  Разница между лизингом и кредитом связана с конечной целью клиента – получить имущественное право на транспортное средство в качестве заемщика, либо использовать технику для своих целей, пока не будет выработан основной ресурс.

  Сравнивая характеристики программ, наблюдаются и другие различия:

  1. Компании, обеспечивающие покупку или использование транспорта. По автокредитованию источником финансирования выступает банк, а в рамках лизингового договора – специализированная компания приобретает машину по заказу клиента.
  2. Собственник объекта после заключения договора. Заемщик сразу переоформляет транспорт на себя и несет дальнейшие расходы на обслуживание, налоги, ремонт самостоятельно. По лизинговому договору клиент числится арендатором, а компания выступает в роли собственника на всем протяжении арендных отношений.
  3. Страхование автомобиля. При автозайме заемщик покупает КАСКО за собственный счет, а условиями лизингового договора расходы на страховку оговариваются с лизингодателем отдельно.
  4. Длительность амортизационного периода. При автокредитовании амортизация составляет 5 лет, срок при лизинге – 3 года.
  5. Потребность внесения первого взноса. В отличие от автокредита, лизингополучатель не должен вносить первоначальную сумму из собственных сбережений.
  6. После окончания арендного договора лизингополучатель может вернуть машину компании.
  7. Возможность возврат налога на добавленную стоимость предусмотрена для предприятий только условиями лизинга.

  Иногда выбор в пользу одной из программ происходит на основании времени, требуемого на оформление сделки. Для предприятий условия лизинга предполагают более быстрое исполнение, передачу авто и гибкий график погашения, в то время как оформление кредитного автомобиля занимает около месяца.

  Плюсы и минусы автокредита перед лизингом

  

  Принятие решения о выборе схемы оформления покупки транспорта требует тщательного анализа достоинств и недостатков каждого из вариантов.

  К преимуществам относят:

  • мгновенное переоформление права на нового собственника после подписания договора с банком и перечисления средств продавцу;
  • короткий период кредитования, после чего клиент сможет снять ограничение с права распоряжаться имуществом;
  • участие в госпрограммах для отдельных категорий граждан со снижением расходов на сделку на 10 или 25% от стоимости (в зависимости от региона оформления);
  • рекордные сроки оформления для физлиц (около 3-4 часов занимает сделка через автосалон по программам экспресс-кредитования);
  • право выбора машины, независимо от размера стоимости и наличия личных сбережений (достаточно иметь всего 10-15% накоплениями) согласно таблице с описанием требований.

  Вместе с положительными характеристиками учитывают негативные параметры, по сравнению с лизинговыми программами:

  • банк не помогает с поиском и подбором транспортного средства, покупатель самостоятельно ищет объект приобретения и договаривается с продавцом;
  • строгие ограничения по параметрам автомобиля – пробег, возраст, износ, страна происхождения и категория транспорта;
  • долгий срок амортизации – до 7 лет;
  • возврат НДС не предусмотрен;
  • при обращении юрлица рассмотрение заявки составляет до 6 недель;
  • добровольная страховка и передача машины в залог обязательна;
  • довольно тщательная проверка КИ;
  • невозможность продления договора или изменения условий погашения;
  • продажа, распоряжение транспортом до полного закрытия долга требует согласования с банком.

  Дополнительно с минусами учитывают, что банк не несет расходов на ремонт и обслуживание машины. Этим должен заниматься сам клиент.

  Плюсы и минусы лизинга перед автокредитом

  

  В отличие от кредитного продукта, лизинг имеет другой набор положительных и отрицательных показателей:

  1. Клиент может приобрести транспорт, оборудование, технику, стоимость которой исчисляется миллионами.
  2. Если грозит раздел имущества, банкротство, конфискация, оформление лизингового автомобиля избавляет от проблем с изъятием машины. Говоря простым языком, бывший супруг или кредитор не сможет забрать транспорт при разделе или принудительном взыскании, поскольку собственность числится за лизингодателем.
  3. Не установлено ограничений по техническим параметрам эксплуатируемого и приобретаемого автомобиля, что позволяет пользоваться транспортом с пробегом.
  4. Период действия лизингового контракта составляет более 5 лет. Покупатель могут расплачиваться с лизингодателем в течение 10 лет.
  5. Период погашения может быть продлен, применяется ускоренная амортизация.
  6. Выплаченные лизингодателю средства предприятие может зафиксировать как расходы предприятия, а при оформлении покупки юрлица возвращают НДС.
  7. Более низкие ставки, по сравнению с автокредитами.
  8. Заявки рассматриваются гораздо быстрее, по крайней мере, в отношении юрлица.

  К отрицательным факторам, причисляемым лизингу, относят невозможность распоряжаться собственностью, поскольку она будет находиться на балансе лизингодателя. В процессе исполнения арендных отношений и внесения платежей клиент вправе поменять решение и вернуть транспорт, отказавшись от выкупа.

  Говоря о параметрах, чем отличается лизинг от кредита, нельзя забывать и о таких недостатках, которые имеют оба варианта оформления. И лизингополучатель, и заемщик, проверят кредитную историю, и чем больше сумма сделки, тем строже отношение к клиентам.

  https://finexpert24.com/poleznye-materialy/articles/zalogovoe-imushhestvo/zalogovyj-vykup-i-pravila-ego-realizatsii/
  https://zambank.ru/kredit/otlichie-lizinga-ot-kredita

  Похожие записи:

  1. Русский Банк Развития Википедия
  2. Тег — лизинговая компания
  3. Чем отличается лизинг от кредита?
  4. Как купить грузовик в лизинг — статьи в Москве — Русбизнесавто
  Читать статью  Альфа-Лизинг | Отзывы о Альфа-Лизинг